Bankovnictví je velký zisk, ale jen málo z nich může podnikat v tomto segmentu. Musíte mít velkou investici a dobré pracovní zkušenosti. Vzhledem ke zvláštnostem ruské legislativy je dnes jednodušší koupit hotovou banku než otevřít novou. Ale i v tomto případě musíte mít obchodní plán pro komerční banku a dobře znát interní procesy.
Otevřete banku v Ruské federaci
Někdy je otevření banky jednoduše nezbytné pro obsluhu hlavního podniku. Akcionáři pak musí hledat velké investory, aby vytvořili kapitál komerční banky, vypracovali podrobný obchodní plán a shromáždili balíček dokumentů k registraci. Stojí to za to?
Konkurence na trhu je skvělá. Rusové častěji zažívají nadměrné množství úvěrových institucí. Zároveň existuje několik typů bank. Investiční finanční instituce spolupracují pouze s podnikateli a univerzální komerční banky spolupracují s jednotlivci. Služby nabízené bankou také do značné míry závisí na zvolené strategii rozvoje. Investiční banky nabízejí zajímavé sazby pro správu vkladů, ale účtují velkou provizi za služby vypořádání hotovosti. Univerzální finanční instituce poskytují celou škálu služeb za rozumnou cenu.
Ústředním prvkem systému je Ruská banka, která reguluje činnost komerčních bank. Ty jsou podmíněně rozděleny do dvou kategorií. Univerzální banky pracují ve všech směrech, zatímco investiční banky investují do slibných centrálních bank.
Založení komerční banky
K provádění činností v tomto segmentu musíte získat licenci. Obsahuje seznam povolených operací. Tento dokument je platný dva roky. Tentokrát stačí zvolit konkrétní směr práce na trhu.
Nejprve se musíte zaregistrovat právnická osoba. Banky se obvykle otevírají ve formě AO. Dále musíte zaslat informace o finanční instituci územnímu úřadu regulátora. V této fázi měli akcionáři již tvořit kapitál. GTU zkontroluje dostupnost minimální částky pro registraci banky, finanční historii organizace a všech akcionářů. Pokud je část informací skrytá, nemůžete již počítat s získání licence.
V dalších fázích dokumenty kontroluje Banka Ruska a dozorčí výbor. Pokud je přijato kladné rozhodnutí, jsou údaje o nové bance předány Federální daňové službě. Od této chvíle mají zakladatelé 30 dní na vklad kapitálu na účet.
Docs
Chcete-li zaregistrovat banku, musíte poskytnout:
- Prohlášení.
- Podnikatelský plán komerční banky.
- Zápis ze schůze akcionářů.
- Státní příjem.
- Profily osob, které budou zastávat funkce vedoucího, účetního a zástupců.
- Stanovisko auditorů ke spolehlivosti výkaznictví (pro podnikatele); doklady o původu zdrojů (pro jednotlivce).
- Doklady potvrzující shodu banky s požadavky na hotovostní transakce.
- Kopie povolení federálního protimonopolního úřadu se souhlasem se zřízením finanční organizace.
- Balíček dokumentů pro počáteční vydání cenných papírů, je-li banka vytvořena ve formě AO.
- Úplný seznam akcionářů.
Rutinní práce sbírání a zpracování dokumentů mohou být svěřeny zprostředkovatelům. Ale kromě dodatečných nákladů na registraci to nebude fungovat, protože nikdo nemůže zaručit licenci.Zprostředkovatel pomůže vypracovat podnikatelský plán, vypracovat dokumenty a případně mírně urychlit proces jejich posouzení. Ale už ne.
Struktura banky
Úvěrová instituce má určitou strukturu. Hlavním řídícím orgánem je představenstvo akcionářů, které jmenuje představenstvo k provozním rozhodnutím. Veškerou odpovědnost nese předseda, který je volen tajným hlasováním.
V závislosti na typu poskytovaných služeb vytvářejí banky následující oddělení:
- depozitář;
- úvěrové oddělení;
- ekonomické oddělení;
- Správa centrálních bank;
- FEA;
- provozní oddělení atd.
Vnitřní procesy banky zahrnují administrativu, oddělení lidských zdrojů, účetnictví, audit, IT a oddělení ekonomické podpory. To je struktura komerčních bank.
