Agenci ubezpieczeniowi i brokerzy ubezpieczeniowi są pośrednikami między klientem a firmą ubezpieczeniową. Przedstawiciele firmy ubezpieczeniowej organizują prace przedsprzedażowe w celu zawarcia umowy i towarzyszą ubezpieczonemu przed podpisaniem umowy ubezpieczenia. Jaka jest różnica między brokerem a agentem, spróbujmy to rozgryźć.
Ramy prawne
Status prawny agentów ubezpieczeniowych i brokerów ubezpieczeniowych jest określony w ustawie „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”. Są uczestnikami relacji ubezpieczeniowej. Agenci i brokerzy są również podmiotami rynku ubezpieczeniowego, którzy są bezpośrednio zaangażowani w sprzedaż produktów ubezpieczeniowych zainteresowanym klientom. Biorąc pod uwagę wymogi prawa, firmy ubezpieczeniowe promują swoje produkty, przyciągając pośredników: agentów ubezpieczeniowych i brokerów ubezpieczeniowych.
Oprócz głównego dokumentu regulującego system ubezpieczeń, ich działalność reguluje Kodeks cywilny, szereg przepisów federalnych dotyczących spółek akcyjnych i spółek z ograniczoną odpowiedzialnością, rozporządzenie w sprawie prowadzenia rejestru brokerów ubezpieczeniowych i innych przepisów.
Funkcje pośredników ubezpieczeniowych
Działalność agentów ubezpieczeniowych i brokerów wyraża się w świadczeniu usług pośrednictwa na rzecz towarzystw ubezpieczeniowych i ich klientów w następujących kwestiach:
- przyciąganie klientów do polis ubezpieczeniowych;
- zawieranie umów ubezpieczenia;
- towarzyszenie dokumentów ubezpieczeniowych podczas ich ważności;
- zmiana istniejących umów przy zmianie istotnych warunków;
- rozliczanie wypłat ubezpieczenia od wykonania ustawy do otrzymania odszkodowania pieniężnego;
- doradztwo przy zawieraniu umów ubezpieczenia.
Zakaz działalności pośredników ubezpieczeniowych
Osoby, które mają w swojej biografii nieokreślony rejestr karny, nie są uprawnione do prowadzenia działalności ubezpieczeniowej i działania jako agent ubezpieczeniowy lub pośrednik. Zabronione jest również mediowanie specjalisty, którego rejestr karny nie został wymazany. Liderzy firm ubezpieczeniowych, które zarządzały organizacją przez ostatnie trzy lata przed ogłoszeniem bankructwa, również nie mogą angażować się w pośrednictwo ubezpieczeniowe. Te same ograniczenia dotyczą pracowników firm ubezpieczeniowych, którzy pracują bezpośrednio z organami zarządzającymi organizacji i jej spółkami zależnymi.
Agent ubezpieczeniowy, pośrednik w firmie ubezpieczeniowej, która nie jest zarejestrowana w naszym kraju, nie ma prawa do zawierania żadnych stosunków umownych. Jedyny wyjątek od tego zakazu dotyczy umów reasekuracji.
Odpowiedzialność pośredników ubezpieczeniowych
Agent i broker firmy ubezpieczeniowej są odpowiedzialni za:
- awaria lub złe działanie ich bezpośrednich funkcji;
- ujawnienie informacji stanowiących tajemnicę przedsiębiorstwa ubezpieczeniowego;
- przekazywanie danych osobowych klientów;
- zgodność informacji dostarczonych w celu przeprowadzenia mediacji.
Aby współpracować z ubezpieczającymi, pośrednicy ubezpieczeniowi mają prawo do otrzymywania danych o kondycji finansowej ubezpieczyciela, dostępności zezwoleń na realizację działań ubezpieczeniowych.
