Pro úspěšné podnikání je nutné mít stabilní finanční podporu a být schopni řádně rozdělovat finanční prostředky. Při dlouhodobém plánování podnikového rozpočtu se doporučuje vypočítat přibližnou částku ročních výdajů, což vám umožní uspořádat jasný plán hotovostního cyklu a zabránit vzniku zpoždění plateb. Aby se neztrácel čas hledáním zdrojů financování, nabízejí bankovní instituce otevření úvěrové linky.
Obecný koncept
Úvěrová linka je transakce mezi bankou a dlužníkem, podle které věřitel souhlasí s použitím úvěrových prostředků ve fixní částce po určité období. Hlavní výhodou otevření úvěrové linky je stálá finanční podpora a neomezený přístup k bankovním prostředkům v rámci limitu. Používání peněz je kompenzováno věřiteli povinnou provizí, kterou dlužník platí podle smlouvy. Smlouva o úvěrovém limitu má zákonnou registraci a umožňuje vám opakovaně používat prostředky během dohodnutého období, bez předběžných jednání.
Rozdíl úvěrové linky od úvěru
Hlavním rozlišovacím znakem úvěrové linky od úvěru je schopnost nakládat s prostředky. Půjčka je vydávána dlužníkovi v jedné pevné částce a někdy pro určité účely (hypotéka, půjčka na auto, spotřebitelský úvěr). Vypůjčené prostředky v rámci jedné smlouvy o půjčce mohou být použity pouze jednou, po které je nutné splatit dluh bance v době dohodnuté a uvedené v dokumentech. Prostředky poskytnuté bankou na základě smlouvy o úvěrovém limitu mohou být použity v tranších (částech) v rámci stanoveného limitu, ve zvoleném časovém režimu. Maximální doba použití peněz a velikost půjčky je stanovena bankou a závisí na výši příjmu dlužníka a cílech úvěru.
Druhy úvěrových linek
Podle povahy použití je kreditní linka rozdělena do 2 hlavních typů. Podívejme se na ně podrobněji:
- Revoluční úvěrový limit představuje hotovost, jejíž limit může dlužník obnovit po úplném splacení dluhu dříve použitých prostředků. Zároveň nemá klient právo překročit částku přidělených peněz v rámci jedné tranše a je povinen dodržovat podmínky jejich vydání. Podmínky smlouvy však znamenají, že si dlužník může zvolit nejvhodnější období linky, jakož i přechodné podmínky pro splacení dluhu.
- Non-revolvingový úvěrový rámec umožňuje použití prostředků pouze v rámci stanoveného limitu emise, to znamená, že dlužník není oprávněn peníze znovu použít, a to ani po splacení dluhu. Tyto linie jsou oblíbené u podnikatelů, jejichž činnosti jsou sezónní a nevyžadují pravidelné finanční investice.
Doba platnosti
V závislosti na období, ve kterém dlužník hodlá využít finanční podpory banky, se úvěrové linky dělí na:
- Krátkodobé. Takové linky jsou platné až jeden rok a zpravidla mají kompenzovat potřeby spojené s výrobními náklady.
- Střednědobé.Otevřeno až na tři roky, aby bylo možné platit za výrobní zařízení a financovat kapitálové investice.
- Dlouhodobé. Působí více než tři roky a používají se k velkoobjemovému financování dlouhodobých aktiv, k provádění rozsáhlých stavebních procesů podniku ak rekonstrukci výroby.
Mechanismus otevírání
Otevření úvěrové linky se provádí v jakékoli bankovní instituci v zemi a má své vlastní nuance. Maximální doba trvání smlouvy je obvykle 2 roky, ale banka může prodloužit dobu používání úvěrových prostředků na individuálním základě. V tomto případě musí dlužník poskytnout likvidní zajištění ve formě nemovitosti. Předpokladem pro podání žádosti o kreditní linku je dostupnost bankovního účtu, který poskytuje finanční služby. To je nezbytné pro kontrolu platební schopnosti klienta a sledování pohybu finančních transakcí.
Velké bankovní instituce jsou ochotny půjčovat stabilně se rozvíjejícím společnostem s vysokou úrovní hotovostního obratu a bezvadnou reputací. Soukromé osoby však mají také příležitost získat finanční podporu od banky dokumentováním jejich finanční životaschopnosti. Pokud klient splňuje všechny požadavky a podmínky věřitele, je otevření úvěrového limitu zcela možné. Například, pokud potřebujete platit za školení nebo svatbu, je podobný způsob půjčování vhodný jako dodatečné financování.
