Задължително застраховане на депозити на физически лица: законът

Въпреки че доходите на руснаците намаляват всяка година, депозитите продължават да бъдат в търсенето. Но поради нестабилността много финансови институции фалират. Ето защо държавата е формирала задължителна застраховка на депозити на физически лица. Прочетете повече за услугата по-долу.

актуалност

Банковите депозити са популярни продукти сред местното население и често се използват не само като опция за спестяване на пари, но и като начин за увеличаване на парите. Благодарение на тази услуга ще бъде възможно да се защитят парите от инфлация и кражби. Всяка година банковата система се подобрява, става по-удобно да се работи с нея: чрез банките получавате заплати и пенсии и благодарение на интернет технологиите можете да извършвате финансови транзакции навсякъде по света.

Но дори и сега много граждани имат недоверие към банковите институции. За повишаване нивото на доверие е създадена система за задължително осигуряване на депозити на физически лица. С него се предоставя гаранция, че в случай на несъстоятелност средствата се връщат на законните им собственици.

Норми на правото

В Русия всички нюанси на системата за гарантиране на депозитите се регулират от следните закони:

1. Федерален закон № 177, защитаващ банковите депозити на хора.
2. Указ на Централната банка № 1417, регламентиращ въпроса за вписването на банката в регистъра.
3. Указ № 1476, с който се определя процедурата за кандидатстване на банките да прекратят работата си с физически лица.
4. Федерален закон № 96, който определя последователността на плащанията по депозити при застрахователно събитие.

Този списък от норми не се счита за пълен, но ви позволява да разберете същността на работата на задължителното осигуряване на депозити на физически лица. Според тях се определя алгоритъм за защита на интереси при настъпване на застрахователно събитие. Правното регулиране при задължителното застраховане на депозити на физически лица защитава правата на двете страни по сделката.

Други права на инвеститорите

Дори ако договорът се изпълнява в добре известна банка с положителна репутация, не бива сляпо да се доверявате на него. Важно е внимателно да прочетете документа. Всяка банкова институция има шаблон за договор за депозит. Следните елементи трябва да бъдат посочени:

1. Срок на годност.
2. Процентна ставка.
3. Система за начисляване на лихви и плащания.
4. Условия за предсрочно прекратяване на договора или продължаване.
5. Управление на парите.

Според закона на Руската федерация, гражданите на Руската федерация, гражданите на други държави, лица без гражданство имат право на откриване на депозити, ако им бъде издадено разрешение за временно пребиваване или пребиваване в страната. Отварянето на депозит се извършва лично и индивидуално. Не можете да кандидатствате за група хора.

Гражданин, който е сключил договор за депозит има следните права:

1. Попълване на акаунт.
2. Печелене.
3. Възстановяване на средства след изтичане на договора.
4. Предсрочно прекратяване на договора.
5. Управление на средствата, ако са записани в документа.

Банката няма право самостоятелно да намалява лихвата. Правата на клиентите са описани в Закона за банките и банкирането.

Кой може да вземе парите?

За задължително застраховане на депозити в банките те имат право да получават обезщетение:

1. Вложителите.
2. Лица, в чиито имена са открити депозити от конкретен гражданин.
3. Правни представители.

В последния случай трябва да се има предвид, че наследяването включва приемането на цялото наследство. Тогава роднината наследява правата върху вноската и плащанията по договора. Този аспект се регулира от законите на Руската федерация. Има моменти, когато самият вложител не може да извърши определени операции по сметката. Тогава се съставя пълномощно, което е нотариално заверено.

Как да използвате услугата?

Този въпрос е регламентиран от Федералния закон № 177, приет през 2003 г. Според него задължителното застраховане на депозити на физически лица се прилага само за депозити, получени от банкови институции от физически лица. Моля, обърнете внимание, че не всички банкови депозити са застраховани. Услугата не се прилага за пари, които:

1. Кредитирани по сметка, собственост на нотариуси или адвокати. Този акаунт е отворен за извършване на дейности.
2. Те не само бяха кредитирани по сметката, но и бяха прехвърлени в банката за управление на доверие.
3. Поставете депозит на приносител. Тази подкатегория включва случаи, когато депозитът на пари се потвърждава от сертификат или спестовна книжка.
4. Кредитирана по сметката на руска банка благодарение на чуждестранен клон.
5. Да има електронен вид.
6. Те бяха кредитирани по номиналната сметка.

