Działalność człowieka i procesy produkcyjne są zawsze związane z możliwym wystąpieniem zdarzenia niepożądanego. Aby ograniczyć ewentualne straty majątkowe, zminimalizować koszty przywrócenia zdrowia, firma ucieka się do ubezpieczenia. Po zawarciu umowy osoba lub szef korporacji przenosi poczucie potencjalnego ryzyka i związanych z tym strat na wyspecjalizowaną firmę.
Co to jest ryzyko?
W życiu codziennym musisz wykonywać czynności związane z nieprzewidzianymi sytuacjami, które występują nieoczekiwanie i spontanicznie. W drodze do domu możesz złamać nogę. Awaria urządzenia może wystąpić w fabryce. W rezultacie proces produkcji zostanie zatrzymany, co w przyszłości wpłynie na oczekiwany zysk.
Ryzyko to proces, który może, ale nie musi wystąpić. W rozumieniu ludzi takie wydarzenie zawsze wiąże się z wynikiem negatywnym. Dotyczy to nieruchomości i stanu zdrowia oraz uzyskiwania wyników finansowych. Niesie ze sobą możliwą stratę.
Na podstawie interpretacji zawartych w słownikach pojęcie „ryzyka” można wyjaśnić na dwa sposoby. Z jednej strony implikuje oczekiwane niebezpieczeństwo i niepowodzenie. Z drugiej strony „ten, kto nie podejmuje ryzyka, nie pije szampana”. Osoba, która wykonuje takie nieoczekiwane i nietrywialne działania, zakłada pomyślne rozwiązanie zdarzenia. Tak więc ryzyko wiąże się z możliwą awarią lub pozytywnym wynikiem w życiu lub działalności gospodarczej.
Ryzyko i ubezpieczenie
Możliwość otrzymania strat w wyniku nieprzewidzianych zdarzeń powoduje, że myślisz o potrzebie ochrony. W tym celu istnieją firmy ubezpieczeniowe, które biorą odpowiedzialność za rekompensatę za szkody poniesione w razie zdarzenia. Na rynku finansowym ryzyko wiąże się z uzyskaniem wyniku ujemnego, wyrażonego w wydatkach ubezpieczonego na wypadek niekorzystnych okoliczności, w przypadku których zawarł umowę. Zdarzenie ubezpieczeniowe to zdarzenie, które już miało miejsce i w rezultacie spowodowało stratę. Ryzyko ubezpieczeniowe stanowi zatem oczekiwany negatywny incydent, który szkodzi tym stronom umowy, które są bezpośrednio w nie zaangażowane.
Cechy ryzyka ubezpieczeniowego
Niepewność wszystkich sfer ludzkiego życia implikuje możliwość wyspecjalizowanej organizacji na pokrycie powstałych strat. Charakterystyczne cechy ryzyka ubezpieczeniowego to:
- pojedyncze przypadki;
- rezerwy ubezpieczeniowe na pokrycie strat;
- niemożność wcześniejszego ustalenia miejsca i godziny wydarzenia;
- dostępna definicja możliwej straty;
- brak nielegalnych działań ubezpieczonego.
Klasyfikacja zagrożeń
Wysokość ryzyka ubezpieczeniowego zależy od wielu czynników. Jeśli więc umowa zostanie zawarta na transakcję jednorazową lub ma charakter indywidualny, wówczas możliwość wystąpienia nieprzewidzianej sytuacji jest bardzo mała. Na przykład ubezpieczenie niektórych „zaległych” części ciała Jennifer Lopez miało raczej charakter reklamowy niż oczekiwanie na zdarzenie ubezpieczeniowe. Jednocześnie klasyczne umowy ochronne dają im realną szansę na uzyskanie odszkodowania w razie wypadku lub bezprawnych działań osób trzecich, klęsk żywiołowych.
Przy określaniu rodzaju ryzyka należy je podzielić na dwie grupy warunkowe.Pierwszy powinien obejmować rodzaj zagrożenia, które jest bezpośrednio związane z działaniami lub zaniechaniami osoby: kradzieżą, wybuchem, nieprzestrzeganiem zasad bezpieczeństwa, naruszeniem przepisów ruchu drogowego. Druga grupa obejmuje zagrożenia naturalne: powodzie, trzęsienia ziemi, powodzie.
Metody oceny
Istnieje kilka sposobów oceny systemu ryzyka ubezpieczeniowego. Najbardziej popularne wśród nich są brane pod uwagę
- Metoda procentowa. Przy obliczaniu brane są pod uwagę średnie współczynniki, które obejmują przyznane świadczenia, rabaty i inne punkty, które zostały wykorzystane w zdarzeniach ubezpieczeniowych. Metodę tę stosuje się ze średnim prawdopodobieństwem zdarzenia.
- Średnie wartości. Wszelkiego rodzaju niebezpieczeństwa są podzielone według obiektów ubezpieczeniowych. W rezultacie gromadzona jest informacja o średniej wielkości szkód, rodzaju zdarzenia i możliwości jego wystąpienia.
- Indywidualne obliczenia. Używany w przypadkach, gdy nie można zastosować poprzednich dwóch. Takie obliczenia ryzyka zakładu ubezpieczeń oparte są na subiektywnych informacjach, które stanowią podstawę do określenia możliwego niebezpieczeństwa. Taki system wykorzystywany jest w ryzykach kosmicznych, rejestrując odpowiedzialność za okazałe obiekty, unikalne projekty.
Aby uzyskać wynik najbardziej zbliżony do rzeczywistości, firmy ubezpieczeniowe łączą metody wyceny. W swoich działaniach wyspecjalizowane organizacje biorą pod uwagę najczęstsze możliwe ryzyka, które można wziąć na ubezpieczenie.
