Celý existující pojistný systém je postaven na objednávce pojistného, případů a následných plateb. Lidé se snaží finančně chránit tím, že si pojistí své finanční zabezpečení uzavřením příslušné smlouvy s příslušnými společnostmi, a proto očekávají, že v případě pojistné události obdrží náhradu.
Interpretace uvažovaného pojmu
Pojistná událost je komplex právních faktorů, což znamená nejen pojištění proti následkům konkrétního nebezpečí, ale také proti jejich náhodnému výskytu, jakož i poškození jejich pojištěného předmětu na základě příslušné smlouvy.
Uvažovaným případem je tzv. Potenciálně nebezpečný jev (událost), který se nemusí vůbec vyskytnout. Povaha pojistných vztahů určuje tento druh náhodné povahy tohoto jevu. Nehoda je čistě objektivní s ohledem na nedostatek úplných informací o možnosti nepříznivé události.
Pojistná událost je trojrozměrná struktura, ve které je událost, která nastala, klasifikována jako událost, pouze pokud existují tři prvky: výskyt nebezpečí, poškození, příčinný vztah mezi nimi. S výše uvedenými skutečnostmi souvisí také právní důsledek výskytu takové události (změna subjektu vzhledem k povinnostem pojistitele).
Dá se říci, že pojistná událost je zvláštní událostí, jejíž výskyt vede k legitimitě povinností pojistitele stanovených v příslušné pojistné smlouvě.
Podle těchto povinností je pojistitel po vzniku určité pojistné události povinen nahradit věcnou škodu způsobenou pojištěnému nebo pojistníkům - třetím osobám doprovázejícím pojištění odpovědnosti.
Seznam pojistných událostí je podrobně uveden v příslušné smlouvě. Obvykle je uzavřena.
Často používaný právní termín „pojistná událost“ je přeložen z latiny jako „smrt, událost, pád, nehoda, příležitost, okolnost“. V ruském právu se interpretuje jako událost, která již nastala, která je stanovena zákonem nebo pojistnou smlouvou a při jejímž vzniku je pojistitel povinen provést příslušnou pojistnou platbu určenému pojištěnému nebo jiné třetí straně nebo pojistníkovi.
Vezmeme-li v úvahu pojištění majetku, je zde pojistná událost jednou z okolností uvedených v příslušné smlouvě, která vedla k odpisům nebo poškození, ztrátě, ztrátě majetku, který je předmětem pojištění.
Příslušná smlouva může stanovit další podmínky. Například systém DOSAGO (doplňkové dobrovolné pojištění povinného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, rozšíření pravomocí povinného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla) se stává příslušným v době, kdy škoda způsobená tímto pojistníkem třetím osobám překročí částku uvedenou ve smlouvě o povinném pojištění odpovědnosti za škodu.
Pokud jde o kategorii jako osobní pojištění pak pojištěná událost (přesněji pojištění FL) je událost, která způsobila zdravotní postižení nebo ztrátu zdraví nebo smrt.
Příkladem atypického případu uvažovaného v této situaci může být přijetí na vysokou školu nebo narození dítěte.
Je třeba zmínit ještě jednu definici: průmyslová nehoda se považuje za pojištěnou, pokud k ní došlo u kteréhokoli pojištěného nebo jiné osoby, která je povinně pojištěna proti případům zvažovaným během výrobních činností, jakož i nemocím z povolání.
V situaci, kdy v průběhu vyšetřovacího řízení nehody s jakoukoli pojištěnou osobou byla zjištěna jeho vlastní hrubá nedbalost, která následně vedla k výskytu nebo zvýšení újmy na zdraví, musí být stanoven stupeň viny tohoto účastníka v procentech.
Typy pojistných událostí
Je obvyklé rozlišovat dva hlavní typy pojištění: dobrovolné a povinné. Tento proces podléhá všem známým věcným statkům, které jsou v rámci občanského obratu (celkem transakcí uzavřených dodavateli, jejichž základem je vždy závazkový vztah). Pokud jde o nezákonné jednání, rozhodně neexistuje žádná ochrana.
Pojistné události lze odlišit ve vztahu k pojišťovnictví, a to:
- Majetek (ochrana materiálních aktiv, například poškození vozidla nebo budov, chudý rok atd.).
