V procesu od dodavatele ke spotřebiteli, jakož i mezi mezilehlé články obchodního řetězce je zboží vystaveno celé řadě rizikových situací, jejichž provedení může vést k poškození nebo dokonce nenapravitelné ztrátě.
Přestože dnes je veškerá snaha dopravců zaměřena na zajištění bezpečnosti přepravovaných předmětů, není možné zcela vyloučit možnost nepříznivých událostí. V tomto případě je pojištění nákladu dobrou pomocí při ochraně majetkových zájmů.
Co je to pojištění nákladu?
Pojmem pojištění nákladu se rozumí druh pojištění majetku, jehož hlavním účelem je chránit zájmy vlastníka přemísťovaného objektu před možnými dopravními riziky při jeho průchodu podél trasy od odesílatele k příjemci. Tady mluvíme o různých přepravách, včetně tuzemské i mezinárodní. Je třeba identifikovat čtyři hlavní typy, které tvoří subsektory pojištění dopravy:
- Automobilový průmysl.
- Rail.
- Anténa.
- Voda.
Je třeba poznamenat, že povinné pojištění nákladu není v současné době zákonem stanoveno v naší zemi. Provádí se výhradně na dobrovolném základě.
Rizika spojená s pojištěním nákladu zcela závisí na typu vozidla, jeho technickém stavu, počasí a obecných klimatických podmínkách regionu, v němž bude provozováno. Navzdory množství možných nepříjemných situací, s nimiž se na cestě často setkáváme, nelze všechny z nich pojistit. Pojistkou se mohou stát pouze ta rizika, pravděpodobnost výskytu a budoucí škody, které lze měřit v peněžním vyjádření.
Highlights smlouvy
Osoba, která se rozhodne pojistit svůj náklad, musí před odesláním na místo určení kontaktovat příslušnou společnost s tímto problémem. Smlouva o pojištění nákladu je hlavním dokumentem, který zahajuje právní vztahy mezi stranami a popisuje postup jejich vzájemného působení. Měla by také obsahovat určující podmínky, jejichž absence v obsahu ruší jejich uznání smlouvou o pojištění majetku, a to:
- Dohoda smluvních stran o definování konkrétního majetkového nebo hmotného podílu jako předmětu pojištění.
- Seznam pojistných případů.
- Výše pojištěné částky.
- Dohodnuté doby platnosti.
Důležitým nuančním pojištěním majetku při přepravě je nastavení spoluúčasti, což představuje určitou maximální výši materiální škody. Jeho přítomnost ruší povinnosti pojistitele vyplývající ze smlouvy. Jinými slovy, pokud jsou celkové náklady na ztráty nižší než ukazatel dohodnutý stranami, není vyplacena žádná náhrada. Odpočitatelnou částku lze stanovit ve formě konkrétní částky v hotovosti nebo ve formě procenta z celkových nákladů na pojištění. Může to být také:
- Podmíněné. Poskytuje náhradu škody nad odpočitatelnou.
- Bezpodmínečné. Dojde-li k pojistné události, platby se provádějí bez její hodnoty.
Smlouva o pojištění nákladu může stanovit, že pojistitel má právo postoupit - schopnost předložit věcné pohledávky třetím stranám, včetně těch, které se provinily způsobením škody. Takové právo může uplatnit až po provedení všech plateb splatných pojištěným. Příkladem je prokázaná poškození nebo ztráta přepravovaného majetku nebo jeho části vinou dopravce.
Během trvání smlouvy mohou nastat jakékoli významné události, které zajistí změnu stupně rizika. V tomto případě je možné přezkoumat jeho podmínky. Z tohoto důvodu je pojistník, který se o události dozvěděl, povinen informovat pojistitele co nejdříve.
Společná rizika
Po celou dobu, kdy byly ve světě uplatňovány postupy ochrany pojištění přepravovaného majetku, byly vyvinuty a aktivně využívány druhy pojištění, pro které lze uzavřít příslušnou smlouvu. Toto jsou podmínky stanovující odpovědnost pojistitele za:
- Všechna možná rizika. V této situaci politika zaručuje ochranu majetkových zájmů při všeobecné havárii. Jedná se o poškození nebo ztrátu celého nákladu nebo jeho části z jakéhokoli důvodu, s výjimkou případů, kdy má pojistník úmyslný úmysl nebo nedbalost v souvislosti s přepravovaným objektem, má tento předmět zvláštní vlastnosti, jakož i nástup vojenských rizik a ozáření. Seznam výjimek pro konkrétní smlouvu stanoví pojistitel.
