Valoració de companyies d’assegurances. Com triar les asseguradores

Els estudiants nouvinguts i els assegurats amb experiència tenen la qüestió de triar una companyia d’assegurances (IC). L’experiència negativa adquirida en el passat, l’opinió pública i els estereotips ben establerts sobre aquest servei dificulten la presa de decisions. Al mateix temps, diverses agències i revistes ofereixen la seva qualificació de companyies d’assegurances. En quin principi es basen, en què he de parar atenció?

Assegurança acumulada (de vida)

Cal triar amb molta precaució l’elecció d’una empresa de vida. El contracte d’assegurança es conclou per un mínim de 5 anys. S'ofereixen condicions més favorables als clients que emeten una política durant 20 anys. Es tracta d’una mena d’assegurança de vida que no es pot interrompre. Més exactament, es pot rescindir el contracte. Però llavors el client perdrà part de la contribució i el temps inicials. L’essència de l’assegurança de vida és l’acumulació constant de capital. Per tant, s’hauria de rescindir el contracte en les situacions més extremes. Millor encara, enteneu tots els matisos del servei abans de signar els documents.

Risc davant capital

Primer has de comprendre els principis del servei. El programa inclou les condicions d’assegurança de risc i dotació. Només representants professions perilloses prefereix aprofitar-se cap a la defensa. A la resta s’interessa el tema de l’acumulació de capital.

Cada empresa fa la seva "Programa d'assegurances", que inclou una llista de riscos, condicions per al pagament d'una indemnització, excepcions. Tots ells es descriuen en diverses guineus A4 amb lletra petita. Estudiar-les en un sol dia no funcionarà. D'altra banda, les respostes a totes les preguntes d'interès per al client també haurien de ser indicades en el contracte, i no només les agregades per part dels agents. Per tant, primer heu de fer una llista de companyies d’assegurances i, després, familiaritzar-vos amb els termes de cadascuna d’elles.

La part acumulativa del contracte preveu la transferència de diners en la confiança. SK inverteix aquests fons en diversos instruments. La tasca principal no és augmentar el capital, sinó preservar-lo. Per tant, es prefereix els dipòsits bancaris amb rendiments baixos i riscos mínims. Del benefici, el 15% queda amb SK i el saldo es transfereix al client.

La rendibilitat pot variar cada any. De vegades, fins i tot els dipòsits aporten només el 3-4% del benefici del qual el Regne Unit pren la seva part. Un efecte tangible només apareixerà al cap d’uns anys. Els primers anys, el client no rep pagaments i l’import dels càrrecs al compte és mínim. Podeu augmentar capital mitjançant reinversió. Per tant, cal considerar aquest servei com un producte format per diversos elements.

Com pagar menys

Ara les empreses promouen els seus serveis a través d’una xarxa d’agents. L’intermediari rep el 20-30% de la prima d’assegurança del client. Per no pagar en excés la política, podeu:

• D’acord independentment amb l’agent que li retornarà part dels fons rebuts. Això és especialment cert en el cas de l’assegurança de dotacions. No hi ha moltes persones que vulguin organitzar el servei. Però la mida de la comissió, fins i tot al cost mínim de la política, és gran.
• Poseu-vos en contacte amb una empresa estel·lar i organitzeu descomptes al mateix lloc (el client va venir per ell mateix i no per invitació de l'empleat).
• Converteix-te en agent d’assegurances i sol·licita una pòlissa per a tu i els teus éssers estimats en termes preferents

Normes de selecció de l'empresa

• L’abast de les activitats. Les majors empreses més importants que porten al mercat des de fa més d’una dotzena d’anys tenen un avantatge més gran. Les activitats de l’asseguradora haurien de ser rendibles. Sovint, les CI es combinen en participacions que consisteixen en bancs, arrendament, intermediació i altres empreses. Aleshores, la qualificació de la companyia d’assegurances depèn de l’èxit del grup en general.
• FiabilitatLa dinàmica de la institució depèn d’un flux constant de clients. L’agència “Expert RA” ha recopilat una llista de les millors empreses. Les més fiables són Alliance, la companyia d’assegurances Blagosostoyanie i Ingosstrakh. Tots tenen una classificació A ++ amb una previsió de desenvolupament estable.
• És bo si els actius de la companyia es formen a costa del capital dels països occidentals. Això indica una mena de protecció. Però les institucions nacionals solen transferir part del risc a les empreses occidentals. Totes les disputes amb un reassegurador es resolen amb més facilitat que amb un inversor estranger.

