Avec le début de la nouvelle année, les citoyens sont intéressés par les modifications de la législation concernant différents domaines de la vie. Ils n'entrent généralement pas en vigueur à partir du premier mois de l'année à venir, mais ils doivent parfois être préparés avec le plus grand soin afin de respecter pleinement les exigences. Cela est particulièrement vrai pour les entrepreneurs qui, par exemple, sont très préoccupés par les changements dans les assurances sociales. Il sera utile que tous les propriétaires de voitures se familiarisent avec les innovations d'OSAGO, car ce document est considéré comme l'un des plus importants pour tous les propriétaires de véhicules à quatre roues. Nous informerons donc les lecteurs de tous les changements intervenus dans le système d’assurance qui affectent la majeure partie de la population du pays. En outre, dans cet article, nous aborderons les questions générales d’assurance, ainsi qu’un bref historique de ce type de relations entre deux parties ayant conclu un contrat d’assurance (nous indiquerons les conditions de modification de tels documents dans l’une des parties de l’article).
Qu'est-ce qu'une assurance?
Avant d’envisager des modifications de l’assurance, il est nécessaire de comprendre le sens même de ce terme. Au sens large du terme, il peut être caractérisé par certaines relations et obligations réciproques entre les deux parties, concernant principalement la protection des intérêts de propriété. Toutefois, la portée de la protection peut inclure une liste plus étendue de réclamations d’assurance, à la condition que l’une des parties au contrat verse à l’autre une certaine indemnité pécuniaire. Il est constitué des primes d’assurance versées par la personne assurée au fonds de l’organisation.
Il convient de garder à l’esprit que plusieurs types et méthodes d’assurance ont été mis au point par le passé et qu’ils sont actuellement sujets à des modifications. Les conditions d'assurance sont toujours prescrites dans le contrat et réglementées par la loi. En outre, nombre de nos compatriotes estiment que toutes les innovations dans ce domaine sont extrêmement importantes, car elles concernent absolument tous les segments de la population.
Historique
Les experts disent que la pratique de l’assurance a une histoire très ancienne et accompagne l’humanité depuis les temps anciens. Si nous parlons des premiers types d’assurance, ils apparaissent à Babylone et à l’Empire romain. Durant cette période, cette activité a pris la forme d’une assistance mutuelle. Elle s'est retrouvée dans des cas où l'un des membres de la communauté était tombé dans une situation difficile et avait besoin de soutien.
Les premiers changements dans le secteur de l’assurance sont dus au développement des échanges et à la complexité de la structure de la société. Ensuite, des syndicats et d'autres organisations sont apparus, unis pour diverses raisons (par exemple, religieuses). Il convient de noter qu'au départ, le paiement de l'assurance n'était pas exprimé en termes monétaires. Lors de certains cas, une personne ayant besoin d'assistance l'a reçue en nature. Et seul le développement des relations marchandise-monnaie a conduit au fait que ce type d'activité est devenu directement lié à la finance.
Au fil du temps, les changements survenus dans le secteur de l'assurance en Europe se sont généralisés et ont transformé cette activité en un secteur à part qui fonctionne selon ses propres lois. Il a commencé à être divisé en espèces qui apparaissent à mesure que la société se développe et en fonction de ses besoins. Par exemple, l'assurance des transports se développait très activement. Les historiens attribuent cela à la période de découvertes marines qui a balayé l'Europe autour du XIVe siècle.
Au milieu du dix-septième siècle, l'assurance de biens est apparue.Ceci est principalement associé au grand incendie de Londres. Un peu plus tard, l'assurance-vie personnelle est apparue. Au dix-neuvième siècle, on pouvait compter plus de cent types de biens et de protection de la personne en Europe.
Actuellement, dans les pays européens, ce système est l’un des plus réfléchis. Il est réglementé par l'État et nombre de ses types sont obligatoires pour tous les citoyens. Les modifications apportées à la loi sur les assurances sont introduites à intervalles réguliers et correspondent toujours aux réalités du moment. Les assureurs répondent toujours immédiatement aux demandes croissantes de la société et introduisent de nouveaux services pour attirer les clients.
