Pokud náhodou ztratíte dluh, je třeba si uvědomit, že nikdo z toho není v bezpečí. Nedávná studie GO Banking Rates ukázala, že průměrný Američan má v průměru dluh ve výši 63 000 dolarů. Podobný obrázek je nyní pozorován na Ukrajině a v Ruské federaci, pouze dlužné částky jsou menší a jsou vyjádřeny v jiné měně.
Přípravná fáze
Než začnete podnikat první kroky, abyste se zbavili současných dluhů, je důležité pochopit, s čím se musíte vypořádat. Doporučuje se shromažďovat a systematizovat všechny dostupné informace o stávajících pohledávkách a půjčkách, konkrétně:
- nejnovější výkazy všech zbývajících půjček a dluhů, včetně studentských půjček, lékařských poukázek atd .;
- výpisy z účtu kreditní karty;
- úvěrovou zprávu, kterou lze každý rok získat zdarma prostřednictvím webové stránky CreditReport.com;
- úvěrový rating, který umožňuje zjistit, zda si zaslouží právo konsolidovat (konsolidovat) dluh nebo získat nižší úrokové sazby.
Po obdržení všech požadovaných informací můžete přistoupit k prvnímu kroku z manuálu splácení dluhu.
1. Zjistěte přesně, kolik dluhu je v aktuální den
Mít jasnou představu o výši dluhu a osobách nebo věřitelských organizacích vám umožní vyrovnat se s dluhem a / nebo ho učinit spravovatelnějším.
Doporučuje se vytvořit seznam všech existujících dluhů s následujícími informacemi:
- jméno každého věřitele;
- výše dluhu;
- úroková sazba z půjčky;
- minimální měsíční platba.
Výpisy z kreditních karet, které určují, kolik by mělo být každý měsíc zaplaceno nad rámec požadované minimální platby k úhradě veškerého dluhu. Tato data by měla být také uvedena v tomto seznamu.
2. Pokud je to možné, zkuste snížit úrokové sazby z půjček
S vysokými úrokovými sazbami bude dluh růst rychleji, což ztěžuje splácení. Jedním ze způsobů, jak snížit úrokovou sazbu, je převod zůstatku na kreditní kartu v jiné bance. Některé kreditní karty mají roční úrokovou sazbu 0% po dobu 18 měsíců. Tentokrát bude tedy možné využít k vyrovnání se s dluhy, aniž by je každý měsíc zvyšovaly. Je však třeba poznamenat, že za převod zůstatku může být někdy účtována provize ve výši 3 až 5%.
Dalším způsobem, jak snížit úrokovou sazbu, je přímé volání na půjčovatele nebo bankovní organizaci s požadavkem na snížení úrokové sazby z půjčky. V případě dlouhodobé interakce s touto úvěrovou organizací lze tuto žádost vyhovět jako odměnu za loajalitu k bance.
Konečně můžete pomocí konsolidace úvěrových dluhů kombinovat všechny měsíční platby z úvěrů a kreditních karet do jedné platby s nižší úrokovou sazbou. Je však třeba mít na paměti, že prodloužení doby trvání půjčky může znamenat výrazné zvýšení „přeplatku“. Proto se před provedením restrukturalizace úvěrového dluhu doporučuje provést předběžné výpočty.
3. Vypočítejte všechny měsíční platby
Musíte se vrátit do záznamového listu a sečíst součet tříletých plateb za všechny kreditní karty a povinných měsíčních plateb za všechny ostatní dluhy. Výsledkem bude částka měsíční platby, kterou bude třeba pravidelně převádět, abyste mohli splácet dluhy.
4. Přemýšlejte o akčním plánu.
Po výpočtu částky pro měsíční platby bude možné určit, zda existuje dostatečný měsíční příjem pro jejich realizaci. V případě nedostatku finančních prostředků odborníci doporučují kontaktovat poradce úvěrové agentury nebo setkání s právníkem v oblasti úpadku.
Můžete také vyhledat rezervy chybějících prostředků ve stávajících zdrojích příjmů. Chcete-li to provést, budete muset snížit volitelné náklady a provést následující kroky:
- Vyberte, který dluh se vyplatí jako první. Ve většině případů se dlužníci zaměřují na splácení dluhu na kreditní kartě, protože úrokové sazby na ně jsou mnohem vyšší než na hypotéky, auto, studentské nebo spotřebitelské půjčky.
- Proveďte největší dluh nebo půjčku s nejvyššími úrokovými sazbami.
- Zvažte zavedení automatického splacení povinných minimálních měsíčních plateb zbývajících dluhů.
- Zkuste splatit měsíčně tolik prioritních dluhů, kolik je to možné.
- Po splacení primárního dluhu vyberte další a zaměřte se na jeho splacení. A tak dále, dokud nebudou všechny půjčky a úvěry plně splaceny.
5. Sledujte výsledky
Pokud máte několik současných dluhů, měli byste pravidelně sledovat pokrok v jejich splacení, aby se po splacení jednoho primárního dluhu okamžitě přepnul na jiný. Doporučuje se kontrolovat proces splácení, dokud nejsou všechny dluhy plně splaceny.
Během procesu splácení musíte:
- Sledujte svůj kreditní rating a podívejte se, jak se zlepšuje. Je to dobrý ukazatel finanční schopnosti dlužníka.
- Zvažte konsolidaci půjčky nebo převod zůstatku na úvěrovou instituci s výhodnějšími podmínkami spolupráce (pokud tomu tak nebylo dříve).
V návaznosti na tento akční plán se můžete postupně dostat z dluhové díry a začít se pohybovat ve fázích osobního blaha od nestabilní finanční situace, po stabilní a poté k finanční svobodě. Pokud současně potřebujete dodatečný příjem, doporučujeme vám, abyste přemýšleli o tvrdší práci, požadavcích na vyšší mzdy, získání další práce nebo získání objednávky od třetí strany - to vše za účelem vydělávání dalších peněz, které půjdou na splacení stávajících závazků.