Funkce komerčních bank
Moderní úvěrové instituce jsou hlavním článkem systému. Jejich vztah je obchodní povahy a je zaměřen na dosažení zisku. K dosažení tohoto cíle provádí moderní komerční banka následující funkce:
- zprostředkovatelská funkce při provádění plateb;
- poskytování půjček;
- zprostředkování plateb a vytváření platebních prostředků;
- emise cenných papírů.
Jakou další roli hrají komerční banky? Mezi funkce komerčních bank patří také poradenství ve všech ekonomických otázkách.
Banky zpočátku využívaly k práci pouze své vlastní finance, ale nestačily k provedení všech úkolů. Proto instituce začaly získávat finanční prostředky od veřejnosti a podnikatelů. V důsledku toho se podíl vypůjčených prostředků na kapitálu bank zvýšil na 80%. Za účelem jejich dalšího rozdělení jsou peníze investovány do různých odvětví hospodářství. Poskytují například půjčky, které fungují jako prostředník mezi osobami, které mají volné finanční prostředky, a těmi, kdo je potřebují. Podniky mohou pomocí půjček rozšířit výrobu, zvýšit zásoby a poptávku po svém zboží.
Zprostředkovatelskou funkcí je také převod finančních prostředků po celém světě. O efektivitě používání nových platebních nástrojů svědčí snížení hotovostního obratu v Rusku na 46%. K provedení této funkce banky otevírají účty a provádějí zúčtovací vypořádání.
Pro průmyslové podniky je jedním ze způsobů, jak přilákat vypůjčené prostředky, vydání vlastních cenných papírů. Banky zde také pomáhají organizacím při provádění počáteční emise a prodeje akcií na trhu. Rozšíření této funkce vedlo ke skutečnosti, že od začátku XX. Století. finanční instituce začaly konkurovat burzám.
Zásady
Podnikatelský plán je výsledkem studií konkrétních činností na trhu za současných podmínek. Obchodní plán komerční banky je základem pro stanovení strategie rozvoje.
Vypracování dokumentu se provádí podle následujících zásad:
- Plánování se provádí pouze s pozitivním finančním výsledkem. Pokud dojde ke ztrátě, musíte poskytnout plán rehabilitace instituce.
- Změna pasiv je doprovázena změnou aktiv.
- Při sestavování plánu by se člověk měl snažit zvýšit rozdíly mezi váženým průměrem sazeb a půjčkami optimalizací kapitálu.
Struktura obchodního plánu
První část plánu poskytuje obecné informace o bance: jméno, údaje o licencích pro všechny typy činností, umístění hlavní kanceláře a síť poboček. Jsou uvedeny informace o výši vlastního kapitálu a podílu každého akcionáře. Stanovuje také zásady účtování aktiv a pasiv v obchodní jednotce. Stručný popis poskytovaných služeb.
Druhá část analyzuje vnější a vnitřní prostředí banky, úroveň konkurence a ekonomickou situaci v regionu.Existuje studie silných a slabých stránek finanční instituce a potenciálních zdrojů, které lze použít při implementaci obchodních procesů.
Analýza vnějšího prostředí se provádí na základě statistických údajů z Ruské banky. Samostatně je finanční situace největších hráčů na trhu zkoumána pomocí takových parametrů, jako je objem kapitálu, návratnost aktiv a úroveň likvidity. Účastníci trhu jsou řazeni podle prezentované ratingové metodiky. To je nezbytné pro identifikaci klíčových účastníků trhu na základě regulačních finančních ukazatelů. Struktura komerční banky nutně zahrnuje představenstvo, představenstvo a výbor pro audit. Funkce a úkoly přiřazené těmto jednotkám jsou podrobně popsány v druhé části plánu. Zde jsou také jmenována příslušná oddělení pro každou oblast činnosti: zahraniční obchod, úvěrové operace, hotovostní transakce, státní pokladna, depozitář, IT, zpracovatelské středisko atd.
Ve třetí části je představena strategie rozvoje banky a ve čtvrté jsou plánované finanční ukazatele.
Formování strategie
Podnikatelský plán komerční banky je vyvíjen na základě výsledků studií, formování interních, externích úkolů banky pro aktuální rok a specifických vývojových ukazatelů.
Interní úkoly zahrnují:
- udržení pozice na trhu služeb;
- dosažení specifického objemu operací a zlepšení jejich kvality;
- tvorba konkurenčních služeb;
- touha po vedení, spojení se spolehlivým finančním partnerem.
