Selger gjeld til samlere: prosedyre og konsekvenser

I dag praktiseres stadig videresalg av gjeld til samlere. Dette er ikke overraskende. I halvannet år steg dollaren med 60%, noe som førte til at låntakere ikke kan betale tilbake lån i utenlandsk valuta. Bankene må henvende seg til samlere. La oss vurdere nærmere hvor legitimt det er faktumet at videresalg av gjeld og hvordan selve prosedyren oppstår.

Fordeler og ulemper

Å selge gjeld til samlere er først og fremst fordelaktig for banken. Et kredittinstitutt får en mulighet til å bli kvitt gjeld, og dekker tap. Låntageren kan ikke overholde en rettsavgjørelse om å samle gjeld hvis han ikke har verdifull eiendom og en bankkonto. Og hvis fremdeles offisielt en person bare mottar en minstelønn, så vil han returnere gjelden i årevis, så det er ikke alltid fornuftig å gå til retten. For å jobbe med problemkunder, inneholder banker dessuten telefonsentre der de ansatte ikke bare må oppmuntres med lønn, men også med bonuser.

Å selge gjeld fra banker til samlere har en alvorlig ulempe - manglende evne til å motta hele beløpet med renter og bøter. For overføring av gjeld vil måtte betale omtrent 30% av beløpet. Likevel vil banken få overskuddet sitt minst på grunn av forsikring mot ikke-retur. Men det vil også være tapt fortjeneste.

statistikk

Når det gjelder enkeltpersoner, er de fleste banker klare til å omstrukturere gjeld fremfor å ringe klienten og uavhengig kontrollere store mengder informasjon. Kredittinstitusjoner trenger et godt omdømme for å tiltrekke seg nye kunder. En indikator på det samme omdømmet er andelen "mislighold" på gjeld. Å selge gjeld til samlere kan bidra til å forbedre statistikken. Kredittinstitusjoner som effektivt jobber for å redusere det "dårlige" antallet, kan glede seg over fordelene med sentralbanken.

Prosessen

Hvordan selger enkeltpersoner gjeld til samlere? Bankloven regulerer ikke denne saken på noen måte. Derfor kan låntakere sette inn samlere riktig, hvis de selvfølgelig kan takle profesjonell løsepenger. Personalet i store samlingsbyråer inkluderer profesjonelle psykologer som ved å manipulere kan slå ut gjeld fra vanlige borgere. En-dags byråer sysselsetter kapplemmere som samler inn penger fra voldelige og ubeskyttede pensjonister og personer som har hatt vanskelige livsforhold. Oftest brukes trusler og utpressing til dette formålet.

Er salg av gjeld til samlere lovlig?

Russiske lover tillater overføring av gjeld til tredjepart selv uten samtykke fra skyldneren (artikkel 12 i føderal lov, artikkel 382 i Civil Code). Å selge en juridisk enhet til gjeld for samlere innebærer en tilslutning av retten til å kreve refusjon. Transaksjonen utføres av oppdragsavtalen mellom den første kreditoren og en tredjepart. I dette tilfellet er kreditorens forpliktelse til å informere skyldneren om signering av en slik avtale.

Den føderale loven "For forbrukslån" gir långivere rett til å overføre kundeinformasjon når de overfører gjeld til samlere. Sistnevnte skal visstnok holde informasjon hemmelig, men i praksis blir den offentlig. For eksempel når en samler forteller arbeidsgiveren mengden av underordnets gjeld, bryter han loven. La oss vurdere nærmere hvordan byrået jobber med den første kreditoren.

Kredittinstitusjoner selger vanligvis gjeld til samlere etter ett års forsinket betaling. I dette tilfellet øker gjelden med mengden bøter og bøter. Transaksjonen vil bare være lovlig hvis denne klausulen er spesifisert i låneavtalen.Samlere jobber vanligvis med klienter under en byråavtale. I dette tilfellet har de ikke rett til å kreditere og passende innsamlede midler. Det vil si at långiver ikke endres. Banken overfører rett og slett midlertidig myndigheten til byrået å varsle skyldnere om gjeldsbeløpet for et gebyr.

