تم تصميم أي نوع من أنواع التأمين لتقديم تعويض عن أي ضرر. وهذا ينطبق أيضا على التأمين على السيارات. تسعى الشركات التي تقدم هذه الخدمات ، بكل الوسائل المريحة ، إلى جعلك عميلًا لها ، مع وعدًا بالتعويض عن الحد الأقصى والأضرار الفورية. ولكن عندما يتعلق الأمر الحدث المؤمن ودفع الأموال الموعودة ، ليس كلهم في عجلة من أمرهم للوفاء بوعودهم. كما يحدث أن العميل ، من خلال أفعاله أو تقاعسه عن العمل ، يساعد دون وعي أو بوعي شركة التأمين لرفض ذلك.
في هذه المقالة ، سنبحث عن أسباب رفض دفعات التأمين القانونية ، وسنتحدث أيضًا عن التدابير التي ينبغي اتخاذها للدفاع عن حقوقنا. ولكن أولاً ، دعنا ننظر إلى بعض التفاصيل الدقيقة القانونية.
الرفض والإعفاء من الدفع
ينطوي التزام التأمين على قيام المؤمن بسداد الأضرار الناتجة أو دفع المبلغ المنصوص عليه في العقد عند وقوع الحدث المؤمن عليه. ولكن في أي اتفاق من هذا القبيل ، هناك أسباب لرفض الدفع أو الإعفاء منه.
لهذين المفهومين آثار قانونية مختلفة ؛ ولا ينبغي الخلط بينهما بأي حال من الأحوال. في الحالة الأولى ، لا تدفع شركة التأمين قانونًا التعويض المقرر للمؤمن فيما يتعلق بانتهاكه شروط العقد. وفقا للفقرة 1 من الفن. 21 من قانون "التأمين" ، يمكن استخدام ما يلي كأساس لرفض مدفوعات التأمين:
- تصرفات المؤمن له تهدف عمدا إلى وقوع الحدث المؤمن عليه ؛
- ارتكاب المؤمن عليه لجريمة تشكل صلة سببية لحدث المؤمن عليه ؛
- معلومات خاطئة عن كائن التأمين المقدمة من العميل ؛
- دفع الضرر لحامل الوثيقة من قبل الشخص المتورط في التسبب فيه.
قد تحصل شركة التأمين على إعفاء قانوني من الدفع بسبب:
- الانفجار النووي ، وآثار عوامله الضارة ؛
- العمليات العسكرية ؛
- الحرب الأهلية ، أعمال الشغب ، الاضطرابات الشعبية ؛
- مصادرة ، مصادرة ، تدمير ممتلكات التأمين من قبل هيئات الدولة ؛
- رفض شركة التأمين لحق المطالبة فيما يتعلق بالشخص الذي تسبب في الضرر.
لا تنس أن رفض التأمين في الدفع قد يكون غير قانوني. ولكن سوف نتحدث عن هذا في وقت لاحق قليلا. الآن دعونا نلقي نظرة على الأسباب الرئيسية وراء رفض شركات التأمين دفع الأموال بموجب عقود التأمين CASCO و CTP.
الأسباب الرئيسية للفشل
يستحيل سرد جميع أسباب رفض الدفع ، حيث أن كل هذا يتوقف على الشروط المنصوص عليها في عقد التأمين ، ولكن ، في إشارة إلى الممارسة ، يمكننا أن نقول أن الأسباب الرئيسية لعدم الدفع هي:
- انتهاك المواعيد النهائية لتقديم المستندات المتعلقة بالحدث المؤمن عليه ؛
- إصلاح السيارات قبل التفتيش من قبل ممثل شركة التأمين ؛
- إلغاء تثبيت أو عدم تنشيط نظام مضاد للسرقة ؛
- مأوى من شركة التأمين للمفاتيح والمستندات الخاصة بالسيارة ؛
- تخزين السيارة في مكان غير منصوص عليه في العقد ؛
- عدم رغبة المؤمن له في رفع دعاوى جنائية عند وقوع الحدث المؤمن عليه ؛
- عدم الامتثال للضرر الذي طالب به حامل الوثيقة مع الظروف الفعلية للحادث ؛
- قيادة سيارة مؤمنة أثناء حدث مؤمن عليه من قبل شخص غير مدرج في بوليصة التأمين ؛
- انتهاك صارخ لقواعد المرور من قبل السائق.
