Teraz na całym świecie istnieje dwupoziomowy system bankowy. Dlaczego różne stany i rządy podjęły decyzję na jej korzyść. Co jest niezwykłego w takim systemie? Jakie zapewnia to korzyści? Jak powstał podobny system finansowy i kredytowy? Odpowiedzi na wszystkie te pytania zostaną udzielone w ramach tego artykułu.
Informacje ogólne
Jak działają teraz banki? Dwupoziomowy system bankowy zyskał uznanie i jest obecnie ogólnie akceptowany na świecie. Co ona zawiera w sobie? Przede wszystkim państwowy bank centralny. Zajmuje stanowisko regulatora. Oprócz niego istnieje także sieć komercyjnych instytucji finansowych i kredytowych.
Szczegóły poziomu
Kto jest gdzie Teraz systemy finansowe są zbudowane na tej zasadzie:
- Pierwszy poziom. Oto bank centralny, który jest często nazywany bankiem wydającym. Dlaczego Ma monopol na emisję legalnego środka płatniczego w swoim kraju. Zadaniem Banku Centralnego jest także zapewnienie stabilności systemu monetarnego i innych instytucji finansowych w państwie.
- Drugi poziom. Znajdują się tutaj różne rodzaje banków komercyjnych: wyspecjalizowane, uniwersalne, oszczędnościowe, inwestycyjne, konsumenckie, hipoteczne i branżowe. Oprócz nich obejmuje to również wiele innych instytucji finansowych. Są to fundusze inwestycyjne i emerytalne, firmy ubezpieczeniowe i powiernicze, lombardy.
Nowoczesny dwupoziomowy system bankowy powstał dla nas w Imperium Angielskim w drugiej połowie XVII wieku.
Jak wszystko jest ułożone?
Nie wyrwiemy się z rzeczywistości i nie wejdziemy w teoretyczną dżunglę, więc rozważymy dwupoziomowy system bankowy Federacji Rosyjskiej. Opiera się na dwóch zasadach:
- Uniwersalność.
- Struktura dwupoziomowa.
Wdraża się go poprzez wyraźny rozdział funkcji w drodze przepisów. Najważniejszym przedmiotem jest Centralny Bank Federacji Rosyjskiej. Reprezentuje pierwszy, wyższy poziom. Bank Rosji lub Bank Centralny są często wykorzystywane jako redukcja. Do jego zadań należy wykonywanie funkcji nadzoru, regulacji monetarnych i zarządzania systemem rozrachunkowym.
Ale jest wiele ograniczeń. Nie wolno mu zatem bezpośrednio pracować na rynku usług bankowych, udzielać pożyczek bezpośrednio organizacjom i przedsiębiorstwom oraz konkurować z innymi instytucjami finansowymi. Interakcja w zakresie operacji bankowych jest dozwolona wyłącznie z osobami prawnymi i osobami fizycznymi, które są instytucjami kredytowymi, pracownikami Banku Centralnego i wojskiem sił zbrojnych Federacji Rosyjskiej.
Drugi poziom zajmują komercyjne organizacje finansowe bezpośrednio zaangażowane w działalność rozrachunkową, depozytową, kredytową i inwestycyjną. Nie mają jednak prawa wpływać na rozwój i realizację polityki pieniężnej. Podczas realizacji działań koncentrują się na Banku Rosji w kwestiach tworzenia rezerwy, poziomu kapitału, stóp procentowych i innych. Przedsiębiorstwa komercyjne muszą spełniać wszystkie wymogi regulacyjne regulatora, w przeciwnym razie zostaną cofnięte licencje. Tak działa dwupoziomowy system bankowy Rosji.
Ogólne punkty
Ustawodawstwo z reguły przewiduje zasadę uniwersalności dla systemu bankowego. Co to znaczy Mówiąc nieco inaczej - instytucje finansowe mają prawo prowadzić dowolną działalność przewidzianą prawem.