Ryzyko polityczne
Prawdopodobieństwo zmian w strukturze politycznej państwa, zmiany władzy lub drastycznych zmian w polityce zagranicznej zawsze znajduje odzwierciedlenie w działalności gospodarczej przedsiębiorstw. Wielu inwestorów jest zainteresowanych inwestowaniem w rozwój produkcji lub w innym obszarze. Zatrzymuje ich jednak możliwość utraty kapitału. W takich sytuacjach ryzykiem ubezpieczenia jest nacjonalizacja własności, nieodwracalna konfiskata i gwałtowne zmiany w operacjach eksportowo-importowych. Aby zapewnić bezpieczeństwo swojego mienia, duże międzynarodowe gospodarstwa wolą zawrzeć umowę ubezpieczenia ze względu na swoje interesy finansowe i przenieść odpowiedzialność na ubezpieczyciela za możliwe zdarzenia niepożądane.
Ryzyko innowacyjne
Najdroższe umowy ubezpieczeniowe to umowy związane z badaniami, organizacją i przeprowadzaniem eksperymentów i prób. Wysokość kwoty ubezpieczenia zależy od kwoty środków zainwestowanych w projekt, jego rozwoju i realizacji, oczekiwanego efektu ekonomicznego. Ryzyko ubezpieczeniowe jest bezpośrednio związane z ostatecznym osiągnięciem celu, dlatego programy są opracowywane indywidualnie dla każdego konkretnego ubezpieczyciela, przypisanego zadania i obliczonego wyniku.
Ryzyko na dużą skalę
Każdego roku klęski żywiołowe stają się katastrofalne pod względem wielkości spowodowanych szkód. Codziennie otrzymuje się informacje na temat przepływu gruzu, powodzi na dużą skalę, niszczycielskich trzęsień ziemi, huraganów, tsunami. Oprócz zjawisk naturalnych ryzyko ubezpieczeniowe obejmuje operacje wojskowe, zamieszki i niepokoje. Wszystkie takie zdarzenia powodują szkody, które wynoszą setki milionów dolarów, euro, jenów i rubli. W większości towarzystw ubezpieczeniowych niektóre z potencjalnych zagrożeń (zwłaszcza politycznych) dotyczą siły wyższej, to znaczy tych, za które ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności. Charakterystycznymi cechami takich ryzyk są niemożność ich przewidzenia oraz katastrofalny rozmiar płatności ubezpieczeniowych za te niebezpieczeństwa, za które odpowiedzialność ponosi instytucja finansowa.
Ryzyko eksportu
Niebezpieczeństwo takich zagrożeń wiąże się z sytuacją polityczną w państwie. Umowy ubezpieczenia od ryzyka eksportowego są poszukiwane tylko przez międzynarodowe korporacje lub organizacje międzynarodowe.Odpowiedzialność za obiekty własności, które można znacjonalizować, przenosi się na wyspecjalizowane firmy. Ryzyko finansowe jest również ubezpieczone na wypadek nieterminowej, złej jakości lub niepełnej realizacji umów i gwarancji bankowych. Często w umowie zapisywane są możliwe zmiany polityczne, co bezpośrednio wpłynie na spełnienie warunków zawartych umów i umów międzynarodowych.
Ryzyko projektowe
W tej kategorii ryzykiem ubezpieczeniowym są wszelkie nieprzewidziane sytuacje związane z projektem, który jest przedmiotem ubezpieczenia. Tutaj w umowie można napisać:
- zagrożenia finansowe - możliwa utrata zysku;
- straty majątkowe - awaria sprzętu, awaria systemu projektowego;
- ryzyko transportowe - opóźniona dostawa lub wypadek drogowy;
- ryzyko polityczne.
Zagrożenia związane z realizacją projektów są zawsze obliczane indywidualnie. Biorąc pod uwagę liczne wynalazki, umowy ubezpieczenia od takich ryzyk będą zawsze wymagane przez społeczeństwo i będą jedną z najdroższych pod względem wartości.
Ryzyko kosmiczne
Obecnie informacje o wystrzeliwaniu satelitów, obrazach z Marsa lub eksperymentach na stacjach o zerowej grawitacji są już znane. W przemyśle kosmicznym ryzyko ubezpieczenia odnosi się do możliwych awarii podczas startu lub lotu statku kosmicznego, uszkodzenia nośnika i utraty kluczowych komponentów. Zawierają także umowy w przypadku uszkodzenia osób trzecich podczas działań kosmicznych. Jednym z punktów w dokumentach może być ryzyko ubezpieczeniowe. W związku z tym w trakcie realizacji projektu zysk, na który liczyli, może nie zostać uzyskany lub trzeba będzie wypracować grzywny za naruszenie niektórych postanowień umowy. Ponadto umowy dotyczące ryzyka kosmicznego określają odpowiedzialność ubezpieczyciela za zmiany sytuacji politycznej w krajach członkowskich projektu. Zdarzają się sytuacje, w których w wyniku zmian w polityce państwa przestają przeznaczać środki na rozpoczęte programy, rozwiązują umowę. Szczegółowa analiza możliwych ryzyk jest niezbędna do opracowania indywidualnych programów ubezpieczeniowych.
Podsumowując, należy zauważyć, że wszystkie obszary zajmowane przez daną osobę przez długi czas lub które właśnie opanowuje, są związane z pojawieniem się nieprzewidywalnych wydarzeń, które są niezależne od niego i jego pragnień. Dlatego umowa ubezpieczenia będzie w stanie wygładzić negatywne emocje z nieprzewidzianych strat i pozwoli na normalne funkcjonowanie.