Agent ubezpieczeniowy - osoba fizyczna
Zarówno obywatel, jak i osoba prawna mogą pracować jako agent ubezpieczeniowy. Osoba fizyczna może być indywidualnym przedsiębiorcą, pracować na podstawie umowy o pracę lub umowy cywilnoprawnej.
Monitorowanie pracy agentów ubezpieczeniowych jest przeprowadzane przez organizację ubezpieczeniową. Pracownicy sprawdzają raporty agenta dotyczące pracy wykonanej w okresie określonym w podpisanej umowie. Z reguły raz na dwa do pięciu dni agent ubezpieczeniowy musi zgłosić się do firmy ubezpieczeniowej. Dostarcza kopie zrealizowanych polis ubezpieczeniowych, przedstawia puste formularze do weryfikacji, przekazuje składki otrzymane od ubezpieczonego.
Agent ubezpieczeniowy promuje produkty ubezpieczeniowe od instytucji ubezpieczeniowej do ubezpieczającego. Ponadto, dla jakości działań agencyjnych, informuje potencjalnych konsumentów o rodzaju ubezpieczenia, koszcie polisy, poziomie ochrony ubezpieczeniowej.
Agent ubezpieczeniowy - osoba prawna
Agentem ubezpieczeniowym może być organizacja lub firma. Z reguły jest to firma, która z natury swojej działalności ma pośredni związek z działalnością ubezpieczeniową. Mogą to być organizacje turystyczne, salony samochodowe, usługi samochodowe, kancelarie prawne (notariusze, rzeczoznawcy, prawnicy).
Firmy ubezpieczeniowe mogą być również kancelariami prawnymi, które powstają w celu świadczenia firmom pośredniczącym usług ubezpieczeniowych.
Broker ubezpieczeniowy
Pośrednictwo jako pośrednik ubezpieczeniowy może być wykonywane przez osobę fizyczną lub prawną. Aby to zrobić, musisz przejść obowiązkową procedurę rejestracji. Jeśli firma działa jako pośrednik ubezpieczeniowy, obowiązkowe jest wskazanie tego rodzaju działalności w jej karcie lub przepisie. Jeśli dana osoba decyduje się na podjęcie pracy pośrednika ubezpieczeniowego, musi być zarejestrowana jako podmiot gospodarczy ze wskazaniem działalności maklera w dokumentach rejestracyjnych.
W celu legalnego prowadzenia operacji ubezpieczeniowych broker ubezpieczeniowy musi zostać wpisany do rejestru brokerów ubezpieczeniowych. Musi ubezpieczyć się od odpowiedzialności cywilnej za ewentualne straty wynikające z jego działalności. Nawiązując stosunek umowny z brokerem ubezpieczeniowym, firma ubezpieczeniowa określa rodzaje produktów ubezpieczeniowych do jego realizacji, wysokość opłaty maklerskiej za wykonaną pracę oraz procedurę przekazywania opłat za sprzedane polisy ubezpieczeniowe.
Ogólne parametry mediacji
Porównawcza charakterystyka agentów ubezpieczeniowych i brokerów ubezpieczeniowych pozwala nam wnioskować, że zarówno osoby fizyczne, jak i prawne mogą działać jako pośrednicy. Zarówno agent, jak i broker współpracują z zakładami ubezpieczeń, nawiązują z nimi stosunki umowne. Pośrednicy ci współpracują z potencjalnymi ubezpieczycielami, którzy zawierają umowy ubezpieczeniowe. Pośrednicy ubezpieczeniowi i agenci ubezpieczeniowi nie mają prawa wypowiadać się i rejestrować jako beneficjenci.
Pośrednicy ubezpieczeniowi nie ponoszą odpowiedzialności za wyniki finansowe firmy ubezpieczeniowej. Nie mogą również uczestniczyć w ustalaniu kwoty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Na podstawie wyników wykonanej pracy brokerzy ubezpieczeniowi i agenci ubezpieczeniowi otrzymują wynagrodzenie agenta, które jest obliczane jako pewien procent otrzymanych składek ubezpieczeniowych.
