Každý dlužník by měl vědět, že při žádosti o hypotéku nemusí pojistit svůj život a zdraví.
Při žádosti o pojištění mu však budou poskytnuty výhodnější podmínky půjčky a také snížení úrokové sazby. Proto, zda potřebujete hypoteční pojištění - každý se rozhodne sám za sebe. Jak ukazují statistiky, lidé se stále více uchylují ke službám bank, zejména k hypotékám. Jak ukázaly výsledky minulého roku, počet hypotečních úvěrů se zdvojnásobil.
Proč Rusové potřebují hypotéku?
Zaprvé, dlužníkům se líbila skutečnost, že úrokové sazby hypoték klesly, což platí i dnes. To se však týkalo pouze těch, kteří společně se smlouvou uzavírají hypoteční pojištění. Pokud to klient odmítne, bude sazba odpovídajícím způsobem zvýšena. Pojďme mluvit o všech podrobnostech a nástrahách tohoto procesu a vyvodit závěry.
Měl bych souhlasit s podmínkami banky?
Klient samozřejmě může odmítnout uzavřít smlouvu o hypotečním pojištění, protože se jedná o dodatečné náklady. Je třeba vědět, že taková silně uložená služba není vůbec povinná a ani jedna banka nemá právo donutit klienta, aby ji zaregistroval, natož odmítnout poskytnout hypotéku. Jak ukazuje praxe, při odmítnutí komplexního pojištění se úroková sazba tajně zvyšuje o 0,4 až 1,3% ročně.
Ve skutečnosti banky dostávají omezené příležitosti ke snížení svých rizik, což vede ke zvýšení zájmu o půjčku. I když se zdá, že se jedná o malé procento zájmu, rozlévá se do desítek tisíc rublů. Proto je ve většině případů lepší platit a sjednat hypoteční pojištění (co to je - níže se podrobněji zabýváme). Tato akce bude mnohem výhodnější než vyšší nabídky.
Hypoteční životní a zdravotní pojištění
Tím, že se dohodnete na získání půjčky na bankovní bázi, můžete svou rodinu skutečně chránit a zachránit před mnoha problémy. Dojde-li v rodině ke smutku, dlužník zemře nebo se stane neschopným práce, nikdo nemůže dědice vystěhovat, ale pouze za podmínky, že dlužník uzavřel pojištění. Ale učinit konečné rozhodnutí o tom, zda uzavřít smlouvu o hypotečním pojištění, pouze vy.
Pojištění se vyplácí jednou ročně po celou dobu výpůjčky. Pokud mluvíme o pojištění majetku, je to nutné pouze po dobu tří let. To znamená, že v té době, dokud neuplyne promlčecí lhůta, která je přidělena k napadení transakcí s nemovitostmi. Titul musíte pojistit nejen pro sekundární, ale také pro primární bydlení. Vše záleží opět na samotném dlužníkovi.
Nechcete pojištění - platit!
Mnoho lidí si myslí, že pojištění VTB (hypoteční pojištění) je povinnou službou, protože dřívější banky měly právo nutit zákazníky, aby tuto službu vydali. Ale teď se všechno změnilo. Před několika lety bylo přijato usnesení, kterým se řídí všechny verze dohod mezi úvěrovými a pojišťovacími společnostmi.
Od té doby je povinné pojištění při získávání hypotečního úvěru teoreticky nutné pouze pro zajištění. Vše ostatní závisí na výběru zákazníka. Proto téměř všichni dlužníci začali odmítat pojištění, aby ušetřili peníze. Banky měly spoustu ztrát a na jejich krytí začaly vydávat půjčky za vysoké úrokové sazby.Tento příklad použily téměř všechny úvěrové organizace v zemi a nyní je obtížné najít rentabilní hypotéku bez pojištění. V průměru se sazba zvyšuje o 3-4%.
Komplexní pojištění
Komplexní hypoteční pojištění - co to je? Jedná se o takový typ pojištění, který zahrnuje všechny typy najednou. Jedná se o životní pojištění, zdravotní pojištění a zajištění, jakož i několik dalších typů. Takový produkt je mnohem levnější. Úroková sazba bude navíc stanovena po celou dobu trvání půjčky. Pokud jde o samotné platby, sníží se, protože závisí na výši dluhu. To je charakteristický znak komplexního pojištění.
Potřebuji pojištění vůbec?
Podle zákona není pojištění VTB (hypoteční pojištění) povinné. To platí pouze pro kauci. Banky by však měly minimalizovat svá rizika, protože hypotéka je vydávána na velmi dlouhou dobu za nízkou cenu. Proto je prospěšné pro úvěrové organizace, které si dlužníci pojistí svůj život, zdraví a byt.
