Obecnie ważne jest, aby każda osoba miała pewne gwarancje, które mogą nie tylko zapewnić ochronę finansową nieruchomości, ale także zapewnić obywatelom pewność w przyszłości i że nawet przy pełnej lub częściowej niepełnosprawności otrzymają wsparcie od pracodawcy lub państwa. Można to osiągnąć dzięki istniejącemu systemowi ubezpieczeń na koszt składek zainteresowanych stron.
Opis
Ważne jest, aby każda osoba, która zdecydowała się zawrzeć umowę ubezpieczenia lub już ją podpisała, wiedziała, czym jest ochrona ubezpieczeniowa. Jest to płatność ubezpieczeniowa, która w ubezpieczeniach majątkowych jest czasem nazywana odszkodowaniem ubezpieczeniowym. Wskazuje stopień wyceny nieruchomości określony w umowie (kwotę ubezpieczenia) w stosunku do jej faktycznej wartości.
Innymi słowy, jest to wyrażenie wartości określonej kwoty w określonej walucie, na którą została zawarta umowa ubezpieczenia. Pojęcie ochrony ubezpieczeniowej służy do ustalenia ogólnych obowiązków ubezpieczyciela we wszystkich rodzajach ubezpieczeń.
Jeżeli ubezpieczający poniesie straty, może otrzymać odszkodowanie zarówno w gotówce, jak i w naturze. Na przykład w ubezpieczeniu samochodu firma może zamiast wypłacić odszkodowanie naprawić samochód lub wymienić jego części.
Aby otrzymać odszkodowanie, konieczne jest zdarzenie ubezpieczeniowe - wypadek przewidziany w umowie. Po wystąpieniu tego zdarzenia i uznaniu go za ubezpieczającego przysługuje ubezpieczycielowi odszkodowanie za straty.
Formy ochrony ubezpieczeniowej
Występujące zdarzenia ubezpieczeniowe są podzielone na różne grupy. Najpopularniejsza klasyfikacja formularzy według przedmiotu ubezpieczenia, która obejmuje następujące kategorie:
1. Ubezpieczenie nieruchomości. Głównym celem ubezpieczenia mienia jest oficjalna ochrona nieruchomości i odszkodowanie za możliwe szkody. Do jego nieruchomości należą wszelkie nieruchomości będące własnością ubezpieczającego:
- transport
- nieruchomości mieszkalne;
- działki;
- uprawa;
- zwierzęta;
- ekwipunek
- sprzęt itp.
2. Ubezpieczenie osobiste. Umożliwia ubezpieczenie zdrowia, a nawet życia ludzkiego. Obejmuje:
- ubezpieczenie zdrowotne i na życie;
- ubezpieczenie społeczne;
- ubezpieczenie emerytalne;
- ubezpieczenie zdrowotne itp.
Ten rodzaj ubezpieczenia pozwala zapewnić ochronę przed potencjalnym ryzykiem, które zagraża zdrowiu, zdrowiu, a w niektórych przypadkach życiu. Ponieważ obiektywna ocena życia lub śmierci jest niemożliwa, kwoty ubezpieczenia są obliczane z uwzględnieniem możliwości finansowych ubezpieczonego i jego życzeń. W takim przypadku osoba ubezpieczona może jedynie próbować zapobiec trudnościom finansowym, które będą prawdopodobne po utracie zdolności do pracy lub śmierci.
Systemy ubezpieczeniowe
Termin „system ubezpieczeniowy” służy do sformułowania metody rekompensaty za poniesione straty. W zależności od systemu obliczany jest stosunek ochrony ubezpieczeniowej do rzeczywistej straty. Na przykład, jeśli obiekt o wartości 10 milionów rubli jest ubezpieczony na 5 milionów, wówczas w tym przypadku poziom ochrony ubezpieczeniowej wyniesie 50%.
Istnieje kilka systemów wykorzystujących różne metody kompensacji strat.
