Hodnocení pojišťovacích společností. Jak si vybrat pojišťovny

Otázka výběru pojišťovací společnosti (IC) je položena nově příchozími a zkušenými pojistníky. Negativní zkušenosti získané v minulosti, veřejné mínění a dobře zavedené stereotypy o této službě ztěžují přijímání rozhodnutí. Zároveň různé agentury, časopisy nabízejí rating pojišťoven. Na jakém principu jsou založeny, na co bych měl věnovat pozornost?

Kumulativní (životní) pojištění

Při výběru životní společnosti by se mělo přistupovat s velkou opatrností. Pojistná smlouva se uzavírá na dobu minimálně 5 let. Příznivější podmínky jsou nabízeny zákazníkům, kteří vydávají politiku po dobu 20 let. Jedná se o druh životního pojištění, které nelze přerušit. Přesněji lze smlouvu ukončit. Poté však klient ztratí část původního příspěvku a čas. Podstatou životního pojištění je neustálá akumulace kapitálu. Smlouva by proto měla být ukončena v nejextrémnějších situacích. Ještě lepší je pochopit všechny nuance služby před podepsáním dokumentů.

Riziko vs. kapitál

Nejprve musíte pochopit zásady služby. Program zahrnuje podmínky rizikového a nadačního pojištění. Pouze zástupci nebezpečné profese raději využít výhodu obrany. Ostatní se zajímají o otázku akumulace kapitálu.

Každá společnost si vytvoří svůj vlastní „Pojistný program“, který obsahuje seznam rizik, podmínky pro vyplácení náhrady, výjimky. Všechny jsou popsány na několika lištách A4 malým písmem. Studovat je za jeden den nebude fungovat. Odpovědi na všechny otázky, které jsou pro klienta zajímavé, by navíc měly být ve smlouvě uvedeny, a to nejen agenty. Nejprve si proto musíte vytvořit seznam pojišťoven a poté se seznámit s podmínkami každé z nich.

Kumulativní část smlouvy stanoví převod důvěryhodných peněz. SK investuje tyto prostředky do různých nástrojů. Hlavním úkolem není zvyšování kapitálu, ale jeho zachování. Proto se upřednostňují bankovní vklady s nízkými výnosy a minimálním rizikem. Ze zisku zůstává 15% u SK a zůstatek je převeden na klienta.

Ziskovost se může každý rok lišit. Někdy dokonce vklady přinášejí pouze 3–4% zisku, z něhož má Spojené království svůj podíl. Hmatatelný efekt se objeví až po několika letech. V prvních letech klient neobdrží platby a výše poplatků na účtu je minimální. Kapitál můžete zvýšit reinvesticí. Proto by tato služba měla být považována za produkt sestávající z několika prvků.

Jak platit méně

Nyní společnosti propagují své služby prostřednictvím sítě agentů. Zprostředkovatel obdrží 20-30% pojistného klienta. Aby nedošlo k přeplatek na zásady, můžete:

• Nezávisle se dohodněte s agentem, že vám vrátí část finančních prostředků, které vám byly poskytnuty. To platí zejména v případě nadačního pojištění. Není mnoho lidí, kteří chtějí tuto službu zařídit. Velikost provize je však i při minimálních nákladech na politiku velká.
• Obraťte se na štrasovou společnost a sjednejte slevy na místě (klient přišel sám a ne na pozvání zaměstnance).
• Staňte se pojišťovacím agentem a požádejte o politiku pro sebe a své blízké za zvýhodněných podmínek.

Pravidla pro výběr společnosti

• Rozsah činností. Největší přední společnosti, které jsou na trhu více než tucet let, mají větší výhodu. Činnosti pojistitele by měly být ziskové. IC se často kombinují do držby, která se skládá z bank, leasingů, makléřství a dalších společností. Hodnocení pojišťovny pak závisí na úspěchu skupiny jako celku.
• SpolehlivostDynamika instituce závisí na stálém toku zákazníků. Agentura „Expert RA“ sestavila seznam nejlepších společností. Nejspolehlivější jsou Alliance, pojišťovací společnost Blagosostoyanie a Ingosstrakh. Všechny jsou hodnoceny A ++ se stabilní prognózou vývoje.
• Je dobré, pokud jsou aktiva společnosti vytvářena na úkor kapitálu západních zemí. To znamená určitý druh ochrany. Domácí instituce však často přenášejí část rizika na západní společnosti. Všechny spory se zajišťovnou se řeší snadněji než u zahraničního investora.

