Човешката дейност и производствените процеси винаги са свързани с възможното настъпване на неблагоприятно събитие. За да намали възможните загуби на собственост, да сведе до минимум разходите за възстановяване на здравето, компанията прибягва до застраховка. След сключване на договора лицето или ръководителят на корпорацията прехвърля усещането за възможен риск и свързаните с това загуби към специализирана компания.
Какво е риск?
В ежедневието трябва да извършвате действия, свързани с непредвидени ситуации, които се случват неочаквано и спонтанно. Така че по пътя към дома можете да си счупите крак. Може да се появи повреда в оборудването. В резултат на това производственият процес ще спре, което в бъдеще ще се отрази на очакваната печалба.
Рискът е процес, който може или не може да възникне. В разбирането на хората подобно събитие винаги е свързано с отрицателен резултат. Това се отнася както за собствеността, така и за здравословното състояние и за получаване на финансови резултати. Той носи със себе си възможна загуба.
Въз основа на тълкуванията в речниците, понятието „риск” може да се обясни по два начина. От една страна, това предполага очакваната опасност и провал. От друга страна, „който не рискува, не пие шампанско“. Човек, който извършва такива неочаквани и нетривиални действия, поема успешното разрешаване на събитието. По този начин рискът е свързан с евентуален провал или положителен резултат в живота или бизнеса.
Риск и застраховка
Възможността да получавате загуби в резултат на непредвидени събития ви кара да се замислите върху необходимостта да се защитите. За тази цел има застрахователни компании, които поемат отговорност за обезщетяването на получените щети в случай на събитие. На финансовия пазар рискът включва отрицателен резултат, изразен в разходите на застрахования в случай на неблагоприятни обстоятелства, в случай че той е сключил споразумение. Застрахователно събитие е събитие, което вече е настъпило и в резултат на това е причинило загуба. По този начин застрахователният риск е очакваният отрицателен инцидент, който вреди на онези страни по споразумението, които са пряко замесени в него.
Характеристики на застрахователния риск
Несигурността на всички сфери на човешкия живот предполага възможността специализирана организация да покрие произтичащите от това загуби. Отличителни характеристики на застрахователния риск са:
- изолирани случаи;
- застрахователни резерви за покриване на загуби;
- невъзможността да се определи мястото и часа на събитието;
- налично определение за възможна загуба;
- липса на незаконни действия на застрахования.
Класификация на опасността
Размерът на застрахователния риск зависи от много фактори. Така че, ако договорът е сключен за еднократна сделка или е от индивидуален характер, тогава възможността за непредвидена ситуация е изключително малка. Например застраховката на някои „изключителни“ части на тялото на Дженифър Лопес е по-скоро рекламна, а не очакването за застрахователно събитие. В същото време класическите договори за защита носят със себе си реална възможност за получаване на обезщетение в случай на злополука или незаконни действия на трети страни, природни бедствия.
При определяне на вида риск те трябва да бъдат разделени на две условни групи.Първият трябва да включва вида на опасността, която е пряко свързана с действията или бездействията на дадено лице: кражба, експлозия, неспазване на правилата за безопасност, нарушаване на правилата за движение. Втората група включва природни заплахи: наводнения, земетресения, наводнения.
Методи за оценка
Има няколко начина за оценка на системата на застрахователния риск. Най-популярните сред тях се считат
- Метод на процент. При изчисляване на средните коефициенти се вземат предвид, които включват предоставените ползи, отстъпки и други точки, използвани при застрахователни събития. Този метод се използва със средна вероятност за събитие.
- Средни стойности. Всички видове опасности са разделени по застрахователни обекти. В резултат на това се натрупва информация за средния размер на щетите, вида на събитието и възможността за възникването му.
- Индивидуални изчисления. Използва се в случаите, когато предходните две не могат да бъдат приложени. Такива изчисления на рисковете на застрахователното дружество се основават на субективна информация, която е основа за определяне на възможната опасност. Такава система се използва при космически рискове, когато регистрира отговорност за грандиозни обекти, уникални проекти.
За да получат най-близкия до реалността резултат, застрахователните компании комбинират методи за оценка. В своята дейност специализираните организации вземат предвид най-честите възможни рискове, които могат да бъдат поети при застраховането.
