Les agents d’assurance et les courtiers en assurance sont des intermédiaires entre le client et la compagnie d’assurance. Les représentants de la compagnie d’assurance organisent les travaux d’avant-vente pour la conclusion du contrat et accompagnent l’assuré avant de signer le contrat d’assurance. Quelle est la différence entre un courtier et un agent, essayons de le comprendre.
Cadre législatif
Le statut juridique des agents d’assurance et des courtiers en assurance est défini dans la loi «sur l’organisation des activités d’assurance dans la Fédération de Russie». Ils participent à la relation d’assurance. Les agents et les courtiers sont également des sujets du marché de l’assurance qui participent directement à la vente de produits d’assurance aux clients intéressés. Compte tenu des exigences de la loi, les compagnies d’assurance promeuvent leurs produits en attirant des intermédiaires: agents d’assurance et courtiers en assurance.
Outre le principal document régissant le système d’assurance, leurs activités sont régies par le Code civil, un certain nombre de lois fédérales sur les sociétés par actions et les sociétés à responsabilité limitée, le règlement sur la tenue du registre des courtiers en assurance et d’autres règlements.
Fonctions des intermédiaires d'assurance
Les activités des agents et courtiers d’assurances se traduisent par la fourniture de services intermédiaires aux sociétés d’assurance et à leurs clients dans les domaines suivants:
- attirer des clients pour des polices d'assurance;
- conclusion de contrats d'assurance;
- accompagnement des documents d'assurance pendant leur validité;
- modifier les contrats existants lors de la modification des conditions matérielles;
- règlement des paiements d'assurance de l'exécution de l'acte à la réception d'une compensation monétaire;
- conseils sur la conclusion de contrats d'assurance.
Interdiction des activités des intermédiaires d'assurance
Les personnes qui ont un casier judiciaire vierge dans leur biographie ne sont pas autorisées à exercer des activités d’assurance et agissent en tant qu’agent ou courtier d’assurance. Il est également interdit de faire médiation avec un spécialiste dont le casier judiciaire n'est pas éteint. Les dirigeants des sociétés d’assurance qui géraient l’organisation au cours des trois dernières années avant de déclarer la société en faillite ne peuvent pas non plus exercer d’activité d’assurance intermédiaire. Les mêmes restrictions s’appliquent aux employés des compagnies d’assurance qui travaillent directement avec les organes de direction de l’organisation et ses filiales.
Un agent d’assurance, un courtier auprès d’une compagnie d’assurance qui n’est pas enregistrée dans notre pays, n’a pas le droit de conclure une relation contractuelle. La seule exception à cette interdiction concerne les contrats de réassurance.
Responsabilité des intermédiaires d'assurance
L'agent et le courtier de la compagnie d'assurance sont responsables de:
- échec ou mauvaise performance de leurs fonctions directes;
- la divulgation d'informations constituant un secret commercial d'une compagnie d'assurance;
- transfert des données personnelles des clients;
- conformité des informations fournies pour la médiation.
Pour travailler avec les assurés, les intermédiaires d’assurance ont le droit de recevoir des données sur la situation financière de l’assureur, la disponibilité des permis pour la mise en œuvre des activités d’assurance.
Agent d'assurance - particulier
Un citoyen et une personne morale peuvent travailler en tant qu'agent d'assurance. Une personne peut être un entrepreneur individuel, travailler dans le cadre d’un contrat de travail ou d’un contrat de droit civil.
Le contrôle du travail des agents d’assurance est effectué par l’organisme d’assurance. Ses employés vérifient que l'agent fait rapport sur les travaux effectués pour la période spécifiée dans le contrat signé. En règle générale, tous les deux à cinq jours, l'agent d'assurance est tenu de faire rapport à la compagnie d'assurance. Il fournit des copies des polices d'assurance souscrites, présente des formulaires vierges à des fins de vérification, soumet les contributions reçues de l'assuré.
L’agent d’assurance fait la promotion des produits d’assurance de l’organisme d’assurance au preneur d’assurance. De plus, pour la qualité des activités des agences, il informe les consommateurs potentiels du type d’assurance, du coût de la police et du niveau de protection de l’assurance.
Agent d'assurance - personne morale
Un agent d'assurance peut être une organisation ou une entreprise. En règle générale, il s'agit d'une entreprise qui, de par la nature de son activité, entretient une relation indirecte avec le secteur des assurances. Il peut s'agir d'organisations de tourisme, de concessionnaires automobiles, de services automobiles, de cabinets d'avocats (notaires, évaluateurs, avocats).
Les sociétés d'assurance peuvent également être des cabinets d'avocats créés dans le but de fournir aux sociétés d'assurance des services intermédiaires (agents).
Courtier d'assurances
Les activités intermédiaires en tant que courtier d'assurance peuvent être exercées par une personne physique ou morale. Pour ce faire, vous devez suivre la procédure d'inscription obligatoire. Si une entreprise exerce ses activités en tant que courtier d'assurance, il est obligatoire d'indiquer ce type d'activité dans sa charte ou sa réglementation. Si une personne décide de faire du travail d’assurance de courtier, elle doit alors être enregistrée en tant qu’entité commerciale avec une indication de son activité dans les documents d’enregistrement.