Różnica między brokerem ubezpieczeniowym a agentem ubezpieczeniowym
Główna rozbieżność między działalnością tych pośredników ubezpieczeniowych polega na tym, że agent działa wyłącznie w imieniu firmy ubezpieczeniowej, a pośrednik może reprezentować interesy zarówno ubezpieczyciela, jak i ubezpieczonego. Agent informuje o swojej pracy tylko ubezpieczyciela. Pośrednik odpowiada zarówno przed ubezpieczonym, jak i przed towarzystwem ubezpieczeniowym za jakość wykonania zobowiązań umownych.
Zarówno zwykli obywatele, jak i kancelarie prawne mogą brać udział w mediacji w zakresie ubezpieczeń.Różnica między agentem ubezpieczeniowym a brokerem ubezpieczeniowym polega na tym, że pośrednictwo jest możliwe tylko przy zezwoleniach na tego rodzaju działalność. Dlatego w większości przypadków osoby prawne działają jako brokerzy ubezpieczeniowi.
Z reguły działalność agentów ubezpieczeniowych ogranicza się do współpracy z jedną firmą ubezpieczeniową. Zdarzają się sytuacje, gdy przy zawieraniu umowy agencyjnej organizacja ubezpieczeniowa zobowiązuje agenta do niedziałania w interesie innych ubezpieczycieli. W większości przypadków dotyczy to pracy na podstawie umów o pracę. Broker ubezpieczeniowy w swoich aktywach ma nieograniczone prawo do pracy z dowolną liczbą instytucji ubezpieczeniowych.
Oprócz współpracy z klientami i firmami ubezpieczeniowymi broker ubezpieczeniowy może świadczyć usługi prawne na rzecz nabywców produktów ubezpieczeniowych. Tak więc po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego pośrednik organizuje zbiór dokumentów potwierdzających fakt zdarzenia i wielkość poniesionych strat. Broker może także pośredniczyć między ubezpieczonym a towarzystwem ubezpieczeniowym w rozwiązywaniu problemów związanych z wypłatą odszkodowania ubezpieczeniowego.
Organizacja pośredników ubezpieczeniowych
Kontrolę pracy agentów ubezpieczeniowych i brokerów ubezpieczeniowych sprawuje towarzystwo ubezpieczeniowe i organizacja nadzoru ubezpieczeniowego określona prawem. Ubezpieczyciele organizują księgowość pośredników ubezpieczeniowych, z którymi podpisali umowy. Rejestry te są zwykle publikowane na oficjalnych stronach internetowych, aby potencjalni ubezpieczyciele mogli zweryfikować informacje o pośredniku.
Agenci ubezpieczeniowi nie są pełnoetatowymi pracownikami instytucji ubezpieczeniowych. Aby prowadzić pracę z agentami ubezpieczeniowymi w biurach ubezpieczycieli, opracowano przepisy dotyczące procedury ich pracy, rozliczeń z nimi, odpowiedzialności za naruszenia, terminów składania raportów z wykonanej pracy.
Dzisiaj firmy ubezpieczeniowe starają się obniżyć koszty płacenia brokerom ubezpieczeniowym i agentom ubezpieczeniowym. W tym celu sprzedaż bezpośrednia i nabycie polisy ubezpieczeniowej przez Internet zyskują coraz większe obroty. Sprzedaż bezpośrednia wiąże się z wizytą potencjalnego klienta bezpośrednio w biurze ubezpieczyciela i zakupem niezbędnego dokumentu ubezpieczenia od kierownika. Wzrost sprzedaży internetowej wynika z niechęci ubezpieczających do tracenia czasu na wizyty w biurach ubezpieczeń. W tej sytuacji agenci ubezpieczeniowi i brokerzy są zobowiązani do znalezienia nowych metod i podejść do przyciągnięcia klientów i zwiększenia wielkości otrzymywanych składek ubezpieczeniowych.