- Pojištění odpovědnosti (zahrnuje nejrozsáhlejší seznam pojistných událostí, které nejčastěji vyplňuje stav nouze a právnické osoby, například odškodnění, pokud pojistník nesplnil své povinnosti vyplývající z dohody o dodávce produktu nebo nezaplatil úvěr včas, atd.).
- Osobní (ochrana před zdravotním postižením, úrazy, poškození zdraví, život, např. Pojištění dětí s dodatečným důchodem).
- Sociální (ochrana obyvatelstva v situaci zhoršující se jejich finanční situace, například odchod do důchodu z důvodu seniority nebo zdravotního postižení, jakož i událost sociálního pojištění - ztráta živitele rodiny atd.).
- Pojištění rizik podnikatelů (jejich ochrana v případě ztráty příjmu, neziskovosti, ztráty atd.).
Poslední z výše uvedených je jedinou šancí pro podnikatele, aby neztratili své podnikání, zejména v současné ekonomické situaci v zemi (extrémně nestabilní, zejména s ohledem na spotřebitelskou poptávku).
Při uzavírání smlouvy pro všechny typy pojistných událostí je pojistník povinen nahradit ztráty vzniklé v důsledku nepředvídaných okolností v podnikatelské činnosti.
Příkladem pojistné události může být bankrot protistrany (nejčastěji se podnikatelé tohoto případu bojí). V zemědělství se zpravidla pojistí proti možnému suchu nebo nepředvídatelným povodním. A když cestujete do zahraničí, pojištění pomáhá snadno pokrýt všechny náklady spojené s náklady na léčbu zejména exotických chorob.
Povinné pojištění: podmínky výskytu, druhy
Vzniká za přítomnosti alespoň jedné ze tří podmínek:
- Dobrovolné pojištění je stejné jako v povinném pojištění, rizika nejsou komerčně proveditelná z pohledu pojišťoven.
- Je také mnohem dražší, než se uvažuje.
- Pojistník podceňuje význam těchto rizik.
Existuje však objektivní sociální potřeba ochrany před takovými riziky. V tomto ohledu přijímá stát příslušný zákon o povinném pojištění.
V Rusku je dnes pojištění povinné v následujících oblastech:
1. CTP, zákon o , který byl přijat v roce 2003, měl příznivý dopad jak na dnešní situaci na silnicích, tak na rychlý rozvoj veškerého pojištění v naší zemi jako celku.
Nebude na místě vědět, že aplikace (pojistná událost - nehoda) o požadované pojistné platbě se liší podle toho, kdo ji vyplní (poškozený není klientem pojištění CTP, pojistník, poškozený je klientem pojištění CTP).
2. MHI, podle kterého je každý občan naší země uznán jako pojištěný.
3. OSGOP (povinné) pojištění odpovědnosti dopravci) do roku 2013 byla čistě formalita (2 rubly 30 kopecks v ceně jízdenky na vlak). Tyto prostředky rozhodně nestačily ani na částečné ošetření. Dále, v lednu 2013, byl přijat zákon dodnes, podle kterého je minimální platba v situaci smrti cestujícího 2 miliony rublů a dalších 25 tisíc rublů. - jeho pohřeb. Nevýhodou byla skutečnost, že zákon vstoupil v platnost začátkem ledna a licence k tomuto povinnému pojištění se začaly vydávat až na konci měsíce. Do té chvíle se dopravci buď dobrovolně pojistili, nebo sami vypláceli oběti.
4. OPO (Povinné pojištění odpovědnosti za provoz nebezpečných výrobních zařízení). Neexistuje žádná přímá povinnost poskytovat toto pojištění společnostem a získání licence od Rostekhnadzor na příslušné druhy činností je přípustné pouze tehdy, existuje-li zvláštní pojistka. K tomu zpravidla postačuje pojistná částka 100 tisíc rublů. Takovou ochranu nelze označit za vážnou. Tento zákon je v současné době předmětem revize.
5. Povinné pojištění vojenského personálu, které (z ústavního a právního hlediska) je stát garantem jako člen Ozbrojených sil Ruské federace, kromě jiných druhů plateb, výše náhrady škody způsobené k náhradě následků pojistné události, včetně morální a materiální škody .