La qualificació de companyies d’assegurances es construeix en diverses àrees. Així, pel que fa al nombre de primes recaptades per al 2014, IC Sberbank és el líder del mercat. El segon lloc l’ocupa la vida renaixentista i Rosgosstrakh tanca els tres primers llocs. La companyia d’assegurances, però, és la líder en el nombre de pagaments el 2014 - 2244 mil rubles. Els tres primers llocs també inclouen MetLife (2039 mil rubles) i Sogas-Life (1339 mil rubles). El Renaixement i l'Alfastrakhovanie són líders del mercat en el nombre de contractes de nova conclusió i existents.

Els resultats mitjans estables en termes de primes rebudes per al període 2013-2014 (12.700 mil rubles) es mostren pel grup MSC, la companyia d’assegurances MAKS (123.770 mil rubles). Per al primer trimestre de 2015, l’Associació d’Asseguradors de Moscou va contractar 1,8 milions de contractes i va rebre 98 mil sol·licituds d’indemnització. El reemborsament ha rebut 97,5 mil clients. La MSC té resultats menors. La companyia d’assegurances va concloure 625 mil contractes, va rebre 40,9 mil sol·licituds i va pagar a 51 600 clients.

CASCO

Ara, al mercat de les assegurances de vehicles, les polítiques de disseny han esdevingut molt populars, el preu depèn del nombre de paràmetres seleccionats pel conductor. Un d’ells és una franquícia. Inclou una part de pèrdues que no s’indemnitza. Amb un zero deduïble en cas d'accident, una pòlissa de vehicles amb un cost de 500 mil rubles. tindrà un cost del 5% del seu preu i del 15% al ​​3,5%. Podeu triar un descompte per a cada esdeveniment assegurat: robatori, atac, accident. El preu de la pòlissa també es veu afectat pel nombre de persones que permeten conduir un cotxe, la seva experiència i la presència d’accidents en els darrers anys.

Què buscar

Les polítiques que preveuen una indemnització per danys sense certificat de la policia de trànsit són més cares. Les empreses, tot i que tenen por dels estafadors, paguen danys en virtut d’un acte elaborat sense agents de policia per esteles trencades, fars i reparació del cos. Per tant, l’import de la indemnització s’ha d’acordar amb antelació. Exemple: el cost de pintar el para-xocs és de 100 dòlars, les ales són de 300 dòlars, el reemplaçament del capó és de 500 dòlars. L'import de la compensació garantida ha de ser d'1 mil dòlars.

Tampoc val la pena estalviar en el cost per depreciació. Per a les polítiques amb aquesta marca, el pagament es farà en un import inferior al valor de mercat de la peça. Exemple: després de cinc anys d’operació, el cotxe va arribar a un accident. Com a resultat, l'ala es va fer mal. El nou té un cost de 500 dòlars, però el conductor rebrà l’import a la seva disposició tenint en compte una depreciació del 10-15% de l’any, és a dir, de 200-250 dòlars.

Les asseguradores inclouen opcions innecessàries en el contracte: trucar als metges de clíniques privades (+ 5%), evacuar un cotxe (+ 1%), emetre un vehicle de substitució per a la reparació (+ 10%). Tots funcionen només si es va produir un accident en una metròpoli.

Problemes comuns

Si el conductor vol rebre una indemnització en efectiu, les asseguradores dedueixen l’import de la devolució de l’IVA. Una situació similar es produeix si les empreses porten una factura sense un certificat que confirmi que l'estació de servei és un contribuent. Normalment aquests matisos es prescriuen anticipadament en el contracte.

En una estació de servei oficial, els especialistes sempre calculen els danys en una quantitat superior a la que mostren les estacions de garatge. SK no està d’acord amb ella, realitza les seves avaluacions independents i proporciona adreces de bases que poden realitzar reparacions per una quantitat menor. L’asseguradora no pot denegar-se si el contracte estableix que l’empresa accepta factures de les estacions de servei oficials. En cas d’emergència, haureu d’encarregar un examen independent.