Le système d'assurance en Russie: de l'Antiquité à l'époque de l'Union soviétique
Si nous parlons de notre pays, ce type d’activité était familier à nos ancêtres à l’aube du développement de la société. L'assistance mutuelle peut être appelée sa première forme, comme en Europe. Ce point a même été noté dans le premier code de lois - La vérité russe. On peut dire qu'au XIe siècle, ce type d'assurance était la norme pour tous les Slaves.
Cinq siècles plus tard, l’État a commencé à prendre une part active au processus d’assurance. Au cours de raids fréquents sur le territoire de la Russie, des centaines de Slaves ont été capturés, qui ont ensuite été vendus sur des marchés d'esclaves. Pour leur rachat, un fonds spécial a été créé, dans lequel l’argent provenait du paiement d’un impôt spécial. Les experts appellent de telles activités la première assurance civile obligatoire en Russie.
Depuis la fin du XVIIIe siècle, des tentatives ont été constatées pour introduire l'assurance de la propriété des citoyens dans la pratique. Cela s'est fait par l'intermédiaire d'institutions bancaires qui n'accordaient des prêts qu'à ceux qui assuraient leur maison et leur succession. Cependant, cette pratique n’a pas été couronnée de succès et n’a pas été demandée par la majorité de la population.
Au XIXe siècle, le système d'assurance russe a parcouru un long chemin et est devenu une partie intégrante de l'économie du pays. Elle se distinguait par plusieurs types d’organisations pouvant légalement s’engager dans cette activité. De plus, toutes ces entreprises existaient en parallèle et fournissaient des services différents. Parmi les principales catégories d’assurances de cette période, on peut appeler:
- sociétés par actions (elles étaient impliquées dans des assurances de biens et des assurances de personnes);
- assurance mutuelle obligatoire zemstvo (en même temps ils avaient droit à des types volontaires de cette activité);
- caisses d’assistance mutuelle (compagnies d’assurance volontaire).
À l'époque soviétique, seul l'État avait le droit de pratiquer des activités d'assurance. Il a rempli toutes ses formes, y compris en prenant en compte les risques liés au commerce à l'étranger. Tous les changements dans les assurances ont également été initiés par l'État et réglementés par certaines lois.
Les principes de base de l'assurance dans notre pays aujourd'hui
Dans la société moderne, l’assurance fait partie intégrante de la vie. Certaines de ses formes sont obligatoires, d’autres sont volontaires et seuls les citoyens décident eux-mêmes de leur utilité.
Si nous parlons des principes sur lesquels ce système est construit, je tiens tout d’abord à souligner la concurrence. Cela se traduit par de nouveaux types d’assurance, une variété de services supplémentaires, des modifications du contrat d’assurance, le rendant plus facile et plus compréhensible pour les clients, ainsi qu’en abaissant les taux de droits. Dans un tel environnement, seules les organisations capables de s'adapter de manière flexible aux conditions économiques en rapide évolution bénéficient d'un développement important.
Fait intéressant, au cours des dernières années, les modèles d'assurance eux-mêmes ont changé. Par exemple, depuis plusieurs années, on a tendance à abandonner les intermédiaires.
En outre, l'un des principes de cette activité est la coopération entre les organismes d'assurance. Cela se produit à différents niveaux: au niveau national ou entre grandes entreprises mondiales.
Types d'assurance
Il n'y a pas de consensus parmi les experts sur cette question. Les approches des économistes étrangers et russes sont particulièrement différentes. En Europe, il est d'usage d'indiquer deux types d'assurance. Le premier concerne la vie des citoyens et tous les risques liés à sa protection. La seconde inclut toutes les autres espèces possibles, qui sont combinées en un grand groupe.
Les experts russes dans leurs travaux notent différentes approches des types d’assurance. Sur cette base, on distingue deux, trois, voire quatre variétés de cette activité. Par exemple, le type de contrat établit une distinction entre assurance de biens et assurance de personnes. D'autres spécialistes leur ajoutent une assurance responsabilité et risques. Par conséquent, il est assez difficile de décider quelle approche est la bonne. Mais si nous considérons cette activité sur la base des contrats les plus courants et les plus populaires, nous pouvons distinguer trois de ses variétés, réunies en grands groupes:
- Personnel. Cette catégorie comprend plusieurs types d’assurance: maladie, santé, invalidité, accident et maladie.