Ubezpieczenie wartości rzeczywistej
Ten rodzaj ubezpieczenia jest dość powszechny. System ubezpieczeń zaczyna obowiązywać po wycenie nieruchomości w tym samym dniu, w którym umowa została zawarta i podpisana. Wysokość odszkodowania w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego będzie rzeczywistą wartością obiektu. Płatność zostanie dokonana w całości.
System proporcjonalnej odpowiedzialności
Przy wykonywaniu niepełnych ubezpieczeń majątkowych różnych sektorów biznesowych często stosuje się system proporcjonalnej odpowiedzialności. W takim przypadku rekompensata będzie stanowić ułamek straty, który będzie równy stosunkowi oceny ubezpieczenia do rzeczywistej wartości nieruchomości. Wynika z tego, że stosunek płatności ubezpieczenia do poniesionych strat będzie odpowiadał stosunkowi kwoty ubezpieczenia do wartości nieruchomości.
Pierwszy system ryzyka
Istotą tego systemu jest to, że szkody majątkowe w ramach kwoty ubezpieczenia określonej w umowie zostaną wypłacone w całości (tzw. Pierwsze ryzyko), a straty powyżej uzgodnionej kwoty (tzw. Drugie ryzyko) nie zostaną zrekompensowane. Ten rodzaj ubezpieczenia jest najczęściej wykorzystywany przy przygotowywaniu umów na konserwację pojazdów osobowych i nieruchomości.
Załóżmy, że suma ubezpieczenia przy zawarciu umowy wynosiła 10 milionów rubli. Następnie zostanie zwrócona strata w wysokości 5 milionów rubli. Jeśli jednak kwota szkody wyniesie 14 milionów rubli, ubezpieczyciel zapłaci ofierze 10 milionów rubli, a pozostała kwota (4 miliony rubli) pozostanie zaległa.
Ubezpieczenie kosztów
System stosowany do ubezpieczenia według wartości nieruchomości zastępczej jest wykorzystywany przy zawieraniu i podpisywaniu umowy stwierdzającej, że kwota odszkodowania ubezpieczeniowego jest ceną nieruchomości, z wyłączeniem naliczonej amortyzacji. Okazuje się, że kwota wypłaty odszkodowania będzie równa kosztowi nowego obiektu odpowiedniego typu.
System odpowiedzialności
Ten system ubezpieczeń jest używany dość rzadko. Metoda ta rozwinęła się historycznie i była stosowana w ZSRR do 1934 r. Przy rejestracji ubezpieczenia warzyw i roślin ogrodniczych w rolnictwie. Istotą tej metody jest określenie w umowie minimalnej i maksymalnej kwoty odszkodowania, które można naprawić.
System podwójnego (potrójnego) ubezpieczenia
Czasami zdarzają się sytuacje, gdy ubezpieczający dla tego samego przedmiotu zawiera umowy z różnymi ubezpieczycielami. W rezultacie łączna skumulowana kwota wypłat odszkodowań od wszystkich zakładów ubezpieczeń mogłaby teoretycznie przekroczyć rzeczywistą wartość obiektu. W takiej sytuacji, jeżeli zdarzenie ubezpieczeniowe ma miejsce, odszkodowanie jest rozdzielane proporcjonalnie między ubezpieczycieli zgodnie z kwotą płatności, które pojawiają się w umowach, zmniejszając w ten sposób kwotę odpowiedzialności ubezpieczeniowej dla każdego z nich.
Załóżmy, że rzeczywista wartość nieruchomości wynosi 10 milionów rubli. Osoba fizyczna zawarła umowę z jedną firmą ubezpieczeniową na 9 milionów rubli, a drugą - na 6 milionów, a następnie, w przypadku całkowitego zniszczenia ubezpieczonego mienia, łączna suma ubezpieczenia od obu ubezpieczycieli wyniesie 10 milionów rubli. Pierwsza firma zapłaci 6 milionów rubli, a druga - 4 miliony rubli.