Si el cotxe es compra amb crèdit, els diners de la reparació s’envien al compte del beneficiari: el banc. De vegades, l’import de l’amortització és igual a diverses quotes de préstecs. Atès que el banc està interessat en assegurar-se que la presentació de la garantia no és espatllada, podeu negociar amb ella. Heu d’agafar una carta d’una entitat de crèdit per assegurar-vos una sol·licitud de transferència de fons a l’estació de servei per a la reparació d’automòbils.

Sovint, les IC no retarden el pagament del reemborsament. Demanen portar un munt de documents o esperar els resultats de l’examen. El contracte ha d’indicar clarament el moment d’examen del cas. El retard només es pot deure a l’espera d’ajudar la policia de trànsit. Però pot aconseguir que el conductor sigui ell mateix. Per fer-ho, heu d’agafar un formulari de sol·licitud i trucar al departament que va emetre l’accident.

Algunes empreses prescriuen que el cost de les peces de recanvi no hauria de superar un paràmetre determinat. Molt sovint, aquest és el preu d’una peça en una estació de servei d’afiliació. Exemple: el cost del para-xocs original és de 2.000. Un soci ven una "còpia" per mil. Instal·leu un recanvi barat per a un cotxe nou no val la pena, ja que després de tal reparació es traurà de la garantia. Cal demanar compensació en efectiu. dur a terme les reparacions a l’estació de l’empresa i, després de l’acte, sol·licitar un recàrrec a través del jutjat.

Valoració de companyies d’assegurances

Segons l'agència Expert RA, el 2014 Ingosstrakh (28.474 mil rubles), la companyia d'assegurances VSK (13.150 mil rubles) i la garantia de recursos (27) van ser entre els cinc líders en matèria de primes recaptades. 958 mil rubles). La majoria dels contractes van ser conclosos per Rosgosstrakh (642 mil unitats). Cada vuitè client que va sol·licitar el "consentiment" de la IC no va rebre Pagament CASCO. Sogaz i la companyia d’assegurances VSK tenien menys probabilitats que d’altres de rebutjar la indemnització (el 4% de les apel·lacions registrades). La taxa d'assegurança mitjana a Resso-Garantia és de 56,4 mil rubles. (5,98% del cost del cotxe). La major part dels diners que van rebre el 2014 van ser rebuts per clients de la Garantia del Renaixement. El pagament mitjà va ascendir a 69,9 mil rubles.

En cas contrari, la situació és al segment CTP. El major nombre de falles el 2014 van rebre els clients d’UralSib. La companyia d’assegurances ha introduït una plataforma de càlcul de beneficis. El sistema ha identificat moltes pèrdues reportades. El tancament de les preses es va donar a la negativa a rebre una compensació. Per llei, un mal funcionament tècnic no és la base per al no pagament de la indemnització. Els arguments raonables no constitueixen un paquet complet de documents ni la falta d’inspecció. Per aquests motius, cada setè client es va negar a pagar Rosgosstrakh, la companyia d’assegurances Zuric. L’Aliança no va efectuar pagaments sobre sis sol·licituds d’un centenar. Els mínims de tots els fracassos eren els clients de Yuzhural-Asko, Sogaz. La companyia d'assegurances "Tresoreria del Nord" només té un 0,73% dels sinistres pendents.

Curiosament, el 2013, el major nombre de falles es va atribuir a RSTK (11,7%), energètic - 8,2%. UralSib, la companyia d’assegurances MSK només es va negar en un 4% dels casos. Ingosstrakh, ZhASO, Alpha no va satisfer les peticions del 2% dels clients que van sol·licitar el pagament. La companyia d'assegurances MAKS, Renaissance, Ugoria es va negar en un 3% dels casos registrats.

A Ucraïna, segons els resultats del primer trimestre de 2015, els líders quant al nombre de compensacions pagades i al volum de primes són Ingoassegurança (164 i 181 mil UAH, respectivament) i Providna (68,9 i 198 mil UAH) , Arsenal (53,3 i 181 mil UAH). Els primers 20 líders també inclouen Oranta, la companyia d’assegurances Ingosstrakh i Kraina.