Dokumenty, které mají být předloženy bance
Balíček dokumentů pro otevření úvěrového limitu se může lišit v závislosti na výběru bankovní instituce, ale hlavní balíček musí nutně obsahovat následující dokumenty:
- pas pro dlužníka;
- DIČ zakladatele společnosti;
- výpis z rejstříku;
- kopie charty podniku;
- kopie zakladatelské smlouvy;
- kopie rozvahy za poslední rok;
- kopie zůstatku za poslední vykazovaný den běžného roku;
- dokumenty o vlastnictví (pro zajištění);
- osvědčení účetního oddělení o zůstatcích na hlavním účtu;
- osvědčení o finančním obratu společnosti;
- osvědčení potvrzující nepřítomnost půjček v jiných bankách s otevřenými účty;
- podnikatelský záměr projektu, studie proveditelnosti půjčky.
Kromě toho může banka požadovat od klienta další dokumenty individuálně. Zaměstnanci úvěrového oddělení mají právo zkontrolovat úvěrovou historii klienta a zjistit, zda dlužník má platné kreditní karty. Horká linka úvěrové historie úřadu poskytuje úplné informace o dlužníkovi, takže je nepravděpodobné, že by skrylo předchozí delikvence úvěru.
Postup při registraci smlouvy
Pokud jsou všechny dokumenty požadované bankou shromážděny, je nutné vyplnit žádost na pobočce banky a přiložit ji k hlavnímu balíčku. Poté se věřitel rozhodne poskytnout půjčku. Pokud je odpověď ano, může dlužník podepsat smlouvu a získat půjčku. Úvěrová linka bude k dispozici od okamžiku uzavření transakce. Smlouva musí být legalizována a podrobně popsána všechna práva klienta a požadavky věřitele. Proto před podpisem doporučujeme přečíst si pozorně všechny body, abyste se vyhnuli různým pokutám a dodatečným poplatkům.
Podmínky splácení dluhu
Úvěrové platby se provádějí v souladu s podmínkami uzavřené a podepsané smlouvy o půjčce a závisí na typu úvěrové linky.
- Bez revolvingového úvěrového limitu. Každá tranše tohoto typu má svůj vlastní splátkový kalendář splátek, který nestanoví platby anuity. V případě jakýchkoli obtíží s výplatou předchozí tranše má banka právo nezávisle snížit limit úvěrové linky nebo zcela zrušit hranici dlužníka.Úroková sazba z úvěru se hromadí pouze z použité hotovosti, nevyužitá část financí není předmětem úroku. Pokud dlužník z nějakého důvodu peníze nevyužije, může banka požadovat od klienta dodatečný poplatek.
- Otočný úvěrový limit. Za tento typ dluhu existují dva způsoby. První metodu používají banky velmi zřídka, protože zahrnuje provádění plateb podle samostatného rozvrhu pro každou tranši a za celé období používání může být několik desítek. Druhá metoda poskytuje harmonogram snižování dluhu na úvěrové linii, který musí být uveden v úvěrové smlouvě. Dluh z úvěru by neměl překročit maximální částku dluhu, kterou stanoví banka na určité období. Pokud je částka nesplacených tranší překročena v rámci stanoveného limitu, je dlužník povinen část dluhu zaplatit. Klient je povinen splácet hlavní úrok z úvěru měsíčně, bez ohledu na sezónnost podniku.
Jaký je problém se správným provedením plateb?
Bankovní úvěrová linka je zpravidla poskytována manažerům velkých podniků, jejichž práce není omezena na jednu transakci. Zakladatelé jsou neustále zaneprázdněni podepisováním nových smluv, vyjednáváním, papírováním. Nadměrné pracovní vytížení vám neumožňuje kontrolovat termíny a data plateb u všech dohod, což může vést ke zpožděním, následovaným pokutou a úrokem. Je třeba si uvědomit, že odpovědnost za včasné splacení dluhu na úvěrových linkách leží na vypůjčovateli, proto byste si měli pečlivě vybrat program půjčky a splátkový kalendář.