Hodnocení pojišťoven je postaveno v několika oblastech. Pokud jde o počet prémií vybíraných za rok 2014, je IC Sberbank lídrem na trhu. Druhé místo zaujímá renesanční život a Rosgosstrakh uzavře první tři. Pojišťovna je však lídrem v počtu plateb v roce 2014 - 2244 tisíc rublů. Mezi první tři patří také MetLife (2039 tisíc rublů) a Sogas-Life (1339 tisíc rublů). Renaissance a Alfastrakhovanie jsou jedničkou na trhu v počtu nově uzavřených i stávajících smluv.

Stabilní průměrné výsledky v oblasti pojistného přijatého za období 2013–2014 (12 700 tis. Rublů) jsou zobrazeny skupinou MSC, pojišťovací společností MAKS (123 770 tis. Rublů). V prvním čtvrtletí roku 2015 Moskevská asociace pojišťoven uzavřela 1,8 milionu smluv a obdržela 98 tisíc žádostí o odškodnění. Úhrada obdržela 97,5 tisíc zákazníků. MSC má nižší výsledky. Pojišťovna uzavřela 625 tisíc smluv, obdržela 40,9 tisíc žádostí a vyplatila 51 600 zákazníkům.

CASCO

Nyní na trhu pojištění vozidel se značkové politiky staly velmi populární, jejichž cena závisí na počtu vybraných parametrů řidiče. Jedním z nich je franšíza. Zahrnuje část ztrát, která není odškodněna. S nulovou odpočitatelnou v případě nehody, politikou pro vozidla s náklady na 500 tisíc rublů. bude stát do 5% své ceny a na 15% - 3,5%. Pro každou pojistnou událost si můžete vybrat slevu: krádež, útok, nehoda. Cenu politiky ovlivňuje také počet osob, které mohou v posledních letech řídit vozidlo, jejich zkušenosti a výskyt nehod.

Co hledat

Politiky, které stanoví náhradu škody bez osvědčení dopravní policie, jsou dražší. Společnosti, ačkoli se bojí podvodníků, platí škodu podle zákona vypracovaného bez policistů za zlomené steles, světlomety a opravu těla. Výše náhrady by proto měla být dohodnuta předem. Příklad: náklady na malování nárazníku jsou $ 100, křídla jsou $ 300, náhrada kapoty je 500 $. Částka zaručené kompenzace by měla být 1 tisíc dolarů.

Úspora nákladů v důsledku odpisů také nestojí za to. U pojistek s touto značkou bude platba provedena v částce nižší, než je tržní hodnota součásti. Příklad: po pěti letech provozu se vozidlo dostalo do nehody. Výsledkem bylo poškození křídla. Nový stojí 500 dolarů, ale řidič obdrží částku po ruce, přičemž vezme v úvahu 10-15% odpisy za rok, tj. 200 - 250 dolarů.

Pojistitelé zahrnují do smlouvy zbytečné možnosti: zavolat lékaře ze soukromých klinik (+ 5%), evakuovat auto (+ 1%), vydat náhradní vozidlo k opravě (+ 10%). Všichni pracují pouze v případě nehody v metropoli.

Běžné problémy

Pokud řidič chce získat náhradu v hotovosti, pojistitelé odpočítají částku vrácení DPH. Obdobná situace nastane, pokud společnosti podají fakturu bez osvědčení potvrzujícího, že čerpací stanice je plátcem daně. Obvykle jsou tyto nuance předepsány předem ve smlouvě.

Na oficiální čerpací stanici odborníci vždy počítají škody v množství větším, než je uvedeno v garážích. SK s ní nesouhlasí, provádí jejich nezávislá hodnocení a poskytuje adresy základen, které mohou provádět opravy za menší částku. Pojistitel nemůže odmítnout, pokud smlouva stanoví, že společnost přijímá účty od oficiálních čerpacích stanic. V případě nouze budete muset objednat nezávislé vyšetření.