Изключение правят сметки, открити от поръчители в полза на отделенията. Застрахователното събитие действа и като изключение по обезпечителните сметки. Средствата, държани от клиенти на карти за заплати, се кредитират в системата на задължителното застраховане на банковите депозити. Но това е позволено само когато картите се считат за дебитни.

Средствата, внесени по сметките на юридически лица или ако са били издадени като депозити, не се кредитират в системата за задължително осигуряване на депозити. Но парите, внесени от индивидуален предприемач, подлежат на застрахователни искове. Причината за това е, че предприемачите се приравняват с физически лица.

Застрахователно събитие

Само при настъпване на събитие, за което се дължи изпълнение на задължения към клиентите, фондът за задължително осигуряване на депозити изплаща изцяло необходимите средства. Застрахователно събитие възниква, когато:

1. Отнемане на лиценза на Централната банка от банката.
2. Централната банка наложи ограничения върху финансовите транзакции с физически лица, включително тежестта на издаване на депозити.
3. Неспособността на банката да удовлетвори изцяло вземанията срещу кредитори.
4. Изискването на банката да признае несъстоятелността си и да започне фалит.

При задължителна застраховка на депозити на физически лица в банките клиентите в случай на застрахователно събитие могат да получат средства в размер на 1,4 милиона рубли. Какво означава това? Например, клиентът откри депозит от 1,4 милиона или по-малко. При застрахователно събитие той ще получи пълния размер на средствата. Дори ако приносът е повече от 1,4 милиона, той получава само дължимата сума. Остатъкът от депозита може да бъде получен след приключване на производството по несъстоятелност.

Как се извършва процедурата?

Системата за задължително осигуряване на депозити работи доста просто. Механизмът на процедурата е следният:

1. Клиентът изготвя депозита в съответствие с действащите правила.
2. При тази транзакция се подписва договор за депозит. Застрахователният договор се подписва от клиента (тъй като тази грижа ще бъде в банковата институция) и Агенцията за гарантиране на влоговете.
3. Тогава самата банка (на всяко тримесечие) прави застрахователни вноски в Агенцията в размер на 0,1%. Този процент се изчислява от цялата сума на депозита, държан в определена банка.

Оказва се, че клиентите не правят вноски, това се прави от самите банки. Такива правила се прилагат за всички случаи на вложители, които откриват депозити.

Искове за застрахователно събитие

С настъпването на застрахователното събитие действията на страните се различават. Поради тази причина трябва да вземете предвид алгоритъма за всеки от тях. Банката трябва да действа съгласно следните правила:

1. Когато в банката беше решено, че не е възможно да се плащат депозити, тогава му бяха дадени 7 работни дни, за да изпрати писмо до агенцията или фонд за задължително застраховане на банката.
2. Този документ посочва задължения към клиентите. Необходимо е да се определи сумата на депозитите и клиентските сметки, които трябва да бъдат възстановени. Ако депозитите са направени с натрупване на лихва, те се начисляват до настъпване на застрахователното събитие и се възстановяват изцяло.

Инвеститорите имат право да искат средствата си, ако настъпи застрахователно събитие.Застраховката продължава до края на производството по несъстоятелност или до края на мораториума, предложен от Централната банка на Руската федерация. Често клиентите нямат време да подадат изисквания в подходящия момент.

В тези случаи пропуснатият срок може да бъде възстановен. Но трябва да има основателни причини за това:

1. Не беше възможно да се подаде заявление до агенция или фонд за задължително осигуряване на депозити (необходимо е документално доказателство).
2. Сътрудникът е привлечен в армията.
3. Клиентът имаше здравословни проблеми.

