شراء شقة في الرهن العقاري هو قضية ملحة لكثير من الروس. لا يمكن للبنوك العاملة في سوق الإقراض السكني في الاتحاد الروسي أن تقدم لمواطني بلدنا شروطًا مماثلة لتلك الموجودة في أوروبا (4-5٪ سنويًا ، بدون دفعة مقدمة ، وما إلى ذلك).
ومع ذلك ، كما يقول الخبراء ، ما زال هناك مستوى معين من المنافسة في سوق الرهن العقاري الروسي. هناك الكثير من العروض من البنوك. هناك أيضا برامج الدولة المختلفة التي تخفف من عبء القروض العقارية لفئات معينة من المواطنين. في أي الجرة أفضل تأخذ الرهن العقاري؟ كيفية اختيار قرض المنزل مربحة؟ كيفية تحسين سداد القروض؟
الرهن العقاري من سبيربنك
ما الذي سيتم تقديمه للشخص الذي قرر التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، البنوك؟ النظر في الخيارات من أكبر المؤسسات المالية والائتمانية.
يتم تقديم العديد من برامج الرهن العقاري المتخصصة من قبل سبيربنك. من بين أكثر ما يلفت الانتباه هو قرض العائلة الشابة. الشيء الرئيسي الذي يميز هذا البرنامج عن العروض المصرفية المماثلة هو انخفاض الدفعة المقدمة. السوق القياسي هو مؤشر 15-20 ٪. وفقا ل "العائلة الشابة" - من 10 ٪. من بين المكونات الأخرى الجذابة للبرنامج ، يرى الخبراء معدل فائدة قدره 11.5 ٪. يمكن أن يعزى الحد الأقصى لمدة القرض (30 عامًا) إلى مزايا هذا العرض المصرفي.
إذا كان المقترض من مجلس الأمن في الاتحاد الروسي لا يفي بمعايير برنامج Family Family ، ولكن يفكر في الحصول على قرض عقاري أرخص ، فمن المنطقي الانتباه إلى اقتراح آخر: "خصم" في شكل تخفيض بنسبة 0.5 ٪ من سعر الفائدة بالنسبة لبرامج القروض القياسية ( ملزمة محددة تعتمد على المنطقة). خيار آخر تقدمه سبيربنك هو الخيار 13-13-30.
وفقا لذلك ، يمكن للمقترض التقدم بطلب للحصول على قرض بنسبة 13 ٪ عن طريق دفع مساهمة أولية قدرها 13 ٪ كذلك. في هذه الحالة ، تصل مدة القرض ، وكذلك في حالة "العائلة الشابة" ، إلى 30 عامًا. علاوة على ذلك ، تنطبق القاعدة في بعض المناطق: إذا كان مبلغ القرض أكبر من مبلغ معين (على سبيل المثال ، 2 مليون 100 ألف روبل) ، فإن المقترض مضمون بسعر فائدة مخفض (عادة ما يكون نفس النسبة 0.5٪).
الرهن العقاري من VTB24
ينظر الخبراء إلى عروض الرهن العقاري المقدمة من VTB24 على أنها محاولة من جانب البنك لتقليل أنواع الشكليات الملازمة للإجراءات المعقدة والمضيعة للوقت لجمع المستندات للحصول على قرض. في الواقع ، أحد المنتجات التي تقدمها هذه المؤسسة المالية يعكس هذه الأولوية بالكامل. يسمى الجملة "النصر على الشكليات".
