C’est triste, mais des accidents industriels, des catastrophes sociales et d’autres catastrophes continuent de se produire sur notre planète, et il est depuis longtemps clair pour tous que des milliards de roubles sont nécessaires pour éliminer les conséquences de tels événements. Aucune compagnie d’assurance ne peut avoir un potentiel financier suffisant à cet effet et ne peut à elle seule porter assistance à la compagnie touchée. Dans ce cas, la législation prévoit la création de pools d’assurance combinant ressources financières et partage des responsabilités entre les participants. Parlons plus en détail de ce que c'est et de la manière dont les activités de telles associations sont menées.
Que signifie ce concept?
Un pool d’assurances est une association d’assureurs qui n’a pas le statut de personne morale. La création d’une telle association repose sur un accord entre les parties, conclu pour assurer la stabilité financière des opérations d’assurance. Le garant de cette stabilité est la responsabilité solidaire de tous les assureurs quant à l'exécution des obligations en matière d'assurance spécifiées dans le contrat conclu pour le compte de toutes les parties à la convention.
Lors de l’assurance de grandes entreprises telles que les centrales nucléaires, les entreprises aérospatiales ou les usines utilisant des technologies dangereuses pour l’environnement, le coût des risques d’assurance, à savoir les accidents nécessitant une indemnisation pour dommage, est très élevé.
Le pool d’assurances fonctionne conformément aux documents constitutifs, qui sont signés par tous les participants.
Trop de dépenses
Quelles ressources financières les chefs de la centrale devraient-ils dépenser en cas d'accident et des centaines, voire des milliers de blessés? Combien coûte la récupération d'un accident d'avion? Il est clair que dans de telles situations, il y aura de lourdes pertes financières. Lors de la conclusion d'un contrat d'assurance, les organisations expriment leur volonté de verser des contributions importantes, ce qui est avantageux pour les assureurs. Mais de tels paiements après les sinistres sont impossibles pour une compagnie d’assurance, ils le ruineront. Pour ces raisons, les autorités de contrôle n'autorisent la conclusion de contrats que si le montant des paiements de risque ne dépasse pas 10% de toutes les ressources financières de l'entreprise. Afin de pouvoir partager les responsabilités dans le domaine de l'assurance des grands risques, des pools d'assurance et des unions volontaires pour les transactions à grande échelle sont en cours de création.
But de la création
La constitution et le fonctionnement du pool ont pour objet des activités communes dans le domaine de l'assurance et de la réassurance d'objets similaires, conformément à des règles et à des tarifs unifiés.
La création de pools d’assurance poursuit les objectifs suivants:
- assurer la stabilité financière de certains types d'assurance;
- augmentation du volume de la petite capacité financière;
- la possibilité de participer à des risques majeurs;
- en garantissant la possibilité de payer des assurances aux participants en cas de risques majeurs.
En russie
Les pools d’assurance en Russie sont un phénomène relativement nouveau, alors que les Européens l’utilisaient au début du XXe siècle. Pour la première fois, de telles associations sont apparues dans le domaine des assurances aériennes en Angleterre et en Allemagne. Au milieu du XXe siècle, la menace d'actes terroristes et de catastrophes technologiques s'est accrue, ce qui a entraîné une augmentation de la demande de services d'assurance assortis de montants de paiement importants, et le nombre de pools d'assurance a augmenté en conséquence.
La législation
La constitution et le fonctionnement des pools d’assurance dans notre pays sont réalisés conformément à la loi «sur l’organisation des activités d’assurance dans la Fédération de Russie».Cette loi normative permet et réglemente le processus de création et d’exploitation de pools d’assurances et de réassurances. Il établit également la possibilité de mener des activités sur la base d'un simple accord de partenariat sans enregistrer de personne morale. Une fois que tous les participants ont signé l’accord sur la création du pool d’assurances, il est nécessaire d’en informer les autorités de contrôle. Souvent, de tels accords de pool peuvent intéresser les autorités antitrust et faire l’objet de leur enquête. En Fédération de Russie, la loi régissant les questions d’assurance a été adoptée pour la première fois il ya environ vingt ans. Il n'y a pas si longtemps, en 2016, une nouvelle édition de la loi fédérale susmentionnée a été publiée. Dans l'art. 14.1 de cette législation fait référence aux pools d'assurance.