Samlere samarbeider med enkeltpersoner i henhold til en låneavtale. Det skal uttale muligheten for tildeling av retten til å kreve gjeld. Å selge gjeld til samlere er ulovlig.

Bryte myter

Skyldneres viktigste misforståelse er at salg av gjeld er ulovlig. Som nevnt tidligere, beskriver Civil Code og Federal Law "On Consumer Lending" at tildelingen av retten til å kreve gjeld kan skje hvis denne klausulen står skrevet i låneavtalen.

Den andre misforståelsen er at etter skyldnerens mening, hvis banken ikke rapporterte salget av gjelden, er operasjonen heller ikke lovlig. I art. 382 i Civil Code sier at dersom skyldneren ikke mottar varsel om overføring av gjelden, har kreditor en risiko for at klienten ikke vil betale gjelden. Manglende varsel er ikke en grunn til å utfordre transaksjonen. Det betyr ganske enkelt at skyldneren kan betale gjelden til den gamle eller nye långiveren. Hvis klienten ikke har mottatt en anmeldelse og fortsetter å betale gjelden til banken, har ikke inkassobyrået rett til å kreve noe fra ham.

teknikk

Salg av gjeld til banker fra banker utføres i pakker. Kredittinstitusjoner samarbeider med flere byråer samtidig og velger optimale betingelser for transaksjonen. Banken selger bare kompromissløs gjeld som det ikke har vært betaling for mer enn 1 år, det er ingen sikkerhet, samt gjeld der skyldneren ikke er eier av eiendommen. Gjeld selges også til samlere etter en rettsavgjørelse, hvis ingenting skulle skje fra klienten. Gjeld som ikke kunne selges, skal avskrives etter tre år.

Maktene til den nye kreditoren kan ikke overstige de som den gamle hadde. For det første angriper samlere skyldnere som kan eller lover å betale noe. Byråer kan uavhengig velge hvilken gjeld de skal innløse og for hvilket beløp. For dette formålet fyller långivere et spesielt skjema under innlevering av søknad, og administrasjonen avgjør om det er verdt å påta seg saken. De viktigste faktorene er:

• lovligheten av overføring av gjeld;
• mengden gjeld;
• forsinkelsesperiode;
• tilgjengeligheten av sikkerhet;
• beløpet kreditor ønsker å motta.

Å selge bolig og kommunale tjenester gjeld til samlere er nesten umulig. Byråer tar bare store "friske" gjeld (mer enn 500 tusen rubler).

Etter salg av gjeld

Etter å ha kjøpt gjeld, kan samlere bare kreve betaling av det påløpte beløpet på tidspunktet for signering av oppdragsavtalen. Banken kan selge byrået mengden av hovedgjelden, under hensyntagen til renter, bøter, straff og renter. Etter at transaksjonen er avsluttet, har ikke samlere rett til å sette skyldnere “på disken”. Det vil si at hvis kontrakten ble signert 01/01/16, kan samlere kreve betaling av restanser akkumulert før denne perioden. De har ikke rett til å kreve renter eller bøter for perioden 01/01/16 og inntil betaling er mottatt fra klienten.

Dette kravet er gyldig forutsatt at ingen andre betingelser er spesifisert i loven eller låneavtalen. I praksis er rettighetene til en ny kreditor inkludert i oppdragsavtalen. Bankene selger ofte gjeld til byrået ved å tegne en oppdragsavtale for 100-500 låneavtaler. Dette er i strid med art. 384. Som et resultat er det mange søksmål i retten for å anke gjeldsbeløpet på grunn av at:

• Hver skyldner må ha en egen avtale.
• Hvis låntakeren har sikkerhet i form av en garanti, forsikring eller sikkerhet, blander "tariffavtalen" forskjellige krav. Det viser seg at samlere stiller krav til sikring av forpliktelser.

