Je důležité, aby každá osoba zajistila maximální a dlouhodobou ochranu a zachování svého majetku a minimalizovala riziko poškození tohoto majetku a aby v případě nehod byla schopna obnovit nemovitost s minimálními náklady. Toho lze dosáhnout pomocí postupu, jako je pojištění majetku. Málokdo však ví, že je možné snížit výši pojistného pomocí franšízy. Dále se podrobněji zabýváme definicemi pojmů „pojistník“, „pojištění“, „pojistitel“ a „odpočitatelný v pojištění“. Jaká jsou tato jednoduchá slova?
Pojištění
Pojištění je jednou z odrůd hospodářských vztahů používaných k ochraně majetkových zájmů lidí před různými druhy finančních ztrát. Pojistník je osoba, která má zájem o bezpečnost svého majetku a pravidelně platí určité částky (pojistné) pojistiteli - ručiteli za nemovitost.
I když se něco stane s majetkem pojištěné osoby, převezme pojišťovna povinnost zcela nebo částečně nahradit způsobenou škodu (tj. Provést pojistné platby) v závislosti na podmínkách dohody a odčitatelné částky v ní uvedené.
Franchise
Pojišťovací franšíza - jaká jsou tato jednoduchá slova? Jedná se o druh výhody (ve francouzském překladu z francouzštiny), který vám neumožňuje vrátit část vzniklých ztrát. Může mít pevnou velikost nebo může být definována jako procento hodnoty vlastnosti. V případě nehody, která způsobí škodu na majetku, bude odpočitatelná částka odečtena z celkové částky pojistného.
Mnoho pojistníků nedůvěřuje franšíze a snaží se jí vyhnout. Jeho použití však vede k výrazným úsporám v hotovosti. Pojistná sazba závisí na velikosti franšízy: čím nižší je, tím vyšší je cena pojistné smlouvy (ale škoda bude pokryta více) a naopak.
V závislosti na podmínkách předepsaných v pojistných pravidlech se rozlišuje několik typů odpočitatelných položek.
Podmíněné
Při použití neodpočitatelného odpočitatelného bude škoda nahrazena, pouze pokud přesahuje odpočitatelný, jinak pojistitel nebude platit. Předpokládejme, že byl majetek pojištěn na sto tisíc rublů, spoluúčast byla stanovena na pět tisíc rublů. Pokud byl majetek poškozen ve výši 3 000 rublů, pojišťovna nebude platit za opravy a pokud škoda způsobená na majetku přesáhne pět tisíc rublů, bude částka náhrady vyplacena v plné výši, aniž by byl odpočitatelný.
V současné době se používá jen zřídka, ačkoli je to pro obě spolupracující strany nejzajímavější. Je to kvůli podvodným jednáním zákazníků, kteří se snažili zvýšit částku vzniklých ztrát, aby získali plnou náhradu.
Bezpodmínečně s pevnou velikostí
V pojištění existuje něco jako bezpodmínečná odpočitatelná položka. Co je to? Odpočitatelná odpočitatelná částka, jak napovídá název, je vždy snížena o částku pojistného v pevné výši bez zohlednění jakýchkoli podmínek. Tento typ franšízy je nejčastější.
Zvažte výše uvedený příklad. Pokud je způsobená škoda menší než 5 000 rublů, pojistitel ji nezakryje. Pokud je škoda na majetku například 12 000 rublů, bude vyplacena náhrada ve výši sedmi tisíc rublů po odečtení odpočitatelné částky.
To je rozdíl mezi podmíněnými a nepodmíněnými franšízy. Při použití podmíněného odečitatelného jsou ztráty plně získány zpět.Výše platby v tomto případě bude přesně 12 000 rublů.
Bezpodmínečné jako procento ztráty
Bezpodmínečný odpočitatelný podíl na pojistné smlouvě lze stanovit v poměru k podílu na ztrátě. Předpokládejme, že se jedná o 6% z výše škody. Pokud tedy utrpíte ztrátu 12 000 rublů, pojišťovna zaplatí za kompenzaci 11 280 rublů = (12 000 - (12 000 x 6%)).
Pro pojistitele je použití fixní spoluúčasti výhodnější pro malé škody a úroková sazba spoluúčasti vám umožňuje ušetřit na platbách za velké materiální ztráty pojištěné osoby. Drtivá většina společností uzavírá smlouvy s použitím bezpodmínečné franšízy, nejčastěji pevné, používané ke snížení počtu aplikací.
Dočasné
Použití dočasného odpočtu ve smlouvě naznačuje, že pojistné plnění bude vyplaceno pouze v případě, že jsou ztráty přijaty po určitém časovém období. Pokud stanovená lhůta ještě neuplynula, pojistník nedostane náhradu.
Dočasně odpočitatelné v pojištění vypočteno v jednotkách času. Pokud není jeho typ ve smlouvě specifikován, je ve výchozím stavu podmíněno, to znamená, že ztráty po určité době podléhají plné kompenzaci. Díky svým specifickým vlastnostem se taková odpočitatelnost nejčastěji používá při pojištění přerušení podnikání, kde každá minuta prostojů vede ke ztrátě.
Nejrozšířenějším dočasným odpočitatelným v pojistné smlouvě bylo mezi nově příchozími, díky nimž si poskytují odklad plateb. Během tohoto období se jim podaří akumulovat počáteční kapitál, z něhož jsou následně vypláceny pojistné.
Dynamický
Dynamická franšíza podle podmínek smlouvy se mění s každým konkrétním případem. Různé společnosti to definují odlišně. Nejčastěji je při použití takové franšízy zaplacen nástup první pojistné události v plné výši a každá následující událost snižuje částku platby o určitou částku.