- Propriété Cette section couvre les risques associés à la propriété. Celles-ci incluent les catégories de risque financier, commercial et autre. En outre, cette catégorie comprend les assurances de transport, les biens d’entreprise, les biens, etc.
- Assurance responsabilité. Dans ce cas, l'indemnisation ne vient pas à la personne qui a conclu le contrat, mais à la tierce partie indiquée dans le document.
Bien sûr, il s’agit d’une division très grossière en catégories, mais c’est précisément sur elle que dépend la majorité des citoyens et des organisations impliqués dans de telles activités.
Formulaires d'assurance
Pas un seul changement dans les lois sur les assurances en Fédération de Russie, introduit périodiquement, ne modifie les formes de base de cette activité. Il n'y en a que deux: obligatoire et volontaire. Ce moment est fixé par la loi et n'a pas changé depuis de nombreuses années.
L'assurance obligatoire peut être décrite comme un type d'activité impliquant un contrôle strict de la part de l'État. Il oblige les entreprises à assurer certains objets et les citoyens à verser des contributions selon le calendrier spécifié dans le contrat.
Ce formulaire couvre toute la catégorie de personnes ou d'objets énumérés dans la loi et indique également l'indemnité minimale d'assurance. En outre, l’État réglemente d’autres problèmes liés à ce type d’activité. Par exemple, la loi énonce tous les droits et obligations des parties, des normes, une liste d’objets et d’autres nuances.
L'assurance volontaire n'est que partiellement réglementée par l'État. Il peut indiquer une liste d'objets liés à ce formulaire, ainsi que certaines conditions générales pour cette activité. Des conditions plus spécifiques sont développées par les entreprises elles-mêmes. Le plus souvent, les assureurs s'associent à ces objectifs et travaillent ensemble sur les règles. Cela égalise les nombreuses entreprises entre elles et exclut l’émergence d’organisations offrant des conditions plus favorables pour le client. Bien sûr, cela contredit en partie les principes de la concurrence, mais donne aux assureurs la possibilité de mener leurs activités sereinement sur un pied d’égalité.
L'assurance volontaire présente plusieurs caractéristiques distinctives:
- le contrat n'est conclu que sur les termes de l'assureur, mais à l'initiative de l'assuré;
- couverture sélective d'objets ou de personnes;
- la présence du début et de la fin du contrat, sa continuité est assurée par le libre arbitre du client par extension;
- un accord entre l'assureur et le client n'est conclu qu'après le premier versement.
En général, on peut noter que ce type d’assurance n’est valable que sur une base volontaire.
Changements d'assurance CTP
Il y a environ quinze ans, la législation OSAGO a été adoptée pour la première fois.Ce type d’assurance est considéré comme obligatoire et donc soigneusement réglementé par l’État. Étant donné que la majorité de la population de notre pays compte au moins un véhicule par famille, il est facile de deviner que les modifications apportées à l'assurance-automobile affectent presque chacun d'entre nous.
Tout d'abord, les modifications concernent l'indemnisation des pertes, les règles d'enregistrement d'un événement assuré en cas de collision simultanée de plusieurs véhicules et les formulaires OSAGO eux-mêmes. Des codes apparaîtront sur eux pour vous permettre de trouver toutes les informations sur le preneur d'assurance. En outre, il protège les formulaires de la falsification, ce qui devrait réduire la vente de faux contrats d'assurance.
Cette année, les modifications apportées à l'assurance OSAGO affecteront également le calcul du coût de la police. Cela dépend non seulement du style de conduite et du nombre d'accidents survenus au cours de la période écoulée, mais également de leur gravité. Il est intéressant de noter que le propriétaire du véhicule, une personne morale ou une personne physique, sera pris en compte.
Puisque le coût de l'assurance augmentera sans aucun doute, les versements d'assurance augmenteront. Le paiement maximal sera d'un million et demi de roubles. Les facteurs suivants affecteront le prix de la police MTPL cette année:
- taux de base (il est calculé en fonction de l'âge du conducteur et de son ancienneté);
- qualité de roulement;
- tarifs régionaux qui diffèrent selon les régions.
