Pořízení dlouhodobě očekávaného bydlení pomocí úvěrových prostředků omezuje vlastnická práva vlastníka až do úplného splacení dluhu. Proto se mnozí ptají, zda je možné vyhlásit bankrot na hypotéku. Navzdory skutečnosti, že udržování bydlení po úpadku je velmi obtížné, stále existují určité právní způsoby, jak bránit váš domov.
Hlavní podmínky
Úpadek jednotlivců a hypotéky se v poslední době vzájemně těsně spojily. Na legislativní úrovni bylo v roce 2015 zajištěno právo každého občana na oficiální uznání za dlužníka v konkurzu. Není náhoda, že informace o tom, jak prohlásit jednotlivce na konkurz na hypotéku, jsou pro tento den relevantní.
Pro zahájení konkurzního řízení musí mít plátce půjčky přidělené bankou na nákup bydlení dluh nejméně 500 tisíc rublů. a nejméně tříměsíční zpoždění splatnosti. Tato pravidla se vztahují na bankrot jednotlivců na hypotéky a spotřebitelské půjčky.
Je však důležité pochopit, že tento způsob řešení finančních problémů je použitelný pouze na jeden ze stávajících dluhů. Vysvětlíme tento bod těm, kteří se zajímají o to, zda je možné vyhlásit bankrot na hypotéku a například na půjčku na auto současně. Odpověď na tuto otázku je jasná: ne, svou vlastní platební neschopnost můžete prohlásit pouze u jedné z půjček.
Nejpravděpodobnější důsledky
Co se stane s bytem v případě bankrotu s hypotékou? Dlužník, který obdržel oficiální status insolvenčního jednotlivce, otevírá dva způsoby řešení problému:
- dosáhnout restrukturalizace půjčky za účelem získání věrnějších podmínek pro krytí dluhu;
- souhlasí s postupem prodeje nemovitostí, který pokryje dluh věřiteli.
První možnost je bezpečnější z hlediska ochrany zajištěného bydlení, na rozdíl od druhé, která s sebou nese obrovské riziko, že zůstane bez majetku, ale zároveň se vyrovná část dluhových hypotečních závazků dlužníka a úroky, pokuty a penále přestanou být účtovány.
Jak ukázala soudní praxe, možnost prodeje majetku úpadce je běžnější. Hypotéka se odhaduje na levnější asi o třetinu původní hodnoty na trhu, poté je bydlení nabízeno k veřejné dražbě. Peníze zbývající po prodeji jsou dány dlužníkovi, ale pokud částka z prodeje předmětu kolaterálu nestačí k splacení půjčky, zbývající prostředky budou vypočteny z platu úpadce až do úplného splacení dluhu.
V jakých případech zůstane majetek u dlužníka
Než se zeptáte, zda je možné vyhlásit bankrot na hypotéku, měli byste znovu přepočítat výši dluhu. Pokud je to méně než 5% tržní hodnoty nemovitosti, navíc doba zpoždění nepřesáhne tři měsíce, banka nebude moci vybrat byt nebo dům.
Jak prohlásit bankrot na hypotéku a zůstat u bydlení, pokud jsou v něm zapsány nezletilé děti? Někteří občané si mylně myslí, že tato skutečnost je zárukou nedotknutelnosti domu.Ve skutečnosti tato skutečnost není pro banky překážkou, avšak šance majitele insolventního vlastníka na úsporu metrů čtverečních se výrazně zvýší, pokud se jedná o opatrovnické a svěřenecké agentury.
Přepočet hypotečního dluhu
Restrukturalizace může výrazně snížit úrokovou sazbu a prodloužit dobu splatnosti hypotéky. Je možné přiznat úpadek a upustit od prodeje zajištěného bydlení? To je možné pouze při přepočtu dluhu. Tato operace se provádí s cílem obnovit solventnost dlužníka ve vztahu k věřitelům, aniž by se uchýlila k prodeji nemovitostí. Tento scénář může nastat, pokud je osoba, vůči níž bylo zahájeno konkurzní řízení, úředně zaměstnána a dostává stabilní měsíční plat ve výši nejméně 20 tisíc rublů.