Jak již bylo zmíněno výše, právo na majetek má smysl pojistit se pouze na tři roky. Důvodem je omezení pro sporné transakce s byty. Banky nějak zapomínají, že existují případy dvojího prodeje, úmyslné nebo chybné. Pokud jde o odpověď na potřebu životního pojištění, je ve statistikách skrytá, protože nedochází k téměř žádným selháním. Na jedné straně pro ty, kteří pojištění neuzavřeli, banky zvyšují úrokové sazby, ale na druhé straně si dlužníci dobře uvědomují, že v životě se může stát cokoli, a koupí se byt, aby v něm děti mohly klidně žít. Pokud tedy vezmete v úvahu všechna rizika, pak je komplexní pojištění hypotéky výhodné jak pro klienta, tak pro banku.
Cena vydání
Pravděpodobně byste neměli mluvit o každém druhu pojištění zvlášť, protože každá pojišťovna nabízí komplexní produkty, které obvykle zahrnují tři různá pojištění, která banka potřebuje. Takový balíček stojí od 0,5 do jednoho a půl procenta celkových nákladů na půjčku. Pokud je každé riziko pojištěno zvlášť, bude to mnohem dražší.
Hypoteční pojištění - co to je? Jedná se o velmi individuální věc, která se může lišit, protože zákazníci jsou jiní. Je-li hypotéka vydána pro mladého muže pracujícího v kanceláři a sbírání známek nebo motýlů, bude pro něj pojištění stát méně než za padesátiletého hutníka měsíčního svitu jako kaskadéra. Pravděpodobně ani nestojí za to říci proč.
Cena pojištění závisí také na nabytém majetku, protože funguje jako zástava. Například, pokud se mladý muž z prvního případu rozhodl koupit dům v zóně náchylné k zemětřesení, pojištění samozřejmě bude stát více.
Jaká je velikost platby?
Pokud jsou náklady na bydlení 3 miliony rublů (milion vlastních zdrojů, respektive 2 půjčky) ve výši 12% ročně, splátky půjček budou činit 22 tisíc rublů. Pokud sem přidáte pojištění například ve výši jednoho procenta z nákladů na půjčku, pak se ukáže, že v prvním roce budete muset přeplatit 20 tisíc rublů, což se téměř rovná měsíční platbě. Postupem času se snižováním základního dluhu snižují náklady na pojištění. Na druhou stranu, každý rok koupený byt také stárne, a proto je velikost pojištění velmi obtížně předvídatelné.
Co dělat, když dojde k pojistné události?
Dojde-li k pojistné události, je nutné informovat pojišťovnu a banku o zahájení pojistného mechanismu. Jde o to, že banka obdrží platbu, a proto bude o této otázce rozhodnuto mezi bankou a pojišťovnou, i když klient samozřejmě stojí za sledování situace.
Co dělat, když v případě pojistné události není dost peněz na splacení dluhu?
Hypoteční pojištění (Sberbank nebo jakákoli jiná banka) předpokládá, že takový případ prostě nenastane, protože před vypořádáním s bankou pojišťovna stanoví výši dluhu. A banka nedovolí, aby alespoň část dluhu byla pokryta touto politikou.
Mohou odmítnout zaplatit?
Hypoteční pojištění - co je to, jak jste už pochopili, ale může pojišťovna odmítnout platit?
V tomto případě, pokud si myslíte, že máte pravdu, kontaktujte rozhodčí soud. Hlavní věc zde je nezapomenout, že banka bude vaším spojencem. Teprve nyní bude zbytečné žalovat, pokud v době uzavření pojistné smlouvy byla skryta skutečnost, která z jakéhokoli důvodu vedla k výskytu pojistné události. V takové situaci bude soud na straně pojistitele - a byt bude třeba prodat.
Mohu ukončit pojistnou smlouvu?
Samozřejmě je to možné, ale pak banka bude požadovat, aby zaplatila zbytek dluhu, který je stanoven ve smlouvě, a to není tak malá částka. Pokud tedy chcete změnit pojišťovnu, pak ji koordinujte s bankou a získejte její souhlas. Úvěrové instituce se zpravidla snaží spolupracovat s velkými společnostmi, u nichž velké platby nejsou hroznou událostí. Nemůžete se tedy bát, že vám zůstane bez platby.
Nakonec bych rád poskytl jednu radu: nejlepší je najít si pojišťovací společnost, která bude pojištění prodávat za výhodnějších podmínek, protože když takový produkt vytvoříte v bance, je velmi pravděpodobné, že přeplatíte částku, která je pro rozpočet zcela hmatatelná.
Závěr
Než si vezmete hypotéku, nezapomeňte přemýšlet o pojištění. Potřebuješ to? Nebo jste spokojeni se zvýšenou úrokovou sazbou? Jaká rizika mohou vzniknout během doby splácení úvěru? Kromě toho se pokuste vypočítat, kolik vás bude stát pojištění a zvýšená úroková sazba. Co bude nakonec lepší? Možná v tomto případě není pojištění vůbec děsivé? Mysli velmi dobře a teprve poté, co vyřešíte všechny tyto problémy, můžete konečně zjistit, zda stojí za to uzavřít pojištění.