Låntakerrettigheter

I art. 385 i Civil Code sa at skyldneren kan kreve at kreditor gir bevis for overføring av kravet. En samtale, et brev eller en muntlig samtale med byråansatte er ikke slik. Beviset er en kopi av oppdragsavtalen som er bekreftet av etatens segl. Hvis samleren nekter å fremlegge et dokument, har skyldneren rett til ikke å oppfylle kravene.

I art. 386 Det sies at låntaker har rett til å uttrykke sin uenighet med kravene fra noen av långiverne. For eksempel, hvis en bank har beregnet urimelige provisjoner og allerede har solgt en gjeld til en samler, har låntaker rett til ikke å betale for høye påløpte beløp.

Hvordan være skyldnere?

Å selge gjeld til samlere av hvem som helst kan bli overrasket eller sjokkert. Byråansatte trenger ikke være redd. Hvis gjelden er overkjøpt, men klienten fortsatt skal betale, må en rekke operasjoner utføres.

Få informasjon fra banken om den nye långiveren (byrånavn og adresse). De må bekreftes med oppdragsavtalen. Etter signering av dette dokumentet har banken ikke lenger rett til å kreve refusjon.

Vent til samleren ringer. Du trenger ikke å se etter en långiver selv. Han må presentere sine krav selv. Du bør avtale telefon på byråets kontor og varsle på forhånd om ønsket om å studere dokumentene: selve oppdragsavtalen, et utdrag fra banken med begrunnelse av beløpene, byråets charterdokumenter. Sørg for å varsle at du vil ta kopier av alle dokumenter for en juridisk undersøkelse. Hvis skanning utføres uten deg, må du bekrefte dokumentene som fulgte med originalene. All dokumentasjon bør studeres med en advokat. Enda bedre hvis du kan ta en representant til møtet.

Beregn beløpet på nytt. Byråer har ikke rett til å avvikle beløp, og det er overhode ikke lovlig å selge en enkeltes gjeld til samlere ved mottak. Derfor, hvis i det minste noe er pinlig i dokumentene, bør du umiddelbart søke om søksmål i retten. Du kan ikke betale noe før en offisiell beslutning er tatt. Rettssaker med samlere står for 25% av sakene med advokater.

Hvis dokumentene er utarbeidet riktig, bør du be om gjeldsstrukturering. Byrået har ikke rett til å nekte denne retten. Betalingen skal bare være på de offisielle detaljene. For hver operasjon skal en kvittering forbli. Disse dokumentene skal lagres i minst 5 år.

For å fremskynde betalingsfrister bruker ofte byråansatte utpressing, trusler og frekk oppførsel. Alle samtaler med samlere bør tas opp minst på lydbånd for å kunne fremlegge bevis for lovhåndhevelse om nødvendig.

unntakene

I art. 387 i Civil Code, er det tilfeller der salg av gjeld er lovlig mulig:

• som et resultat av universell rettssuksess;
• ved rettskjennelse;
• på grunn av utførelsen av skyldneren fra en tredjepart;
• med subrogasjon av kreditorrettigheter.

En annen spesiell sak er stavet ut i art. 388 Civil Code. Hvis for skyldneren er identiteten til kreditoren av særlig betydning, er overføring av gjeld bare mulig med skriftlig og uttrykkelig samtykke fra låntakeren. I låneavtaler finnes ofte uttrykket "samtykker til behandling av personopplysninger og overføring av retten til å kreve gjeld". Å referere til melontekster innenfor rammen av Art. 388 vil ikke fungere.

konklusjon

Å selge gjeld fra en juridisk enhet til samlere bryter ikke lovens normer. Skyldnere må studere rettighetene sine i detalj og aktivt forsvare dem. Dette vil ikke bare redusere innbydelsen til samlere betydelig, men også bidra til å redusere gjeldsbeløpet.