Преди да поискате обезщетение, трябва да подготвите документи като изявление, паспорт, депозитно споразумение.

Какво прави агенцията?

Веднага след като документ е получен от банката, агенцията за кратко време уведомява банката за времето и мястото на плащане. Специалистите на агенцията трябва да подадат съобщение в медиите за застрахователното събитие, както е предвидено в закона. Уведомяването на инвеститорите вероятно не се изисква. Защото те могат да намерят необходимата информация в агенцията или в банката.

Ако не се постигне споразумение между страните, въпросът може да бъде разгледан в съда. Агенцията трябва да изплати средствата в рамките на няколко дни от датата на вложителите. Но законът позволява плащания за няколко седмици от лечението на клиентите.

Но това е позволено само ако изискванията на клиентите не съвпадат с информацията, предоставена от банката. Например, вложител иска да му върне 100 хиляди рубли, а банката записа дълг от 80 хил. Трябва да се има предвид, че размерът на застрахователното обезщетение няма да надвишава 1,4 милиона рубли, дори ако средствата са били кредитирани по различни сметки или изготвени в различни клонове. Ако вложителят желае да изтегли средства от всички банки, тогава ограниченията трябва да се разглеждат отделно. Но си струва да се има предвид, че ако има валиден заем, средствата се връщат за затварянето му, а салдото се връща.

Къде са застраховани депозитите?

В момента в страната работят около 500 банки, които участват в застрахователната система. За да проверите дали спестяванията са застраховани, е необходимо да се изясни къде са инвестирани средствата: в банка, ПФИ, кооперация или друга институция.

Ако парите са били депозирани в банката, тогава, най-вероятно, са застраховани, но все пак могат да бъдат проверени. Информация за участие в системата се публикува на щандовете в банката. Можете също да научите за това от служителите, преди да направите принос.

Информация за участниците в застраховането е достъпна на официалния уебсайт на DIA. Има информация и за онези финансови структури, които бяха изключени от системата.

инспекция

За да се вземе предвид приносът от баланса на финансовата институция, е необходимо:

1. Запазете договора и разписки за депозиране и теглене на средства.
2. Проверете наличието на депозита и движението му в „лична сметка“ на уебсайта на банката. Обадете се на сервизната служба и потвърдете текущата сума и условията.
3. На всяко тримесечие или половина година трябва да се вземат предвид извлечения, в които се записват подробностите, информацията за вложителя и договора, както и подписите на длъжностните лица и пресата.

Клиентите имат право да се свържат с CBR. Те ще дадат изчерпателни отговори на всички въпроси.

Отказ за получаване на обезщетение

Измамите действат не само сред небрежните банкери, но и сред инвеститорите. По закон са застраховани депозитите в размер на 1,4 милиона рубли. Но някои банки определят максимални ставки за депозити от 1,5 милиона рубли.

Има много случаи, когато клиентите отварят депозити при високи лихвени проценти от 2-3 милиона рубли или повече и когато се появи информация за отнемането на лиценза, те делят депозитите на малки части, прехвърляйки ги в сметките на роднини, за да получат пълно възстановяване. DIA счита тези действия за незаконни и отказва да плаща средства.

Експертите препоръчват ограничаване на паричните преводи до банкови сметки:

1. Не тегляйте депозити при роднини в една банка и не превеждайте пари между сметки.
2. С изтичането на срока на депозита теглете средства, като ги изплащате.Ако искате да ги инвестирате отново, трябва да сключите ново споразумение, но не прехвърляйте пари от една сметка в друга, а направете пари в брой.

Ако искате да направите депозит над 1,4 милиона рубли, трябва да изберете надеждна банка. Това намалява вероятността за отнемане на лиценза, така че съхранението на средства е безопасно.

Така участниците в системата на задължителното осигуряване на депозити на физически лица имат право да получат обезщетение в случай на застрахователно събитие. Основното е да организирате всичко своевременно, така че необходимите средства да бъдат преведени възможно най-скоро.