Pour la conduite légale des opérations d’assurance, un courtier d’assurance doit être inscrit au registre des courtiers d’assurance. Il doit assurer sa responsabilité civile pour les pertes éventuelles résultant de ses activités. Entrant dans une relation contractuelle avec un courtier d’assurance, la compagnie d’assurance détermine les types de produits d’assurance à mettre en œuvre, le montant des frais de courtage pour le travail effectué et la procédure de transfert des frais des contrats d’assurance vendus.
Paramètres généraux de la médiation
Les caractéristiques comparatives des agents d’assurance et des courtiers en assurance nous permettent de conclure que les personnes physiques et morales peuvent agir en tant qu’intermédiaires. L'agent et le courtier travaillent tous deux avec des compagnies d'assurance et établissent une relation contractuelle avec elles. Ces intermédiaires travaillent avec des assureurs potentiels qui concluent des contrats d’assurance. Les courtiers d’assurance et les agents d’assurance n’ont pas légalement le droit de parler et de s’enregistrer comme bénéficiaires.
Les intermédiaires d'assurance ne sont pas responsables des résultats financiers de la compagnie d'assurance. En outre, ils ne peuvent pas participer à la détermination du montant de l'indemnité d'assurance à la survenance d'un événement d'assurance. Sur la base des résultats des travaux effectués, les courtiers et les agents d’assurances perçoivent une rémunération de l’agent, calculée en fonction d’un pourcentage des primes d’assurance perçues.
La différence entre un courtier d’assurance et un agent d’assurance
La principale différence entre les activités de ces intermédiaires d'assurance est que l'agent agit uniquement pour le compte de la compagnie d'assurance et que le courtier peut représenter les intérêts de l'assureur et de l'assuré. L'agent rend compte de son travail uniquement à l'assureur. Le courtier est responsable à la fois envers l'assuré et envers la compagnie d'assurance de la qualité des obligations contractuelles.
Tant les citoyens ordinaires que les cabinets d’avocats peuvent recourir à la médiation en assurance.La différence entre un agent d'assurance et un courtier d'assurance est que le courtage n'est possible qu'avec des permis pour ce type d'activité. Par conséquent, dans la plupart des cas, les courtiers juridiques travaillent comme courtiers en assurance.
En règle générale, les activités des agents d’assurance se limitent au travail avec une seule compagnie d’assurance. Il existe des situations où, lors de la conclusion d'un contrat de mandataire, l'organisme d'assurance oblige l'agent à ne pas travailler dans l'intérêt des autres assureurs. Dans la plupart des cas, cela s’applique au travail en vertu de conventions collectives. Un courtier d’assurance à son actif a le droit illimité de travailler avec un nombre quelconque de sociétés d’assurance.
En plus de travailler avec les clients et les compagnies d’assurance, un courtier d’assurance peut fournir des services juridiques aux acheteurs de produits d’assurance. Ainsi, lors de la survenance d'un événement d'assurance, l'intermédiaire organise la collecte des documents confirmant le fait de l'incident et l'ampleur des pertes subies. En outre, le courtier peut servir d'intermédiaire entre l'assuré et la compagnie d'assurance pour résoudre les problèmes liés au paiement d'une indemnité d'assurance.
Organisation des intermédiaires d'assurance
Le contrôle du travail des agents d’assurance et des courtiers en assurance est effectué par la compagnie d’assurance et l’organisme de surveillance des assurances défini par la loi. Les assureurs organisent la comptabilité des intermédiaires d’assurance avec lesquels ils ont signé des accords contractuels. Ces registres sont généralement affichés sur des pages Internet officielles afin que les assureurs potentiels puissent vérifier les informations concernant l'intermédiaire.
Les agents d’assurance ne sont pas des employés à plein temps d’organismes d’assurance. Pour mener à bien les travaux avec les agents d’assurance dans les bureaux des assureurs, des dispositions ont été élaborées sur la procédure de travail, leur règlement avec eux, la responsabilité en cas de violation, les délais de présentation des rapports sur les travaux effectués.
À l’heure actuelle, les compagnies d’assurance essaient de réduire le coût du paiement des courtiers et des agents d’assurance. À cette fin, les ventes directes et la souscription d’une police d’assurance via Internet gagnent de plus en plus en chiffre d’affaires. Les ventes directes sont liées à la visite d’un client potentiel directement au bureau de l’assureur et à l’achat du document d’assurance nécessaire auprès du gestionnaire. La croissance des ventes en ligne est due à la réticence des assurés à perdre leur temps à se rendre dans les bureaux d’assurance. Dans cette situation, les agents d’assurance et les courtiers doivent trouver de nouvelles méthodes et approches pour attirer les clients et augmenter le volume des primes d’assurance perçues.