انتهاك الموعد النهائي لتقديم المستندات الخاصة بالحدث المؤمن عليه
بالتأكيد ، تركز جميع شركات التأمين على الوفاء بالمواعيد النهائية لتقديم طلب لحدوث حدث مؤمن ، وكذلك المستندات التي تؤكد ذلك. انتهاك الشروط المنصوص عليها ، أولاً ، يجعلهم يشتبهون في الاحتيال ، وثانياً ، هذه هي الطريقة الأكثر ملاءمة وقانونية لرفض التعويض. يتم رفض رفض التأمين في هذه الحالة بوضوح بموجب الفقرة 1 من الفن. 961 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الذي ينص على أن حامل البوليصة ملزم بإبلاغ الشركة على الفور بحدوث حالة المنصوص عليها في العقد.
إذا كانت الاتفاقية تحدد الفترة الزمنية للاستئناف ، فمن الأفضل الامتثال لها ، وإلا فإنك تخاطر بالترك دون تعويض عن الضرر. عادةً ما يحدث انتهاك وقت للأسباب التالية:
- حامل الوثيقة "تم ضبطه" ونسيت ببساطة تقديم المستندات في الوقت المحدد ؛
- وقع الحدث المؤمن عليه عندما كان المؤمن عليه في رحلة عمل (في إجازة) ، وقدم طلبًا فقط عند العودة ؛
- كتب حامل الوثيقة بيانًا في الوقت المحدد ، لكنه لم يتمكن من تقديم المستندات التي تؤكد الحدث المؤمن عليه في الوقت المناسب.
غالبًا ما يكون الانتهاك المنصوص عليه في الفقرة الأخيرة نتيجة لحقيقة أن حامل البوليصة كان ينتظر نتائج الفحص الذي أجرته شرطة المرور لفترة طويلة. يعتبر رفض شركة التأمين الدفع بناءً على تجاوز المدة المحددة في الاتفاقية أمرًا قانونيًا فقط إذا كان المؤمن قادرًا على إثبات أن الطعن في غير موانع حال دون إثبات الظروف اللازمة للحادث. على الأقل ، هكذا تقول الفقرة 2 من الفن. 961 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
من حيث المبدأ ، يمكن الطعن في أي قرار من قبل شركة التأمين ، ولكن من الأفضل عدم انتهاك المواعيد النهائية. لتجنب سوء الفهم ، قدم المستندات في نسختين. اطلب من الشخص الذي يستقبلهم التوقيع على النسخ التي تحتفظ بها لنفسك.
إصلاح السيارات قبل تفتيشها من قبل ممثل شركة التأمين
لا تتعجل لإصلاح سيارتك بعد حادث مروري. يعد إصلاح وتجديد السيارة قبل التفتيش من قِبل ممثل شركة التأمين سببًا جيدًا لرفض دفع التأمين. لديك كل الحق في تقييم مقدار الضرر الناجم عن أي مؤسسة تقييم. بطبيعة الحال ، يجب أن يكون لديها شهادة تسمح بنوع مماثل من النشاط ، وكذلك بوليصة تأمين المسؤولية. سيُطلب منك تقديم نسخ من هذه المستندات إلى شركة التأمين الخاصة بك إلى جانب شهادة فحص السيارة وتقييم الأضرار ، وكذلك الصور ذات الصلة.
رفض التأمين ، بناءً على حقيقة أن السيارة لم يتم فحصها وتقييمها من قبل ممثلها ، يعد غير قانوني.
نظام غير مثبت أو غير نشط لمكافحة السرقة
إذا كان عقد التأمين ينص على تثبيت نظام مضاد للسرقة ، ولكن في وقت وقوع الحدث المؤمن (السرقة) لم يكن مثبتًا أو نشطًا ، يحق لشركة التأمين رفض التعويض عن الضرر الناجم. شركة التأمين رفض الدفع في هذه الحالة ، سيتم اعتبارها قانونية ، ومن غير المحتمل أن تكون قادرة على إثبات العكس في المحكمة.
مأوى من شركة تأمين مفاتيح الغيار والوثائق للسيارة
تتطلب معظم الشركات ، عند إبرام اتفاق ، توفير مجموعة كاملة من المستندات والمفاتيح. إذا تركت لنفسي ، فقط في حالة وجود مفتاح احتياطي أو مستندات لسيارة ، والتي ستكون بعد ذلك داخل السيارة المسروقة ، هي أسباب جدية لرفض شركة التأمين دفع مدفوعات التأمين. هذا يثير على الفور الشك في أن صاحب السيارة قد قام بسرقة من أجل الحصول على تعويض.
غالبًا ما توجد مثل هذه الحالات في الممارسة القضائية ، لكن صاحب السيارة بعيدًا عن أن يكون قادرًا دائمًا على إثبات أن هذا اختطاف حقيقي وليس انطلاقًا.
