I de arabiska länderna tillhandahåller finansinstitut sina kunder de mest avancerade tjänsterna och får en vinst inte mindre än organisationer i London eller Zürich. Saken är att islamiska banker skiljer sig från vanliga.
Lite historia
1963 bildades den första islamiska banken Mit Gamr i Egypten. Han förrådde räntefria lån till bönder. Institutionen varade i fyra år och fungerade som en drivkraft för uppkomsten av nya finansiella institutioner i Saudiarabien, Sudan, Förenade Arabemiraten och Kuwait. Idag finns det mer än tre hundra. Det mest intressanta är att du kan hitta en islamisk bank i Kazakstan eller Polen. Men västliga finansinstitut i Mellanöstern är inte efterfrågade.
I själva verket var Mit Gamr en fond för ömsesidig hjälp som organiserades av ekonomen Ahmad al Najar. Denna erfarenhet antogs senare av Västtyskland och skapade Sparkasse. Sedan fanns det sparfonder i länderna i Malaysia. I Förenade Arabemiraten bildades den första verkligen islamiska banken, Dubai Islamic Bank, 1975.
Reglerna
Huvudprincipen för samarbete i sådana organisationer är deltagande i projektvinster och risker tillsammans. Avsaknaden av en fast inkomst och sannolikheten för förluster gör institutioner mer försiktiga med att välja projekt, vilket leder till behovet av aktiv övervakning. Av samma skäl saknar islamiska länder såpbubblor och pyramider. Bankerna överlevde lättare krisen 2008. Finansiella institut är förbjudna att investera i socialt skadliga projekt. Islamisk bank kan kallas etisk.
Trots dessa funktioner har detta område blivit utbrett i europeiska länder. Det främsta skälet är en konservativ strategi för affärer. Risken för förlust av besparingar är minimal.
Avslag på låneränta
När bankerna arbetar med kunder är bankerna inte långivare utan projektinvesterare. De delar både vinst och förlust. För dessa ändamål upprättas ett "Musharak-avtal". En europeisk finansinstitution, som har utfärdat ett lån, räknar med att få vinst i form av ränta. Enligt en annan princip verkar en islamisk bank. Kredit i vanlig mening tillhandahålls inte här. Institutionerna finansierar projektet. Om klienten tjänar pengar, kommer banken att få sin del. Om projektet misslyckas kommer båda parter i transaktionen att bli skadade.
Det finns också ett "fördrag om mudaraba." Kunder erbjuds öppna insättningar, som tar hänsyn till vinst eller förlust från investeringsprojekt.
Som en del av utlåningen till individer erbjuder banker i islamiska länder kunderna att utfärda ”Ijara” och ”Murabaha”. Den första ger ett hyresavtal med villkoret för efterföljande ägaröverföring. "Murabaha" är försäljning av varor genom avbetalningar. I detta fall är försäljningspriset högre än originalet.
Avslag på böter
Kunder här är inte böter. Om en person plötsligt visar sig vara insolvent eller inte kan betala skulden i tid har Islamiska utvecklingsbanken inte rätten att "betala" böter utan kan kräva en deposition som garanti.
Gharar
Banken kan inte delta i spekulation och spela på "Forex". Mer om detta kommer att beskrivas senare.
Avsedd användning av medel
Bankerna bör göra projektanalys. Kontanter bör användas för syften som inte strider mot Koranen. Till exempel kommer en islamisk bank sannolikt att vägra att investera i byggandet av ett destilleri. Organisationernas principer som beskrivs ovan gör det möjligt för finansinstitut att skapa stort kapital och ge kunderna de modernaste tjänsterna.Men alla parter måste agera enligt villkor för ömsesidigt förtroende.
Islamiska banker i OSS-länderna
Mest finansiellt utvecklas dessa finansinstitut i Kirgizistan och Dagestan. Stöd ges även på lagstiftningsnivå. Islamiska utvecklingsbanken samarbetar med Uzbekiska centralbanken för att utveckla ett nytt område med finansiella tjänster.
Traditionella islamiska kreditinstitut verkar i Bashkortostan. AF Bank erbjuder sina kunder ett räntefritt MasterCard-kreditkort. Men det är omöjligt att få information om var och hur medlen användes.
