Intuition och sunt förnuft kan tappa dig om du använder dem för att fatta kreditbeslut. Det verkar som att ett försenat lån är det värsta som kan förstöra din kredithistoria. Men även när du betalar ett kontantlån kan du förstöra ditt rykte. Mina strategier för återbetalning av lån har lett till problem. Jag räknade ut skälen som ledde till detta, nu följer jag alltid 3 enkla regler.
Först kommer jag att prata om några rimliga kreditbeslut som kan leda till motsatt resultat, och sedan delar jag enkla regler som bör följas.
Fel nummer 1. Betala alltid i tid
När jag använde ett kreditkort försökte jag alltid göra nästa obligatoriska betalning i tid för att undvika förseningar. Ibland för att detta skulle behöva lämna till och med de planerade utgifterna.
Senare fick jag reda på att betalda kreditkortsbetalningar inte är den viktigaste faktorn som påverkar din kredithistoria.
Enligt experter är det bättre att försöka använda så lite pengar som möjligt på ett kreditkort. Helst inte mer än 30% av gränsen, men ju mindre denna siffra är, desto bättre.
Självfallet, efter att jag gjort nästa obligatoriska betalning, spenderade jag nästan omedelbart dessa pengar på ett kreditkort. Som det visade sig senare är detta ett stort misstag. När en klient ständigt använder kreditmedel från ett kort indikerar detta att han inte kan betala sin kredit. För banken skapar detta en ytterligare risk i samband med avkastningen av medel.
Vad ska göras istället? Först och främst, se till att du inte använder mer än 30% av din kreditgräns under faktureringsperioden. Du kan göra flera små betalningar under månaden för att hålla skuldnivån stabil låg relativt din gräns.
Fel nummer 2. Stänga ett kreditkort
Du kanske tror att ett kreditkort som du inte använder förvandlas till värdelös plast. Av denna anledning bestämmer du dig för att stänga den. Jag trodde också det och stängde mitt kort, inte ens insåg att detta förvärrar min kredithistoria.
Det visar sig att stänga ett kreditkort minskar din totala kreditgräns. Nästa gång du ansöker till en bank för ett lån kanske du inte får det begärda beloppet.
Vad ska göras istället? Håll dina kreditkort öppna om du inte har en god anledning att stänga dem. Om du inte behöver ett kreditkort, men det har en hög kreditgräns eller har varit öppen länge, kan du använda det för att göra små köp och sedan återbetala skulden i tid. Regelbunden användning av ett kreditkort skyddar mot att stänga ett konto för passivitet.
Fel nummer 3. Tidig återbetalning av ett lån
Vissa låntagare är övertygade om att de kommer att förbättra sin kredithistoria genom att ha stängt ett lån före schemat. Men i praktiken leder detta till motsatt resultat.
Tidig återbetalning av ett lån förbättrar inte ditt kreditbetyg. Detta beror på det faktum att med en tidig återbetalning av ett pengelån berövar du banken en del av vinsten, som inkluderar ränta på användningen av medel. Ju tidigare du återbetalar skulden, desto lägre är överbetalningen. Detta är gynnsamt för låntagaren, men inte för banken.
Vad ska göras istället? Fokusera på vad som är bäst för din ekonomi. Om du har ett lån med låg ränta finns det inget stort incitament att betala tidigt.Men om räntan är hög och tidig återbetalning lovar dig imponerande besparingar, varför inte?
Fel nummer 4. Delbetalning
Det finns en ihållande myt att att betala minst ett litet belopp, även om du inte kan göra hela betalningen, inte kommer att förstöra din kredithistoria. Jag som de flesta trodde att en långivare snarare skulle ha en delbetalning än ingenting.
I praktiken är det dock inte så. Detta är en felaktig strategi som inte skyddar mot förseningar. Om du betalar minst ett öre mindre än den fastställda betalningen, kan banken överväga detta som en försening och överföra informationen till kreditbyrån.
Vad ska göras istället? Om du verkligen inte kan göra betalningen, diskutera situationen med en bankrepresentant. Du kanske kan komma överens om ett svar. Liknande situationer löses individuellt.
Fel nummer 5. Avslag från högre kreditgräns
Ju fler lån du har tillgängligt, desto mer troligt är det att du kommer att få skuld. På detta sätt vägrar människor bankens erbjudande att höja kreditgränsen. De misstänker inte ens att detta förvärrar kreditbetyget.
En högre kreditgräns är vanligtvis bra, särskilt om du inte ökar frestelsen till överutgifter för att öka den.
Vad ska göras istället? Acceptera fler erbjudanden för att höja kreditgränsen. Håll dock dina egna utgifter under kontroll.
3 enkla regler
Nu vet du vilka strategier för återbetalning av lån som orsakar problem. Det är dags att diskutera enkla regler som du bör följa.
Att skapa en god kredithistoria kan verka som en skrämmande uppgift. Det påverkas av flera faktorer samtidigt. Att veta vad som är viktigt och agera i enlighet därmed kan du få ett bra resultat.
Följ bara de tre reglerna:
- Betala i tid varje gång.
- Använd mindre än 30% av din kreditgräns.
- Håll koll på allt annat.
"Allt annat" betyder noggrannheten i dina kreditrapporter, lånets löptid, beloppet på dina lån, men dessa faktorer är mycket mindre viktiga än snabb betalning och lågt låneanvändning.