Klíčem k získání úvěru na bydlení je pojištění hypotéky. Zákon zavazuje pojistit předmět zástavy proti poškození nebo ztrátě. Úvěrové organizace však často kladou požadavky na zdravotní postižení a životní pojištění potenciálního dlužníka. Co je hypoteční pojištění, je možné odmítnout?
Proč potřebuji pojištění?
Hlavními hráči na trhu úvěrů na bydlení jsou banky. Zaměřují se na moderní daňovou legislativu a zavazují své zákazníky uzavřít pojištění nabytého majetku. Úkolem bank je minimalizovat možná rizika. Poskytnutí úvěru na bydlení je samo o sobě riskantní transakcí, protože peníze jsou přidělovány na maximální dobu s minimální úrokovou sazbou.
Pojištění hypotečního titulu je nezbytné k minimalizaci rizika napadení transakce v soudním řízení, zejména u sekundárního bydlení. V praxi často existují i případy dalšího prodeje stejných bytů a další chyby. Životní pojištění je nutné jak pro dlužníka, tak pro banku. Vzhledem k tomu, že v případě vzniku pojistné události bude pojistné hrazeno hypoteční příspěvky.
Pojištěné události
Před podepsáním smlouvy o hypotečním a životním pojištění byste se měli seznamem seznámit pojistné nároky.
Pokud je život dlužníka pojištěn, jedná se o tyto případy:
- smrt
- částečné nebo úplné postižení.
V takovém případě zůstává majetek dlužníka a pojišťovna půjčku zcela splatí.
Pokud je pojištěným objektem nemovitost:
- poškození nebo ztráty majetku v důsledku požárů, povodní, přírodních katastrof;
- protiprávní jednání třetích stran;
- vady v designu.
Pojištění vlastnictví chrání před ztrátou vlastnictví majetku zakoupeného na hypotéku.
Pokud je majetek poškozen, dlužník dostává pojistné plnění. A pokud dojde k fyzické ztrátě a ke ztrátě vlastnického práva, jsou peníze vyplaceny věřitelské bance.
V takovém případě byste měli okamžitě kontaktovat pojišťovací organizaci.
Odbavovací proces
Pojištění bytu se vydává na dobrovolném základě. Chcete-li to provést, musíte vyplnit žádost, aby přání pojištění. Také zde musíte zadat seznam dokumentů, které budou připojeny k aplikaci.
Pojišťovna je oprávněna požadovat jakékoli další informace a dokumenty, které nebyly v žádosti uvedeny. Může také ověřit přesnost informací poskytnutých pojistníkem. Ten se zavazuje sdělit veškeré podstatné okolnosti ovlivňující stupeň identifikace rizika.
Seznam dokladů pro životní pojištění
Hypotéku a životní pojištění lze zpravidla vydávat v bance. Od pojištěných je proto vyžadován pouze cestovní pas.
Dojde-li k pojistné události, je seznam dokumentů, které mají být poskytnuty, podstatně rozšířen.
Po smrti dlužníka musíte poskytnout:
- Dokument potvrzující skutečnost smrti.
- Nápověda na příčiny smrti.
- Výpis z lékařského záznamu.
- Úrazový zákon, pokud k tomu došlo v továrně.
- Doklady vydané příslušnými organizacemi potvrzující výskyt pojistné události.
Pokud dojde ke ztrátě zdravotního postižení, musíte poskytnout:
- Osvědčení skupiny zdravotně postižených.
- Doklady potvrzující zřízení invalidního důchodu.
- Osvědčení o diagnóze s popisem příčin zdravotního postižení.
- Výpis z lékařského záznamu.
Pojištění hypotéky: náklady
Rizika, která se věřitelská banka zavazuje pojistit dlužníka, podléhají určitým sazbám.
Pojištění bytu bude stát o 0,3-0,5% více, pokud je jeho objektem samotná nemovitost. V tomto případě úroková sazba závisí na materiálu podlah, technickém stavu domu, povaze výzdoby místnosti a dalších podobných otázkách.
Náklady na životní pojištění dlužníka závisí na jeho druhu činnosti, věku a zdraví. Úroková sazba na životní pojištění zpravidla nepřesahuje 1,5%. Banka má také právo požadovat pojištění příjmu dlužníka.
Sazba za pojištění titulu nepřesahuje 0,7%.
Pokud při žádosti o hypotéku shrneme všechny náklady na pojištění, jejich podíl bude během roku zůstatkové hodnoty úvěru asi 2%. Tyto platby musí být provedeny jednou ročně. Postupně se snižují úměrně dluhu dlužníka vůči bance.
Je možné odmítnout?
Pojištění můžete odmítnout úvěrem na bydlení. V tomto případě bude banka požadovat, aby dlužník splatil částku dluhu stanovenou ve smlouvě.
Pokud je pojištění vydáno v bance, dlužník s největší pravděpodobností přeplatí velkou částku. V takovém případě může být pojistník vybrán nezávisle. V případě potřeby lze také změnit. Měly by být vybrány spolehlivé a seriózní organizace, u nichž jsou běžné platby běžné.
Pojištění hypotéky: Sberbank (funkce)
Sberbank je jedním z klíčových hráčů na trhu úvěrů na bydlení. Při získávání hypotéky využívá svůj vlastní pojistný systém.
Sberbank považuje hypoteční pojištění za doplňkovou službu. Navíc, pokud to dlužník odmítne, pak úroková sazba na hypotéku okamžitě vzroste o 1%. Existence pojištění není podmínkou pro poskytnutí půjčky.
Ukončení pojistné smlouvy je možné pouze na žádost klienta. Chcete-li to provést, musíte podat příslušnou žádost a bude posouzena do dvou týdnů.
Pokud je dlužník již pojištěn v jiné organizaci, musí jeho politika splňovat podmínky:
- Tato politika musí pojistit život a postižení.
- Tato politika musí pokrývat dobu splácení úvěru na bydlení.
Sberbank stanovila následující pojistné sazby:
- 1,99% - život a zdraví;
- 2,5% - život a zdraví s možností výběru dalších podmínek;
- 2,99% - nedobrovolná ztráta zaměstnání.
Hlavní výhody a nevýhody
Hlavní nevýhodou hypotečního pojištění jsou náklady na smlouvu. Pojištění zákonného titulu se vydává na 3 roky. Život a zdraví jsou pojištěni po celou dobu platby, přičemž maximální doba může dosáhnout 30 let. Proto je výše plateb poměrně velká. Konečné náklady na bydlení se zvyšují o částku pojistného. Pokud dlužník odmítne pojištění, může mu banka uložit další platby, včetně zvýšení hypotéky.
Mezi výhody patří:
- V pojistných případech platí pojistník dluh dlužníka.
- Členové rodiny dlužníka nebudou splácet.
- Nízká pravděpodobnost ztráty majetku.
- Hypotéku lze splácet, i když existují zdravotní problémy.
Povinné hypoteční pojištění je tedy výhodné jak pro dlužníka, tak pro věřitele. Vzhledem k tomu, že smlouva o úvěru na bydlení má poměrně dlouhou dobu, pojištění rizika vám umožňuje chránit se před nepředvídanými okolnostmi.