لسوء الحظ ، يتعين على العديد من العائلات الشابة التعامل مع مشكلة الإسكان. لذلك ، فإن أولئك الذين لا يستطيعون شراء شقتهم الخاصة ، ولكنهم لا يرغبون في إنفاق مبالغ هائلة شهريًا لدفع تكاليف الإسكان المستأجر ، يحاولون معرفة البنك الذي يقدم أفضل شروط الرهن العقاري.
برامج قرض المنزل
تقدم المؤسسات المصرفية اليوم عدة أنواع من البرامج ، تعتمد شروطها على الضمان والغرض من الإقراض. لذا ، فإن الخيار الأكثر شيوعًا هو القرض الذي يتم إصداره بشأن ضمان الإسكان المتاح. تتطلب شروط الرهن العقاري المقدمة من بعض البنوك توافر ضمان إضافي في شكل ضمان للمقترض. النوع التالي من القرض هو قرض بدون ضمان إضافي. تشمل هذه الفئة برامج لشراء مساكن قيد الإنشاء. يتم تقديم هذا النوع من الإقراض من قبل العديد من البنوك الحديثة ، بما في ذلك سبيربنك. الرهن العقاري دون دفعة أولى يعني ارتفاع معدل الفائدة. بالإضافة إلى ذلك ، ينبغي أن يكون لدى الشخص الذي يخطط للحصول على مثل هذا القرض أموال لدفع تكاليف الخدمات العقارية ، وتسجيل معاملة وترتيب التأمين.
الرهن العقاري دون دفعة أولى: هل هو مفيد للمقترض؟
في الواقع ، هذه مسألة مثيرة للجدل للغاية ، لذلك عند النظر في الأمر ، ينبغي أن تؤخذ في الاعتبار جميع الفروق الدقيقة. من ناحية ، تتوفر هذه القروض للمستهلكين الذين لا يملكون ما يكفي من المال لشراء منزل ، ولكنهم قادرون على سداد القرض. من ناحية أخرى ، هناك دائما خطر أنه في حالة التخلف عن السداد ، قد يسلب البنك الشقة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يسبب قرض صادر عن منظمة غير موثوق بها العديد من المشاكل. هناك خطر معين يتمثل في رهن العملة ، حيث ترتبط جميع المدفوعات على سعر صرف دائم التغير. لذلك ، من الأفضل لكل من قرر الحصول على قرض أن يفعل ذلك بالعملة الوطنية.
من يمكنه التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري دون دفعة أولى؟
يمكن استخدام هذا البرنامج من قبل جميع المواطنين الذين ليس لديهم مساكن خاصة بهم. الرهون دون دفع مبدئي هي بسبب العائلات الشابة وقوائم الانتظار لتحسين الظروف السكنية والأشخاص الذين يرغبون في إعادة التمويل من أجل سداد بنك آخر. الأسر الشابة تعني الأزواج الذين لم يبلغ عمر أحد الزوجين على الأقل 35 عامًا. لاستخدام برنامج الرهن العقاري يمكن فقط للمواطنين الذين لديهم مصدر ثابت للدخل والذين يبلغون من العمر 21 عامًا. يولي البنك اهتمامًا خاصًا للتاريخ الائتماني للمقترض المحتمل. إذا كان الأمر سيئًا ، فمن المحتمل أن يتم رفض الرهن.
ما هي الشروط التي يقدمها سبيربنك؟
يتم إصدار الرهن حصرا بالعملة الوطنية. والشرط الأساسي هو تأمين المساكن المشتراة. المدة القصوى لتصميم البرنامج هي 30 سنة. الفائدة على الرهن العقاري تتراوح بين 11.7-13.7 ٪. إذا تقدم المستهلك بطلب للحصول على قروض لبناء العقارات في الضواحي ، فيمكن تخفيض السعر في مقابل تقديم ضمان في شكل قطعة أرض. بالإضافة إلى ذلك ، للحد من المخاطر ، قد يطلب البنك توفير واحد أو أكثر من الضامنين. في حالة الاستحواذ على مساكن غير مكتملة ، يمكن زيادة الفائدة على الرهن العقاري بنسبة 1.25٪.
قائمة الوثائق المطلوبة
تحتفظ أي مؤسسة مالية بالحق في طلب أوراق مالية إضافية من المقترض المحتمل ، مما يسمح بتحديد مستوى ملاءة العميل وتقديم أفضل شروط الرهن العقاري. مجموعة المستندات القياسية تتضمن:
- وثائق الهوية. عادةً ما يكون جواز السفر الداخلي مع علامة التسجيل كافياً.
- المستندات التي تؤكد توظيف وملاءة العميل المحتمل. كقاعدة عامة ، يتعين على المقترض تقديم شهادة راتب ونسخة من المخاض.
