De nombreux Russes ont choisi des prêts hypothécaires pour acquérir les biens immobiliers chers. Les emprunteurs consciencieux vivant dans des conditions de vie favorables ont tendance à fermer rapidement le prêt, ce qui alourdit leur responsabilité. Quoi de mieux que de se débarrasser de la dette? Cependant, il existe de nombreuses nuances à ce sujet que les gens ne connaissent pas. Il est important de comprendre comment rembourser correctement l'hypothèque et gagner quand même. On ne peut pas se passer des conseils de professionnels.
Remboursement anticipé: est-ce rentable ou non?
De nombreux consommateurs ne réalisent même pas qu’il existe une possibilité de remboursement anticipé de l’hypothèque. Certains citoyens ont entendu parler de cela, mais ils ne sont pas enthousiastes à ce sujet. Et tout cela parce qu’ils ne savent pas qu’il est possible d’en tirer profit. Les gens croient que la banque s’intéressera de toute façon, alors n’allez pas plus loin dans une situation encore plus difficile.
Si vous ne savez pas si le remboursement anticipé du prêt est avantageux, écoutez l’avis des experts. Les experts disent en toute confiance qu'une telle procédure peut être rentable pour vous. Mais vous devez comprendre toutes les nuances.
Qu'est-ce que le crédit pour nous? C'est une occasion d'utiliser l'argent des autres. Mais la banque vous oblige tous les mois à payer des frais sous forme d’intérêts pour l’utilisation de ses ressources. Il s’ensuit que moins un emprunt contracte moins d’intérêts. C’est pourquoi le remboursement anticipé est une bonne occasion de réduire les intérêts et le trop-payé global.
Le plus grand avantage attend les personnes qui ont contracté un emprunt à très long terme ou dont le montant était élevé. N'oubliez pas que les paiements anticipés sont plus efficaces au stade initial. A l'avenir, leur efficacité est progressivement réduite, mais offre toujours une opportunité pour épargner.
Calendrier de paiement
Vous devez toujours lire attentivement les termes du contrat. Bien sûr, loin de toutes ses conditions sont claires pour nous. Faites attention au calendrier de paiement. Supposons que la banque a choisi le 29e jour de chaque mois pour effectuer un paiement mensuel. Si le client a des fonds avant la date limite, par exemple le 15, il peut payer les frais à l’avance en y ajoutant un autre montant.
Tous les emprunteurs ne savent pas qu'ils doivent encore payer le 29. Après tout, le montant qui n’est pas payé dans les délais prévus fait l’objet d’un remboursement anticipé, ce qui réduit le montant total de la dette. Les intérêts sur le montant dû sont généralement retraités.
La Banque propose à ses clients plusieurs types d'horaires: de rente et différenciés. Dans le premier cas, vous payez le même montant tous les mois, dont une partie rembourse les intérêts et le second - le corps du prêt.
Dans le second cas, le montant du prêt est divisé en parts égales. Quant aux intérêts, ils sont imputés au solde de la dette. Un tel horaire n'est pas tout à fait pratique. Mais c'est plus avantageux financièrement pour les consommateurs.
Il y a deux options pour changer le planning:
- Vous pouvez réduire la durée de votre contrat en augmentant le paiement.
- Et vous pouvez réduire le montant du paiement tout en maintenant l’échéance.
Avant de modifier le calendrier, déterminez l'option la plus rentable pour vous.
Quand est-il rentable de raccourcir le terme?
Généralement, les conditions de prêt sont réduites par les personnes ayant signé un contrat de rente. Ces citoyens ont généralement les moyens et sont en mesure de payer des montants élevés, mais ils sont assurés contre d'éventuelles imprévus. Les clients peuvent payer des montants dépassant le paiement requis. L'excédent sert à payer le gros de la dette. Mais le montant du paiement restera inchangé. Lorsque la majeure partie de la dette est remboursée, les gens ont tendance à se débarrasser de leur prêt le plus tôt possible.
Avec les paiements de rente, il est avantageux pour les personnes de payer des montants élevés au début. Cela vous permet de réduire l'augmentation des prix et les conditions du prêt.