Pokud je vůz zakoupen na úvěr, jsou peníze na opravu zaslány na účet příjemce - do banky. Částka splátky se někdy rovná několika splátkám půjčky. Vzhledem k tomu, že banka má zájem zajistit, aby prezentace kolaterálu nebyla rozmazlená, můžete s ním jednat. Musíte vzít dopis od úvěrové instituce pro pojištění se žádostí o převod peněžních prostředků na čerpací stanici pro automatické opravy.

Integrované obvody často zpožďují platbu náhrady. Žádají, aby přinesli spoustu dokumentů nebo počkali na výsledky vyšetření. Smlouva by měla jasně uvádět čas na zvážení případu. Zpoždění může být způsobeno pouze čekáním na pomoc od dopravní policie. Ovšem může získat řidiče sám. Chcete-li to provést, musíte si vzít formulář žádosti a zavolat na oddělení, které vydalo nehodu.

Některé společnosti předepisují, že náklady na náhradní díly by neměly přesáhnout určitý parametr. Nejčastěji se jedná o cenu dílu v přidružené čerpací stanici. Příklad: cena původního nárazníku je 2 000. Partner prodává „kopii“ za tisíc. Namontujte levný náhradní díl pro nové auto za to nestojí, protože po takové opravě bude odstraněn ze záruky. Musí být požadována peněžní náhrada. provádět opravy na stanici společnosti a poté na základě zákona požádat soud o příplatek.

Hodnocení pojišťovacích společností

Podle agentury Expert RA v roce 2014 patřilo mezi pět lídrů, pokud jde o vybrané pojistné, Ingosstrach (28 474 tis. Rublů), pojišťovna VSK (13 150 tis. Rublů) a záruka zdrojů (27). 958 tisíc rublů). Většina smluv byla uzavřena společností Rosgosstrakh (642 tisíc jednotek). Každý osmý klient, který požádal o IC „Souhlas“, neobdržel Platba CASCO. Pojišťovny Sogaz a VSK byly méně pravděpodobné než ostatní odmítnutí náhrady (4% všech zaznamenaných odvolání). Průměrná pojistná sazba v Resso-Garantia je 56,4 tisíc rublů. (5,98% z ceny automobilu). Většina peněz v roce 2014 byla přijata zákazníky Renaissance Guarantee. Průměrná platba činila 69,9 tisíc rublů.

Jinak je situace v segmentu CTP. Největší počet poruch v roce 2014 zaznamenali zákazníci UralSibu. Pojišťovna zavedla platformu pro výpočet zisku. Systém identifikoval mnoho nahlášených ztrát. Uzavření odběrů mělo formu odmítnutí obdržet odškodnění. Podle zákona není technická závada základem pro nevyplacení náhrady. Rozumné argumenty nejsou úplným balíčkem dokumentů nebo nedostatečnou kontrolou. Z těchto důvodů odmítl každý sedmý klient zaplatit Rosgosstrakh, pojišťovací společnost Curych. Aliance neprováděla platby na šest žádostí ze stovky. Nejméně ze všech selhání byli zákazníci Yuzhural-Asko, Sogaz. Pojišťovna „Northern Treasury“ má pouze 0,73% nesplacených pohledávek.

Je zajímavé, že v roce 2013 byl největší počet poruch způsoben RSTK (11,7%), Energogarantem - 8,2%. Pojišťovna MSK UralSib odmítla pouze ve 4% případů. Ingosstrakh, ZhASO, Alpha nevyhověl požadavkům 2% zákazníků, kteří požádali o platbu. Pojišťovna MAKS, Renaissance, Ugoria odmítla ve 3% zaznamenaných případů.

Na Ukrajině jsou podle výsledků za 1. čtvrtletí 2015 vůdci, pokud jde o počet vyplacených náhrad a objem pojistného, ​​pojištění Ingo (164 respektive 181 tisíc UAH) a Providna (68,9 a 198 tisíc UAH) , Arsenal (53,3 a 181 tisíc UAH). Mezi prvních 20 vůdců patří také Oranta, pojišťovací společnost Ingosstrakh a Kraina.