- وثائق الملكية المرهونة. قد يكون هذا تقريرا عن تقييم قيمة العقارات المشتراة بالائتمان أو عقد بيع الإسكان.
كيفية الحصول على قرض عقاري دون دفعة أولى؟
بادئ ذي بدء ، يجب على المقترض المحتمل إجراء تقييم موضوعي لقدراته المالية وتحديد المبلغ الذي يمكن أن يدفعه شهريًا دون الإضرار بأسرته. بعد ذلك ، يوصى باختيار العديد من البنوك الموثوقة ودراسة شروط الرهن العقاري المقترحة بعناية. بعد تحديد الخيار ، يمكنك البدء في إعداد الحزمة الضرورية من المستندات. ثم يمكنك تقديم طلب إلى البنك وانتظر الرد. في حالة اتخاذ قرار إيجابي ، يمكنك متابعة البحث عن عقار مناسب. بعد ذلك ، يجب على المقترض تزويد البنك بجميع الوثائق الخاصة بالإسكان المحدد وعلى أساس هذا التوقيع على اتفاقية قرض.
تكلفة الرهن العقاري
يهتم كثير من المقترضين المحتملين بكيفية حساب الرهن العقاري. اليوم ، توجد على مواقع الويب الخاصة بالعديد من البنوك آلة حاسبة خاصة تسمح لك بتحديد مبلغ المدفوعات الشهرية بسرعة. تقدم برامج الائتمان الحديثة نوعين من المدفوعات: الأقساط والمتباينة.
في الحالة الأولى ، يتم الدفع في أجزاء متساوية ، في الحالة الثانية - يتناقص باستمرار مبلغ القسط الشهري. لذلك ، قبل حساب الرهن العقاري ، تحتاج إلى اتخاذ قرار بشأن نظام الدفع المناسب. لمعرفة مقدار الأقساط الشهرية ، تحتاج إلى معرفة مدة القرض وتكلفة السكن بالضبط. باستخدام حاسبة الرهن العقاري ، في غضون نصف ساعة يمكنك العثور على العروض الأكثر ربحية مع جدول السداد الأمثل.
السداد المبكر للرهن العقاري
يهتم كل مقترض ضميري بالتسديد المبكر للقرض. خلال الـ 25 إلى 30 سنة القادمة ، يريد عدد قليل من الناس تسديد المدفوعات الإلزامية شهريًا. خاصة بالنسبة لهؤلاء الأشخاص ، فإن بعض البنوك تفرض في العقد إمكانية السداد المبكر الجزئي أو الكامل للرهن. الدفع المسبق الجزئي يشمل الدفع الشهري لمبلغ يتجاوز مبلغ الدفع الإلزامي بشكل كبير. في هذه الحالة ، يحق للمقترض التقدم بطلب إلى البنك بطلب تخفيض مدة القرض. حتى لا تبالغ أموالك في المدة الأولى للرهن ، يوصى بإبلاغ شركة التأمين عن التخفيض في الشروط. سيتعين على البنك إعادة حساب المبلغ الجديد للدفع الشهري. سيسمح ذلك للمقترض بتخفيض مبلغ المدفوعات الزائدة بشكل كبير لاستخدام أموال الائتمان.
السداد الكامل للرهن العقاري يحدث وفقا لنفس المخطط. يجب على المقترض ، الذي قرر سداد القرض قبل الموعد المحدد ، الاتصال بالبنك مع التطبيق المناسب. وكقاعدة عامة ، فإن غالبية المديرين يعبرون عن مبلغ غير مكتمل من الرصيد ، والذي لا يشمل العمولات والمساهمات الإلزامية الأخرى. لذلك ، قبل إجراء الدفعة الأخيرة ، يجب على المقترض طلب شهادة من البنك عن حالة حساب الائتمان. هذا سوف يغلق تماما القرض. بعد السداد الكامل للرهن العقاري ، يذهب المقترض إلى شركة التأمين ، التي يجب عليها إعادة الأموال للتأمين غير المستخدم. كما تتم معالجة المستندات الخاصة بإزالة الرهن من العقارات.
اعادة تمويل الرهن العقاري
في الآونة الأخيرة ، يقوم عدد متزايد من المقترضين بنشاط بمحاولات لإعادة هيكلة القروض التي تم الحصول عليها في وقت سابق. مثل هذا إعادة تسجيل الرهون العقارية يفتح فرصا كبيرة. يسمح لك بتخفيض أسعار الفائدة أو تقليل مبلغ المدفوعات أو تقليل مدة القرض. ومع ذلك ، يرى معظم الخبراء أن اللجوء إلى إعادة التمويل أمر مستحسن فقط إذا كان الفرق بين أسعار الفائدة التي تقدمها البنوك القديمة والجديدة 3٪ على الأقل. إعادة الهيكلة مفيدة بشكل خاص لأولئك الذين حصلوا على قروض بالعملات الأجنبية.