سيبدو هذا المنتج مفيدًا بالتأكيد للمقترضين الذين يقررون مسألة كيفية الحصول على قرض عقاري لشقة في أسرع وقت ممكن. بالإضافة إلى حقيقة أن البنك قام بتقليل عدد المستندات التي يجب على العميل توفيرها ، يتم أيضًا توفير شروط قرض مريحة جدًا. على وجه الخصوص ، فإن سعر الفائدة هو من 13.05 ٪ (وهذا أعلى مما كان عليه في سبيربنك ، ولكن لا يزال أقل قليلا من متوسط السوق) ، مدة القرض تصل إلى 20 سنة ، والدفعة المقدمة من 20 ٪. بموجب برنامج الإسكان قيد الإنشاء ، فإن VTB24 على استعداد لتقديم قرض بشروط أكثر ملاءمة - من 12.45٪ سنويًا ، كدفعة مقدمة - من 10٪. مدة القرض أطول من 30 عامًا.
شروط من Gazprombank
ممتاز ، وفقا لكثير من الخبراء ، ويقدم Gazprombank. في إطار بعض برامج الرهن العقاري لهذه المؤسسة المالية ، يمكن للمقترض التقدم بطلب للحصول على قرض لشقة مع 10 ٪ كدفعة مقدمة ، وفي الوقت نفسه الاعتماد على معدل 11.5 ٪.مدة القرض تصل إلى 30 سنة. من المحتمل أن يأخذ المقترض ، الذي يقرر البنك الذي من الأفضل أن يأخذ رهنًا ، الانتباه إلى اقتراح هذه المؤسسة المالية.
امتيازات سيبيريا
تعتبر المنتجات المصرفية من بعض المنظمات الائتمانية الإقليمية مربحة للغاية من قِبل الممولين الخبراء. على وجه الخصوص ، وفقًا لأحد برامج بنك خانتي مانسيسك ، يمكن للمقترض الاعتماد على رهن قدره 12٪ سنويًا ودفع مبدئي قدره 10٪. توفر Zapsibkombank شروط فائدة مماثلة ، ولكن الدفعة الأولى من هذه المؤسسة المالية أعلى - من 20 ٪.
في الوقت نفسه ، لدى المقترضين من هذا البنك السيبيري فرصة فريدة ، وهي نادرة جدًا في السوق. والحقيقة هي أنه في هذه المنظمة يمكنك أن تأخذ الرهن العقاري دون دفعة أولى. صحيح أن الفهم الوحيد هو أن العميل قد لا يكون لديه أموال خاصة به. هناك حاجة إلى مساهمة ، ولكن يمكن اقتراضها على حساب قرض آخر في Zapsibkombank. الشيء الرئيسي هو أن المقترض يجب أن يكون لديه كمية كافية من الدخل المؤكدة.
كيف تقرر في أي بنك لاتخاذ الرهن العقاري؟ يوصي الخبراء بمعالجة الأمر بدرجة معينة من البراغماتية: كخيار ، تنطبق على العديد من المؤسسات المالية. وبالفعل على حقيقة القرارات التي اتخذها كل منهم "لتضييق" دائرة مزيد من البحث عن برنامج الائتمان الأمثل.
بالطبع ، سيكون من المفيد في الوقت الحقيقي مراقبة الأسهم والعروض الخاصة من الممولين. من الممكن تمامًا أن يكون هناك خيار مثير للاهتمام يمكن أن يسمح لك بتحديد البنك الذي من الأفضل أن يأخذ رهنًا دون دفعة أولى.
"العائلة الشابة": من البنوك أم من الدولة؟
العديد من المقترضين ، عند سماعهم عبارة "العائلة الشابة" (فيما يتعلق بموضوع الرهن العقاري) ، يسألون أنفسهم: هل هذه حالة البرنامج أم المصرفية؟ الجواب: كلاهما. لكن يمكن أن يختلف محتواه المحدد اعتمادًا كبيرًا على "الإدارات" أو التفسير المصرفي.
