لقد سمع العديد من المقترضين من البنوك أنه في ممارسة الإقراض ، يتم استخدام مثل هذه الأنواع من المخططات المالية كمدفوعات سنوية وتفضيلية. ما هي هذه الأنواع من التعدادات؟ ما هو الفرق الأساسي بين الاثنين؟
تصنيف مدفوعات القرض
تقدم البنوك الروسية لعملائها الذين يتقدمون بطلب للحصول على قرض لسداده بطريقتين - عن طريق سداد الأقساط وتمييزها. الفرق فيها كبير جدا. كل واحد منهم لديه مزايا وعيوب. لننظر فيها بمزيد من التفصيل.
ما هي خصوصية التحويلات السنوية؟
دفع الأقساط هو تحويل الأموال بموجب اتفاقية قرض مصرفي كل شهر بمبالغ متساوية. ويرد هيكل الشريحة المقابلة:
- الدين الرئيسي
- في المئة،
- العمولات والرسوم الإضافية (إذا نص عليها العقد).
تجدر الإشارة إلى أنه في جانب الهيكل ، يكون الفرق بين الأقساط والمدفوعات المتباينة هو الحد الأدنى: كلاهما يتكون من العناصر المحددة. ولكن في حالة التحويلات من النوع الأول ، بمرور الوقت ، تتناقص النسبة المئوية للفائدة في السداد وتزيد حصة الدين الرئيسي.
يحدث غالبًا أنه في الأشهر القليلة الأولى من القرض ، يقوم المقترض بتحويل الفائدة بالكامل تقريبًا. بدوره ، بحلول الوقت الذي يتم الانتهاء من العمليات الحسابية ، يدفع الشخص فقط الدين الرئيسي. هذا هو الفرق بين الأقساط ودفع الفرق. النظر في تفاصيل الثانية في مزيد من التفاصيل.
ما هي خصوصية التحويلات المتمايزة؟
كما ذكرنا أعلاه ، إذا قارنا مدفوعات الأقساط وتميزنا من حيث الهيكل ، فإن الفرق بينهما سيكون ضئيلاً. ومع ذلك ، كجزء من الدفعة التفاضلية ، يقوم المقترض بالتحويل إلى شرائح البنك الشهرية بأحجام مختلفة ، متناقصًا بمرور الوقت.
اتضح أنه في الأشهر الأولى من الدفعات ، يقوم الشخص بالمعاملات بأقصى مبلغ. بحلول الوقت الذي تكتمل فيه المدفوعات مع البنك ، يدفع المقترض الحد الأدنى للمبلغ لصالح المؤسسة المالية. إذا قارنا مدفوعات الأقساط والمدفوعات المتمايزة في جانب توزيع الفائدة ، فإن الفرق بينهما هو أنه عند نقل النوع الأول ، يتم تخفيض المبلغ الرئيسي للقرض شهريًا بمبلغ مساوٍ ، بينما يتم خصم النسبة المئوية على المبلغ المتبقي. ما هي فوائد النوع الأول والثاني من التحويلات؟
ما هي الفائدة من كل من المدفوعات؟
لذلك ، نحن نعرف الآن ما هي الأقساط والدفع المتمايز - وهي تحويلات لنفس الهيكل ، ولكنها مختلفة من حيث توزيع الدين الرئيسي والفائدة على مدة التسويات مع البنك وفقًا للاتفاقية. ولكن أيهما أكثر ربحية؟
كل هذا يتوقف بشكل رئيسي على شروط اتفاقية القرض. من المنطقي تحديد نظام الأقساط في العقد المبرم مع البنك إذا كانت مدة القرض متوسطة ، أي حوالي 2-3 سنوات. ترجع هذه التوصية إلى أن الأقساط السنوية بمعدل فائدة معتدلة تتحمل عبء دفع منخفضًا نسبيًا ، علاوة على ذلك ، عبء دفع موحد ، في حين أن التحويلات المتمايزة مرتفعة في الأشهر الأولى من سداد القرض.
في المقابل ، مع قروض قصيرة (لمدة 1-2 سنوات) وقروض طويلة (من 5 سنوات) ، فمن المنطقي الانتباه إلى المدفوعات المتمايزة.والحقيقة هي أنه في هذه الحالة بالنسبة للمقترض ، كقاعدة عامة ، من المهم أكثر ملاحظة انخفاض حقيقي في المبلغ الرئيسي للقرض.
الاختلافات الأساسية بين الأقساط ومخطط متباين
لذلك ، فإن الفارق الأساسي بين الأقساط كنوع من التحويلات بموجب اتفاقية قرض من مخطط مختلف هو القدرة على تقليل عبء الدفع في الأشهر الأولى في مقابل السداد النشط للفائدة إلى البنك. بدوره ، يتيح لك النوع الثاني من الدفع تقليل عبء الدفع للشخص في المرحلة النهائية من التسويات مع مؤسسة مالية ، لكن في الأشهر الأولى سيكون ملحوظًا. صحيح ، الدين الرئيسي في الفترة المقابلة ينخفض ، كقاعدة عامة ، أكثر كثافة بكثير مما كان عليه في حالة مخططات الأقساط. بالطبع ، بشرط أن تكون أسعار الفائدة لكل نوع من أنواع الدفعات هي نفسها.
وبالتالي ، إذا نظرنا في دفع الأقساط وتميزنا عن وجهة نظر عبء الدفع ، فسيكون الفرق بينهما في مستواه الأعلى مع النوع الثاني من التحويلات في الأشهر الأولى ، ولكنه سيكون أقل بكثير في المرحلة الأخيرة من التسويات. في الوقت نفسه ، قد لا يكون هذا مربحًا للغاية للمقترض بسبب العمليات التضخمية: قد يكون للمدفوعات الزائدة في إطار التحويلات المتمايزة في الأشهر الأولى قدرة شرائية أعلى بكثير من زيادة عبء مدفوعات المدفوعات السنوية في المرحلة الأخيرة من التسويات مع البنك. ومع ذلك ، لا تمنح جميع البنوك لعملائها خيار نظام تسوية القروض الأمثل. غالبًا ما تُعتبر هذه الفرصة بمثابة امتياز إضافي عند خدمة المقترض.
كيف تتفق مع البنك على اختيار الدفع؟
لذلك ، نحن نعرف الآن ما هي مدفوعات الأقساط والمدفوعات المتمايزة ، وهو أفضل لشروط قرض معينة بموجب عقود بين المقترضين والمصارف. ولكن كيف يمكن للشخص إبرام اتفاقية قرض تتضمن تحويلات معينة؟
في هذه الحالة ، كل هذا يتوقف على سياسات البنوك. يعرض البعض على العميل أن يقرر بنفسه نوع الدفع الأمثل. يوافق آخرون على إبرام اتفاقية قرض ، بشرط أن يوافق المقترض على سداد الدين فقط على الأقساط السنوية أو الدفع التفاضلي.
تجدر الإشارة إلى أنه في السنوات الأولى من تطور سوق الإقراض في الاتحاد الروسي بين البنوك ، كان عقد اتفاقات مع المقترضين تنطوي على مدفوعات متباينة بشكل خاص في كثير من الأحيان. ومع ذلك ، الآن أنظمة الدفع الأكثر شعبية هي الأقساط. إن شروط الاتفاقات المصرفية ، والتي تعكس تحويل الأموال إلى المؤسسات المالية من خلال مدفوعات متباينة ، تعد اليوم نادرة للغاية.