Tjänster i Ryssland
Det är omöjligt att hitta en islamisk bank i Ryssland. Den enda muslimska finansinstitutionen som fanns på Rysslands territorium var Badr-Forte Bank. Alla 15 år var han engagerad i stöd till export-import. Men han kunde inte etablera arbete med individer. Därför återkallade centralbanken 2006 sin licens.
Senare började juridiska personer skapa Islamiska banker i form av AO: er, som tillhandahöll ett litet utbud av tjänster till befolkningen. I sådana "finansiella hus" kan du öppna ett räntefritt konto och investera i projekt. Till exempel erbjuder en islamisk bank i Kazan som heter Alma Financial House den populära produkten, en on-demand-insättning. Minsta påfyllningsbelopp är 5 tusen rubel. Vinstandelen kan vara 1/10 eller ¼ av den intjänade PD. Pensions- och ackumuleringsprogrammen har en lägre inträdesgräns på 1000 rubel. Den långsiktiga produkten "Capital" är utformad för ett lägsta insättningsbelopp på 100 tusen rubel. Islamic Bank i Kazan tillhandahåller också avbetaltjänster. För dessa ändamål samarbetar FD med CB "Bulgar" genom en separat filial. Så organisationen förser bara sina kunder med RKO-tjänster.
Du kan ta ett lån från en islamisk bank via en annan deltagare, YumartFinance. Företaget erbjuder finansieringstjänster för individer och öppnar sparande. I Ufa och Novgorod finns det filialer till Islamic Bank Vostok-Capital.
För att dessa kreditinstitut ska utvecklas i Ryssland är det nödvändigt att ändra den nuvarande lagstiftningen. Enligt gällande standarder kan bankerna inte ge ut pengar utan ränta. Detta villkor utesluter systemet med islamiska finansiella organisationer.
Etnisk bankrörelse i Kazakstan
2009, på presidentens initiativ, lagen ”Om banker och bankverksamhet i Kazakstan. ” Detta ändringsförslag banade vägen för islamiska finansinstitut att komma in på marknaden. I mars 2010 utfärdade byrån för finansiell övervakning en licens för att ”agera bankverksamhet " kreditinstitut Al Hilal. Från det ögonblicket började två grupper av banker arbeta i Kazakstan: klassiska västerländska och nya, som överensstämmer med sharia-principerna. Republiken var den första av OSS-länderna som försökte införa etnisk bankrörelse.
År 2009 stod Kazakstan för 70,2% av islamens anhängare. Även om andelen av befolkningen som verkligen kände Koranen inte överskred 20%. Som jämförelse: i Turkiet var denna siffra 47%. Det var en grupp människor som ägnades åt Islamens principer som utgör den första kundbasen för finansiella institutioner. Men detta betyder inte att banker differentierade befolkningen i kategorier. Som alla andra kommersiella strukturer försökte de locka kunder med nya intressanta produkter. Bara en vanlig klient, när man väljer en institution, jämför kostnaderna för tjänster, och en muslim utesluter helt traditionella banker.
Verktygen
Finansinstitut har ett antal produkter som kan vara intressanta på CIS-marknaden. De skiljer sig från standarden. Det vanligaste är sukuk. Dessa är islamiska obligationer eller intyg om deltagande. på global marknad enligt BMB Islamic står det för 11,3% av den totala produktvolymen. Potentiella kunder är små företag som bedriver kapitalintensiv industri. De kan överväga denna typ av investeringar för att diversifiera sitt kapital.
Inkomstkällor
Om insättaren lider förluster har han rätt att undersöka orsakerna till deras inträffande. Om det visar sig att orsaken är dålig ledning, brist på professionalism, kommer kreditinstitutet att vara ansvarigt. Så systemet är byggt.
Islamiska banker tjänar också på verksamhet på finansmarknader. Men erbjudanden har sina egna nyanser. Centralbankens spekulativa handel genomförs inte. Men banker köper aktier för att öka tillgångarna. Därför är kreditinstitut från muslimska länder inte särskilt aktiva på aktiemarknaden, och om de investerar, då på lång sikt.
Islamiska banker får de flesta av sina inkomster från provisioner. Naturligtvis tar kreditinstitut i alla länder en avgift för kundservice. Men i inget annat land i världen är denna typ av inkomster så populär. För att förstå detta schema bättre, överväga hur en islamisk bank emitterar ett lån.
