Banker har eksistert i veldig lang tid, men spørsmålet om deres art er ganske tvetydig. Det er til og med flere definisjoner av dette konseptet. Det vanligste: en bank er en finansinstitusjon som tar for seg akkumulering av kontanter og sparing, utbetaling av lån, gjennomføring av kontante oppgjør, utstedelse og regnskap av regninger og andre verdipapirer, operasjoner med utenlandsk valuta og gull, utstedelse av penger, samt andre oppgaver.
Generell karakteristikk
Bankaktivitet kommer til uttrykk i flere hovedaspekter:
- depot av penger og verdipapirer;
- institusjon, organisasjon;
- økonomisk styringsorgan;
- utveksling agent;
- kreditt selskap.
Juridiske grunner
Som for enhver annen organisasjon, er det for en slik struktur en viss orden klart definert i føderal lov. Den føderale loven "Banker og bankvirksomhet" sier at en bank er et kredittinstitusjon som har enerett til å utføre en kombinasjon av slike operasjoner: tiltrekke innskudd fra enkeltpersoner og juridiske personer, deres påfølgende plassering på egne vegne og for egen regning på betingelser for tilbakebetaling, betaling åpning av bankkontoer for juridiske personer og enkeltpersoner med etterfølgende vedlikehold.
Fra et økonomisk synspunkt
I moderne økonomisk teori regnes bankene som en spesiell type formidlere i finanssektoren. I dette aspektet er de preget av slike viktige trekk:
- som enhver finansiell formidler, jobber banken i retning av å utveksle gjeldsforpliktelser, det vil si at banken utsteder sine gjeldsforpliktelser, og eiendelene som mobiliseres på et slikt grunnlag plasseres på navnet sitt i gjeldsforpliktelser utstedt av andre utstedere;
- banker danner sine egne forpliktelser, som er grunnlaget for innskuddsbeløpet. Siden en slik struktur fungerer som en mellommann, påtar den seg ubetingede forpliktelser med et fast gjeldsbeløp til enkeltpersoner eller juridiske personer;
- bankdrift og bankvirksomhet antyder at banken som innskudd og finansiell formidler har et høyt nivå av "finansiell gearing", det vil si andelen av lånte midler som er representert i forpliktelsesstrukturen. Kredittressurser dannes hovedsakelig på bakgrunn av lånte midler, slik at de blir uavhengige av interne og eksterne faktorer. Derfor bør banken kontinuerlig overvåkes av sentralbanken og andre organer;
- banken har rett til å åpne og opprettholde kontoer, oppgjør, valuta og andre kontoer, utstede ikke-kontante betalingsmidler, samt sikre at hele betalingssystemet fungerer på dette grunnlaget.
Samarbeid med andre enheter
Som finansiell formidler godtar banken kontantinnskudd fra forskjellige enheter i økonomiske relasjoner, og låner dem deretter ut til andre enheter i forskjellige perioder. Fra førstnevnte kan penger returneres på forespørsel eller uten varsel, mens sistnevnte vanligvis trenger penger i en lang periode. Det er også slike enheter som er villige til å låne ut penger, men som ønsker å motta dem i det øyeblikket når det trengs. Samtidig er det også fag som trenger å låne penger, men med betingelsen om retur bare etter en viss periode.
Det viser seg at de rett og slett ikke kan gjøre forretninger direkte med hverandre.Banking er et verktøy for å konvertere kortsiktige innskudd til langsiktige lån. Banken jobber som mellommann, tar imot innskudd, betaler renter, utsteder lån, tildeler høyere lån til låntakeren. Det viser seg at han frigjør innskyteren fra behovet for en grundig sjekk av låntagers pålitelighet.
funksjoner
Bankvirksomhet, som konseptet vurderes her, har visse funksjoner, nemlig: akkumulering av midler; regulering av pengesirkulasjonen; ressursomvandling. Hensikten med banker under service av innskytere og låntakere er å tjene penger, og denne kvaliteten setter den på nivå med alle kommersielle organisasjoner. Bank er basert på det faktum at jo mer penger han kan låne ut, desto større blir den totale fortjenesten hans.
Men banken har ikke lov til å låne ut alle midlene, siden den må ha tilstrekkelig med likvide midler for å i tide kunne oppfylle kravene til innskytere for betaling. Og dette er bankens dilemma: jo større likviditet i formen midlene er lagret i, jo lavere er avkastningskursen. Ved lagring av kontanter, det vil si den mest flytende formen, tjener ikke banken i det hele tatt.
Bankoppgaver på jobb
Banken må observere helt spesifikke proporsjoner i balansen mellom å minimere likviditet og maksimere utlån til det laveste nivået hvor arbeidet fremdeles vil være trygt. Denne oppgaven er til en viss grad tilrettelagt av offisielle tilsynsmyndigheter, men bankene har fortsatt god mulighet til å drive virksomhet.