Úkol uvnitř:
- dosažení referenčních hodnot pro finanční činnosti banky;
- udržování dané úrovně likvidity;
- restrukturalizace rozvahy;
- vytváření vnitřních zdrojů.
Specifické finanční ukazatele by měly zahrnovat podnikatelský plán. Příklad:
- zvýšení podílu v segmentu RKO pro jednotlivé podnikatele na 2,5%;
- zvýšení operací na trhu s cennými papíry až o 4%;
- rozšíření zákaznické základny na 250 tisíc zákazníků atd.
Finanční výkonnost
Na základě struktury komerční banky může plánování zahrnovat:
- přitažlivost měnových zdrojů;
- vyrovnávací zůstatek;
- směry rozdělení zisku;
- směry rozvoje zaměstnanců;
- rozšíření sítě poboček a bankomatů;
- revize softwaru.
Pro každý typ služby by měly být uvedeny plánované hodnoty zisku, ziskovosti a likvidity.
Aplikace
Rozvaha za jeden, dva a tři roky se odráží v přílohách. Zde jsou podrobné tarify pro všechny operace, které obsahují podnikatelský plán. Příklad:
- tarify za operace s debetními / kreditními kartami;
- sazby za operace s cizí měnou;
- Tarify RKO v rublech atd.
Toto je přibližná struktura plánu rozvoje. Může být doplněn „Plánem finanční obnovy“. K dokumentu je přiložena poznámka, která obsahuje obecné hodnocení situace v regionu a postavení banky. Shrnuje výzkum v následujících oblastech:
- dynamika rozvoje trhu, pokud jde o úvěrové priority a mobilizaci zdrojů;
- dosažené pozice banky v různých tržních segmentech;
- dostupnost interních zdrojů.
Materiál a technická základna
Při přípravě plánu se používají regulační dokumenty komerční banky schválené radou. Jejich přítomnost je stanovena centrální bankou v nařízení č. 509 „O organizaci vnitřní kontroly“. Každá finanční instituce by měla mít rozvojové programy, strategii, současné a budoucí směry činnosti. Všechny tyto prvky jsou součástí obchodního plánu.
Na legislativní úrovni má plán následující požadavky:
- je schválen vlastníky finanční instituce;
- dokument odráží současné a budoucí směry vývoje;
- plán obsahuje konkrétní (digitální) měřítka a prostředky k jejich dosažení;
- plán je vyhodnocován službou vnitřní kontroly z hlediska dodržování optimální úrovně rizik a standardů předepsaných v legislativních aktech centrální banky, skutečnosti dosažení ukazatelů.
Závěrečná práce
Registrace banky je poměrně komplikovaný a pečlivý postup. Pokud není možné poskytnout kompletní balíček dokumentů, je lepší tento proces ani nezačínat. Kromě toho může být nákup hotové banky levnější než vytvoření nové banky.
Kapitál a rezervy komerčních bank jsou jasně regulovány na legislativní úrovni. Chcete-li otevřít banku, musíte poskytnout 300 milionů rublů. v době podání. Toto je nejmenší úroveň. V praxi musí zakladatelé okamžitě investovat asi 1 miliardu rublů. V opačném případě nebude fungovat při otevírání kanceláří v nejméně několika městech, provádění marketingové kampaně, pronájem prostor, nákup vybavení a pronájem specialistů. Od okamžiku, kdy jsou všechny dokumenty dokončeny až do začátku práce, uplyne nejméně jeden rok.
Závěr
Bankovní registrace je zdlouhavý postup, během kterého regulátor trhu a všechny orgány dohledu podrobně zkoumají akcionáře, předložený plán rozvoje úvěrové instituce a přijímají konečné rozhodnutí. Akcionáři musí prokázat proveditelnost vytvoření nové instituce a poskytnout podrobný plán rozvoje.
Obchodní plán komerční banky je vytvořen za účelem objektivního využití systému zákonů, zkušeností a praktických dovedností při dosahování plánovaných cílů. Zjednodušené plánování spočívá v určování místa, které banka dnes zaujímá na trhu, a pozice, kterou hledá. K dosažení tohoto cíle je vytvořen seznam úkolů ve všech aspektech bankovnictví.
Po absolvování registračního postupu začíná přípravná práce: od pronájmu prostor po školení zaměstnanců. Od získání povolení k zahájení práce může trvat několik měsíců.