Właściciele dużych przedsiębiorstw przemysłowych lub małych przedsiębiorstw prywatnych zawsze dbają o bezpieczeństwo i ochronę całego mienia. Jednak niezależnie od ustalonej kontroli i ciągłej aktualizacji bazy, zdarzają się wypadki, katastrofy, klęski żywiołowe, które czasem powodują katastrofalne uszkodzenia budynków, konstrukcji, wyposażenia. Dlatego właściciele firm myślą o potrzebie ochrony przed możliwymi stratami. W tym celu menedżerowie zawierają umowy ubezpieczenia majątku przedsiębiorstwa z towarzystwami ubezpieczeniowymi.
Jakie nieruchomości są ubezpieczone?
Należy rozumieć, że nie każdy obiekt własności może być ubezpieczony. Zgodnie z obowiązującymi zasadami ubezpieczeń majątkowych przedsiębiorstw, które są prawie identyczne dla towarzystw ubezpieczeniowych, istnieje jasno zdefiniowana lista przedmiotów podlegających ubezpieczeniu.
Przede wszystkim możesz ubezpieczyć pomieszczenia administracyjne, sprzęt produkcyjny, sprzęt gospodarstwa domowego, meble, produkty gotowe, transport. Umowa ubezpieczenia nieruchomości dla przedsiębiorstw przemysłowych obejmuje budynki i budowle, w których znajdują się zakłady produkcyjne. Osobny przedmiot, w którym możesz ubezpieczyć obiekty w budowie. Ponadto, na dodatkowych warunkach ubezpieczenia, możliwe jest ubezpieczenie mienia należącego do innych osób: wynajętych pomieszczeń, towarów przyjętych do przechowywania lub transportu.
Suma ubezpieczenia nieruchomości
W oparciu o zasady ubezpieczenia majątku przedsiębiorstw kwota wypłat ubezpieczenia zależy od wartości przedmiotu ubezpieczenia i taryfy. W dokumentach ubezpieczenia wypełnia się kolumnę „kwota ubezpieczenia”. Wskazuje ekwiwalent pieniężny, w odniesieniu do którego nieruchomość jest ubezpieczona. W tej wielkości organizacja ubezpieczeniowa jest odpowiedzialna za pokrycie ewentualnych strat w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego. Kwota ubezpieczenia nie może być wyższa niż rzeczywista lub faktyczna cena przedmiotu w dniu podpisania polisy ubezpieczeniowej.
W przypadku osób prawnych wartość księgowa nieruchomości służy do ustalenia sumy ubezpieczenia. Biorąc jednak pod uwagę, że amortyzacja jest uwzględniona w wartości bilansowej, koszt rzeczywisty lub koszt odtworzenia stosuje się w celu dokładniejszego określenia kwoty ubezpieczenia. Z reguły taka wycena wartości nieruchomości pozwoli na uzyskanie przez kierownika firmy odszkodowania w wysokości straty ubezpieczeniowej w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego.
Ryzyko ubezpieczeniowe
Klęski żywiołowe i ryzyko pożaru - to tylko ułamek tych zdarzeń ubezpieczeniowych, w przypadku których przeprowadza się ubezpieczenie nieruchomości. Zgodnie z obowiązującymi przepisami dotyczącymi ubezpieczeń majątkowych przedsiębiorstw, SOGAZ, jako jedna z wiodących firm ubezpieczeniowych, przyjmuje odpowiedzialność za takie zdarzenia ubezpieczeniowe:
- zdarzenia pożarowe (nagły zapłon, pożar, wystawienie na działanie wysokiej temperatury);
- uderzenie pioruna;
- wybuch
- zdarzenia naturalne i kataklizmy (burza, tornado, grad, trzęsienie ziemi, trzęsienie ziemi, huragan, osiadanie, powódź);
- zderzenie samolotów, śmigłowców i innych obiektów latających;
- wypadki z wodą, ogrzewaniem i innymi systemami zapewniającymi cykl produkcyjny;
- nielegalne działania osób nieupoważnionych.
Dodatkowe ryzyka w ubezpieczeniach majątkowych
Firmy ubezpieczeniowe mogą oferować odpłatnie w celu wskazania ryzyka „stłuczenia szkła” w umowie.Ryzyko to stanowi uzupełnienie ogólnie przyjętych ryzyk, w przypadku których zapewnia się ubezpieczenie Ta opcja jest istotna dla właścicieli sklepów, w których istnieją duże witryny zewnętrzne i witraże. Przedsiębiorstwa, których praca związana jest z odbiorem i dostawą towarów, mogą ubezpieczyć mienie przed uszkodzeniem lub zniszczeniem w wyniku operacji załadunku lub rozładunku.
