En affärsbanks lockade medel är av intresse både för allmänheten (bred, om finans- och kreditstrukturen är stor och specialiserad, som utför rollen som civila observatörer) och för staten. Varför? Vad kan strukturen på lånade medel vara? Är det möjligt, efter att ha analyserat det, att dra slutsatser om organisationens framtid?
Allmän information
För det första är affärsbanker specifika kreditinstitut. Deras uppgifter inkluderar att locka tillfälligt fria medel från individer och juridiska personer, samt att täcka underskottet i de ekonomiska resurserna för de enheter som upplever dem (med förbehåll för retur). Det finns många olika sätt att genomföra en sådan aktivitet. Tillräckliga medel från en affärsbank kan tas från följande källor:
- Insättningar från individer.
- Olika konton för organisationer och företag.
- Interbankinsättningar och lån.
- Placering av skuldebrev.
- Kontosaldo av kapitalbasen.
Varför är det nödvändigt med en analys av lockade medel från en affärsbank?
Det låter dig avslöja källorna till bildning av kontanta resurser, optimera de kostnader som organisationen åsamkar sig för att locka och underhålla dem. Genom att analysera tillståndet för de kommersiella bankernas lockade medel kan du sortera kunder efter äganderätt, villkor för tillhandahållande, ränta. Tack vare detta är det möjligt att snabbt returnera medel och skapa prognoser.
Detta verktyg låter dig också reglera och kontrollera likviditeten i banken. I detta avseende fördelas ofta privata och lånade medel från affärsbanker. När det gäller det första kan du inte oroa dig. Samtidigt genom att upprätthålla en balans mellan dem på nivån 20/80 kan du säkerställa säkerheten och effektiviteten i strukturen.
En del av sina egna medel går till att skapa en reserv inom centralbanken. De återstående pengarna fungerar för ägarnas vinst i större utsträckning än lockade. När allt kommer omkring måste investerare betala ränta. Men samtidigt tillåter deras närvaro att öka täckningen av befolkningen.
Lite teori
De mest eftertraktade attraherade medlen från en affärsbank är saldon på rättsliga enheters kort- och avvecklingskonton. De utgör som regel grunden och klientryggraden i en finansiell och kreditorganisation. I själva verket är det faktiskt gratis. De är också viktiga för kunderna. Genom dem går hela svängen. Därför, i närvaro av en betydande kundbas, uppstår ett överskott av praktiskt taget otillräckliga medel.
En annan fördel är den villkorade förutsägbarheten för kontosaldon och fluktuationer i mängden medel i dem. Som exempel är detta information om betalningens tidpunkt, deras ungefärliga storlek, betalningar till budgeten och så vidare. Men man bör inte lita på sådan förutsägbarhet. När allt kommer omkring ökar deras likviditet negativt. Och med dålig ledning kan de till och med förvandlas till en börda.
Några mer teori
De kommersiella bankernas lockade fonderna inkluderar ett så populärt verktyg för att spara sina medel som en insättning. Även om pengar på saldon kan ge några besparingar, är det insättningar som gör det möjligt att täcka behovet av lån. Ränterisker och samma likviditetsproblem beror också till stor del på dem.
Vad är fångsten här? Faktum är att varje bank försöker locka fler insättare för efterföljande emission av lån. För att göra detta lockar de dem med ränta på insättningar.Men samtidigt ökar också låneräntorna. I det här fallet är det nödvändigt att leta efter en mellangrund som tar hänsyn till alla parters intressen.
Vi bör också prata om olika områden. En analys av egna och lånade medel från en affärsbank klassificerar alltså efterfrågan på insättningar som en mer otillfredsställande kategori än kontosaldo. Varför så Faktum är att borttagningsmekanismen inte är annorlunda. Men när det gäller juridiska personer kan man mer eller mindre säkert förutsäga sitt beteende. Det är inte möjligt att förutsäga beteendet hos en vanlig person. Hans medel kan ligga på kontot i mer än ett år eller så kommer de att tas ut om en vecka. Vem kan säkert ge svar? Därför anses de inte vara det bästa alternativet. När allt är detta en ganska dyr och riskabel källa till medel.
