V Ruské federaci je bankovní systém zastoupen centrálními a komerčními bankami a dalšími nebankovními úvěrovými organizacemi. Můžeme říci, že bankovní systém Ruské federace je dvouúrovňový. Horní úroveň je zastoupena centrální bankou a nižší úroveň všemi ostatními.
Centrální banka Ruské federace
Ruská centrální banka je největší bankou působící v Rusku. Je předmětem měnové regulace. Jeho cíle a cíle jsou regulovány na úrovni ústavy a federální legislativy.
Všechny banky lze rozdělit do dvou kategorií: vydávající banky, které jsou centrální bankou, a komerční banky. Rysem emisní banky je, že má právo vydávat národní měnové jednotky a regulovat oběh finančních prostředků v Rusku.
Komerční banky
Tato kategorie bank zahrnuje úvěrové instituce, které jsou vytvořeny tak, aby sloužily právnickým a fyzickým osobám, což jim dává příležitost provádět různé finanční transakce. Banky přitahují vklady, poskytují půjčky a také provádějí zúčtování, platby a zprostředkovatelské operace. Kromě toho se komerční banky účastní transakcí na akciových a dluhopisových trzích.
Komerční banky a centrální banka se liší v tom, že cílem první banky je dosáhnout zisku. Zisk banky se nazývá marže. Vypočítá se jako rozdíl mezi úrokovou sazbou z úvěrů vydaných bankou a úrokovou sazbou z vkladů.
Služby poskytované bankami komerčního typu
Přídavné jméno „komerční“ znamená, že banka byla vytvořena za účelem zisku. Existují však také banky, které se více specializují na poskytování určitých bankovních služeb.
Nejběžnější služby poskytované komerčními bankami jsou následující:
- půjčky fyzickým a právnickým osobám;
- provádění měnových transakcí;
- půjčky na auta;
- hypotéka;
- výměna poškozených not za netříděné;
- vytváření a vedení vypořádacích účtů pro hospodářské subjekty;
- operace s drahými kovy.
Úkoly a cíle finančních institucí
Úkoly centrálních a komerčních bank jsou odlišné. Ruská banka pracuje ve třech hlavních oblastech. Zaprvé by se měl pokusit udržet stabilní fungování bankovního systému a také se pokusit co nejvíce snížit míru poklesu likvidity celého bankovního systému v zemi. Za druhé, centrální banka Ruska by měla zajistit spolehlivost a efektivitu celého platebního systému. Třetím úkolem centrální banky je udržovat kupní sílu rublů a udržovat stabilní směnný kurz.
V současné době ruská vláda zavedla plovoucí kurz směnného kurzu rublů. Dříve se centrální banka snažila udržet národní měnu kvůli cílenému dopadu na devizový trh.
Na rozdíl od různých nebankovních úvěrových institucí a komerčních bank neplní centrální banka v rámci své činnosti žádné komerční cíle. Ruská centrální banka je zodpovědná za rozvoj finančního trhu v Ruské federaci a také zajišťuje její stabilitu. Dosažení zisku není jeho hlavním cílem.To je hlavní rozdíl mezi komerčními bankami a centrální bankou Ruské federace.
Hodnota komerčních bank
Jak již bylo zmíněno, hlavním cílem provozních činností komerčních bank je dosažení zisku. To je přesně jejich komerční zájem. Obchodní banka může být vytvořena na základě jakékoli formy vlastnictví a je obchodní společností.
V dnešní ekonomice hrají komerční banky důležitou roli. Jsou prostředníky a provádějí rozdělení kapitálu mezi sektory a regiony státu. Jedním z hlavních úkolů komerčních bank je zajistit nepřetržitý oběh hotovosti a kapitálu ve státě. Tato kategorie bank také odpovídá za poskytování půjček průmyslovým podnikům, státu a obyvatelstvu. Komerční banky navíc vytvářejí podmínky pro akumulaci finančních prostředků organizací a občanů.
Funkce centrální banky
Z důvodu, že komerční banky a centrální banka sledují ve svých činnostech různé cíle, se liší také jejich funkce. K řešení úkolů stanovených pro centrální banku vykonává následující funkce:
- skladování zlata a devizových rezerv;
- akumulace a skladování rezerv úvěrových organizací;
- kontrola nad úvěrovými institucemi;
- vydávání úvěrových fondů;
- půjčky komerčním bankám;
- měnová regulace ekonomiky.
K provedení těchto funkcí existuje mnoho metod. Ruská centrální banka má právo změnit normy povinných rezerv bank a provádět tržní operace. Tyto operace zahrnují pořízení a prodej státních dluhopisů, směnek a jiných cenných papírů.
Centrální banka má také právo změnit velikost úvěrových sazeb. Tento úkol je implementován jako součást regulace úvěru. Další důležitou oblastí činnosti je vývoj kurzových politik. Všechny výše uvedené metody se běžně nazývají obecné, protože ovlivňují činnost všech komerčních bank i trh s úvěrovým kapitálem.
Kromě obecných metod se rozlišují také selektivní metody. Jejich aplikace je zaměřena na regulaci některých typů půjček (například anuita nebo spotřebitel). Tyto metody se mohou také zaměřit na poskytování půjček různým odvětvím.
Příkladem selektivních metod jsou úvěrové stropy (limity), které jsou přímým omezením velikosti půjček, které mohou poskytovat některé banky v Ruské federaci. Druhým příkladem selektivních metod je regulace podmínek, za nichž jsou vydávány určité typy půjček. Centrální banka může stanovit rozdíl mezi úrokovými sazbami z půjček a vkladů.