Wyjątki od zasad ubezpieczenia mienia
Niezależnie od firmy istnieje lista ryzyk, w wyniku których firma ubezpieczeniowa nie będzie odpowiedzialna i wypłaci odszkodowania. Takie wydarzenia obejmują wszelkie wydarzenia wojskowe lub powszechne niepokoje. W przypadku infekcji promieniowaniem lub ataku nuklearnego ubezpieczyciel zrzeka się również obowiązku ubezpieczenia. Wydarzenia terrorystyczne, sabotaż lub strajki, które prowadzą do awarii lub innych szkód w ubezpieczonym mieniu, dotyczą również ryzyka, za które ubezpieczyciele nie ponoszą odpowiedzialności za swoje zobowiązania.
Należy zauważyć, że niewłaściwe zarządzanie przedmiotami ubezpieczenia, które doprowadziło do ich uszkodzenia lub zniszczenia, nie jest zdarzeniem ubezpieczeniowym. Podobnie towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego, jeżeli nieruchomość została uszkodzona lub zniszczona w wyniku umyślnych działań ubezpieczonego.
Franczyza ubezpieczeń majątkowych
Firma ubezpieczeniowa, w oparciu o obowiązujące zasady ubezpieczenia majątku przedsiębiorstw i organizacji, może zaproponować ustalenie w umowie ubezpieczenia kwoty, za którą nie będzie ponosić odpowiedzialności. Ten rozmiar nazywa się franczyzą. Może to być:
- warunkowy - ma zastosowanie, jeżeli kwota straty jest nie większa niż kwota podlegająca odliczeniu;
- bezwarunkowy - dotyczy dowolnej ilości obrażeń.
Tak więc, zgodnie z warunkowym odliczeniem, ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie ubezpieczeniowe tylko wtedy, gdy poniesiona strata jest wyższa niż kwota podlegająca odliczeniu. Przy zastosowaniu bezwarunkowego odliczenia, firma ubezpieczeniowa, niezależnie od kwoty naliczonego odszkodowania, odlicza odliczenie od tej kwoty.
Stawka ubezpieczenia i opłaty ubezpieczeniowe
Wysokość naliczonych składek ubezpieczeniowych zależy od rodzaju ubezpieczonej nieruchomości, listy zdarzeń ubezpieczeniowych, okresu ubezpieczenia, częstotliwości płatności, historii ubezpieczenia. Każda firma ubezpieczeniowa ma indywidualne podejście do klientów korporacyjnych, więc wysokość taryf może wynosić od 0,05% do 5% sumy ubezpieczenia, w zależności od wielu czynników ryzyka.
Z reguły obliczona płatność za ubezpieczenie jest przekazywana na rachunek bankowy firmy ubezpieczeniowej za pomocą jednego przelewu. Jednocześnie zdarzają się przypadki, w których zgodnie z umową ubezpieczenia majątku przedsiębiorstwa składka ubezpieczeniowa jest podzielona na kilka części i ustalana na każdy okres ważności umowy. W związku z tym, jeśli regularne płatności nie wpłyną na konto ubezpieczyciela w terminie określonym w dokumencie, umowa może zostać wcześniej rozwiązana.
Czas trwania umowy i warunki jej rozwiązania
Zgodnie z zasadami ubezpieczenia majątkowego przedsiębiorstw i organizacji odpowiedzialność towarzystwa ubezpieczeniowego pochodzi od daty zawarcia umowy, ale nie wcześniej niż po wpłynięciu płatności ubezpieczeniowych na jego rachunek bieżący. Zatem głównym warunkiem rozpoczęcia ważności dokumentu ubezpieczeniowego jest wpłynięcie na rachunek bankowy ubezpieczyciela całej lub pierwszej części składki ubezpieczeniowej zgodnie z zawartą umową.
Umowa ulega rozwiązaniu w wyniku:
- upływ terminu, na który został zawarty;
- niepłacenie kolejnej części składki ubezpieczeniowej;
- wypłata całej kwoty ubezpieczenia;
- likwidacja zakładu ubezpieczeń;
- decyzje ubezpieczającego;
- całkowite zniszczenie przedmiotu ubezpieczenia.
Umowa ubezpieczenia majątkowego przedsiębiorstwa pozwoli właścicielowi być pewnym przyszłości i zadbać o rozwój zdolności produkcyjnych, nie martwiąc się o możliwe konsekwencje wypadków i klęsk żywiołowych.