Om tidsinsättningar
Dessa är dyra, jämfört med resten, typer av skyldigheter. De lockas under en viss period till en viss ränta. Tack vare dem stabiliseras risken för likviditetsförlust. Detta faktum är mycket viktigt. Men det betyder inte att klienten inte har möjlighet att kräva sina medel före schemat.
Det är sant att vissa påföljder planeras för detta, upp till nollställning av upplupna räntor. I det här fallet blir de mycket farligare för likviditet än efterfrågan på insättningar, eftersom det tros att pengarna kommer att förbli på kontot fram till ett visst datum.
Om stora och små inlåning
På grund av förekomsten av en sådan risk delas tidsbundna depositioner villkorat in i stora och små. Den första inkluderar de som överskrider bankens likviditetsgräns. På grund av deras storlek anses de vara farliga ämnen. I händelse av oväntat tillbakadragande från klienten uppstår faktiska negativa konsekvenser som förluster. Till och med konkurs utesluts inte.
Varför händer detta? Faktum är att ägare av stora insättningar som regel är vinstinriktade. Därför är de mycket känsliga för förändringar i räntor och dess revidering av banken. Och inte nödvändigtvis görs detta i mitten av termen.
Låt oss titta på ett litet exempel. Mannen har hundra tusen euro. Han tar dem till banken och sätter dem på en terminssättning. Tiden är ett år. Då tillfredsställer hans situation, och han förlänger sitt bidrag. Fem gånger till. Och även om banken överväger möjligheten att dra tillbaka dessa belopp, men om den kommer för åttonde gången och kräver alla sina medel (och detta kommer att vara cirka 130-140 tusen euro), kommer sådana belopp inte att vara i avdelningen. De kommer att behöva beställas speciellt från centralförvaret för överföring till deponeraren genom inneslutning.
Små insättningar tenderar att vara mindre känsliga för förändringar i räntor. Och under en svår period lämnar de som regel inte banken. Ägarnas beteende är relativt förutsägbart, vilket i slutändan har en positiv effekt på en finansinstituts likviditet. Kostnaderna för denna kategori är vanligtvis inte så höga.
Andra insamlingsverktyg
Den grundläggande strukturen för pengar i en genomsnittlig bank, som inte är en täckning för ekonomiskt bedrägeri, har redan beaktats. Alla andra typer av åtaganden klassificeras som icke-insättningsinstrument för insamling av medel.
Vad kan nämnas som exempel? Dessa är transaktioner med växlar, besparingar och inlåningscertifikat och värdepapper (aktier, obligationer, skuld). Samtidigt finns det en viss specificitet att samla in medel med liknande verktyg. Så initiativtagaren till deras användning är banken själv. Genom yttre tecken, såsom brådskande och tillbakadragande mekanism, liknar de mycket terminsuppsättningar. Men i analysen är det nödvändigt att ta hänsyn till gränserna för deras ansökan.
Om specifikationerna för andra verktyg
Överväg initialt räkningar.När man använder dem kan man stöta på illikviditet, en minskning av lönsamheten eller en förändring av prioriteringarna i investerarnas handlingar. Därför finns det betydande faror när det gäller att använda dem när det gäller ränterisk och likviditet.
Hur kan man verifiera stabiliteten hos en finansiell institution? Ett strukturellt element som interbankkredit kan hjälpa i detta avseende. Varför betraktas det som en positiv faktor? Faktum är att om andra banker tillhandahåller sina pengar till en finansiell kreditorganisation betyder det att de har fått erkännande och anses vara sådana att de kan återlämna de insamlade medlen.
Men du bör inte glömma bort risken. Egna och lånade medel från kommersiella banker bör skapa en balans för att hålla organisationens likviditet och lönsamhet på en tillräcklig nivå. Överdriven användning av dessa verktyg kan undergräva institutionens stabilitet.
Bästa situation
Vem har den potentiellt bästa chansen att fortsätta? Organisationen av lockade medel från en affärsbank bör vara så diversifierad som möjligt. Det bästa alternativet är när inget instrument överstiger 30 procent av det totala beloppet som ett finansinstitut har till sitt förfogande. För att göra detta, studera tillgången i en viss institution.