تخزين السيارة في مكان غير منصوص عليه في العقد
قد تكون أسباب رفض دفع تعويض التأمين كبيرة جدًا إذا أثبت المؤمن أن صاحب السيارة ترك موضوع التأمين في أماكن غير منصوص عليها في العقد. بمعنى آخر ، إذا كان العقد ينص على فقرة تتعهد فيها بإيقاف السيارة لمدة ليلة في موقف للسيارات تحت حراسة ، لكن لسبب ما تركها في الفناء ، حيث سُرقت منه ، لا يمكنك الاعتماد بشكل خاص على التعويض.
إحجام المؤمن عليه
هناك حالات عندما يأتي صاحب السيارة المؤمنة ، بعد أن وجدتها تالفة ، إلى الشرطة لكتابة بيان ، ويرفضه ضابط شرطة المنطقة ، حتى لا يفسد إحصاءاته: يقولون ، إن القضية غير مهمة ، فلن يحضر أحد أي شيء على أي حال. أو ، على العكس من ذلك ، فإنه يقبل بيانًا ، لكنه يطلب منك أن تضيف أنك تقدمت لغرض التثبيت والإبلاغ ، وأن السيارة مؤمنة ، وبالتالي ليس لديك أي شكاوى إلى أي شخص.
من هذا الخطأ الإجمالي قد يعتمد ليس فقط على مقدار مدفوعات التأمين ، ولكن أيضا بشكل عام إمكانية تلقي أي أموال. ستقوم شركة التأمين الموجودة في المحكمة بعد ذلك بتقديم نسخة من هذا البيان وإبلاغك بأنك لم تتصل بالسلطات من أجل استرداد شيء ما ، ولكن ببساطة لإبلاغهم.
لذلك ، بأي ثمن تسعى الإجراءات الجنائية ، وعند تقديم الطلب ، تأكد من الإشارة إلى الأضرار الناجمة ، على الأقل تقريبًا. حسنًا ، إذا كنت لا تزال ترفض بدء الإجراءات ، فقم بتقديم طلب رفض مع نسخة التأمين. بالطبع ، في هذه الحالة ، من غير المرجح أن يتجاوز مبلغ مدفوعات التأمين الحد الأدنى لمقدار الضرر اللازم لبدء دعوى جنائية.
عدم الامتثال للضرر الذي طالب به حامل الوثيقة مع الظروف الفعلية للحادث
مواقف مختلفة تحدث في الحياة. على سبيل المثال ، ذهبت إلى الغابة بحثًا عن عيش الغراب ، ودخلت في الجذع وألحقت أضرارًا طفيفة بالمصد. وبما أن السيارة مؤمنة ، فلماذا لا تحصل على تعويض مقدم للتأمين الإلزامي على المسؤولية تجاه الغير ، بعد أن ألومت شخصًا آخر على ذلك. قمت بتقديم بيان إلى شركة التأمين بأن سيارة أخرى عند تقاطع معين قد صعدت إلى مصد سيارتك ، ثم اختفت من مكان الحادث. وبطبيعة الحال ، ستجري شركة التأمين تحقيقها الخاص ، وتجمع المواد اللازمة ، وإذا كنت تلتقط مقاطع فيديو من كاميرات المراقبة الخارجية ، فقد تصبح أسباب رفض مدفوعات التأمين بموجب التأمين الإلزامي للمسؤولية الحركية بمثابة تهمة ضدك في المحكمة.
قيادة سيارة مؤمنة خلال حدث مؤمن عليه من قبل شخص غير مدرج في بوليصة التأمين
عادة ، يتم تحديد قائمة الأشخاص الذين ينطبق عليهم في عقد التأمين. إذا كان هناك شخص آخر يقود سيارته في وقت وقوع الحدث المؤمن ، فمن المحتمل أنك لن تحصل على بنس واحد.
ولكن هنا يتم تحديد كل شيء ليس فقط من قبل شركة التأمين. ستكون المحكمة بجانبك إذا كان الشخص الذي كان يقود السيارة هناك بسبب مرضك أو تعبك أو إذا لم يكن مذنباً بالحادث.
الانتهاك الجسيم من قبل السائق لقواعد الطريق
وبالطبع ، لن يسهم انتهاك قواعد المرور في تعويضك عن الضرر. هام مسرعة، أثارت حادثة ، أو ، لا سمح الله ، القيادة في حالة سكر ، لن تجلب آمالك إلى شيء. من غير المحتمل أن تدعمك المحكمة في مثل هذه الحالات ، لذا حاول ألا تنتهك ، وإذا كنت تنتهك ، فليست وقحًا على الأقل.
