L'intuition et le bon sens peuvent vous laisser tomber si vous les utilisez pour prendre des décisions en matière de crédit. Il semblerait qu'un prêt en retard soit la pire chose qui puisse ruiner vos antécédents de crédit. Cependant, même en payant un emprunt, vous pouvez nuire à votre réputation. Mes stratégies de remboursement de prêt ont créé des problèmes. J'ai compris les raisons qui ont conduit à cela, maintenant je respecte toujours 3 règles simples.
Dans un premier temps, je parlerai de certaines décisions de crédit raisonnables pouvant aboutir à un résultat opposé, puis je partagerai des règles simples à suivre.
Erreur numéro 1. Toujours payer à temps
Lors de l'utilisation d'une carte de crédit, j'ai toujours essayé d'effectuer le prochain paiement obligatoire à temps afin d'éviter les retards. Parfois, pour cela, il a même dû abandonner les dépenses prévues.
Plus tard, j'ai appris que les paiements par carte de crédit en temps voulu ne sont pas le facteur le plus important qui affecte vos antécédents de crédit.
Selon les experts, il est préférable d'essayer d'utiliser le moins d'argent possible sur une carte de crédit. Idéalement, pas plus de 30% de la limite, mais plus ce chiffre est petit, mieux c'est.
Inutile de dire qu'après avoir effectué le prochain paiement obligatoire, j'ai presque immédiatement dépensé cet argent en carte de crédit. Comme il s'est avéré plus tard, c'est une grosse erreur. Lorsqu'un client utilise constamment des fonds de crédit d'une carte, cela signifie qu'il ne peut pas gérer son crédit. Pour la banque, cela crée un risque supplémentaire associé au retour des fonds.
Que devrait-on faire à la place? Tout d’abord, veillez à ne pas utiliser plus de 30% de votre limite de crédit au cours de la période de facturation. Vous pouvez effectuer plusieurs petits paiements au cours du mois pour maintenir le niveau d'endettement stable par rapport à votre limite.
Erreur numéro 2. Fermeture d'une carte de crédit
Vous pourriez penser qu'une carte de crédit que vous n'utilisez pas se transforme en plastique inutile. Pour cette raison, vous décidez de le fermer. J'y ai aussi pensé et j'ai fermé ma carte sans même réaliser que cela aggraverait mes antécédents de crédit.
Il s'avère que la fermeture d'une carte de crédit réduit votre limite de crédit globale. La prochaine fois que vous demanderez un prêt à une banque, vous ne recevrez peut-être pas le montant demandé.
Que devrait-on faire à la place? Gardez vos cartes de crédit ouvertes à moins que vous n'ayez une bonne raison de les fermer. Si vous n'avez pas besoin d'une carte de crédit, mais qu'elle a une limite de crédit élevée ou qu'elle est ouverte depuis longtemps, vous pouvez l'utiliser pour effectuer de petits achats, puis rembourser la dette à temps. L'utilisation régulière d'une carte de crédit vous protège contre la fermeture d'un compte pour inaction.
Erreur numéro 3. Remboursement anticipé d'un emprunt
Certains emprunteurs sont fermement convaincus qu’ayant contracté un emprunt plus tôt que prévu, ils amélioreront leurs antécédents de crédit. Cependant, dans la pratique, cela conduit au résultat opposé.
Le remboursement anticipé d'un prêt n'améliore pas votre cote de crédit. Cela est dû au fait qu’avec le remboursement anticipé d’un prêt d’argent, vous privez la banque d’une partie des bénéfices, ce qui inclut les intérêts sur l’utilisation des fonds. Plus tôt vous rembourserez la dette, moins le trop-payé sera élevé. Cela profite à l'emprunteur, mais pas à la banque.
Que devrait-on faire à la place? Concentrez-vous sur ce qui convient le mieux à vos finances. Si vous avez un prêt à faible taux d’intérêt, vous ne serez pas incité à payer plus tôt.Cependant, si le taux d'intérêt est élevé et qu'un remboursement anticipé vous promet des économies considérables, pourquoi pas?
Numéro d'erreur 4. Paiement partiel
Il existe un mythe persistant selon lequel le fait de payer au moins un petit montant, même si vous ne pouvez pas effectuer tout le paiement, ne ruinera pas votre historique de crédit. Comme la plupart des gens, j’ai pensé qu’un prêteur préférerait avoir un paiement partiel plutôt que rien.
Cependant, dans la pratique, il n'en est rien. C'est une stratégie erronée qui ne protégera pas contre les retards. Si vous payez au moins un centime de moins que le paiement établi, la banque peut considérer cela comme un retard et transférer les informations au bureau de crédit.
Que devrait-on faire à la place? Si vous ne pouvez vraiment pas effectuer le paiement, discutez de la situation avec un représentant de la banque. Vous pourrez peut-être vous accorder un répit. Des situations similaires sont résolues individuellement.
Erreur numéro 5. Refus d'une limite de crédit supérieure
Plus vous disposez de prêts, plus vous êtes susceptible de vous endetter. C’est ainsi que les gens refusent l’offre de la banque d’augmenter la limite de crédit. Cependant, ils ne soupçonnent même pas que cela aggrave la cote de crédit.
Une limite de crédit plus élevée est généralement une bonne chose, surtout si, avec son augmentation, vous n'augmenterez pas la tentation de trop dépenser.
Que devrait-on faire à la place? Accepter plus d’offres pour augmenter la limite de crédit. Cependant, gardez vos dépenses sous contrôle.
3 règles simples
Vous savez maintenant quelles stratégies de remboursement de prêt posent problème. Il est temps de discuter de règles simples à suivre.
Créer un bon historique de crédit peut sembler une tâche décourageante. Il est influencé par plusieurs facteurs à la fois. En sachant ce qui est important et en agissant en conséquence, vous pouvez obtenir un bon résultat.
Il suffit de suivre les trois règles:
- Payez à l'heure à chaque fois.
- Utilisez moins de 30% de votre limite de crédit.
- Gardez une trace de tout le reste.
«Tout le reste» signifie l’exactitude de vos rapports de crédit, la durée de votre emprunt, le montant de vos emprunts, bien que ces facteurs soient beaucoup moins importants que le paiement ponctuel et la faible utilisation des emprunts.