Fiecare bancă este interesată să maximizeze riscul nerambursării fondurilor emise atunci când aprobă un împrumut. Desigur, pentru ca debitorii să fie interesați de acest lucru, banca poate oferi rate mai mici și alte condiții de creditare cele mai favorabile.
De regulă, ca garanție a securității, creditorul poate solicita garanții sub formă de garanție (de obicei în timpul unui împrumut mare) sau un garant. Cei mai mulți sunt de acord cu această din urmă opțiune, deoarece consideră că aceasta este doar o formalitate care trebuie introdusă în document. Dar, în realitate, acest lucru nu este deloc adevărat. Responsabilitatea garantului și a debitorului, de regulă generală, este solidară. Și dacă împrumutatul principal nu este în măsură să-și îndeplinească obligațiile, această obligație trece persoanei care a acceptat voluntar să fie responsabilă pentru aceasta în condițiile contractului.
Cine este garantul?
O garanție poate fi atât o persoană fizică, cât și o persoană juridică, care este responsabilă oficial pentru îndeplinirea obligațiilor din contractul de împrumut cu împrumutatul. Între persoane și creditor se întocmește un acord legal. Răspunderea garantului împrumutului începe să funcționeze de la data convenită în contract. O persoană care a decis să acționeze în interesul împrumutatului trebuie să înțeleagă clar că, în caz de circumstanțe de forță majoră, atunci când împrumutatul nu poate plăti datoria, va trebui să achite împrumutul și dobânzile. 
Surety: Responsabilitatea Surety
Există două tipuri:
- Tip articular. Aceasta este responsabilitatea garantului, în care acesta trebuie să îndeplinească toate condițiile contractului de împrumut exact în aceeași măsură ca și împrumutatul. Dacă se formează cel puțin arierate minime, a doua persoană trebuie să plătească datoria;
- Tip subsidiar. Aceasta apare numai dacă incapacitatea împrumutatului de a-și îndeplini obligațiile în temeiul contractului de împrumut este recunoscută oficial. În acest caz, garanția trebuie fie să preia întreaga responsabilitate, fie să ajute la plata datoriei.
Plata împrumutului
Cea mai obișnuită formă atunci când solicitați obligații de împrumut este un tip de răspundere comună. Dacă apar probleme de plată, împrumutatul nu efectuează plăți lunare sau nu oferă decât rambursare parțială, atunci garanția este obligată să plătească datoria în locul debitorului. Răspunderea subsidiară a garantului este extrem de rară. Este important să înțelegem că o persoană în egală măsură cu împrumutatul trebuie să plătească plăți lunare, ținând cont de penalitățile și încasările acumulate. În practica bancară, se întâmplă adesea atunci când mai mulți giranți sunt înscriși în cadrul unui singur contract de împrumut simultan. Indiferent de cantitate, toți sunt răspunzători pentru executarea contractului către creditor. În orice caz, înainte de semnarea contractului, persoana trebuie să înțeleagă clar responsabilitatea garantului pentru această tranzacție. Prevăzută înseamnă armat.
Poate un garant să-și piardă reputația?
Întrucât garanția este responsabilă și pentru plata în baza contractului de împrumut, este o greșeală să crezi că reputația sa este într-o siguranță completă, chiar dacă nu are legătură cu banii obținuți pe împrumut. Orice întârziere sau alte nereguli vor fi, de asemenea, afișate în istoricul său de credit.Dacă împrumutatul dintr-un motiv oarecare nu plătește împrumutul, atunci din cauza acestei condiții, ratingul de credit al garantului va fi redus, de aceea, în viitor, dacă decide să obțină un împrumut și să primească cea mai favorabilă ofertă de la bancă, poate fi refuzat. Este important de menționat că, în viitor, banca nu va ține cont de faptul că istoricul de credit al fostului garant a fost deteriorat din cauza neglijenței unei alte persoane.
Posibil refuz de a obține un împrumut în alte organizații de credit
Dacă o ofertă individuală de împrumut este emisă de o organizație bancară, plățile existente în cadrul altor acorduri ale împrumutatului, precum și eventualele plăți și răspunderea garantului în cadrul altor acorduri sunt obligatorii. Suma maximă a împrumutului pe care îl poate obține împrumutatul va fi formată minus suma pe care deja o plătește la alte bănci.
Fiecare potențial garant trebuie să înțeleagă că, până la rambursarea obligațiilor sale existente, este probabil să nu poată obține un împrumut pentru nevoile sale personale.
Poate fi evitată îndeplinirea obligațiilor?
Codul civil al Federației Ruse prevede că garanția este obligată să își îndeplinească obligațiile numai pentru perioada specificată în contract. Cu toate acestea, fiecare sistem are propriile nuanțe care pot juca o garanție pentru mână:
- De regulă, un anumit termen nu există într-un acord de garanție. Conform regulilor general acceptate, termenul pentru îndeplinirea obligațiilor garantului se încheie dacă banca creditoare nu depune un proces la instanță în termen de un an de la ultima plată.