V případech, kdy dluh bankám několikrát převyšuje hodnotu kolaterálu, je prodej nemovitosti v aukci nevhodné rozhodnutí. V případě velkého dluhu se restrukturalizace provádí častěji.
Výhody restrukturalizace
Co se stane, pokud bankrotujete s hypotékou a restrukturalizujete dluh? Na jedné straně má dlužník dobré vyhlídky:
- existuje mnoho šancí udržet bydlení zakoupené pomocí úvěrových prostředků v jejich majetku;
- revize úvěrových podmínek s cílem vytvořit výhodnější systém vypořádání pro dlužníka, na rozdíl od zdlouhavé a byrokratické restrukturalizace osoby, která nemá bankrot;
- příležitost vyhnout se soudním sporům s bankami u soudu a zachovat status odpovědného a slušného dlužníka s včasným zacházením;
- přírůstek úroků a pozdní poplatky jsou pozastaveny.
Na druhé straně, pohodlnější způsob platby může způsobit neuvěřitelnou částku úroku, což z účasti na hypotéce učiní nekonečné otroctví. Dlužník si musí být jasně vědom toho, zda může splnit nové lhůty s úsporami. Jinak bude restrukturalizace dluhu zbytečná a nákladná.
Prodej hypotéky
Pravděpodobnost, že byt bude nakonec nabídnut k dražbě, je vysoká, ale může to být také východisko z této situace. Jak prohlásit, že jste bankrotoval na hypotéku a zůstat v bydlení, dávat na prodej?
Jde o to, že kolaterál je považován za problematický, a proto se zpravidla prodává levněji než průměrná tržní hodnota. V tomto případě není skutečnému majiteli zakázáno nabízet. Tak, dlužník nebo jeden z jeho rodinných příslušníků, příbuzní si mohou koupit byt za výhodnou cenu. Navíc samotný proces konkurzního řízení se může táhnout déle než rok - během této doby se vyplatí pokusit se zvýšit správnou částku a ušetřit bydlení, zcela osvobozené od úvěrových závazků.
Jak se prohlásit za bankrot hypotéky
Před zahájením procesu úředního uznávání úpadku by se jednotlivec měl seznámit s právem úpadku nebo požádat o pomoc kvalifikovaného právníka. V konkurzním řízení s hypotékou je několik fází. Co se stane s nemovitostmi?
Před odpovědí na tuto otázku je nutné pečlivě analyzovat situaci s dluhem a určit proveditelnost rozpoznání skutečnosti zříceniny. V této záležitosti bude vyžadován právník, který se specializuje na půjčky a úpadky. Pomůže vypracovat hrubý akční plán a hovořit o důsledcích uznání platební neschopnosti jednotlivce v přítomnosti hypoteční smlouvy.
Jaké dokumenty budou vyžadovány
Nyní není pochyb o tom, zda je možné bankrot jednotlivce s hypotékou.Občana však nelze považovat za insolventního pouze proto, že se tomu říká. Pouze soudnictví má pravomoc činit legitimní rozhodnutí o uznání bankrotu jednotlivců. Spravedlnost určuje také to, co se stane s bytem a hypotékou v budoucnosti.
Prvním krokem v tomto procesu bude sběr příslušné dokumentace. O tom, jak učinit prohlášení o nároku, se dozvíte v další části článku. Kromě soudního řízení budete také potřebovat hypoteční smlouvu a splátkový kalendář, jakož i hlavní dokumenty (uveďte originály a kopie):
- cestovní pas
- DĚTI;
- DIČ;
- oddací list;
- rodný list dítěte;
- pracovní kniha;
- výkaz příjmů ve formě daně z příjmu pro 2 osoby;
- informace o nemovitosti od Rosreestr.
Seznam dokumentů se může v každém případě lišit, což závisí na výši dluhu a podmínkách smlouvy. S právním poradcem můžete objasnit, jaké dokumenty musí být k žádosti přiloženy.
