Innskudd er fortsatt et av de mest populære og sikreste alternativene for å spare og øke midlene. For det første gjelder dette enkeltpersoner. Det vil si vanlige borgere som ikke har mulighet til å åpne en virksomhet eller motta inntekter på annen måte.
Til tross for at innskudd anses som et av de sikreste investeringsalternativene, ligger en viss risiko iboende ved dem. Hendelser som finner sted i verden kan påvirke økonomien i enhver stat negativt og destabilisere den. Hvis den negative effekten viser seg å være for høy, vil bankene være i faresonen sammen med midler plassert på sine innskudd.
For å beskytte befolkningen mot mulige økonomiske tap, er det i Russland et system for forsikring av innskudd til enkeltpersoner som utfører de tilsvarende oppgavene. Utseendet til dette har gjort denne typen banktjenester enda mer pålitelige og attraktive.
definisjon
Innskuddsforsikring Det er en begivenhet designet for å beskytte sine eiere mot tap av midler i tilfelle oppsigelse av banken de ble plassert i. I løpet av denne prosedyren blir økonomiske forpliktelser bestemt at innskuddsforsikringssystemet må oppfylle før innskytere i tilfelle en forsikret hendelse.
I tillegg til å bestemme monetære forpliktelser, inkluderer sammensetningen av hendelsen deres oppfyllelse (det vil si å utføre de nødvendige betalinger) og kontrollen av den i tilfeller som krever slike handlinger (forsikrede hendelser).
skjebne
Hovedhensikten med forsikring er kompensasjon for skader som kan være forårsaket for innbyggere ved avslutning av bankens aktiviteter. Finansiell sektor utvikler seg ganske dynamisk, og antallet institusjoner som tiltrekker seg borgernes kapital er stort i dag. Denne funksjonen, kombinert med ustabiliteten observert under krisen, skaper en viss risiko.
Dette er ikke bare forbundet med muligheten for konkurs hos små banker, som ikke er i stand til effektivt å bekjempe de negative konsekvensene av krisen og andre fenomener. Å øke antall banker kompliserer kontrollen og skaper risikoen for svindel. Dermed gir systemet for forsikring av innskudd til enkeltpersoner pålitelig beskyttelse av midler som tilhører innbyggerne i to retninger.
Forsikringssystem
For at effektiviteten av dette beskyttelsestiltaket skulle være tilstrekkelig, var det nødvendig å opprette en spesiell struktur. Dette var innskuddsforsikringssystemet. Problemstillinger knyttet til lovgivningsmessig regulering av dens funksjon ble løst på føderalt nivå.
Staten har utviklet nødvendige lover og forskrifter, bestemt kravene til deltakerne i systemet og andre betingelser for at det skal fungere. I tillegg har innskuddsforsikring blitt obligatorisk for alle banker som bruker denne metoden for å tiltrekke kapital til enkeltpersoner.
deltakere
Deltakere i innskuddsforsikringssystemet i vid forstand er alle personer eller organisasjoner som har noe forhold til dets funksjon. Det vil si innskuddsforsikringsbyråer, agentbanker, et fond, forretningsbanker hvor innskudd er underlagt forsikring, relevante tjenestemenn og innskytere selv.
I en smal forstand er dette banker, hvor innskuddet er ledsaget av forsikring.De gjennomgår en serie inspeksjoner, påtar seg passende forpliktelser og er inkludert i systemet, hvoretter de begynner å vises i registeret. Dette dupliseres på byråets offisielle nettsted, i det offentlige.
Stiftelsen
I tilfelle en forsikret hendelse, forplikter byrået seg til å betale innskyterne kontant i det foreskrevne beløpet. For at disse utbetalingene skal skje så raskt som mulig, er det dannet et spesielt fond. På grunn av eksistensen har innskuddsforsikringssystemet de økonomiske ressursene som er nødvendige for å betale penger til innskyterne i sin helhet og på kortest mulig tid.