V současné době se diskutuje, že pojištění musí být provedeno v následujících kategoriích:
- bydlení (podobný návrh propaguje Gosstroy);
- FL a YL poskytující lékařské služby na ruském území;
- odpovědnost výrobců produktů a služeb (nejčastěji se jedná o pobočky západních firem, které potřebují zprávy své radě akcionářů).
Toto jsou velmi správné pokyny pro rozvoj tohoto odvětví. Je škoda, že jsou pouze ve fázi diskuse.
Souhrnně lze říci, že v Rusku „nejpotřebnější“ pojištění motorových vozidel (CTP). Zbývající směry jsou buď nedostatečně rozvinuté, nebo jsou ve stagnační fázi.
Registrace pojistných případů
Podle ruského práva smlouvy a pravidla týkající se druhu pojištění majetku stanoví vhodné postupy pro stanovení podmínek a postup pro vyplácení požadované pojistné náhrady, konkrétně:
- stanovení základu pro výplatu některých pojistných nároků;
- úprava výše uvedených důvodů a odůvodnění metodiky pro výpočet konkrétní částky splatné pojistné plnění.
Seznam dokladů potvrzujících výskyt pojistných událostí a jejich identifikaci s pojistnými podmínkami
Základem pro výplatu požadovaného pojistného plnění je výskyt pojistných událostí v souladu s pojistnou smlouvou. Jejich výskyt a identifikace pojistných podmínek jsou dále potvrzeny následujícími dokumenty:
- prohlášení pojištěného o výskytu pojistné události;
- seznam zničeného, odcizeného nebo poškozeného majetku;
- zákon o zvláštním pojištění při zničení (poškození nebo odcizení) majetku.
Poslední doklad výše uvedeného musí být vyhotoven v souladu s pojistnými pravidly. Potvrzuje skutečnost, okolnosti a příčiny pojistné události.Výjimečně lze na jeho základě vypočítat výši škody způsobené na majetku pojištěného, vypočítat výši pojistného plnění a právo pojištěného na jeho obdržení.
Jaká data mohou sloužit jako základ pro výpočet splatné pojistné plnění?
Základem pro výpočet výše splatného pojistného plnění (přímo vůči pojistiteli) jsou tyto informace:
- poskytnuté v žádosti pojistníkem;
- promítnuto a zavedené pojistitelem ve zvláštním zákoně o pojištění;
- poskytnuté příslušnými orgány (v případě odvolání k těmto orgánům).
Jaký je nákladový výraz škody v uvažovaném případě?
Jedná se o hodnotu znehodnoceného nebo ztraceného majetku (jeho části), který je stanoven na základě posouzení pojistného. Výše pojistného plnění je stanovena na základě dříve vypočtené škody, jakož i na základě podmínek pojistné smlouvy a představuje buď část, nebo celou částku škody, která má být pojištěnému způsobena, podle jejích podmínek.
V případě poměrného pojištění (pro částečnou pojistnou hodnotu nebo nedostatečné pojištění) se splatné pojistné plnění vyplácí v přiměřeném poměru (ve vztahu k pojistné hodnotě k jeho hodnotě). Jednoduše řečeno, jedná se o část škody skutečně způsobené na majetku, za kterou pojistník zaplatil příslušné příspěvky.
Registrace pojistných případů podle prvního rizikového systému se nejčastěji používá v reálném životě, klientovi je odškodněna škoda způsobená částkou nepřevyšující určitou částku pojištění, na jejímž základě tento účastník skutečně zaplatil pojistné. Pokud jsou ztráty menší než fixní částka pojištění pak je smlouva nadále prováděna jako součást její zbývající části.
Smrt dlužníka jako událost pojištění úvěru
Podle ruského občanského práva (článek 1175) přecházejí na dědice nezaplacené dluhové závazky zemřelého dlužníka. V souladu s výše uvedeným článkem jsou za ně nejprve odpovědné výhradně v rámci převáděného majetku. Například, pokud je výše dluhu 500 tisíc rublů a dědic obdržel pouze 200 tisíc rublů, pak jeho závazky vůči bance nemohou překročit skutečně převedenou částku.
Za druhé, celková částka dluhu převedeného na několik dědiců je legálně rozdělena úměrně k podílům na přijatém dědictví.
