L’elecció d’una companyia d’assegurances és una decisió responsable i difícil. El principal problema és que aquest servei es tracta exclusivament com una forma de generar ingressos, amb les dues parts de la transacció. Els clients no tenen una base de coneixement suficient per entendre quin producte necessiten, i algunes asseguradores l’utilitzen. A l’hora d’escollir una empresa, heu de prestar atenció no només a la marca no tractada i a les revisions positives (no sempre objectives), sinó també a altres indicadors.
Factors
Hi ha diversos indicadors sobre la base dels quals les persones decideixen amb quina assegurança han de concloure un acord: la ubicació de la sucursal, el cost de la pòlissa, la competència de l’agent d’assegurances: tots aquests factors haurien de ser tinguts en compte, però cap d’ells hauria de ser decisiu.
En primer lloc, la companyia d’assegurances ha de ser fiable, és a dir, poder fer pagaments fins i tot en el període més desfavorit i no fer fallida. A més, els pagaments han de ser puntuals. També té sentit fer una anàlisi general dels indicadors disponibles en fonts d’informació obertes, en els llocs web d’empreses i en dades de les agències d’informació i analítica. L’elecció d’una asseguradora és complicada pel gran nombre d’empreses presents al mercat, així com per la varietat d’informació de portals econòmics i agències de qualificació. Intentem comprendre aquestes dades amb més detall.
Llicència
Només les companyies d’assegurances acreditades tenen dret a prestar serveis per protegir els interessos dels clients. Més de 400 organitzacions tenen llicència a la Federació Russa i cadascuna d’elles té diversos centenars d’agents. Per tant, abans de concloure un contracte, cal consultar amb l’agent quina organització representa i, a continuació, consultar la seva llicència al lloc web MTIBU. Les empreses d’assegurances fiables estan registrades a la Federació Russa i tenen una àmplia experiència en el seu camp.
Sostenibilitat financera
Les activitats de les companyies asseguradores han de generar ingressos suficients per cobrir les necessitats actuals i pagar una indemnització als clients. És fàcil fer un seguiment d’aquests indicadors fins i tot sense una formació econòmica.
L’estabilitat financera és la capacitat de l’empresa de complir les seves obligacions en qualsevol situació. Si el client conclourà un contracte durant un llarg període (per exemple, una assegurança de vida), és recomanable predir el desenvolupament més probable de l'organització. Per fer-ho, heu de fer un seguiment dels indicadors següents al lloc web del Servei del Banc de Rússia:
- Capital social. La seva mida hauria de superar el mínim establert per la llei (240 milions de rubles per a assegurança de vida i 120 milions de rubles per a altres asseguradores).
- Actius L’augment de les inversions financeres, de la propietat i dels valors materials indica una dinàmica positiva del desenvolupament de l’empresa, si la mida de les primes recaptades augmenta paral·lelament.
- Una cartera d’assegurances és el nombre de contractes celebrats, que es mostren en espècie (individualment) i en termes de diners. En virtut de cada contracte, l’empresa ha de transferir una quantitat determinada a la reserva. Enmig del creixement de la cartera d’assegurances, una disminució de la quantitat de reserves és un signe d’avís. Aquesta tendència indica que l'empresa no té ingressos actuals i que es destinen fons per a una compensació.
- L’empresa pot concloure de forma constant nous contractes, però pot reduir o no pagar comissions als contractes antics. Aquesta tendència es demostra pel baix nivell de pagaments en el context de creixement de la cartera.
- Les millors companyies d’assegurances transfereixen part (5-50%) de riscos a grans empreses occidentals.Com més fiable sigui el reassegurador, més alta serà la comissió que afectarà, la qual cosa afectarà la mida de la prima d’assegurança, però més alta serà la probabilitat de pagament al client.
Les dades de les companyies d’assegurances s’han d’analitzar en dinàmica dels informes i exercicis anteriors.