Zones dans lesquelles la mise en commun est autorisée
Les domaines dans lesquels leur création est légalement autorisée sont les suivants: industries aéronautique et spatiale, catastrophes environnementales; accidents survenus dans des centrales nucléaires; dommages causés par l'utilisation de médicaments, la construction à grande échelle, la fourniture de produits agricoles nocifs pour la santé, les actes terroristes. L’objectif principal d’une telle association est d’empêcher la ruine de sociétés d’assurance individuelles au cas où les paiements au titre de contrats d’assurance dépasseraient les capacités financières.
Exemples de création
Pour plus de clarté, nous donnons des exemples de telles associations de pool:
- Création d'un pool d'assurance aérospatiale. Conçu pour l'assurance des risques dans le domaine des activités aérospatiales.
- La création en 2001 du pool d’assurance antiterroriste russe (RATSP). Elle assume l’assurance des risques associés aux actes terroristes et au sabotage.
- Pool d'assurance nucléaire russe. Formé pour assurer les risques associés aux activités des centrales nucléaires. Organe directeur - le Conseil de surveillance, qui agit sur la base de la réglementation en vigueur. La composition comprend les premiers responsables du pool de participants ou des personnes autorisées par eux. L'organe exécutif - le Comité exécutif, agit également sur la base d'une disposition spéciale et se compose de représentants autorisés des participants au pool.
- La constitution du pool d’assurance de Sotchi a été réalisée afin de protéger les chantiers de construction des Jeux olympiques en 2014. Il a cessé d'exister en 2010, car les membres du pool: SOGAZ, AlfaStrakhovanie, Hephaestus, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh et Soglasie ont enfreint les dispositions du droit de la concurrence afin d'établir ou de maintenir des droits identiques. les prix des services d'assurance, la division du marché et la création d'obstacles empêchant d'autres assureurs d'accéder au marché. L’objectif de la création d’un pool d’assurances est maintenant clair.
Conditions de création
Un pool peut être créé pour une période de temps ou sans limite de temps. Il fonctionne sur la base d'un accord signé par tous les assureurs membres du pool. Leur nombre n'est pas limité par la loi et peut être n'importe quel nombre. Les membres du pool d’assurances concluent des contrats d’assurance conformément aux conditions de travail et aux tarifs d’assurance unifiés dans les limites fixées dans l’accord sur le montant maximal des obligations pour tous les risques séparément. La redistribution des primes d’assurance perçues conformément aux accords conclus entre les membres du pool s’effectue conformément à leur quote-part des risques acceptés en assurance. Les activités des membres du pool d’assurances doivent viser à créer des conditions d’assurance adaptées aux clients. Les assureurs sont responsables du respect de toutes les obligations définies dans l’accord de participation au pool d’assurances. En plus des piscines ci-dessus, dans notre pays, les piscines suivantes sont formées:
- environnement;
- destiné à l'assurance des logements municipaux;
- dont les participants assurent les calculs de construction et d'installation;
- pour l'assurance maladie.
Principes de fonctionnement
Le pool peut fonctionner selon deux principes: l’assurance conjointe et la réassurance. Dans la première option, il est supposé que les assureurs concluent un accord avec un seul assureur, à qui le contrat est remis. Il contient des informations sur le montant des paiements de chaque compagnie d'assurance. Ces derniers reçoivent à leur tour des contributions en fonction de leur degré de participation aux risques. Le client peut exiger des paiements d'assurance de la part de l'entreprise qui lui a attribué la police et de chaque assureur - un participant du pool.
La réassurance est considérée comme l'option la plus courante dans les pays occidentaux. Ici, l’assureur conclut lui-même un accord avec le client. En partie, les paiements dépassant les capacités financières de l'assureur sont transférés pour la réassurance au pool d'assurances, où ils sont sujets à une réallocation entre ses membres. Outre les risques partiels, les primes d’assurance peuvent également être transférées. En cas d'événement à risque, une assurance sera payée à tous les membres du pool qui ont reçu des contributions. Les assureurs membres de la communauté sont soumis à une responsabilité légale. Pour devenir participant, la présence de certaines valeurs est nécessaire: licence, documents constitutifs, bilan.
Nous avons examiné la définition du pool d’assurance et les spécificités de la formation.
En conclusion
Le marché russe de l’assurance confirme la demande d’assurance de risques importants dans les secteurs de l’environnement et de l’agriculture, dans les entreprises industrielles où l’usure des équipements est importante. La constitution d’associations telles que le pool d’assurance nucléaire russe et d’autres encore est une nécessité moderne qui présente des risques croissants de divers types de catastrophes.