Niektóre z powyższych systemów ubezpieczeniowych można wykorzystać przy zawieraniu indywidualnych umów ubezpieczenia (nie tylko w ubezpieczeniach majątkowych).
Realizacja umowy
Formularz umowy jest zawsze zatwierdzany przez przepisy obowiązujące w zakładzie ubezpieczeń i jest z góry określonym dokumentem określonego rodzaju, potwierdzającym fakt ubezpieczenia.
Obowiązkowa umowa ubezpieczenia majątkowego lub umowa bezpieczeństwa osobistego musi zawierać informacje o:
- tymczasowe warunki ubezpieczenia;
- strony zaangażowane w rejestrację ubezpieczenia;
- nieruchomość, dla której sporządzono umowę;
- kwota i procedura wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego;
- konta bankowe;
- zdarzenia ubezpieczeniowe;
- kwota i częstotliwość płatności składek.
Umowa jest poświadczona podpisami wszystkich stron i pieczęcią ubezpieczyciela.
Aby sporządzić umowę, ubezpieczający musi napisać oświadczenie wskazujące wszystkie warunki ubezpieczenia. Umowa wchodzi w życie po opłaceniu przez ubezpieczonego wymaganych składek ubezpieczeniowych i złożeniu podpisów zaangażowanych stron. Następnie ubezpieczający otrzymuje polisę ubezpieczeniową - dokument potwierdzający podpisanie umowy ubezpieczenia. Zawiera wszystkie informacje określone w umowie ubezpieczenia.
Procedura wypłaty ochrony ubezpieczeniowej
Głównym zadłużeniem ubezpieczyciela jest wypłata odszkodowania w sytuacjach, gdy nastąpi zdarzenie ubezpieczeniowe.
Wypłata ubezpieczenia to pewna udokumentowana kwota (może być wyrażona zarówno w gotówce, jak i w naturze) określona w umowie lub zatwierdzona przez ustawę federalną „W sprawie organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”. Ubezpieczyciel wypłaca je osobie, która podpisała z nią umowę ubezpieczenia majątkowego (w niektórych przypadkach indywidualną umowę ubezpieczenia).
Wartość graniczna sumy ubezpieczenia wypłaconej przez firmę w wyniku uszkodzenia przedmiotu ubezpieczenia jest określona w umowie, która również wskazuje czas trwania umowy. Aby otrzymać ubezpieczenie odszkodowawcze, ubezpieczony musi zebrać wszystkie dokumenty zatwierdzone przez prawo i potwierdzające wystąpienie zdarzenia ubezpieczeniowego, a także przedstawić dokument tożsamości i polisę ubezpieczeniową.
Ubezpieczona kwota uzgodniona w umowie może być wypłacona w walucie rosyjskiej - rublach, chyba że w umowie wskazano inną walutę. W przypadku opóźnienia w obowiązkowych płatnościach, ubezpieczyciel musi, zgodnie z art. 395 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, zapłacić karę, czasami przedstawianą jako odsetek kwoty niezapłaconej w terminie (jeżeli jest to przewidziane w przepisach umowy).
Płatności z tytułu ubezpieczenia nieruchomości
Ochrona ubezpieczeniowa jest pojęciem, które jest najczęściej nazywane „odszkodowaniem ubezpieczeniowym” przy rejestracji ubezpieczenia majątkowego. Nazwa ta jest bliższa sedna, ponieważ powoduje straty poniesione w przypadku uszkodzenia mienia posiadacza polisy.
Po zdarzeniu ubezpieczeniowym ubezpieczający jest zobowiązany do powiadomienia specjalisty towarzystwa ubezpieczeniowego o swoim wystąpieniu przez czas określony w umowie. Możesz to zrobić na różne sposoby: korzystając z połączenia telefonicznego, listu lub wizyty osobistej. Następnie przedstawiany jest formularz wniosku o wypłatę ubezpieczenia, oryginalna polisa ubezpieczeniowa oraz niezależne wnioski upoważnionych organów dotyczące przyczyn i okoliczności wypadku.