- Contractul nu precizează condiții clare pentru perioadele de plată. Garanția are dreptul să își rezilieze obligațiile dacă, în termen de doi ani, banca creditoare nu a depus un proces în instanță din momentul semnării reciproce a contractului.
Este important de menționat că, chiar dacă o decizie a fost luată de o instanță, aceasta are și o perioadă de valabilitate. Fișele procedurilor de executare sunt valabile și timp de trei ani și nu pot fi prezentate ulterior. Există o altă situație în care împrumutatul, în acord cu banca, poate rescrie obligațiile de împrumut către o altă persoană cu acordul său. În cazul în care garanția nu aprobă astfel de acțiuni, el are tot dreptul să refuze îndeplinirea obligațiilor sale și să fie garantul unui alt împrumutat.
Dacă s-a produs o astfel de situație, este logic că banca va încerca să-și impună condițiile garantului. El vă poate cere să semnați unele documente, prezentând o formalitate pură, dar nu este recomandat să fiți de acord cu o astfel de manevră, deoarece în cazul unui proces va fi foarte dificil să demonstrați ceva.
Dacă nu există venituri
Garanția este răspunzătoare în orice caz, chiar dacă nu are câștiguri obișnuite. Un alt lucru este că în timpul executării contractului, o astfel de persoană nu poate lipsi de la bancă. Dar, în momentul în care tranzacția a fost finalizată, au existat venituri, iar după ce persoana și-a pierdut locul de muncă, tot trebuie să plătiți datoria. Atunci când apare o situație în care nici împrumutatul și nici garantul nu pot îndeplini obligațiile de împrumut, banca pregătește o creanță și o trimite în fața instanței. Cel mai adesea, banca necesită rambursarea întregii sume de împrumut, luând în considerare dobânda la un moment dat. După intrarea în vigoare a deciziei, executorii judecătorești analizează veniturile disponibile de la ambele persoane și au, de asemenea, toată autoritatea de a confiscă proprietatea împrumutatului și a garantului până la achitarea datoriei.
Destul de des există o practică în care un împrumutat sau un garant înregistrează bunuri mobile și imobile la cei dragi, astfel încât în viitor executorii judecătorești nu vor putea încasa datorii. La urma urmei, oficial el nu are venituri financiare și proprietăți care pot fi confiscate. În orice caz, răspunderea garantului nu va fi anulată.
Pot primi o rambursare?
De regulă, împrumutatul și garantul depun toate eforturile pentru a evita probleme cu banca. În cazul în care prima persoană are circumstanțe neprevăzute și nu poate efectua plăți lunare, atunci aceasta este garanția. Cel mai adesea, acesta din urmă ridică întrebarea: este posibil să returnați banii cheltuiți? Garanția are dreptul să solicite despăgubiri pentru daune financiare în legătură cu plata unui împrumut sau cel puțin pentru compensarea dobânzii la un împrumut.
Așa cum arată practica, în majoritatea cazurilor, prietenii apropiați sau rudele solicită să joace acest rol, de aceea este adesea incomod să-ți dovediți drepturile sau să solicitați bani prin intermediul instanței. Prin urmare, înainte de a-și asuma responsabilitatea pentru un garant în baza unui contract de împrumut, merită să vă gândiți dacă merită cu adevărat. La urma urmei, cel mai adesea după ce ai solicitat un împrumut și ai plătit, relațiile dintre oameni nu devin la fel de favorabile ca înainte.
După semnarea acordului de garanție, va fi imposibil să refuzați îndeplinirea acestuia. Se recomandă să vă familiarizați cu atenție în prealabil cu toate condițiile și cerințele necesare, astfel încât, în cazul în care apare o dispută, partea la tranzacție își poate dovedi cazul. Este extrem de important să fim de acord în prealabil cu un potențial debitor care a solicitat ajutor și participarea la această procedură.
Cum să te protejezi?
Dacă o persoană își asumă responsabilitatea unei garanții, trebuie să aibă grijă și de garanțiile sale. Și deși majoritatea oamenilor se jenează să ceară o promisiune documentată de a plăti un împrumut pentru a se proteja, este pur și simplu necesar să recurgă la astfel de măsuri. Se recomandă vizita unui notar public și întocmirea unui document oficial în care împrumutatul este de acord să-și îndeplinească obligațiile, iar dacă garantul trebuie să-și cheltuiască banii, împrumutatul trebuie să le compenseze pentru o anumită perioadă de timp. Astfel, dacă un proces este înaintat în instanță sau după îndeplinirea obligațiilor de credit, împrumutatul refuză să returneze banii cheltuiți, chitanța va fi motivul principal al returnării banilor în instanță.