Com triar un soci fiable

Cap empresa pot garantir el pagament al 100% un cop es produeixi la situació acordada en el conveni. Però hi ha matisos que val la pena prestar atenció.

1. Les companyies d’assegurances de Moscou donen servei als clients a un preu més alt. Però ofereixen un alt nivell de servei. La mateixa regla s'aplica a qualsevol metròpoli del país.
2. També heu de familiaritzar-vos amb la qualificació del Regne Unit, llegir comentaris sobre empreses líders.S’ha de prestar especial atenció als casos de violació dels terminis o infravaloració dels pagaments. També convé demanar l’opinió d’amics, companys que utilitzaven els serveis d’una determinada asseguradora.
3. Comproveu la llicència de la vostra empresa a través del lloc web del Banc de Rússia.
4. Consulteu amb els intermediaris sobre dos o tres asseguradors seleccionats.

També paga la pena parar atenció a:

• La ubicació geogràfica de les branques.
• L’import de les primes.
• Quota de mercat de l'empresa.
• La possibilitat de reemborsar el cost de la pòlissa a terminis.
• Percentatge de denegacions de pagaments.
• La situació financera de la institució en general.
• Tenir el vostre propi centre de servei.

5. Consulteu les adreces de les companyies d’assegurances, poseu-vos en contacte amb el departament per signar el contracte.

Reorganització

El Regne Unit exterior abandona el mercat intern. L’assegurança de vida es desenvolupa lentament. Els pagaments en virtut de les polítiques de "ciutadà auto" i CASCO creixen més ràpidament que els honoraris per aquest tipus de serveis. Les empreses exigeixen un augment de l’assegurança obligatòria de responsabilitat civil de tercers, en cas contrari amenacen amb abandonar aquest producte. El Banc Central assegura que les institucions poden reduir els costos de manera independent reduint la retribució dels agents organitzant la venda de polítiques a través d’oficines. Les companyies d’assegurances a Moscou i altres grans megacitats es combinen amb estructures industrials i bancàries. Exemples de simbiosi d’aquest tipus són Ak Bars i Sberbank. El client que va sol·licitar un préstec per a automòbils busca les adreces de les companyies d’assegurances per registrar-se CASCO al lloc web del banc. Les empreses industrials transfereixen part del risc als socis. Les disposicions per a tipus d’assegurança voluntàries s’acumulen als comptes d’organitzacions afiliades. En un futur proper, l'Aliança es podrà convertir en un nou líder en el mercat. La companyia d’assegurances va participar a KazanSummit: un esdeveniment dedicat a invertir a la República de Tatarstan. Abans d’això, va guanyar un concurs per a la conclusió d’acords de responsabilitat civil amb l’empresa municipal unitària “Podolsky Trolleybus”.

Com es compila la qualificació de les companyies d’assegurances Expert RA

L’agència més gran utilitza un mètode de càlcul amb un gran nombre de factors relatius.

Extern:

• La mida i la dinàmica dels actius, la mida del capital autoritzat, que es calculen segons els estats financers.
• Reputació, marca, relacions de les empreses per part de les autoritats supervisores. El fet que la companyia d’assegurances MAKS participi en quatre associacions d’asseguradores diferents té un efecte positiu en la seva reputació.
• Potencial de desenvolupament, gestió de riscos, qualitat de la gestió d’actius, transparència de processos econòmics.
• Presència d’oficines de l’empresa a diverses regions.

Intern:

• La qualitat de la cartera d’assegurances.
• Base de clients.
• Presència de reasseguradors.

Rendiment financer:

• Liquiditat i solvència.
• Beneficis i pèrdues.
• Política d’inversions.

A l’hora de valorar el Regne Unit, es té en compte l’historial de grans pagaments. Per exemple, l’Aliança el 2014 va fer un pagament de 3 milions de rubles. un client que ha rebut una malaltia greu després de la qual no pot continuar la seva carrera professional.

És molt difícil avaluar qualitativament la fiabilitat de la companyia d’assegurances. Classificacions “populars”, tot i que tenen dret a existir, però són subjectives. Es pot dir el mateix sobre les ressenyes. VSK Insurance Company es centra principalment en les persones jurídiques. Per tant, molts clients privats es queixen del baix nivell de servei.