- Soukromá nehoda. Zde platí opačný princip: smlouva popisuje rizikové situace, jejichž výskyt podléhá pojistné ochraně. Platby by se měly provádět v případě poškození nebo ztráty celého nebo části majetku v důsledku výskytu dohodnutých okolností.
- Nezodpovědnost za škodu, s výjimkou případu havárie. Princip uzavření takové dohody je podobný jako v předchozí verzi. V tomto případě však platí zásada pojištění nákladu odškodnění pouze v situaci absolutní ztráty přepravovaného majetku nebo jeho části. Obvykle se to používá k pojištění použitého elektronického zařízení tímto způsobem, protože tento přístup vylučuje odpovědnost pojistitele za jakékoli problémy, které již existovaly v době odeslání.
Poslední dva typy pojištění založené na výčtu konkrétních rizik jsou méně rozsáhlé než první drahé. V naprosté většině případů se uzavření smlouvy provádí přesně za podmínek pokrytí všech možných rizik.
Paušální částka a pravidelné pojištění
Doba trvání smluv se mohou lišit. V závislosti na těchto podmínkách se rozlišuje jednorázové a pravidelné pojištění nákladu. Jednorázová přeprava je standardní případ, kdy smlouva s dobou platnosti 30-60 dnů od okamžiku připsání prostředků na účet pojistitele stanoví pojištění jedné konkrétní přepravy.
Při pojištění periodických dodávek chrání jedna smlouva (obvykle roční) homogenní zásilky. Pojistitel je v tomto případě povinen informovat pojistitele o dalším přepravě, a to zase vydat jednotlivci pojištění. Použití tohoto typu ochrany zajišťuje zvláštní aplikaci smlouvy - Bordero. Jedná se o popis celého rozsahu provozu s uvedením objemů a zvláštních podmínek každého z nich. Pojistné může být nashromážděno jak v konkrétním případě, tak pravidelně, během doby trvání smlouvy.
Postup při uzavírání smlouvy
Po stanovení nezbytného seznamu rizikových situací by se klient měl obrátit na společnost zabývající se poskytováním služeb ochrany nákladu.Spolu s požadavky, které se vztahují k pojistným podmínkám a odhadované výši pojistného, musí připravit úplné informace o přepravovaném objektu:
- Celé jméno.
- Informace o balení, celkových rozměrech a hmotnosti.
- Klíčové atributy přepravních dokladů: čísla a data.
- Druh použitého vozidla a způsob odeslání.
- Informace o počtu zásilek.
- Název místa odletu, místo určení.
- Plánované datum odjezdu.
- Další informace důležité pro výpočet stupně rizika.
Podkladové informace a jejich návrhy pojištěným by měly být poskytnuty pojistiteli spolu s žádostí o poskytnutí služeb. Přijímající strana se domnívá, že v souladu s poskytnutými údaji analyzuje rizika, stanoví podmínky pro pojištění nákladu. Majetek podléhající pojištění lze také prohlédnout a popsat, pokud je to podle názoru pojistitele nezbytné. Výsledkem procesu je bilaterální podpis smlouvy.
Pojistná pravidla - základ smlouvy
Pravidla pojištění nákladu - dokument vydaný pojistitelem, který slouží jako základ pro uzavření jakékoli pojistné smlouvy. Upravuje obecné podmínky a postup pro interakci mezi stranami, může obsahovat další aspekty pojištění. Budou závazné pro pojištěné, pokud je taková potřeba ve smlouvě uvedena. Obsah „pravidel“ může být hlavní částí dokumentu nebo aplikace. Druhou možností je předání kopie dokumentu pojistníkovi ihned po podpisu smlouvy a provedení příslušného zápisu.
V naší zemi vyvíjí každá pojišťovna vlastní verzi tohoto dokumentu. Pravidla pojištění nákladu mohou mít rozdíly v nuancích, ale musí zahrnovat povinné oddíly pro všechny. Z tohoto důvodu podléhají povinnému licencování autorizovaným orgánem - Federální službě pro finanční trhy.