Například dynamická franšíza může vypadat takto: 1 případ poškození majetku - není odpočitatelný; 2 případ - odpočitatelná částka v pojištění je 5%; 3 případ - výše platby je snížena o 20% atd. Ukazuje se, že čím častěji se klienti dostávají do rizikových situací, tím větší část škody musí zaplatit na vlastní náklady. Použití dynamického odpočtu je nejlepší možností v pojištění CASCO.
Preferenční
Tento termín se v dohodě používá k popisu případů, kdy se nepoužije spoluúčast na pojistném. Různé společnosti to interpretují odlišně.
Nejčastěji je koncept preferenčního odpočtu v pojištění automobilu. Pokud nehoda není způsobena vinou pojištěného, ale kvůli řidiči jiného vozidla, odpočitatelná částka se nepoužívá. V praxi lze vrácení franšízy získat také za použití bezpodmínečného typu franšízy od pojistitele odpovědného za nehodu, ale k tomu budete muset navíc shromáždit celou řadu dokumentů.
Vytvoření „preferenční“ franšízy snižuje částku pojistného méně než použití jiných odrůd, včetně nepodmíněných.
Vysoké a regresní franšízy
Při uzavírání rozsáhlých smluv o pojištění majetku někdy obsahují podmínky pro vysoce odpočitatelné částky, jejichž výše začíná na sto tisíc dolarů. V případě poškození majetku pojišťovna uhradí celou škodu až do úplného obnovení zařízení. Teprve poté poskytne pojištěná osoba v majetku pojišťovně vrácení stanovené odpočitatelné částky. Vysoká spoluúčast ve smlouvě o pojištění majetku plně chrání zájmy pojištěného u soudu.
Princip fungování regresní franšízy je stejný jako u vysoké, s jednou výjimkou: částka je výrazně nižší. Pojišťovna plně nahradí vzniklou škodu a pojistník vrátí stanovenou odpočitatelnou částku.
Povinné
Tento typ spoluúčasti je nejčastější v pojištění CASCO. To je požadavek pojišťovny, a to, aby prodloužení platnosti pojištění bylo možné pouze s povinným odpočitatelným. Povinné odečitatelné pojistné je předepsáno ve smlouvě v případech, kdy klient utrpěl určitou částku ztráty na základě předchozí smlouvy. Pokud pojistník odmítne podepsat nový dokument, jeho další spolupráce s pojišťovnou bude ukončena. Výše povinného odpočtu je vypočtena na základě výše minulých ztrát.
Pojištění vozidla
Zvažte, co je spoluúčast v pojištění CASCO a CTP.
Nejčastěji je odpočitatelný použit v dobrovolném pojištění vozidla CASCO a schválen na základě vzájemné dohody stran. Přínos klienta bude záviset na jeho stylu jízdy a zkušenostech. Čím opatrnější řidič, tím více může ušetřit při podpisu pojistné smlouvy.
Pokud může klient samostatně platit za drobné opravy, zřídka se dostane do nehody a chce chránit auto pouze před krádeží, má smysl pro něj vypracovat maximální odpočitatelnou částku s minimálním pojistným. V případě vážné nehody však polovina nákladů na opravu připadne na ramena pojištěného.
Pokud se řidič často dostane do nehody, může mu pojišťovna uložit povinnost podat nepodmíněný odpočet za prodloužení smluvní doby nebo jej odmítnout prodloužit. Proto je často nevýhodné, aby se zákazníci dostali do nehody.
V pojištění CASCO může přítomnost dokonce 1% odpočitatelné v doložkách dohody výrazně snížit cenu pojistné smlouvy. Velikost franšízy se stanoví vzájemnou dohodou. Odečitatelnost je stanovena státem v pojištění povinného pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.
Kompenzace franšízy
Vzhledem k tomu, že pojišťovny proplácejí pouze ztráty mínus odpočitatelnou částku stanovenou ve smlouvě, některé společnosti nabízejí pojištění pro odečtení odpočitatelné částky. Tento postup se nejčastěji vyskytuje v půjčovnách automobilů, které snižují odpovědnost řidiče na nulovou částku a zcela mu hradí náklady franšízy.
Tato pojistka kromě plné náhrady za odečitatelnou pojistku zahrnuje i poškození kol a oken vozidla. Toto pojištění lze uzavřít předem, dokonce šest měsíců před zapůjčením automobilu, a platí po celém světě.
Klady
Na první pohled se zdá, že franšíza v pojišťovnictví je výhodná pouze pro pojišťovny a pojistníci s tím nemají nic. To však není úplně pravda. Pojištěné osoby rovněž dostávají své dávky.
- Dostupnost slevy při placení pojistného. Pokud je pojištění jen formalita a možnost vzniku vážných ztrát bývá nulová, nejlepší možností by bylo stanovit maximální odpočitatelnou částku se současným snížením příspěvku.
- Po obdržení drobného poškození majetku hradí klient opravu sám. V důsledku toho se uvolní čas, který by pojistník musel strávit vyplněním velkého počtu papírových dokumentů a návštěvou pojišťovny.
- Vzhledem k tomu, že škoda není plně kompenzována, snaží se klient manipulovat se svým majetkem opatrněji a vyhnout se riziku, kdykoli je to možné, což také ovlivňuje snížení pravděpodobnosti pojistné události.
Shrnout
Obecně design franšízy vede k výrazným úsporám peněz a času, což je důležitý faktor pro seriózní a úspěšné lidi, kteří si cení každý okamžik svého života.Je-li použit odpočitatelný, bude pojištění majetku vzájemně výhodné, aby pojišťovnám a fyzickým osobám s nemovitostmi pojištěnými na základě smlouvy byly poskytnuty určité výsady.