En annan indikator på stabiliteten och tillförlitligheten i deras arbete är räntepolitiken vid insamling av medel. Det måste uppfylla två motstridiga krav. För det första bör insättningsräntorna vara tillräckligt attraktiva för att potentiella investerare kan bära sina pengar. För det andra är det nödvändigt att säkerställa tillräcklig marginal mellan bankens aktiva och passiva verksamhet. Det vill säga att du bör ta hand om aktiv utlåning till lösningsmedelsgrupper till en hastighet som är betydligt högre än de som uppsamlas på insättningar.
Om stabilitet
Strukturen för lockade medel från en affärsbank bör inte bara innehålla räntebegränsningar för vissa kategorier, utan också erbjuda ränta som inte är högre än branschgenomsnittet.
Varför så Antag att i Ryssland i genomsnitt tar banker insättningar till 6% och ger lån till 20%. Och då visas en finans- och kreditorganisation som erbjuder så mycket som 25% för ett bidrag. Vem kan de låna ut de mottagna medlen? Eller mycket riskabla låntagare som inte är det faktum att de kommer att returnera dem eller i allmänhet skaffa pengar, kommer att gå förlorade med dem.
En sådan bank kan inte bedömas som flytande och lösningsmedel och tar hand om dess finansiella stabilitet. Troligtvis har han inte en stabil resursbas, vilket är nödvändigt för effektiva investeringar. Därför lockar en affärsbank medel från juridiska personer och individer i hög takt. Men sannolikt i framtiden väntar likvidation på honom och hans primära borgenärer - problem med att få sina medel. När allt kommer omkring, ju högre procentandel, desto mer riskabel investering.
Hur analyseras resursbasen?
För detta ändamål kombineras homogena bankkonton i vissa grupper. Resultatet är en informativ och kompakt balans som redan kan analyseras. Viktigt i denna fråga är:
- Val av mätare. Om vi beräknar de belopp som ackumuleras som dragna och lånade medel för en kommersiell bank först i början av kvartalen och i slutet av året kommer det att vara svårt att få en fullständig dynamik av de erhållna medlen. Mer användbar ur informativ synvinkel, uppgifter om den genomsnittliga dagliga omsättningen för ett konto. Men att tillhandahålla dem är mycket svårare av objektiva skäl, till exempel behovet av att arbeta med specifika datum, snarare än att sammanfatta.
- Du bör ta hand om datainsamlings- och lagringssystemet som används i ekonomisk analys.I det här fallet löser varje bank detta problem med hänsyn tagen till institutionens detaljer.
- Relativa mätare används ofta. Så indikatorer från föregående och basperioder används för att visa bilden.
Samtidigt särskiljas både kvantitativ och kvalitativ analys. Vad betyder detta? Ta till exempel en insättning. En person tar med sig ett visst belopp och bidrar med det till sitt bidrag. Således har banken medel som den kan använda just nu. Och om en växel används som ett objekt? Med dess likviditet kan vissa problem uppstå. Och även om det formellt, låt oss säga, det kommer att vara lika med insättningen, kommer kvaliteten på dessa tillgångar att vara annorlunda.
Vad gör man med uppgifterna?
Tilldragna medel från en affärsbank inkluderar både risker och möjligheter. Analys av strukturen tillåter oss att utvärdera betydelsen av varje källa och dynamiken i dess utveckling. Tack vare detta tillvägagångssätt kan du övervaka bankens aktivitet när du interagerar med andra finansiella företag och kreditföretag, olika organisationer och individer.
Baserat på de erhållna uppgifterna kan ledningspersonalen besluta om en förändring i företagets verksamhet, justera priser inom vissa områden och ändra systemets principer.
Naturligtvis räcker det inte med information om strukturen för fonderna. Men det gör att du kan fatta mer framgångsrika beslut. Dessutom påverkar också ett antal externa faktorer. Om det till exempel finns för många insättningar kan du sänka priserna på dem. Men med hög inflation är det problematiskt att göra samma sak med lån, eftersom banken i detta fall kommer att förlora pengar. Och för den kommersiella organisationen, som den är, är det mottagandet av vinsten som anses vara det slutliga önskade resultatet.