I Ryssland kan alla lösliga medborgare ta ett lån för varor. I detta fall betalar banken inköpspriset. Det belopp som klienten måste återlämna till finansinstitutet inkluderar de initiala kostnaderna samt ränta. Murabaha fungerar annorlunda. Ett avtal ingås mellan ett kreditinstitut och en kund om försäljning av varor till ett specialpris som överstiger originalet. Banken köper varorna på kundens vägnar och säljer sedan dem igen med en påslagning. Kunden betalar för varorna i lika stora utbetalningar under ett fast antal månader. Detta system används ofta i utländska ekonomiska transaktioner. Extra avgift ingår i kreditbrevet.
Det finns en annan typ av "Murabaha" - operationen "Bai al-salam." Ett avtal ingås mellan banken och kunden om försäljning av de sista varorna på förskottsbasis. Efter att ha mottagit medlen har kreditinstitutet tid i reserv för att investera dem i produktion eller köp av värdepapper. Dessa verksamheter genererar också intäkter.
I arabiska länder är leasing mycket populär. Kärnan i "Ijara" är som följer: på klientens vägnar köper banken utrustning som sedan kommer att hyras. Islam förbjuder inte att debitera egendom.
Våra dagar
Islamiska banker är mycket populära. De introducerar nya produkter och ökar sin andel på alla marknader. Den muslimska befolkningen öppnar marknaden för banktjänster inriktade på ländernas lagar. Europeiska utlåningsinstitut har redan känt ökad konkurrens på marknaden.
Att utfärda räntebärande medel anses vara en synd i islam. Därför ger institutioner inte kredit i klassens mening. Shariah förbjuder också att spela börsen, så bankerna kan bara lagra sina tillgångar i långsiktiga värdepapper och inte använda dem för att öka vinsten. Det verkar, hur kan en islamisk bank i Moskva, London eller Berlin locka kunder? En okonventionell strategi för affärer.
I Storbritannien är HSBC Amanah och UK'Islamic Bank etablerade. Samma konsortier planerar att organisera BNP Paribas, American Finance House, Devon Bank. Den muslimska gemenskapen är öppen för sådana innovationer. Islamiska bankstandarder och principer för vinstdelning lockar båda parter till transaktionen.
Europeiska banker erbjuder också kunder nollräntelån. Men dessa institutioner kombinerar inte begreppen ”bank” och ”moral”. Tänk på ett exempel.
National Bank of Qatar (QNB) under 2015 under Ramadan-månaden tillkännagav ett uppskjutande av betalningar av låntagare på billån under 30 dagar. En förutsättning för detta beslut var resultaten av forskningen. Det visar sig att det var under denna period som människors utgifter överstiger inkomsterna. Därför var vägringsstrategin i linje med konsumenternas behov. Efter att ha visat uppfattningen av värden bildade banken en kundlojalitet på marknaden.
World Etnic Banking
Antalet islamiska finansinstitut, enligt olika källor, varierar från fyra hundra.Det är svårt att ange den exakta siffran, eftersom lagstiftningen i Turkiet och de europeiska länderna inte innehåller några skillnader mellan de två bankmodellerna. Enligt Ernst & Young uppgick den totala tillgången för islamiska banker i världen 2012 till 1,3 biljoner dollar. Den genomsnittliga tillväxttakten är 19%, medan i utvecklade länder är denna indikator mindre än 3%, och i utvecklingsländerna - 14%.
Det är värt att notera att mer än hälften, och mer specifikt - 55%, av de totala tillgångarna finns i viken, Turkiet och Malaysia. Samtidigt överstiger andelen islamiska banker i OAU knappt 20%. Faktum är att regeringen inte utvecklar förmånliga program utan tvärtom försöker skapa en mycket konkurrenskraftig miljö på marknaden.