من الصعب تحديد من هو مؤلف مصطلح "الأسرة الشابة" فيما يتعلق ببرامج الإسكان. وفقًا لعدد من الخبراء ، كانت الوكالات الحكومية هي التي شاركت في تطوير برامج مساعدة مختلفة للمواطنين الذين يتوافق عمرهم ، عمومًا ، مع "الشباب" في الأرقام المقبولة عمومًا (18-35 عامًا) ، التي وضعت هذه العبارة في التداول. شراء الشقق بشروط تفضيلية. هناك رأي آخر حول هذا الموضوع: أن المصطلح المعني هو اختراع مصرفي نموذجي ، والذي يعكس الخصومات والأفضليات في تصميم برامج الرهن العقاري المقدمة فيما يتعلق بفئات معينة من المواطنين.
الشباب - في كل مكان هو الطريق
بطريقة أو بأخرى ، هناك اليوم مجموعتان من برامج الرهن العقاري "العائلة الشابة" - ومن الولاية (أو من البلدية - الحكومة المحلية للمدينة أو المنطقة أو ما إلى ذلك) ومن البنوك. الأكثر إثارة للاهتمام ، فإنها قد تتقاطع بشكل جيد مع بعضها البعض.
النظر في مثال. في بعض مناطق الاتحاد الروسي ، توجد برامج لدعم الدولة "العائلة الشابة" ، والتي بموجبها يتم تزويد الأزواج الصغار الذين لديهم أطفال (أو الوالد الوحيد) تحت سن 35-40 بإعانات لشراء السكن. كقاعدة عامة ، حجمها يساوي متوسط الدفعة المقدمة في السوق - 15 ٪ من سعر الشقة.
يمكن أن تعمل فروع سبيربنك في نفس المناطق ، حيث تقدم للمقترضين برنامج العائلة الشابة - تحدثنا عن ذلك أعلاه. في المقابل ، يمكن للأزواج أو الآباء الذين أصدروا إعانة بموجب برنامج الدعم الذي يحمل نفس الاسم من الدولة المشاركة بحرية في البرنامج. لا يهم البنك الذي يتم من خلاله دفع مصادر الدفعة المقدمة - سواء كانت الأموال الشخصية للمقترض ، أو مساعدة من ميزانية الدولة.
دعم العائلات الشابة من AHML
يمكن أن يكون بديلاً لحل القضية التي من الأفضل أن يأخذها البنك رهنًا أن يكون بمثابة نداء إلى وكالة إقراض الرهن العقاري ، والتي هي أيضًا AHML.هذا هيكل الدولة ، وتتمثل مهمته المباشرة في مساعدة المواطنين في شراء الشقق. على سبيل المثال بعض المقترحات المقدمة من هذا القسم ، يمكننا ملاحظة "نسخة مختلطة" معينة من البرامج القريبة للغاية من المنتج المصرفي "العائلة الشابة".
أي أن AHML ، من ناحية ، يعمل كمؤسسة مالية كاملة تقوم بإصدار قروض لشراء شقة ، ومن ناحية أخرى ، من خلال التفاعل مع موارد الميزانية ، تمنح العائلات الشابة تفضيلات مماثلة لمقدار المساعدة التي تقدمها الوكالات الحكومية. يعتقد العديد من المقترضين الذين غادروا بعد حل مسألة البنك الذي من الأفضل له أن يأخذوا رهنًا ، والمراجعات على الإنترنت ، أن خيار "الإدارات" المتمثل في الإقراض ، في الواقع ، في كثير من الجوانب أكثر راحة من "البنك".
التفضيلات من AHML
النظر في مثال. تقدم بعض الفروع الإقليمية لـ AHML برامج الرهن العقاري المسماة Standard. وفقًا لذلك ، يمكن للمقترض الاعتماد على شروط مماثلة للشروط المصرفية (وأحيانًا تكون أكثر ربحية بشكل طفيف): 10-12 ٪ سنويًا ، و 25-30 سنة من المدفوعات ، و 10-15 ٪ من الدفعة الأولى.