Po otrzymaniu wniosku przedstawiciel ubezpieczyciela sporządza zaświadczenie ubezpieczeniowe, do którego dołącza różne dokumenty dowodowe: świadectwa dewaluacji nieruchomości, działa na rzecz zniszczenia mienia, niezależne raporty z badań, obliczenia strat i kwoty ubezpieczenia.
Następnie, w ciągu tygodnia (chyba że umowa stanowi inaczej), fundusze są przeznaczone na wypłatę ubezpieczenia w gotówce lub w formie bezgotówkowej.
Odszkodowanie zostanie wypłacone w granicach kwoty ubezpieczenia określonej w umowie. Może to obejmować wydatki poniesione przez ubezpieczyciela podczas prób ratowania nieruchomości, nawet jeśli środki te nie przyniosły pozytywnych rezultatów. Odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia w formie gotówki może zostać zastąpione majątkiem podobnym do utraconego.
Płatności w ramach ubezpieczenia indywidualnego
Określenie „kwota ubezpieczenia”, a także pojęcie „ochrony ubezpieczeniowej”, jest synonimem wyrażenia „płatności dokonywane na podstawie indywidualnej umowy ubezpieczenia”. W takim przypadku towarzystwo ubezpieczeniowe zobowiązuje się do zapłaty jednorazowo lub z określoną częstotliwością kwoty pieniężnej przewidzianej w umowie, w zależności od warunków umowy, w której osiągnięty został ustalony wiek, doszło do uszczerbku na zdrowiu ubezpieczonego, a także w przypadku innego zdarzenia ubezpieczeniowego. Renty mogą być wypłacane, renty - stałe kwoty wypłacane z określoną częstotliwością, renty - kolejne okresowe płatności.
Wycofanie płatności od ubezpieczyciela
Firma ubezpieczeniowa ma pełne prawo do niepłacenia ubezpieczenia. Jest to dopuszczalne w następujących przypadkach przewidzianych przez prawo:
1) jeżeli ubezpieczający nie ostrzegł o wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego w uzgodnionym terminie;
2) jeżeli zdarzenie ubezpieczeniowe nastąpiło z winy umyślnej ubezpieczonego;
3) z powodu rażącego niedbalstwa ubezpieczonego (niewystarczający powód odmowy wypłaty odszkodowania w indywidualnym ubezpieczeniu);
4) gdy miało miejsce działanie siły wyższej:
- manewry wojskowe
- wybuch jądrowy
- wojna domowa;
5) jeżeli konfiskata mienia lub jego zniszczenie zostały przeprowadzone przez upoważnione organy państwowe.
W innych sytuacjach ubezpieczyciel jest zobowiązany do pełnego zwrotu wszystkich strat poniesionych przez ubezpieczonego, beneficjenta lub ubezpieczającego.
Wniosek
Ochrona ubezpieczeniowa to koncepcja, która ma kilka znaczeń. W niektórych przypadkach służy do wskazania kwot płaconych w ubezpieczeniach osobowych, w innych wskazuje stosunek oceny ubezpieczenia do pełnej wartości ubezpieczonego mienia w ubezpieczeniu majątkowym. Ochrona ubezpieczeniowa może być wypłacana zarówno gotówką, jak i bezgotówkowo, a także w naturze, a łączna kwota odszkodowania zależy od kategorii zdarzenia ubezpieczeniowego i postanowień określonych w umowie.
W niektórych przypadkach firma ubezpieczeniowa ma prawo nie wypłacać odszkodowania za szkody majątkowe lub obrażenia ciała. Najczęściej wynika to z przyczyn, za które odpowiedzialny jest sam ubezpieczający.