Banki mają prawo do przeprowadzania krótko- i długoterminowych operacji handlowych i inwestycyjnych.Ustawodawstwo nie przewiduje ich specjalizacji. Ale sami mogą wybierać i rozwijać się w określonej dziedzinie, na przykład w banku przemysłowym, wiejskim lub innowacyjnym. W takim przypadku należy zwrócić szczególną uwagę na prawodawstwo. Dwupoziomowy system bankowy przewiduje szereg przypadków wymienionych powyżej, co stanowi wyraźne rozróżnienie.
Co robią instytucje komercyjne?
Organizacje finansowe i kredytowe specjalizują się w:
- Akumulacje tymczasowo wolnych i niewykorzystanych funduszy, oszczędności i oszczędności.
- Kredyty dla ludności, organizacji, przedsiębiorstw i państwa.
- Organizacja i możliwa pomoc w obliczeniach przy realizacji operacji finansowych i gospodarczych.
- Przechowywanie różnych kosztowności.
- Transakcje papierami wartościowymi.
- Zarządzanie nieruchomościami klientów z pełnomocnictwem.
Pomagają również w:
- Organizacja płatności bezgotówkowych.
- Przechowywanie gotówki
- Organizacja przepływów pieniężnych.
- Usługi rozliczeniowe i gotówkowe.
Historia rozwoju
Co to jest jednopoziomowy i dwupoziomowy system bankowy? Aby odpowiedzieć na to pytanie, musimy zagłębić się w historię. Pierwsze banki pojawiły się około XIII wieku na terytorium współczesnych Włoch. Początkowo niektóre organy regulacyjne nie istniały. Chociaż na pierwsze banki mogli mieć wpływ książęta, królowie itp., Ich status osoby.
Z powodu braku jasnych zasad dość często powstawały zjawiska kryzysowe. W Anglii w XVII wieku pojawiło się pytanie, czy stworzenie dwupoziomowego systemu bankowego może pomóc w opanowaniu tego wszystkiego. Nie wcześniej powiedziane niż zrobione. W rzeczywistości utworzenie dwupoziomowego systemu bankowego znacznie zmniejszyło liczbę nieprzyjemnych incydentów.
Ale niestety wszystkie problemy nie zostały rozwiązane. A teraz okresowo pojawiają się różne kryzysy związane z sektorem finansowym - przede wszystkim z bankami. Do tego czasu funkcjonował raczej słabo połączony system jednopoziomowy. Ale wraz z pojawieniem się centrum kontroli zaczęła rosnąć liczba kontaktów i wspólnej płaszczyzny. Teraz, aby uzyskać pełną działalność, bank musi zostać zintegrowany z globalnym systemem finansowym.
Podejście Związku Radzieckiego
Ale system jednopoziomowy był ostatnio - w ZSRR. Jaka była jego funkcja? W Związku Radzieckim prawie cały czas istniał system, w którym każdy bank był odpowiedzialny za określony sektor działalności. Tak więc istniał Vnesheconombank (jest teraz, choć w nieco innym formacie), zaangażowany w obsługę zagranicznych stosunków gospodarczych. Oddzielne struktury były zaangażowane w pracę z sektorem rolnym, przemysłem i służyły ludności. Trudno jest wyróżnić jedną.
Ten stan rzeczy był możliwy tylko dzięki obecności gospodarki administracyjno-dowodzącej. Ten system ma zarówno zalety, jak i wady w porównaniu do tego, czym jest teraz.
Specyfika implementacji
Na całym świecie system bankowy jest dwupoziomowy. Ale są pewne szczególne cechy. Z reguły wszystkim zarządza Bank Centralny. Istnieją jednak wyjątki od tego stanu rzeczy.
Weźmy na przykład amerykańską rezerwę federalną. Większość ludzi uważa, że jest to struktura państwowa. Ale tak nie jest. Pod przykrywką Fedu kilka banków zjednoczyło się w oparciu o wspólne cele. I wszystkie zadania, które Bank Centralny zwykle musi wykonywać, zostają im przekazane.