Pojištění nákladu během přepravy: subsektory
- Letecké cestovní pojištění. Letecký pohyb zboží je nejmladší a nejslibnější ze všech metod. Malé náklady se tedy obvykle přepravují. Pro přepravu větších zařízení je možné použít charterové lety specializovaných letadel. Pojistné riziko je zde obvykle nízké, protože tento druh dopravy je považován za nejbezpečnější. Překročení maximální přípustné hmotnosti nákladu je v tomto případě nepřijatelné, protože ohrožuje bezpečnost letu. Ze stejného důvodu je možnost poškození nebo ztráty takto přepravovaného zboží minimální. U některých druhů zboží (například oděv, počítač a jiná elektronická zařízení) je riziko krádeže vysoké, zejména v přechodných bodech pobytu během cesty do cíle.
- Pojištění námořního nákladu. Tento typ přepravy je spojen s mnoha riziky, například poškození při nakládce a vykládce nebo přepravě, nepříznivé povětrnostní podmínky. I přes vysoký stupeň rizika je v některých případech jediným možným způsobem, jak jej dopravit na místo určení, přepravovat náklad po vodě. Námořní přeprava umožňuje využití úplného a částečného pojištění přepravovaného majetku. Druhá možnost zahrnuje pojištění nákladu pouze na samostatném úseku trati. Výše prémie podle smlouvy zde závisí na přepravních podmínkách, délce trasy, počtu přechodných bodů a dalších věcech.
- Pojištění železniční dopravy. Poškození majetku v případě vykolejení nebo přemístění vozu v důsledku manévrů, jakož i poškození v důsledku úniku, krádeže - to jsou hlavní rizikové situace spojené s pohybem nákladu tímto způsobem.Jejich přesná sada pro konkrétní případ pojištění se stanoví s přihlédnutím k povaze nákladu a vozidla.
- Pojištění vozidla. Tento způsob přepravy je považován za nejvyšší riziko. Tento stav je odůvodněn přítomností velkého počtu dopravních nehod a protiprávních jednání třetích stran. Výše pojistného zde závisí na vlastnostech přepravní trasy, jako je nákladní vozidlo.
Mezinárodní cestovní pojištění
Globalizace ekonomických vztahů vede ke zvýšení intenzity nákladní dopravy mezi různými státy. Tento druh přepravy má svá vlastní rizika, včetně možnosti poškození a ztráty majetku, která může nastat v důsledku nedorozumění mezi zástupci různých zemí a v důsledku toho sporů, sporů a zpoždění v dodací lhůtě. Z tohoto důvodu je mezinárodní pojištění nákladu aktivně využíváno po celém světě.
Existuje mezinárodní kodex obchodních pravidel nazvaný Incoterms, který také upravuje pojišťovací činnosti v této oblasti. Předmětem pojistné smlouvy může být jak exportovaný, tak importovaný majetek. Ve většině případů každá strana obchodní transakce pojistí náklad během přepravy na jeho části trasy jeho pohybu, obvykle se vyskytuje na principu „odpovědnosti za všechna možná rizika“.
Funkce pojištění nebezpečného zboží
Pojištění nebezpečného zboží z důvodu výjimečných vlastností a vlastností přepravovaných předmětů se vyznačuje vysokými riziky. Na území Ruské federace existují zvláštní pravidla a požadavky, které určují bezpečnostní standardy pro přepravu takového majetku, avšak zákonnost jeho pojistné ochrany není v současné době zákonem stanovena. Jako objekt mohou působit nebezpečné a zvláště nebezpečné látky a předměty.
Charakteristickým rysem pojištění tohoto druhu přepravy je to, že kromě klasického krytí samotného majetku zahrnuje také odpovědnost pojištěného vůči životnímu prostředí a třetím osobám. Objem posledně jmenovaného se vypočítá v závislosti na maximální možné škodě. Pojištění přepravy zboží tohoto typu naznačuje, že smlouva může být uzavřena na základě následujících typů rizik:
- Smrt nebo poškození zboží.
- Poškození zdraví nebo života, jakož i poškození a ztráta majetku třetích osob v důsledku přepravních činností.
- Znečištění životního prostředí.
Pojištění odpovědnosti za přepravu lze uzavřít samostatně pro každou jednotlivou přepravu a pro určitý počet z nich po předem stanovenou dobu.