Zatřetí, je-li dluh zajištěn zástavou (například v případě půjčky na auto nebo hypotéky), dědici přebírají kromě samotného dluhu zastavenou položku. Banka nejčastěji snadno schvaluje rozhodnutí o jeho prodeji, za předpokladu, že částka nezbytná k splacení půjčky bude okamžitě odeslána bance. Po splacení půjčky obdrží dědici zbývající částku (pokud existuje).
Začtvrté, v situaci, kdy je vytvořena vůle ve prospěch nezletilých občanů, je výsledkem to, že spolu s dospělými dědici získají dluhy zesnulého, které platí jejich zákonní zástupci (zákonní zástupci nebo rodiče).
Funkce analyzované okolnosti
Uvažovaný případ pojištění úvěru má několik nuancí:
1. Pokud dědictví nebylo nikým právně přijato a smlouva o půjčce nebyla zaručena, pak je banka oprávněna požadovat okamžitý prodej tohoto majetku z aukce.
2. V situaci, kdy rodinní příslušníci zemřelého dlužníka využívají jeho majetek (například tam jsou registrováni nebo žijí), ale ne vždy jednají jako dědicové, potom formálně nedědí dluhy.Pokud je však na toto bydlení uvalena příslušná banka, ztrácejí tito rodinní příslušníci právo užívat tento majetek a jsou rovněž vystaveni vystěhování. Podle současného ruského bytového a rodinného práva však ve zvláštních případech nemohou být vyhoštěni. Příkladem je zákaz porušování práv nezletilých dětí nebo práv rodinných příslušníků, kteří nemají jiné bydlení.
3. Dědici dlužníka odpovídají za půjčku i před zákonnou registrací řádného práva na dědictví.
Zvažovaný případ pojištění úvěru je jasným příkladem skutečnosti, že ruské právo je v rámci této problematiky tvrdé a prakticky nesporné.
„Snížení propadnutí“
Toto je článek občanského zákoníku (333.). Zohlednění pojistné události (týkající se převodu půjčky od zesnulého dlužníka na dědice) v tomto ohledu otevírá řadu možností. Zaprvé má banka právo splnit (snížit nebo zrušit pokuty) uzavřením smírné dohody, pokud se dědic nesnaží dluh zpochybnit a je připraven ho zcela splatit.
Za druhé, dědic se může odvolat tím, že zpoždění není nedbalostí nově razeného dlužníka, ale důsledkem nepředvídaných okolností (smrt původního dlužníka). Dědic možná nebyl o tomto bodě informován. Zatřetí, má právo notářsky potvrdit vzdání se splatného dědictví.
Pojistné na úrazové pojištění
Nuance právního aspektu regulace tohoto závazného sociální pojištění zdá se, že významné prvky tarifů byly stanoveny v různých předpisech.
Pojistné (úraz je v tomto případě předmětem povinného pojištění) je podle své právní povahy daňovou výplatou, protože splňuje všechny své atributy bez výjimky. Vzhledem k této skutečnosti lze říci, že pravidla ruské daňové legislativy se vztahují také na vztahy spojené s jejich platbou (úroky z úroků z prodlení za požadované převody do orgánu FSS, finanční sankce vůči neplatičům těchto příspěvků, jakož i banky, které příkaz porušily). jejich převody do fondu atd.).
Jsou zaměstnanci považováni za pojištěné?
Podle federálního zákona o povinném sociálním pojištění proti všem druhům úrazů během výrobních činností a nemocí z povolání jsou samozřejmě pojištěnými uznány.
Zaměstnancům jsou poskytovány následující platby za pojistnou událost v práci:
- Příspěvek na kompenzaci dočasné pracovní neschopnosti z důvodu úrazu v průběhu výrobní činnosti (v situaci, kdy je zaměstnavatel odložen o více než měsíc, má oběť právo po obdržení žádosti o její obdržení u ruské regionální pobočky Fondu sociálního pojištění).
- Měsíční platby (pojištění).
- Jednorázová platba (pojištění).
- Odškodnění za všechny dodatečné náklady (za sociální, lékařskou a profesní rehabilitaci).
Základem pro vydání prvního typu příspěvku je nemocenská dovolená. Výše uvedené platby za průmyslové pojistné události musí zaměstnavatel provést vhodným způsobem (v plné výši a včas).