Czy to zostało zrobione mądrze? Minęło ponad sto lat od momentu powstania takiego dwupoziomowego systemu bankowego, a spory nigdy nie ustępują. Krytycy tego stanu rzeczy przypominają wiele recesji i kryzysów, zwłaszcza tych, które miały miejsce w latach 1929–1933, a także od 2007 roku, które rozpoczęły się w Stanach Zjednoczonych w okresie Systemu Rezerwy Federalnej.
Zasady działania
Tak więc nowoczesny dwupoziomowy system bankowy został już dobrze przemyślany. Podsumujmy to, co powiedziano wcześniej, zwracając uwagę na podstawowe zasady pracy:
- Jasne prawne określenie funkcji.
- Obecność centrum regulacyjnego podległego państwu.
- Obowiązkowa realizacja zleceń regulacyjnych pochodzących od Banku Centralnego, uczestników drugiego poziomu.
- Niezależność organizacji finansowych i kredytowych w zakresie wykonywania działań operacyjnych.
Zarządzanie ryzykiem
Jeśli istnieje ścisły związek, precedens powstaje, gdy problemy w jednym kraju lub nawet banku mogą powodować łańcuch negatywnych konsekwencji. Spójrzmy na sytuację kryzysową, która trwa od 2007 roku.
Początkowo kilka dużych banków upadło na rynku amerykańskim w połowie roku. Nie wydawało się to bardzo znaczącym problemem. Ale po nich dwie duże niemieckie organizacje finansowe i kredytowe spadły na dno. Wtedy stało się jasne, jak wszystko jest ze sobą powiązane, i że nowy, bezprecedensowy kryzys zaczął nabierać rozpędu. Na wiele sposobów udało mu się obniżyć falę, ale z wyjątkowo dużymi wpływami funduszy, które wynoszą biliony dolarów. Ale takie ryzyko to nie tylko straty banków. Wraz z nimi osoby prawne i fizyczne tracą fundusze. Tak i zapomnij, że instytucje finansowe zostały uratowane kosztem podatników, nie powinno być.
Co trzeba zrobić?
Oczywiste jest, że należy ulepszyć system dwupoziomowy. Ale tutaj sprzeczne są dwie przeciwstawne zasady:
- Środki inwestora należy zatrzymać.
- Konieczne jest zapewnienie możliwości uzyskania zysków przez instytucje finansowe.
Mówiąc ogólnie i ogólnie, konieczne jest zapewnienie stabilnej i nieprzerwanej pracy. Ale oto jak to zrobić? Poszukiwanie odpowiedzi ma wiele inteligentnych celów. Ale jak dotąd nie znaleziono niczego, co wzbudziłoby zaufanie i pomogło rozwiązać problemy. Oznacza to, że kryzysy się powtórzą.
Wniosek
Ludzkość stopniowo się rozwija, poprawiają się mechanizmy społeczne i instytucje. Dzieje się tak w tym przypadku. Pierwotnie była lichwa. Potem zaczął przekształcać się w pierwsze banki, które były trochę podobne do tych, które są teraz. Praktycznie nie było między nimi żadnego związku.
Ponadto pierwsze instytucje finansowe często znikały z powodu niekorzystnych warunków ekonomicznych lub były na ogół organizowane przez oszustów. Doprowadziło to do ustanowienia centrum regulacyjnego, które nadzoruje nadzór. Od momentu powstania pierwszego banku centralnego w Anglii stale się doskonalą, a narzędzia przez nich ulepszane. Możliwe, że pewnego dnia zostanie wymyślony model, aby uniknąć tych nieprzyjemnych chwil. W końcu proces ewolucji nieustannie idzie naprzód.
Tak więc w tym samym 2007 r. Po raz pierwszy zastosowano szereg bezprecedensowych metod. I choć wielu krytykuje ich skuteczność, pozwoliło zatrzymać falę kryzysu i ustabilizować sytuację.