Политически рискове
Вероятността за промени в политическата структура на държавата, промяна на властта или драстични промени във външната политика винаги се отразява в икономическата активност на предприятията. Много инвеститори са заинтересовани да инвестират в развитието на производството или друга област. Те обаче са спрени от възможността да загубят капитала си. В такива ситуации застрахователният риск е национализацията на имуществото, неговата безвъзвратна конфискация и резките промени в експортно-импортните операции. За да гарантират безопасността на своето имущество, големите международни холдинги предпочитат да сключат застрахователен договор за своите финансови интереси и прехвърлят отговорността на застрахователя за възможни неблагоприятни събития.
Иновативни рискове
Най-скъпите застрахователни договори са тези, свързани с проучвания, организация и провеждане на експерименти и опити. Размерът на застрахователната сума зависи от размера на инвестираните средства в проекта, неговото разработване и изпълнение, очаквания икономически ефект. Застрахователният риск е пряко свързан с окончателното постигане на целта и затова програмите се разработват индивидуално за всеки конкретен застраховател, възложената му задача и изчисления резултат.
Мащабни рискове
Всяка година природните бедствия от значителни стават катастрофални по размер на причинените щети. Ежедневно се получава информация за потока отломки, мащабни наводнения, разрушителни земетресения, урагани, цунами. В допълнение към природните явления, застрахователният риск включва военни операции, безредици и размирици. Всички подобни събития причиняват щети, които възлизат на стотици милиони долари, евро, йени, рубли. В повечето застрахователни компании някои от възможните заплахи (особено политически) се отнасят до непреодолима сила, тоест онези, за които застрахователят не носи отговорност. Отличителни черти на тези рискове са невъзможността да се предвидят и катастрофалният размер на застрахователните плащания за тези опасности, за които отговорността е на финансова институция.
Експортни рискове
Опасността от подобни заплахи е свързана с политическата ситуация в държавата. Договорите за застраховане на експортния риск се търсят само от международни корпорации или многонационални организации.Отговорността за обектите на собственост, които могат да бъдат национализирани, се прехвърля върху специализирани компании. Също така, финансовите рискове са застраховани за несвоевременно, некачествено или непълно изпълнение на банкови споразумения и гаранции. Често в договора са записани възможни политически промени, които пряко ще засегнат изпълнението на условията на сключените договори и международните договори.
Рискове при проектиране
В тази категория застрахователен риск са всякакви непредвидени ситуации, които са свързани с проекта, което е обект на застраховане. Тук в договора може да се пише:
- финансови заплахи - възможна загуба на печалба;
- имуществени загуби - повреда на оборудването, отказ на проектната система;
- транспортни рискове - забавена доставка или пътнотранспортно произшествие;
- политически рискове.
Опасностите, свързани с изпълнението на проектите, винаги се изчисляват индивидуално. Като се имат предвид многобройните изобретения, застрахователните договори за такива рискове винаги ще бъдат искани от обществото и ще бъдат едни от най-скъпите по стойност.
Космически рискове
Понастоящем информацията за изстрелването на спътници, изображенията от Марс или експериментите на станции с нулева гравитация вече са познати. В космическата индустрия застрахователният риск се отнася до възможни повреди при изстрелване или по време на полета на космически кораб, повреда на превозвача и загуба на ключови компоненти. Те също сключват договори в случай на щети на трети страни по време на космически дейности. Една от точките в документите могат да бъдат предписани застрахователни финансови рискове. Така че в процеса на изпълнение на проекта може да не се получи печалбата, на която те са били разчетени, или ще трябва да се изработят глоби за нарушаване на някои клаузи на договора. Освен това договорите, свързани с космическите рискове, определят отговорността на застрахователя за промени в политическите ситуации на страните членки на проекта. Има ситуации, когато в резултат на промени в политиката държавите спират да отделят средства за започнали програми, да прекратят договора. Подробен анализ на възможните рискове е необходим за разработването на индивидуални застрахователни програми.
Обобщавайки, трябва да се отбележи, че всички области, заети от човек за дълго време или които той само овладява, са свързани с възникването на непредсказуеми и независими от него и неговите желания събития. Следователно застрахователният договор ще може да изглади негативните емоции от непредвидени загуби и ще му позволи да продължи да работи нормално.