ومع ذلك ، قد يتم تقديم خصومات وتفضيلات كبيرة للعائلات الشابة ، وفقًا لبرامج الأقسام في AHML. حسب المنطقة المحددة ، قد يكون هذا:
- تخفيض سعر الفائدة حسب عدد الأطفال (كقاعدة عامة ، يتراوح بين 0.25 و 0.5٪ لكل طفل) ؛
- خصم على شراء المساكن في مبنى جديد (حوالي 1-2 ٪ سنويا) ؛
- الشروط التفضيلية لسداد القرض (فترة السماح من 6-12 شهرًا ، إلخ).
أين يكون الحصول على رهن عقاري أكثر ربحًا - في أحد البنوك أو في AHML ، إذا لم يكن للمقترض أي سبب للتقدم بطلب للحصول على إعانات بموجب نوع برامج Family Family؟ كل هذا يتوقف على سياسات الفروع الإقليمية - كل من الإدارات والمؤسسات الائتمانية التجارية والمالية. من المنطقي أيضًا الانتباه إلى نصيحة الخبراء التي عبرنا عنها بالفعل أعلاه: تقديم عدة طلبات إلى بنوك مختلفة ، إلى المكتب الإقليمي لـ AHML ، ثم دراسة الإجابات التي قدمها كلاهما. بعد - للعمل مع مقترحات محددة ، والتي سوف تعكس الأرقام النهائية على الفائدة ، وشروط الدفع ، وحجم الدفعة الأولى والجوانب الأخرى للقرض. مع العلم بشروط القرض الفعلية (وغير المعلنة في المنشورات الإعلانية) ، من الأسهل بكثير تحديد البنك الذي من الأفضل أن يأخذ رهنًا لعائلة شابة.
برامج الرهن العقاري ورأس المال الأمومة
كما قلنا أعلاه ، لا يهم البنوك ما هي المصادر التي يدفعها المقترض للقرض (أو يقدم دفعة مبدئية). قد يكون أحد هذه الموارد هو المبلغ الذي تضمنه الدولة في إطار "رأس المال الأم". النساء اللائي لديهن طفل ثانٍ وثالث وأكثر من الأطفال لهن الحق في الحصول عليه. حجم الدفع ، اعتبارا من عام 2014 ، حوالي 429 ألف روبل.
أين تستثمر رأس مال الأمومة؟
يمكن إنفاق رأس مال الأمومة فيما يتعلق ببرامج الرهن العقاري:
- للدفعة الأولى ؛
- لسداد جزئي مبكر للقرض ؛
- لتسوية كاملة مع البنك (إغلاق القرض) ؛
الأنواع الرئيسية للمعاملات العقارية التي يمكن من خلالها استخدام رأس المال:
- شراء منزل أو شقة في السوق الثانوية ؛
- بناء المساكن مع نداء إلى المنظمة المتعاقدة ؛
- بناء منزل دون مساعدة شركات خارجية ؛
- البناء المشترك.
وبالتالي ، فإن المشرع الروسي عملياً لا يضع قيودًا على خطوط العرض استخدام رأس المال الأمومة فيما يتعلق بتحسين الظروف المعيشية للأسر التي يولد فيها الأطفال. لا توجد أي مشكلة في كيفية الحصول على قرض عقاري لشقة واستخدام هذا النوع من الدعم الحكومي الواسع.
تجدر الإشارة إلى أن حقيقة وجود هذا النوع من الدعم ، كقاعدة عامة ، لا تؤثر على الشروط الأولية للإقراض. Matcapital هو مجرد مبلغ من المال ، وليس نوع من التفضيل.في الوقت نفسه ، يقدم الخبراء النصيحة بشأن أي بنك من الأفضل أن يأخذ رهنًا برأس مال أمومي (أكدت مراجعات العديد من المقترضين المنشورة على الإنترنت): اكتشف كم ستنخفض النسبة المئوية سنويًا عند تقديم الدعم لحساب ائتماني ، وما إذا كان سينخفض. بشكل عام. بعد ذلك ، سيتضح أي المؤسسات المالية هي الأكثر ولاءً للمقترضين الذين يستخدمون matcapital.