لماذا يؤخر التأمين المدفوعات
وفقًا للقانون ، فإن شركة التأمين ملزمة بالنظر في المستندات التي قدمتها والبت في دفع التأمين أو رفض القيام بذلك في غضون ثلاثين يومًا. ولكن يحدث ذلك أن شركات التأمين تنتظر التعويض لعدة أشهر. لماذا هناك تأخير في مدفوعات التأمين؟
قد يكون هناك عدة أسباب لذلك. أولاً ، لا يمكن لشركة التأمين اتخاذ قرار إلا بعد إجراء تقييم مستقل ، والحصول على الوثائق اللازمة من شرطة المرور.يقدم الضحايا أنفسهم بعض المستندات ، لكن في بعض الأحيان يتعين على شركة التأمين التعامل مع هذا الأمر. بطبيعة الحال ، أن تفعل كل شيء بسرعة لا يعمل دائما.
ثانياً ، قد يكون سبب التأخير في مدفوعات التأمين مشاكل في سيولة الأموال. الأموال ببساطة "معلقة" على حسابات الودائع في البنوك المتعثرة ، ويستغرق الأمر بعض الوقت ، بالطبع ، لسحبه.
ثالثًا ، لا يتفق خبراء شركات التأمين دائمًا مع المركز الرسمي أو محطة خدمة السيارات ، خاصةً إذا كانوا يعتقدون أنها مبالغ فيها. بعد ذلك ، تبدأ الخلافات ومراجعات الخبراء المستقلة والبحث عن حل وسط.
يسحب التأمين أيضًا مع الدفع في حالة الاشتباه في حدوث احتيال من جانب العميل. لها الحق في إجراء تحقيقها الخاص ، ونتيجة لذلك يمكنها اللجوء إلى هيئات إنفاذ القانون أو إلى المحكمة.
إذا كان التأمين يؤخر الدفع ، وكان كل شيء قانونيًا من جانبك ، وقمت بتقديم جميع المستندات اللازمة في الوقت المناسب ، فهناك سبب يدعو إلى الاعتقاد بأن الأمر ليس نظيفًا بالكامل. في هذه الحالة ، يمكنك حماية حقوقك في المحكمة.
مطالبة التأمين والدعوى
ماذا تفعل إذا كان المؤمن غير أمين؟ تشكو فقط إلى السلطات المختصة ، وكلما كان ذلك أفضل. للبدء ، اكتب مطالبة حول تصرفات الشركة. في معظم الأحيان ، يشتكي العملاء "من قِبل شركات التأمين عديمي الضمير إذا:
- رفضت الشركة الأضرار ؛
- التأمين يؤخر الدفع ؛
- التأمين المستلم كان أقل بكثير من المبلغ الذي تم إنفاقه على الإصلاحات.
يتم تقديم مطالبة مكتوبة إلى التأمين نفسه ، الذي أبرمت معه اتفاقًا ، إلى الاتحاد الروسي لشركات التأمين على السيارات (RSA) ، وكذلك إلى خدمة مراقبة التأمين الفيدرالية التابعة للاتحاد الروسي (FSSN RF). يجب أن تشير إلى جميع ظروف الحدث المؤمن عليه ، مع الإشارة إلى البنود ذات الصلة من العقد الذي تم تقديمه به. بالإضافة إلى ذلك ، ينبغي ذكر جوهر انتهاك العقد من قِبل مقدم الخدمة ، مدعومًا بالوثائق ذات الصلة. على سبيل المثال ، إذا تأخرت شركة التأمين عن السداد أو رفضته على الإطلاق ، فيجب عليك طلب استجابة خطية من شركة التأمين تشرح أفعالك.
وفقًا لنتائج المطالبات ، إذا لم تكن متطلباتك مستوفاة ، فلا تتردد في الاتصال بالمحكمة من خلال دعوى ضد شركة التأمين. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنك إذا خسرت في المحكمة ، فسوف يتعين عليك دفع الرسوم القانونية فحسب ، بل أيضًا تكاليف إعادة الفحص.
كيف تقلل من خطر التعرض لأي تعويض
في الختام ، إليك بعض النصائح المفيدة التي قد تساعدك على تجنب المشاكل في التعامل مع شركة التأمين.
- الدخول في اتفاق فقط مع الشركات الموثوقة التي تمكنت من تأسيس نفسها بشكل إيجابي في سوق التأمين.
- اقرأ نص العقد بعناية قبل التوقيع عليه.
- لا تخرق القواعد المنصوص عليها في عقد التأمين.
- تتبع الحالة التقنية لسيارتك.
- جهز السيارة بنظام مضاد للسرقة.
- حاول ألا تنتهك قواعد الطريق.
- لا تسمح للأشخاص غير المصرح لهم غير المحدد في السياسة بقيادة السيارة المؤمنة.
- في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، أبلغ شركة التأمين على الفور. في أول فرصة ، تقديم الطلب وتزويده بجميع المستندات اللازمة.
- إذا تم تأخير التأمين مع الدفع أو حتى رفضه ، فاتصل بالسلطة المختصة مع المطالبة.
- ولا تحاول خداع شركة التأمين: ستكون أغلى بنفسك.