Jak vybrat spolehlivého partnera

Žádná společnost nemůže zaručit 100% platbu při výskytu situace dohodnuté v dohodě. Ale existují nuance, které stojí za to věnovat pozornost.

1. Moskevské pojišťovací společnosti obsluhují zákazníky za vyšší cenu. Nabízejí však vysokou úroveň služeb. Stejné pravidlo platí v jakékoli metropoli země.
2. Měli byste se také seznámit s ratingem Velké Británie, přečíst si recenze o předních společnostech.Zvláštní pozornost by měla být věnována případům porušení lhůt nebo podhodnocení plateb. Rovněž stojí za to se zeptat na názor přátel, kolegů, kteří využili služeb konkrétního pojistitele.
3. Zkontrolujte licenci své společnosti na webových stránkách Bank of Russia.
4. Konzultujte s makléři asi dva nebo tři vybrané pojišťovny.

Je také třeba věnovat pozornost:

• Zeměpisná poloha poboček.
• Výše pojistného.
• Podíl společnosti na trhu.
• Schopnost splácet náklady na politiku ve splátkách.
• Procento odmítnutí plateb.
• Finanční situace instituce jako celku.
• Mít vlastní servisní středisko.

5. Prohlédněte si adresy pojišťoven, kontaktujte oddělení pro podepsání smlouvy.

Reorganizace

Zahraniční Spojené království opouští domácí trh. Životní pojištění se vyvíjí pomalu. Platby v rámci politik „občanů“ a CASCO rostou rychleji než poplatky za tyto typy služeb. Společnosti požadují zvýšení povinného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, jinak hrozí, že tento produkt opustí. Centrální banka zajišťuje, že instituce mohou nezávisle snížit náklady snížením odměny agentům tím, že organizují prodej pojistek prostřednictvím kanceláří. Pojišťovací společnosti v Moskvě a další velké megacity jsou kombinovány s průmyslovými a bankovními strukturami. Živými příklady takových symbióz jsou Ak Bars a Sberbank. Klient, který požádal o půjčku na auto, hledá adresy pojišťoven pro registraci CASCO na webových stránkách banky. Průmyslové podniky přenášejí část rizika na partnery. Rezervy na dobrovolné druhy pojištění jsou kumulovány na účtech přidružených organizací. V blízké budoucnosti se Aliance může stát novým lídrem na trhu. Pojišťovna se zúčastnila akce KazanSummit - akce věnované investování v Tatarské republice. Předtím vyhrála výběrové řízení na uzavření dohod o občanskoprávní odpovědnosti s Městským vojenským podnikem „Podolský trolejbus“.

Jak je kompilován rating pojišťoven Expert RA

Největší agentura používá metodu výpočtu s velkým počtem relativních faktorů.

Externí:

• Velikost a dynamika aktiv, velikost schváleného kapitálu, které se počítají podle účetní závěrky.
• Pověst společnosti, značka, vztahy orgánů dohledu. Skutečnost, že pojišťovna MAKS se podílí na čtyřech různých sdruženích pojišťoven, má pozitivní vliv na její pověst.
• Rozvojový potenciál, řízení rizik, kvalita správy aktiv, transparentnost ekonomických procesů.
• Přítomnost kanceláří společnosti v různých regionech.

Interní:

• Kvalita pojistného portfolia.
• Zákaznická základna.
• Přítomnost zajišťovatelů.

Finanční výkonnost:

• Likvidita a solventnost.
• Zisk a ztráta.
• Investiční politika.

Při hodnocení Spojeného království se bere v úvahu historie velkých plateb. Například Aliance v roce 2014 vyplatila 3 miliony rublů. klient, který dostal závažné onemocnění, po kterém nemůže pokračovat ve své profesní kariéře.

Kvalitativní hodnocení spolehlivosti pojišťovny je velmi obtížné. „Populární“ hodnocení, i když mají právo na existenci, jsou však subjektivní. Totéž lze říci o recenzích. Pojišťovna VSK je zaměřena především na právnické osoby. Mnoho soukromých zákazníků si proto stěžuje na nízkou úroveň služeb.