Ressenyes
Cada cas d’assegurança és individual. Sovint, un feedback negatiu és causat pel desconeixement del client sobre els termes del contracte i un feedback positiu és la publicitat. És millor centrar-se en les revisions sobre companyies d’assegurances obtingudes de primera mà (amics, coneguts, familiars). Si és possible, intenteu contactar amb un membre del fòrum i aclarir els detalls d’una situació concreta. Les ressenyes negatives s’escriuen generalment en forma d’ira. A més, no oblideu que totes les empreses tenen àvids fanàtics i escèptics.
Tarifes i bonificacions
Les noves empreses que ofereixen preus baixos solen oferir-les a noves empreses que intenten atraure més clients. En la fase inicial, aquests passos poden estar justificats. Però, en el futur, aquesta estratègia amenaça la fallida.
Les companyies d’assegurances de Sant Petersburg i d’altres grans ciutats poden oferir descomptes a clients habituals i bonificacions per la compra de serveis addicionals. Això caracteritza l’asseguradora en un aspecte positiu i significa que l’empresa compara les seves obligacions amb les oportunitats.
Afiliació territorial
Sembla que el factor no és significatiu, però cal tenir en compte. Les grans organitzacions estan intentant ampliar la seva xarxa a totes les regions del país. Però això no significa en absolut que les companyies d’assegurances de Sant Petersburg prestin la mateixa qualitat del servei als residents de la capital, Belgorod i Vladivostok. Els residents de les ciutats petites no s'han de centrar en les valoracions, sinó en les revisions dels clients i contactar amb les organitzacions locals.
Comparació
Després d’analitzar diverses organitzacions i escollir-ne 2-3 d’adequats, no us deixeu massa mandrosos per visitar oficines de l’empresa de la vostra ciutat. Si els empleats responen a totes les preguntes i adverteixen sobre les condicions de pagament, intenteu triar una tarifa individual, cosa que indica una alta qualitat del servei. Demaneu als especialistes de l’empresa els càlculs dels serveis que us interessen i un contracte de mostra perquè a casa en un entorn tranquil i pugueu comparar les condicions i els problemes disputats.
Nota de fiabilitat
Diverses fitxes de companyies d’assegurances no donen una imatge completa, però val la pena dedicar-se a algunes d’elles. Totes les organitzacions es divideixen en 5 categories: classe A (millors companyies d’assegurances), classe B (acceptable), classe C (nivell baix de fiabilitat), classe D (organitzacions en fallida) i classe E (revocació de la llicència).
Factors
L’agència més gran Expert RA analitza anualment les activitats de les asseguradores segons indicadors financers i relatius.
Factors externs:
- mida i dinàmica d’actius, Regne Unit, volum primes d’assegurança i els pagaments;
- posició de l'empresa en determinats segments de mercat (la seva entrada en associacions, reputació, marca, relacions amb autoritats reguladores, especialització);
- govern corporatiu (potencial financer, estructura de propietat, gestió de riscos, gestió de la qualitat, infraestructura d'informació, auditor, informes);
- geografia (la presència d’una xarxa d’oficines desenvolupada).
Activitat d’assegurances:
- diversificació de la cartera d’assegurances, la seva rendibilitat, riscos;
- estructura de la base de clients, clients habituals, percentatge de contractes rescindits, canals de distribució de polítiques;
- reassegurança: fiabilitat i diversificació de la cobertura de reassegurança, relació entre el pagament màxim del patrimoni net.
Rendiment financer:
- liquiditat i solvència;
- rendibilitat i pèrdua;
- política d’inversions.
La metodologia de l’agència es presenta per il·lustrar la complexitat d’avaluar una empresa, fins i tot mitjançant mètodes d’anàlisi matemàtics.
Quan es revisa una qualificació, és important recordar els matisos següents:
- L’avaluació de la fiabilitat és un procediment de pagament. L’absència de l’empresa a la llista no significa res.
- Les dades oficials s'han de comparar amb les valoracions "populars" i les ressenyes dels clients.
- Cal analitzar no un, sinó llistats a la vegada durant diversos períodes.
Escala de classificació
La qualificació de fiabilitat és de dos tipus: oficial i "nacional". Els segons es basen principalment en crítiques positives i en el prestigi de l’empresa. Són molt subjectius, tenen dret a existir, però no es recopilen segons mètodes d’anàlisi estàndard.