N'oubliez pas que les tarifs ne sont pas liés aux propriétaires de véhicules, mais à la voiture elle-même. Les conducteurs indisciplinés paieront pour l'assurance à un taux plus élevé. Une échelle spéciale est utilisée pour eux.
Le montant des amendes pour l'absence de police d'assurance en vertu de la nouvelle législation ne changera pas. Cependant, certains groupes d'initiative sont favorables à leur renforcement. Par conséquent, il est tout à fait possible qu'une modification du contrat d'assurance automobile soit suivie d'une augmentation de l'amende de huit cent à huit mille roubles pour une politique contrefaite ou son absence totale.
Une police d'assurance ressemble exactement à un papier. On pense qu'ils le rédigeront plus souvent et la procédure elle-même deviendra beaucoup plus facile. Certains changements affecteront les types de réclamations d’assurance. Les propriétaires de voitures peuvent toujours choisir entre un remboursement en espèces ou des travaux de réparation. Cependant, le temps de réparation est maintenant limité à trente jours dans les gares ayant passé des accords spéciaux avec des compagnies d'assurance. Les cas dans lesquels un supplément pour réparation est requis seront décidés en faveur de la personne assurée. Le paiement en espèces doit être effectué dans les vingt jours, tout en renforçant les pénalités d’émission pour les assureurs.
Changements dans l'assurance pension obligatoire
Les retraités très enthousiastes étudient toutes les innovations qui les attendent cette année. Toutefois, les modifications apportées à l’assurance pension ne sont pas aussi répandues que dans d’autres domaines de cette activité.
À partir du 1er janvier, la partie assurance de la pension est augmentée de trois et sept dixièmes de pour cent. C'est nettement plus élevé que l'inflation prévue. Dans le même temps, le coût d'un point de pension augmente, ainsi que le montant d'un paiement fixe. Il sera indexé encore une fois. En conséquence, la pension moyenne dans le pays passera à 14 000 roubles.
Il convient de noter que les modifications ci-dessus affecteront tous les types de pensions, à l'exception des paiements reçus par les retraités qui travaillent officiellement. Ils ne sont toujours pas soumis au recalcul et à l'indexation.
Assurance maladie
Avec le début de 2018, nous attendons quelques modifications de la loi sur l'assurance maladie. Ils toucheront différentes catégories de la population. Par exemple, les étrangers qui n'avaient pas la citoyenneté auparavant seront désormais confrontés au fait que leur politique gratuite sera annulée. Ils doivent les réorganiser en tenant compte du fait que chacun de ces documents a maintenant une période de validité. Il est limité à une année civile.
Des préparatifs sont également en cours en vue de l'annulation des politiques des citoyens indépendants. Cette catégorie de la population perçoit un revenu, mais ne paie aucun impôt et est donc privée du droit à des soins médicaux gratuits.
Les modifications apportées à l'assurance-maladie enchâssées dans la loi fédérale reflètent également les paiements versés par l'État lorsque les travailleurs médicaux se déplacent à la campagne.
Type d'assurance sociale
Les amendements à la loi sur l'assurance sociale cette année obligeront les entrepreneurs à assurer leurs employés contre les accidents du travail et les maladies professionnelles. Cette clause dans les amendements devrait permettre de réduire le nombre d'accidents et d'accroître la responsabilité des employeurs à l'égard de leurs employés.
Désormais, l’entrepreneur devra non seulement effectuer un paiement forfaitaire, mais également payer tous les frais médicaux, y compris la période de réadaptation. L'employeur s'engage également à prendre des mesures pour prévenir les blessures sur le lieu de travail.
En plus de ces points, les entrepreneurs attendent des changements en remplissant des formulaires de déclaration stricts pour les primes d’assurance. Le fonds d’assurance sociale de certains types de rapports modifie également les délais de soumission des documents. Tous ces points doivent être pris en compte cette année lors de la planification de votre travail.
En conclusion, on peut dire que chaque année, le gouvernement prend des mesures pour améliorer la vie de ses citoyens, les modifications des règles en matière d’assurance en font partie. Par conséquent, vous ne devez pas avoir peur des innovations, elles doivent simplement être soigneusement étudiées et acceptées.