Pojištění odpovědnosti dopravce
Ve světové praxi pojištění odpovědnosti dopravce náklad - všeobecně uznávaná povinná míra interakce mezi podnikatelskými subjekty. V naší zemi se vyvinula mírně odlišná situace. Tato ochrana zájmů provozovatelů dopravy je dobrovolná. Také takové rozhodnutí jako pojištění nákladu přepravcem může být učiněno pod tlakem zákazníků. Je tomu tak proto, že ne každý chce svěřit přepravu zboží dodavateli bez pojištění odpovědnosti. Jeho přítomnost ve skutečnosti poskytuje oběma stranám některé výhody:
- Při vzniku pojistné události z důvodu zavinění dopravce mu bude zaručena náhrada za způsobenou škodu.
- Zvýšená důvěra v konkrétního dopravce jako skutečného partnera.
- Vlastníkovi nákladu jsou bezplatně poskytovány služby pro odhad objemu a zjištění příčin pojistné události.
Hlavními důvody vzniku odpovědnosti jsou poškození, ztráta, ztráta přepravovaného majetku, jakož i ztráty majitele spojené se zpožděním nebo přerušením dodávky v důsledku zavinění dopravce. Je také možné pojistit odpovědnost dopravce proti neúmyslnému poškození.
Pojistná událost a platba
Pokud došlo k jedné nebo více pojistným událostem podle dříve uzavřené dohody o pojištění nákladu, musí pojistník o tom neprodleně informovat pojišťovnu. Takové předběžné informace lze poskytnout jakýmkoli možným způsobem: telefonicky, faxem nebo e-mailem, aniž by došlo k selhání s povinným uvedením místa a času incidentu, údajných příčin a výše ztráty.
Úřední oznámení je písemné prohlášení o výskytu pojistné události, které musí být zasláno pojistiteli doporučenou poštou, kurýrem nebo e-mailem. Podmínky jejího předkládání se u každé pojišťovny liší a měly by být v rozsahu od 24 hodin do 5 pracovních dnů.
Pojistník je povinen vyvinout veškeré úsilí k zajištění bezpečnosti majetku, který je předmětem smlouvy, dokud není prověřen pověřeným zástupcem pojistitele. Může také přenést zasažený náklad ze scény, je-li to nutné k udržení správné úrovně bezpečnosti (za předpokladu, že existuje povolení z druhé strany).
Pojistitel má právo požadovat předložení dokladů nezbytných k potvrzení platnosti a určení vlastností pojistné události, a to:
- Informace o pojistníkovi (pro fyzické osoby - pas nebo jiný doklad totožnosti, pro právnické osoby - osvědčení o registraci a základní dokumentaci).
- Doklad o existenci pojistné smlouvy (původní smlouva, pojistná smlouva, oznámení o zahájení přepravy, duplikát dokladu potvrzujícího úplnou úhradu pojistného, žádost o platbu pojistného).
- Doklady o přítomnosti majetkového podílu na pojistném předmětu (sada kupních smluv, faktur, faktur, faktur a další fakturační dokumentace).
- Doklady prokazující skutečnost přepravy (dohoda s přepravním podnikem, žádost o přepravu, průvodní přepravní dokumentace).
- Doklady potvrzující výskyt pojistné události (hlavní je akt nedostatku majetku, zbytek složení závisí na druhu přepravy).
- Doklady odůvodňující výši způsobené škody. Toto je výpočet pojistné částky platby, znalecké posudky, fotografie atd.
- Doklady potvrzující výkon práva subrogace (kopie nároků vůči přepravní společnosti, dopisy s odpověďmi a připomínky).
Závěr
Pojištění nákladní dopravy stanoví dvoutýdenní období od data obdržení všech požadovaných dokumentů pro pojistnou událost, aby bylo možné prostudovat všechny okolnosti případu pojistitelem a rozhodnout o souhlasu s vyplácením náhrady na základě smlouvy. Zároveň musí informovat pojistníka o uznání jeho nároků nebo poskytnout písemné odmítnutí s podrobným seznamem důvodů. Částky splatné na základě smlouvy musí být převedeny do 10 bankovních dnů a příjemci je zasláno oznámení o převodu. Za výplatu pojistného plnění se považuje den výběru peněžních prostředků z účtu pojišťovny.