Konflikten med krav til lønnsomhet og likviditet er et direkte resultat av skjæringspunktet mellom interessene til gruppene som gir organisasjonen økonomiske ressurser: investorer og aksjonærer. Aksjonærer eier bankens eiendommer i fellesskap, og derfor er de veldig interessert i å oppnå kapitalavkastningen de opprinnelig investerte. Investorer gir hoveddelen av midlene som brukes av banken, slik at de krever muligheten til å ta ut midlene fra kontoer uten varsel, samt pålitelig lagring. Oppgaven til en god bank er muligheten til å forene interessene til disse gruppene, ellers vil enten aksjonærer eller investorer gå tapt.
Hva er grunnlaget?
Bank bør fokuseres på konsentrasjonen av fri kapital og ressurser som er nødvendige for enkel og utvidet reproduksjon, i rasjonalisering og effektivisering av pengesirkulasjonen.
Typer og former for banker
Banksystemet som en enhet for kontinuerlig å utvikle og samhandle institusjoner i kreditt- og finanssektoren, som er involvert i implementering av bankvirksomhet helt eller delvis, kan klassifiseres avhengig av evalueringskriteriet som følger:
- etter eierskap er dette statlige, samarbeidsvillige, aksjeselskaper og blandede strukturer. I mange land eies sentralbankens kapital hele staten, og noen ganger eier staten bare 50%. Banking i Russland antyder at sentralbankens hovedstad er heleid av staten;
- når det gjelder juridisk form, kan bankene deles inn i lukkede og åpne aksjeselskaper, så vel som aksjeselskaper;
- når det gjelder funksjonelt formål er det innskudds-, utstedelses- og forretningsbanker. Førstnevnte aksepterer innskudd fra publikum, sistnevnte utfører utstedelse av sedler, og den tredje engasjerer seg i alt som er lovlig;
- det er vanlig å skille spesialiserte og universelle banker etter karakteren av utførte operasjoner. For Europa er sistnevnte karakteristisk, og for USA den førstnevnte. Det er generelt akseptert at spesialisering kan øke nivået på kundeservice, samt redusere kostnadene ved drift i banken;
- etter antall grener kan det være grenløse strukturer og flergrenede strukturer;
- i servicesektoren - internasjonal, nasjonal, interregionell og regional;
- når det gjelder omfanget av aktivitet, skiller små, mellomstore, store og konsortier, samt interbankforeninger.
unntaket
Separat skilles bankvirksomheten i Russland for spesielle formål, mens strukturen utfører operasjoner som anvist av utøvende myndigheter. Slike banker er autoriserte, og statlige programmer er involvert i finansieringen. Deler av banksystemet er også bedrifter og tjenester som driver med metodologiske, informasjonsmessige, vitenskapelige, personell- og kommunikasjonstjenester.
Avvik fra loven
I samsvar med normene i banklovgivningen består bankvirksomheten i det faktum at det er en profesjonell virksomhet fra gründere for å tiltrekke seg finansielle eiendeler i form av deres påfølgende investering på deres vegne på betingelsene for tilbakebetaling, betaling og haster. Essensen i aktiviteten i dette tilfellet er avslutningen av banktransaksjoner fra kredittorganisasjoner og ikke-bankstrukturer.
Ulovlig bank i samsvar med Straffelovens artikkel 172 utgjør systematisk begått ulovfestede handlinger knyttet til levering av banktjenester. Det spiller ingen rolle på hvilket tidspunkt dette ble utført for å anerkjenne hennes straffskyld. For eksempel øker tilstedeværelsen av tegn på ulovlig bankvirksomhet fra en juridisk enhet interessen for befolkningens penger uten å ha riktig lisens og registrering som kredittinstitusjon.
Ulovlig bankvirksomhet vurderes også fra den objektive siden, som ikke skiller handlinger uten statlig registrering eller spesiell tillatelse, men passivitet, det vil si manglende overholdelse av lovgivning når det gjelder innhenting av tillatelse eller registrering.
Hvordan komme i gang
I motsetning til andre forretningsstrukturer, kan bankene begynne å jobbe bare etter å ha registrert seg i sentralbanken i staten. Etter dette må organisasjonen fremlegge alle dokumentene som bekrefter full betaling av den autoriserte kapitalen, og etter det vil det bli utstedt en tillatelse som viser operasjonene som er tilgjengelige for institusjonen, samt valutaen de skal utføres i. Først da kan en bank og bankvirksomhet anses som lovlig.
Det er ulovlig å drive bankvirksomhet under en rettslig anke av en avgjørelse om å nekte registrering, eller å fortsette å utføre operasjoner i strid med en domstol for å kansellere registrering.