Den viktigste kilden som dette fondet er dannet fra, er betaling av forsikringspremier fra deltakende banker. Dette blir obligatorisk fra datoen for inkludering i forsikringssystemet. Påfyll av fond er mulig på andre måter, men de bør ikke være forbudt ved lov.
regulering
Staten har godkjent den relevante føderale loven, i henhold til hvilken det er regulering av aktiviteter, som implementeres av innskuddsforsikringssystemet. Registeret over banker som er inkludert i det er et offisielt dokument, hvorav de påtar seg alle relevante forpliktelser.
Fullmaktene knyttet til implementeringen av systemet og kontrollen er fullt ut tildelt innskuddsforsikringsbyrået. Den er underordnet staten og må handle i samsvar med relevant føderal lov.
Forsikrede hendelser
Ved en forsikret hendelse forstås en situasjon der en bank ikke er i stand til å tilbakebetale innskyterne. Når dette skjer, gis refusjon av innskuddsforsikringssystemet. Oftest blir en forsikret hendelse bank konkurs.
Tilbakekall av en banklisens er også en forsikret hendelse. Når dette skjer mister banken retten til å utføre eventuelle operasjoner, og pengene blir returnert til innskytere av byrået. Alle midler som er plassert i innskudd til enkeltpersoner eller på deres kontoer (inkludert kortkontoer) og som ikke er inkludert i listen over unntak er forsikringspliktig.
unntakene
Systemet med obligatorisk innskuddsforsikring er bare gyldig i Russland. Midler plassert i utenlandske filialer av russiske banker er ikke forsikringspliktig. Det samme gjelder midler overført til banken i tillit (uavhengig av hvor den befinner seg).
Forsikring av midler som ikke er privatpersoners eiendom, leveres ikke. Dette gjelder kontoer åpnet av notar og advokater for å utføre sine aktiviteter. Også til innskuddsinnskudd (siden de kan overføres av eieren til enhver person, når som helst).
Midler til depersonaliserte metallregnskap er heller ikke forsikringspliktig, siden edelmetaller per definisjon ikke er kontanter. Dette gjelder også forskjellige elektroniske penger: i henhold til russisk lov er de ikke monetære enheter (valuta) til Russland eller en annen stat.
Innskuddsforsikring i Russland
Registeret over innskuddsforsikringssystemet inkluderer mer enn 850 banker (informasjonen er aktuell i slutten av mars 2015). I hver av dem kan du åpne et innskudd uten frykt for sikkerheten til midler: i tilfelle bankens konkurs, vil de bli returnert til eieren sammen med renter som påløper dem.
Takket være systemets eksistens, har innskyterne tillit vokst betydelig og påvirkes ikke av krisen og andre negative faktorer. Dette gjør at bankene kan stole på et stabilt kapitalinnstrømning fra enkeltpersoner. Og det betyr å utvikle seg i mye raskere tempo.
Staten fortsetter å iverksette tiltak for å forbedre forsikringsforholdene.Maksimumsbeløpet som kan betales innskyter er nylig økt. Nå er det 1,4 millioner rubler for hver bank. Det vil si at hvis en borgers innskudd plasseres i forskjellige banker, i tilfelle konkurs, for eksempel av to av dem, kan han kreve betaling av et beløp som ikke overstiger 2,8 millioner rubler.
Verdenspraksis
Til tross for den ganske stabile situasjonen i andre land, risikerer bankene deres også insolvens. Derfor praktiseres innskuddsforsikring aktivt i utlandet, i alle utviklede land. USA anses å være oppdageren av dette området: her i landet begynte innskuddsforsikring å bli praktisert selv i løpet av den store depresjonen. Den økonomiske situasjonen var så komplisert at det bare var mulig å tiltrekke seg borgernes kapital på denne måten.
Ordningen som brukes i utlandet skiller seg ikke fra den som ble brukt i Russland. Aktørene er også byråer og banker som deltar i innskuddsforsikringssystemet, alle aktivitetene deres er regulert av lov. Deltakelse i programmet er obligatorisk i de fleste tilfeller.
De tillatte maksimumsbeløp for beløpene som kunne betales til innskytere i USA og andre land ble også gradvis oppdatert. Til å begynne med var det alltid et spørsmål om ganske beskjedne beløp, men etter hvert som systemer og fond utviklet seg, økte deres evner og forsikringsforholdene forbedret.