"Banka bank"
Centrální banka nespolupracuje s podnikateli a obyvateli Ruské federace. Jejími hlavními klienty jsou komerční banky, které jsou prostředníky mezi centrální bankou Ruské federace a hospodářskými subjekty.
Centrální banka udržuje hotovost od komerčních bank. Tyto peníze se nazývají rezervy. Historicky byly rezervy určeny k splácení vkladů. Výši minimální rezervy ve vztahu k výši vkladových závazků stanoví Ruská banka.
Jako „banka bank“ je centrální banka Ruské federace orgánem, který zajišťuje regulaci celého platebního systému v Rusku. Za jeho odpovědnost je vytváření a organizace mezibankovních vypořádání, koordinace a regulace vypořádacích systémů. Centrální banka je centrem celého bankovního systému Ruské federace.
Funkce komerčních bank
Hlavní funkce centrální banky a komerčních bank se výrazně liší.Pokud má práce centrální banky regulační povahu, jsou činnosti komerčních bank spojeny s přerozdělováním peněžních zdrojů a stimulací úspor.
Hlavní funkcí je zprostředkování půjček. Banka se podílí na přerozdělování peněz, které mohou být uvolněny v procesu obratu kapitálu podniků a soukromých příjmů. Přerozdělování prostředků se provádí horizontálně, tj. Od půjčovatele k vypůjčovateli. V této oblasti nejsou žádní zprostředkovatelé. Platba za použití kapitálu je stanovena pod vlivem nabídky a poptávky.
Druhou funkcí komerčních bank je stimulovat vytváření úspor v ekonomice. Teoreticky by měly tvořit většinu peněz určených na reformy v ekonomickém sektoru fondy komerčních bank.
Hlavní pobídkou k dosažení úspor je zvýšení vkladových sazeb. Kromě nich mohou být pobídkou záruky spolehlivosti umisťování nashromážděných prostředků v bance. Třetí funkcí, kterou vykonávají komerční banky, je zprostředkování plateb mezi hospodářskými subjekty.
Odrůdy komerčních bank
Hospodářská role komerčních bank každým rokem roste. To se odráží ve skutečnosti, že se rozšiřuje rozsah jejich činnosti, jakož i nové finanční služby. Ve světě existují banky, které poskytují svým zákazníkům více než tři sta služeb.
Banky lze klasifikovat podle různých kritérií. Podle toho, jak se vytváří základní kapitál, mohou být komerční banky vytvořeny ve formě akciových společností nebo LLC. Kromě toho mohou být vytvořeny za účasti zahraničních bank nebo zahraničního kapitálu.
Na základě typů operací, které provádějí komerční banky, se dělí na univerzální a specializované. Komerční banky lze rozdělit na federální a regionální banky podle území jejich činnosti.
Akciové komerční banky
Tato kategorie bank je nejběžnější na světě. První akciová banka v Ruské federaci se objevila v polovině 19. století v Petrohradě. Akciové banky lze rozdělit na otevřené akciové společnosti a uzavřít. Akcie OJSC mohou zakoupit a prodávat všichni. Předmětové složení transakcí s cennými papíry CJSC je výrazně omezeno.
Největší ruské komerční banky jsou Sberbank, VTB, Alfa-Bank, FK-Otkrytie a Gazprombank. Tyto banky jsou nejziskovější v Ruské federaci. V poslední době získává Tinkoff Bank na popularitě. Její funkcí je úplné odmítnutí oddělení. Všechny operace jsou prováděny na internetu. Banka má velké množství partnerů, v jejichž terminálech můžete vybírat hotovost z bankovní karty.
Bankovní licence
Bankovní licence je státní licence, která se vydává komerční bance a dává jí právo provádět různé bankovní operace. V první řadě jde o to, že tento dokument vám umožňuje přilákat peníze zákazníků jako vklady, vydávat půjčky a provádět zúčtování a platební transakce otevřením bankovních účtů.
V Ruské federaci odpovídá centrální banka za vydání povolení komerční bance. Obchodní banka smí provádět bankovní operace pouze na základě získané licence, která vydává centrální banka způsobem stanoveným na legislativní úrovni.
Licence musí být registrována v registru. Označuje všechny operace, které může banka provádět, a měnu, v níž lze tyto operace provádět.Dokument je neomezený, ale Ruská banka může od komerčních bank odebrat licence z důvodu porušení určitých obchodních podmínek.
Vztahy mezi centrální bankou Ruska a komerčními bankami
Hlavní rozdíl mezi centrální a komerční bankou spočívá v kontrolní roli banky první. Plní funkce pro obecnou regulaci činnosti každé jednotlivé komerční banky.
Ruská centrální banka používá všechny metody ekonomického řízení. A pouze v případě, že jejich použití není schopno dosáhnout požadovaného účinku, může centrální banka v regulačním procesu použít metody administrativní správy. Vztah mezi Bank of Russia a komerčními bankami, které působí ve státě, je určen platným bankovním zákonem.
Za účelem regulace komerčních bank může centrální banka zvýšit nebo snížit minimální povinné sazby rezerv, které ukládají komerční banky v hlavní státní bance. Také centrální banka Ruské federace poskytuje úvěry komerčním bankám a může měnit jejich objem spolu s úrokovými sazbami.
Výše hotovostního zůstatku, který má být rezervován u centrální banky, je stanovena na základě údajů z rozvahy komerčních bank. Ve své rozvaze by měly být vzaty v úvahu všechny prostředky, které byly získány jako půjčky. Hospodářský vztah mezi komerčními bankami a Ruskou centrální bankou spočívá v tom, že tato banka poskytuje úvěry komerčním bankám a ty zase mohou poskytovat úvěry podnikatelským subjektům.