Veuillez noter que pour réduire les conditions de l'hypothèque et la hausse du prix, il n'est pas nécessaire d'effectuer un paiement important une fois. Vous pouvez payer un montant mensuel supérieur au paiement obligatoire. Dans ce cas, le trop-perçu diminuera.
Quand est-il préférable de réduire le montant?
L'emprunteur peut choisir un remboursement anticipé, en utilisant une réduction de la taille des paiements. Cette option est très pratique. Si vous souhaitez déposer plus que le montant indiqué dans le calendrier, le montant du paiement diminuera et les conditions resteront les mêmes.
Selon les experts, le remboursement anticipé par la réduction du montant des paiements n’est absolument pas rentable pour les consommateurs. Si le créancier autorise plusieurs paiements de montants élevés, cette option peut être envisagée, en particulier lorsque le calendrier est différencié.
Il est impossible de donner des conseils universels aux personnes qui souhaitent fermer leur prêt hypothécaire avant la date prévue. Cela dépend en grande partie de la situation de vie de la famille et de la situation financière. Nous ne pouvons que considérer les diverses situations auxquelles les gens sont confrontés pour être au moins un peu préparés à les affronter.
Astuce 1
Lisez très attentivement le contrat de prêt avant de le conclure. Parfois, les banques prévoient la possibilité d’imposer des amendes pour avoir tenté de fermer un prêt plus tôt. S'il n'y a pas de pièges dans le contrat, informez l'employé de l'organisme financier que vous avez l'intention de rembourser le prêt plus tôt que prévu. Effectuez ensuite un paiement et vérifiez les modifications apportées au calendrier de paiement.
Astuce 2
Déterminez quelle option de remboursement anticipé vous convient le mieux. Discutez de la situation avec votre famille. Peut-être que les membres de sept personnes n'accepteront pas de coûts supplémentaires pour une évaluation réaliste de la situation. Il n’est pas toujours économiquement justifié d’allouer des sommes importantes sur le budget familial et de sévères restrictions. Rappelez-vous que lorsque les prix augmentent, le revenu des citoyens augmente également.
Astuce 3
Si la banque prescrit le nombre de paiements que vous pouvez effectuer en plus du montant principal, il est plus pratique de modifier le calendrier en réduisant la durée du contrat. Pour choisir la meilleure option pour le remboursement d'un prêt hypothécaire, vous devez évaluer les possibilités financières en comparant les options permettant de réduire le montant des paiements et des conditions.
Astuce 4
Habituellement, les gens supposent que leur état matériel peut s’aggraver. Mais pour le moment, ils sont capables de payer des sommes importantes. Dans ce cas, réduisez le montant des paiements mensuels.
Astuce 5
Si vous avez une certaine somme d'argent, vous devez l'utiliser à bon escient. Si vous le faites comme remboursement du montant du prêt, son accès sera limité. Rappelez-vous que dans la vie, il y a différentes situations. Si vous avez besoin d'argent, vous ne pouvez plus le prendre. Par conséquent, il est préférable de faire un dépôt. Dans ce cas, l'argent travaillera pour vous. Vous pouvez les prendre à tout moment.
Quand est-il préférable de rembourser une hypothèque en avance?
Les prêts hypothécaires sont des prêts à long terme. Les spécialistes recommandent de faire des paiements prématurés uniquement aux étapes initiales. N'oubliez pas que les banques entreprennent parfois d'interdire aux citoyens d'effectuer des paiements anticipés au cours des premières années. Ainsi, les institutions financières vous privent d’avance de l’épargne.
Au lieu d'une postface
La perspective de se débarrasser des obligations de prêt est tentante. Au moment de décider, réfléchissez bien. Malheureusement, toutes les familles ne peuvent pas se vanter d'avoir une situation financière stable. Des situations imprévues se produisent dans la vie de chacun. Vaut-il la peine de se limiter à tout? Parfois, bien sûr, cela en vaut la peine. Il est important d’analyser correctement vos capacités. Peut-être sera-t-il plus facile pour vous de payer progressivement les paiements requis et de vous sentir plus à l'aise. La décision est à vous. Quoi qu'il en soit, consultez un spécialiste pour éviter les mauvaises surprises.