Analitzem amb més detall com desxifrar les valoracions dels llistats.
| Puntuació | Valor |
| A ++ | Les companyies d’assegurances més fiables que asseguren el compliment puntual de les obligacions. Fins i tot davant del deteriorament dels indicadors macroeconòmics, la probabilitat d’impagament és molt baixa. |
| A | Una empresa amb una alta probabilitat d’assegurar pagaments puntuals, fins i tot davant de l’agreujament del rendiment del mercat |
| B + | S’exposa un nivell satisfactori de fiabilitat a les empreses la probabilitat de complir puntualment les obligacions és moderada. Si es presenten condicions que requereixen pagaments importants únicament, hi ha una alta probabilitat de problemes financers |
| Dins | Per a empreses amb un nivell baix de fiabilitat, la probabilitat de compliment d’obligacions depèn de l’estabilitat dels indicadors macroeconòmics |
| C ++ | La probabilitat d'impagament és alta |
| C + | Les empreses amb aquesta qualificació s’enfronten a revocació o suspensió |
| Amb | L’organització no compleix totes o part de les obligacions |
| D | L’organització està en fallida. |
| I | L’empresa té revocada la llicència |
A més del nacional, també hi ha una escala de qualificació internacional. Les qualificacions del mateix s'estableixen en el mateix principi, però hi ha més sublivells (AAA, AA, A). A més, aquestes valoracions també proporcionen previsions de desenvolupament:
- positiu: una alta probabilitat d’augment de la qualificació;
- negatiu: la probabilitat de baixar;
- estable - la probabilitat de mantenir la qualificació actual a mitjà termini.
Les previsions poden canviar al llarg de l'any. Per tant, no us heu de centrar en ells.
Companyies d'assegurances CTP fiables
Un cop a l'any, 42 milions de propietaris de vehicles compren pòlisses d'assegurança d'automòbil. D’aquests, cinc milions de persones asseguren, a més, els seus riscos comprant un casc. Però després que s'hagi introduït un sistema de valoració de riscos unificat, l'import de les compensacions es calcula en funció de la política de l'organització. Com es troba aquesta situació per triar una asseguradora? Centreu-vos en les revisions sobre companyies d’assegurances no funcionen.
D'una banda, la propagació dels imports compensatoris s'ha convertit en molt menor que abans. Però les empreses han de calcular el cost de les reparacions segons la metodologia aprovada per la BR. A petició del mateix òrgan regulador, el nivell de pagaments hauria de ser del 77% de la quantitat de fons recaptats. És més aviat difícil complir aquesta condició. Quan es compra una pòlissa, es paga diners al caixer de l’empresa. Es pot produir un esdeveniment assegurat en un any. I el termini total de pagament previst per la llei generalment és de 3 anys. És a dir, els fons de la companyia d’assegurances s’han d’orientar a la formació de reserves en grans volums. Però el nivell de pagaments és un dels criteris per avaluar una organització.
Resulta que la qualificació oficial més alta el 2015 la va obtenir Ingosstrakh, Rosgostarch, Alfastrakhovanie, Renaissance, RESO-Garantia i la proporció del percentatge de pagaments a la quantitat de primes rebudes per les empreses és del 59%, El 51%, el 74%, el 68% i el 47%, respectivament. I això malgrat que totes les organitzacions enumerades figuren entre els deu primers llocs de classificació.
Per determinar companyies d’assegurances fiables, no us heu de centrar només en les dades de la fitxa, sinó també en les condicions per reparar el vehicle, el cost de la pòlissa, la ubicació d’oficines i altres criteris.
Nota: com triar una companyia d’assegurances
- Trieu diverses companyies d’assegurances especialitzades en funció de la qualificació, l’anàlisi financera o el feedback.
- Comproveu l'estat de la llicència per a cadascuna de les organitzacions a través del lloc web MTIBU.
- Pregunteu als corredors quines companyies d’assegurances fiables s’especialitzen millor en un determinat tipus de servei.
- Feu la vostra elecció.