Si us penseu perdre en deute, val la pena recordar que ningú està segur d’això. Un estudi recent sobre taxes bancàries de GO va demostrar que un americà de mitjana tenia 63.000 dòlars de mitjana. A Ucraïna i la Federació Russa s’observa un quadre similar, només les quantitats degudes són menys i s’expressen en una moneda diferent.
Fase preparatòria
Abans de començar a fer els primers passos per desfer-se dels deutes corrents, és important comprendre amb què has d’afrontar. Es recomana recopilar i sistematitzar tota la informació disponible sobre els deutes i préstecs existents, a saber:
- les darreres declaracions de préstecs i deutes pendents, inclosos préstecs per a estudiants, factures mèdiques, etc.
- estats de compte de la targeta de crèdit;
- un informe de crèdit, que es pot obtenir gratuïtament cada any a través del lloc web CreditReport.com;
- qualificació creditícia, que permet esbrinar si es mereix el dret a consolidar (consolidar) el deute o rebre tipus d’interès més baixos.
Després de rebre tota la informació requerida, podeu procedir al primer pas del manual sobre amortització de deutes.
1. Esbrineu exactament quant és el deute el dia actual
Tenir una idea clara de la quantitat de deute existent i de persones o organitzacions creditores permet afrontar el deute i / o fer-lo més manejable.
Es recomana fer una llista de tots els deutes existents amb la informació següent:
- nom de cada creditor;
- quantitat de deute;
- tipus d'interès del préstec;
- mensualitat mínima.
Declaracions de la targeta de crèdit per determinar quant s’ha de pagar cada mes per sobre del pagament mínim necessari per pagar tot el deute. Aquesta informació també s'ha d'incloure en aquesta llista.
2. Si és possible, intenteu reduir els tipus d’interès dels préstecs
Amb altes taxes d’interès, el deute creixerà més ràpidament, fent que sigui encara més difícil amortitzar. Una forma de reduir el tipus d’interès és transferir el saldo a una targeta de crèdit a un altre banc. Algunes targetes de crèdit tenen un tipus d’interès anual del 0% durant 18 mesos. Així doncs, serà possible utilitzar aquest temps per fer front a deutes sense augmentar-los mensualment. Tanmateix, cal destacar que de vegades es pot cobrar una comissió del 3 al 5% per una transferència de saldo.
Una altra manera de reduir el tipus d’interès és una trucada directa al prestador o a l’organització bancària amb una sol·licitud per reduir el tipus d’interès del préstec. En el cas d’una llarga interacció amb aquesta organització de crèdit, com a recompensa per la fidelització al banc, es pot concedir aquesta sol·licitud.
Finalment, podeu utilitzar la consolidació de deutes de crèdit per combinar tots els pagaments mensuals de préstecs i targetes de crèdit en un sol pagament amb un tipus d’interès més baix. Tanmateix, cal tenir en compte que un augment de la durada d’un préstec pot comportar un augment significatiu del “sobrepagament”. Per tant, abans de realitzar una reestructuració del deute de crèdit, es recomana fer càlculs previs.
3. Calcula totes les mensualitats
Heu de tornar al full de registre i afegir la suma dels pagaments a tres anys de totes les targetes de crèdit, així com els pagaments mensuals obligatoris per a la resta de deutes. El resultat serà l’import de la mensualitat, que haurà de ser transferit regularment per pagar deutes.
4. Penseu en un pla d’acció.
Un cop calculat l’import dels pagaments mensuals, es podrà determinar si hi ha prou ingressos mensuals per a la seva implementació. En cas d’escassetat de fons, els experts recomanen contactar amb consultors d’agències de crèdit o reunir-se amb un advocat en fallida.
També podeu buscar reserves de fons que falten a les fonts d’ingressos existents. Per fer-ho, haureu de reduir els costos opcionals i seguiu els passos següents:
- Trieu el deute a pagar primer. En la majoria dels casos, els deutors se centren en pagar els deutes de la targeta de crèdit, ja que els tipus d’interès sobre ells són molt superiors als dels préstecs hipotecaris, automobilístics, estudiants o al consumidor.
- Feu que el pagament del deute o préstec més gran amb els tipus d'interès més alts sigui el pagament prioritari.
- Penseu en establir l’amortització automàtica dels pagaments mínims mensuals obligatoris sobre els deutes restants.
- Intenta amortitzar el màxim nombre de deutes prioritaris mensuals possible.
- Un cop pagat el deute primari, tria el següent i centra’t en pagar-lo. I així successivament fins que tots els préstecs i crèdits es paguen completament.
5. Fer el seguiment dels resultats
En tenir diversos deutes corrents, hauríeu de controlar regularment els avenços del seu reemborsament, de manera que després de l’amortització d’un deute primari passés immediatament a un altre. Es recomana controlar el procés d’amortització fins que tots els deutes es paguen completament.
Al passar pel procés de reemborsament, heu de:
- Superviseu la vostra qualificació creditícia per veure com millora. És un bon indicador de la capacitat financera del prestatari.
- Penseu en consolidar un préstec o transferir un saldo a una entitat de crèdit amb termes de cooperació més favorables (si no s’havia fet abans).
Seguint aquest pla d’acció, podeu sortir progressivament del forat del deute i començar a passar per les etapes del benestar personal des d’una condició financera inestable, fins a la llibertat financera estable i, després, a la llibertat financera. Si al mateix temps es necessita ingressos addicionals, es recomana pensar en treballar més, demanar salaris més alts, obtenir feina addicional o obtenir una comanda de tercers, tot per obtenir diners addicionals que aniran a pagar les obligacions existents.