Intuícia a zdravý rozum vás môžu sklamať, ak ich používate na prijímanie úverových rozhodnutí. Zdá sa, že po splatnosti je najhoršia vec, ktorá môže zničiť vašu úverovú históriu. Svoju povesť však môžete pokaziť aj pri platbe v hotovosti. Moje stratégie splácania úveru viedli k problémom. Zistil som príčiny, ktoré k tomu viedli, teraz vždy dodržiavam 3 jednoduché pravidlá.
Najprv budem hovoriť o niektorých rozumných úverových rozhodnutiach, ktoré môžu viesť k opačnému výsledku, a potom zdieľam jednoduché pravidlá, ktoré by sa mali dodržiavať.
Chyba číslo 1. Vždy platte včas
Pri používaní kreditnej karty som sa vždy snažil uskutočniť ďalšiu povinnú platbu načas, aby som predišiel oneskoreniam. Niekedy kvôli tomu musel dokonca opustiť plánované výdavky.
Neskôr som sa dozvedel, že včasné platby kreditnou kartou nie sú najdôležitejším faktorom, ktorý ovplyvňuje vašu kreditnú históriu.
Podľa odborníkov je lepšie skúsiť použiť na kreditnej karte čo najmenej peňazí. V ideálnom prípade nie viac ako 30% limitu, ale čím menšie je toto číslo, tým lepšie.
Netreba dodávať, že po vykonaní ďalšej povinnej platby som tieto peniaze takmer okamžite minú na kreditnú kartu. Ako sa neskôr ukázalo, je to veľká chyba. Ak klient neustále využíva kreditné prostriedky z karty, znamená to, že nemôže splácať svoj kredit. Pre banku to predstavuje ďalšie riziko spojené s návratom prostriedkov.
Čo by sa malo namiesto toho urobiť? Najskôr sa uistite, že počas fakturačného obdobia nepoužívate viac ako 30% svojho úverového limitu. V priebehu mesiaca môžete vykonať niekoľko malých platieb, aby ste udržali stabilnú úroveň dlhu relatívne k vášmu limitu.
Chyba číslo 2. Zatvorenie kreditnej karty
Možno si myslíte, že nepoužívaná kreditná karta sa zmení na zbytočný plast. Z tohto dôvodu sa rozhodnete ho zatvoriť. Tiež som si to myslel a zavrel som svoju kartu, ani som si neuvedomil, že to zhoršuje moju úverovú históriu.
Ukazuje sa, že zatvorením kreditnej karty sa zníži váš celkový kreditný limit. Keď nabudúce požiadate o pôžičku v banke, nemusíte dostať požadovanú sumu.
Čo by sa malo namiesto toho urobiť? Majte svoje kreditné karty otvorené, pokiaľ nemáte dobrý dôvod na ich zatvorenie. Ak kreditnú kartu nepotrebujete, ale má vysoký kreditný limit alebo bola otvorená dlhú dobu, môžete ju použiť na malé nákupy a potom splatiť dlh včas. Pravidelné používanie kreditnej karty chráni pred zrušením účtu pre nečinnosť.
Chyba číslo 3. Predčasné splatenie úveru
Niektorí dlžníci sú pevne presvedčení, že keď pôžičku uzavrú v predstihu, zlepší svoju úverovú históriu. V praxi to však vedie k opačnému výsledku.
Predčasné splatenie úveru nezlepší váš úverový rating. Je to spôsobené skutočnosťou, že pri predčasnom splatení peňažnej pôžičky pripravujete banku o časť zisku, ktorá zahŕňa úroky z použitia finančných prostriedkov. Čím skôr splatíte dlh, tým nižšie je preplatok. To je výhodné pre dlžníka, ale nie pre banku.
Čo by sa malo namiesto toho urobiť? Zamerajte sa na to, čo je pre vaše financie najlepšie. Ak máte pôžičku s nízkou úrokovou sadzbou, neexistuje veľká motivácia platiť čoskoro.Ak je však úroková miera vysoká a predčasné splatenie vám sľubuje pôsobivé úspory, prečo nie?
Číslo chyby 4. Čiastočná platba
Existuje pretrvávajúci mýtus, že zaplatením aspoň malej sumy, aj keď nemôžete uskutočniť celú platbu, nenarušíte svoju úverovú históriu. Rovnako ako väčšina ľudí som si myslel, že veriteľ by radšej dostal čiastočnú platbu ako nič.
V praxi to však tak nie je. Toto je chybná stratégia, ktorá nebude chrániť pred oneskorením. Ak platíte aspoň o cent menej, ako je stanovená platba, banka to môže považovať za omeškanie a preniesť informácie na úverovú kanceláriu.
Čo by sa malo namiesto toho urobiť? Ak naozaj nemôžete uskutočniť platbu, prediskutujte situáciu so zástupcom banky. Možno sa budete môcť dohodnúť na oddychu. Podobné situácie sa riešia individuálne.
Chyba číslo 5. Odmietnutie vyššieho úverového limitu
Čím viac pôžičiek máte, tým je pravdepodobnejšie, že sa dostanete do dlhu. Týmto argumentom ľudia odmietajú ponuku banky na zvýšenie úverového limitu. Nemajú však ani podozrenie, že by to zhoršilo úverový rating.
Vyšší úverový limit je zvyčajne dobrá vec, najmä ak s jeho zvýšením nezvýšite pokušenie nadmerného čerpania.
Čo by sa malo namiesto toho urobiť? Akceptujte väčšiu ponuku na zvýšenie úverového limitu. Majte však svoje vlastné výdavky pod kontrolou.
3 jednoduché pravidlá
Teraz viete, ktoré stratégie splácania úverov spôsobujú problémy. Je čas diskutovať o jednoduchých pravidlách, ktoré by ste mali dodržiavať.
Vytvorenie dobrej úverovej histórie sa môže javiť ako náročná úloha. Je ovplyvnená niekoľkými faktormi súčasne. Ak viete, čo je dôležité a podľa toho konáte, môžete dosiahnuť dobrý výsledok.
Postupujte podľa troch pravidiel:
- Vždy platte včas.
- Použite menej ako 30% svojho úverového limitu.
- Sledujte všetko ostatné.
„Všetko ostatné“ znamená presnosť vašich úverových správ, dobu vašej pôžičky, výšku vašich pôžičiek. Tieto faktory sú však oveľa menej dôležité ako včasné platby a nízke využitie úveru.