Les propriétaires de grandes entreprises industrielles ou de petites entreprises privées veillent toujours à la sécurité et à la conservation de tous les biens. Cependant, quels que soient le contrôle établi et la mise à jour constante de la base, des accidents, catastrophes, catastrophes naturelles se produisent, entraînant parfois des dégâts catastrophiques pour les bâtiments, les structures, les équipements. Par conséquent, les propriétaires d'entreprise réfléchissent à la nécessité de se protéger contre d'éventuelles pertes. Pour ce faire, les gestionnaires concluent des contrats d’assurance de biens avec des sociétés d’assurance.
Quels biens sont assurés?
Il faut comprendre que tous les objets de la propriété ne peuvent pas être assurés. Selon les règles actuelles en matière d’assurance des biens des entreprises, qui sont presque identiques pour les sociétés d’assurance, il existe une liste clairement définie des objets soumis à l’assurance.
Tout d’abord, vous pouvez assurer les locaux administratifs, les équipements de production, les équipements ménagers, les meubles, les produits finis, les transports. Le contrat d'assurance des biens pour les entreprises industrielles s'étend aux bâtiments et structures à l'intérieur desquels se trouvent des installations de production. Un élément distinct que vous pouvez assurer des objets en construction. De plus, dans des conditions d'assurance supplémentaires, il est possible d'assurer des biens appartenant à d'autres personnes: locaux loués, biens acceptés pour stockage ou transport.
Somme assurée
Selon les règles de l'assurance de la propriété des entreprises, le montant des paiements d'assurance dépend de la valeur de l'objet d'assurance et du tarif. Dans les documents d'assurance est renseigné dans la colonne "montant de l'assurance". Il indique l'équivalent en espèces pour lequel le bien est assuré. C'est dans cette taille que l'organisme d'assurance est responsable de la couverture des pertes éventuelles en cas d'événement d'assurance. Le montant de l'assurance ne peut pas dépasser le prix réel ou réel de l'objet le jour de la signature de la police d'assurance.
Pour les personnes morales, la valeur comptable des biens est utilisée pour déterminer le montant assuré. Toutefois, étant donné que l’amortissement est inclus dans la valeur comptable, le coût réel ou de remplacement est utilisé pour déterminer plus précisément le montant de l’assurance. En règle générale, une telle évaluation de la valeur de la propriété permettra au chef d'entreprise de recevoir une indemnité d'assurance correspondant au montant de la perte d'assurance en cas d'événement assuré.
Risques d'assurance
Catastrophe naturelle et risques d’incendie - il ne s’agit que d’une fraction des événements liés à l’assurance des biens. Selon les règles actuelles en matière d’assurance de biens des entreprises, SOGAZ, en tant que l’un des principaux assureurs, assume la responsabilité de tels événements:
- événements d'incendie (inflammation soudaine, incendie, exposition à une température élevée);
- coup de foudre;
- explosion
- événements naturels et cataclysmes (tempête, tornade, grêle, coulée de boue, tremblement de terre, ouragan, affaissement de terrain, inondation);
- écrasement d'avions, d'hélicoptères et d'autres objets volants;
- accidents d’eau, de chauffage et d’autres systèmes assurant le cycle de production;
- actions illégales de personnes non autorisées.
Risques supplémentaires en assurance de biens
Les compagnies d’assurance peuvent proposer, moyennant des frais, d’indiquer le risque de «bris de vitre» dans le contrat.Ce risque s’ajoute aux risques généralement acceptés dans le cas desquels une assurance est fournie.Cette option concerne les propriétaires de magasins disposant de grandes vitrines extérieures et de vitraux. Les entreprises dont le travail est lié à la réception et à la livraison des marchandises peuvent assurer les biens contre les dommages ou la destruction résultant des opérations de chargement ou de déchargement.
Exceptions aux règles de l'assurance de biens
Indépendamment de la compagnie, il existe une liste de risques, de sorte que la compagnie d'assurance ne sera pas tenue responsable et ne versera aucune indemnité. Ces événements comprennent tous les événements militaires ou les troubles populaires. En cas d'infection par rayonnement ou de frappe nucléaire, l'assureur décline également son obligation de payer une assurance. Les événements terroristes, les sabotages ou les grèves qui entraînent une panne ou d'autres dommages aux biens assurés ont également trait à des risques pour lesquels les assureurs ne sont pas responsables de leurs obligations.
Il convient de noter que la mauvaise gestion des objets d’assurance, qui a conduit à leur détérioration ou à leur destruction, n’est pas un événement d’assurance. De même, la compagnie d’assurance a le droit de refuser de verser une indemnité d’assurance si le bien a été endommagé ou détruit à la suite d’actes illégaux délibérés de la part de l’assuré.
Franchise d'assurance de biens
La société d’assurance, sur la base des règles actuelles en matière d’assurance de biens de sociétés et d’organisations, peut proposer d’établir dans le contrat d’assurance le montant de son engagement pour lequel elle ne sera pas redevable. Cette taille s'appelle une franchise. Cela peut être:
- conditionnel - s'applique si le montant de la perte ne dépasse pas une franchise;
- inconditionnel - s'applique pour tout dommage.
Ainsi, dans le cadre d’une franchise conditionnelle, l’assureur ne verse une indemnité d’assurance que si la perte subie est supérieure au montant de la franchise. Lorsqu’une franchise inconditionnelle est appliquée, la compagnie d’assurance déduit la franchise de ce montant, quel que soit le montant de l’indemnité constituée.
Taux d'assurance et paiements d'assurance
Le montant des primes d'assurance acquises dépend du type de bien assuré, de la liste des événements d'assurance, de la période d'assurance, de la fréquence des paiements, de l'historique de l'assurance. Chaque compagnie d’assurance ayant une approche individuelle à l’égard des entreprises, la taille des tarifs peut varier de 0,05% à 5% du montant assuré, en fonction de nombreux facteurs de risque.
En règle générale, le paiement d'assurance calculé est transféré sur le compte bancaire de la société d'assurance en un seul transfert. Dans le même temps, il arrive que, dans un contrat d’assurance de biens d’entreprise, la prime d’assurance soit divisée en plusieurs parties et fixée pour chaque période de la date de validité du contrat. Ainsi, si les paiements réguliers ne sont pas reçus sur le compte de l'assureur dans le délai fixé par le document, le contrat peut être résilié de manière anticipée.
Durée du contrat et conditions de sa résiliation
Selon les règles régissant l’assurance des biens des entreprises et des organisations, la responsabilité d’une compagnie d’assurance est engagée à compter de la date de conclusion du contrat, mais pas avant que les paiements d’assurance soient arrivés sur son compte courant. Ainsi, la condition principale pour le début de la validité du document d'assurance est la réception sur le compte bancaire de l'assureur de la totalité ou de la première partie de la prime d'assurance conformément au contrat conclu.
Le contrat prend fin en raison de:
- expiration du terme pour lequel il a été conclu;
- non-paiement de la partie suivante de la prime d'assurance;
- paiement de la totalité de l'assurance;
- liquidation d'une compagnie d'assurance;
- décisions des assurés;
- destruction complète de l'objet d'assurance.
Un contrat d’assurance des biens d’entreprise permettra au propriétaire d’être confiant dans l’avenir et de prendre en charge le développement des capacités de production sans se soucier des conséquences possibles des accidents et des catastrophes naturelles.