Jak učinit prohlášení
Žádost je vypracována podle stejného plánu jako jakýkoli občanskoprávní soud. V pravém horním rohu je uveden název soudu a jeho adresa. Poté by měly být podrobně popsány podrobnosti o žalobci, včetně celého jména, data narození, místa bydliště, čísla série a pasu, DIČ, SNÍMKY.
V obsahu prohlášení o nároku je důležité vysvětlit, proč bylo nutné projít konkurzním řízením na hypotéku, co žadatel udělá, pokud uzná platební neschopnost, jak plánuje splatit dluh. Uveden je také seznam úvěrových organizací a výše dluhů. Ve výpisu jsou žalobci obvykle požádáni, aby jmenovali finančního manažera určujícího výši poplatku, který bude převeden na bankovní účet soudu.
Na konci jsou zaznamenány všechny přiložené dokumenty a datum podání žádosti, po kterém je podepsán podpis žalobce s přepisem. Kromě balíčku dokumentů, který se předkládá soudu společně s návrhem, je třeba předložit potvrzení o zaplacení státní daně ve výši 300 rublů. Skutečnost podání nároku je zaznamenána v příslušném úředním deníku. Od okamžiku přijetí žádosti o posouzení má soud 90 dnů.
Soud a podávání nabídek
Při prvním soudním jednání soudce oznámí rozhodnutí o jmenování finančního manažera a postup pro přepočet dluhů. Dlužník vypracuje splátkový kalendář, který je podepsán správcem. Tento dokument je zaslán na schůzi věřitelů, kteří jej schválí nebo odmítnou. Pokud se věřitelé stále nemohou dohodnout, soud schválí plán úmyslným rozhodnutím.
Pokud úpadce nezaplatil dluhy v důsledku restrukturalizace dluhu, pak je prodej zajištění nemovitostí nevyhnutelným způsobem, jak vyřešit konflikt mezi dlužníkem a bankovními organizacemi. Toto je poslední možnost, která se uchyluje k poslední. Pokud výtěžek z prodeje hypotečního bydlení nebude stačit na splacení dluhu, bude zůstatek vypočítán z oficiálního příjmu občana uznaného jako bankrot.
Pokud je bankrot jedním z manželů
Pokud majetek, který je předmětem zástavy, náleží manželovi nebo manželce jednotlivce prohlášeného za insolventního, nemusí se manželský pár starat o to, co se stane s bytem. Úpadek s hypotékou manžela nebo manželky nepředstavuje žádné nebezpečí, pouze pokud bydlení není zapsáno ve společném majetku. V opačném případě se při splácení dluhů zohlední a zahrne do konkurzního majetku úpadce. Toto rozhodnutí nemůže být učiněno ve vztahu k osobnímu majetku, zejména na základě dárkové smlouvy nebo jako dědictví.
Úpadek manželského páru a mateřského kapitálu
V soudní praxi existuje mnoho případů, kdy byli oba manželé prohlášeni za bankrot.Pokud vlastní hypoteční bydlení, bez ohledu na to, zda jsou obě spoluvlastníky, lze učinit právní rozhodnutí o uvedení nemovitosti do aukce. A ačkoli prodej majetku nevyžaduje souhlas druhého z manželů, polovina výtěžku mu je legálně přidělena. Druhá část je věnována věřiteli.
Pokud je manželství ukončeno v době řízení o uznání insolventního manžela nebo manželky, prodá se společně získaný majetek včetně hypotečního bydlení. Pokud po zaplacení dluhů existuje přebytek, bude vrácen bývalému manželovi bankrotu občana.
O koncesích se nedá mluvit, i když bylo bydlení koupeno na úkor mateřského kapitálu. Věřitelé mají primární právo přijímat vypůjčené peníze. Pokud jde o povinnost přidělit akcie nezletilým osobám v bytě, jehož nákup použil prostředky mateřského kapitálu, lze jej v souladu se zákonem splnit až po úplném splacení dluhu.