Shariah i London, Singapore och Dubai
Populariteten för den nya riktningen kan bedömas med exemplet i Storbritannien. Officiellt syftar regeringens politik till att utveckla ett ”västligt” finanscenter som kan konkurrera med islamiska institutioner. Enligt Storbritanniens islamiska finanssekretariat levererade 22 banker i Storbritannien 2012 traditionella och etniska banktjänster till kunderna. Och bara fem institutioner arbetade helt enligt sharia-principerna. Den sistnämnda tillgången uppgick till 19 miljarder dollar. Det var världsrekord. Dessutom verkade 25 advokatbyråer som tillhandahöll islamiska finanstjänster i landet. Fyra institut, 10 universitet på cirka 40 högskolor erbjuder idag högre utbildning i etnisk bankrörelse.
Ett exempel på London följdes av Singapore. Denna regionala asiatiska marknad har över 600 olika institutioner som tillhandahåller ett komplett utbud av banktjänster, inklusive islamisk finans. Centralbanken i Singapore vidtar alla åtgärder för att utveckla den finansiella marknaden, utveckla lagstiftnings- och skattebetingelser som bidrar till att locka stora aktörer. "Islamiska bankinstruktioner" har redan godkänts. MAS i samarbete med Finansdepartementet utvecklar principerna för skattereglering av finansiella produkter.
2013 började bildandet av en ”islamisk ekonomi” i Dubai. Kärnan i projektet är att skapa infrastruktur, regler för islamiska produkter, som kommer att utvecklas parallellt med befintliga. Strategin inkluderar inte bara finansiella tjänster, utan också försäkringar, skiljedomstol, produktkvalitetshanteringsstandarder.
I Förenade Arabemiraten är den islamiska finansmarknaden ganska stor. Det finns 8 lokala banker med tillgångar på 75 miljarder dollar. Den största banken, DubaiIslamicbank, verkar i Dubai. Det grundades 1975 och är det första islamiska kreditinstitutet i världen som började tillhandahålla ett komplett utbud av islamiska banktjänster.
Framtidsplaner
I en nära framtid kommer kreditinstitut att fokusera på två områden - förbättra produkter och öka kundpubliken. Målet med de första finansinstituten var att skapa en gemensam förståelse för banker bland kunderna utan att gå in på detaljer.
Europeiska finansinstitut har placerat sina produkter som en viktig del av vardagen. Islamiska institutioner syftade till att utöka utbudet av tjänster. Den andra generationen har redan varit engagerad i genomförandet i europeiska länder.
Islamiska banken i Makhachkala och andra nya institutioner verkar redan i fyra riktningar:
- Inträde på nya marknader, inklusive som icke-bankfinansiella organisationer;
- skapa konkurrens i sitt segment;
- utveckla nya produkter;
- bedriva dagligt arbete med befolkningen för att locka nya kunder.
Europeiska banker ser också muslimska konsumenter som ett nytt marknadssegment och erbjuder dem billigare varor.
utsikter
Dessa exempel bekräftar att de professionella på den finansiella marknaden tror på en ny attraktiv möjlighet för tillväxt av islamisk verksamhet. Sådana slutsatser görs inte på känslor, utan enligt resultaten från marknadsundersökningar, liksom prognoser från revisorer. Vi listar några av dem:
- Mer än 1,5 miljarder människor i världen är muslimer. Men inte alla har tillgång till islamiska banktjänster. Även i Gulf-länderna överstiger inte procenten av implementeringen av det nya systemet 30.
- Antalet produkter från islamiska banker har ökat markant jämfört med nittiotalet. Nu kan finansiella institutioner tillgodose de mest komplexa behoven hos företag och individer.
- Ett växande antal mellan- och högre chefer som vill arbeta specifikt med islamiska banker.
- Chefsmedvetenheten om strukturen för islamiska bankprodukter, standarder för affärsrelationer baserade på moraliska och etiska principer ökar.
Det viktigaste skälet till detta intresse för etniska affärer är den enorma drivkraften för spekulativ handel med derivatinstrument, det vill säga derivat. Stora europeiska banker är de viktigaste aktörerna inom optioner och terminssegment.
Enligt CGFS var marknadsstorleken för tre år sedan 1,5 $ 4 quadrillion, det totala värdet på öppna derivat var $ 638,9 biljoner, trots att faktorn att i samma period den totala BNP för alla världens länder uppskattades till $ 71 biljoner. Sådana volymer riskfyllda värdepapper utgör ett hot i form av enorma förluster för bankerna och det finansiella systemet efter kraftiga prisfluktuationer. I den islamiska affärsmodellen finns det ingen sådan risk.
