Majitelé velkých průmyslových společností nebo malých soukromých podniků se vždy starají o bezpečnost a zachování veškerého majetku. Nicméně, bez ohledu na zavedenou kontrolu a neustálé aktualizace základny, dochází k nehodám, katastrofám, přírodním katastrofám, které někdy způsobí katastrofální poškození budov, staveb, zařízení. Proto majitelé podniků přemýšlejí o nutnosti chránit se před možnými ztrátami. Za tímto účelem manažeři uzavírají s pojišťovnami smlouvy o pojištění majetku podniku.
Jaký majetek je pojištěn?
Mělo by být zřejmé, že ne každý majetkový objekt může být pojištěn. Podle současných pravidel pojištění majetku podniků, které jsou pojišťovny téměř identické, existuje jasně definovaný seznam předmětů, na které se vztahuje pojištění.
Nejprve si můžete pojistit administrativní prostory, výrobní zařízení, vybavení domácnosti, nábytek, hotové výrobky, dopravu. Smlouva o pojištění majetku pro průmyslové podniky se vztahuje na budovy a stavby, ve kterých jsou umístěna výrobní zařízení. Samostatná položka, kterou lze pojistit ve výstavbě. Kromě toho je možné za dodatečných pojistných podmínek pojistit majetek vlastněný jinými osobami: pronajaté prostory, zboží přijaté ke skladování nebo k přepravě.
Částka pojištěného majetku
Na základě pravidel pojištění majetku podniků závisí výše pojistného na hodnotě předmětu pojištění a tarifu. V pojistných dokumentech je vyplněn sloupec „výše pojistného“. Označuje peněžní ekvivalent, pro který je nemovitost pojištěna. V rámci této velikosti je pojišťovací organizace odpovědná za pokrytí možných ztrát v případě pojistné události. Částka pojištění nesmí být v den podpisu pojistné smlouvy vyšší než skutečná nebo skutečná cena předmětu.
U právnických osob se k určení pojistné částky použije účetní hodnota majetku. Avšak vzhledem k tomu, že odpisy jsou zahrnuty v účetní hodnotě, skutečné nebo reprodukční náklady se používají k přesnějšímu určení výše pojištění. Takovéto ocenění hodnoty zpravidla umožní vedoucímu podniku získat pojistnou náhradu ve výši pojistné ztráty v případě pojistné události.
Pojistná rizika
Rizika přírodních katastrof a požárů - jedná se pouze o zlomek těch pojistných událostí, v případě kterých se provádí pojištění majetku. Podle současných pravidel pro pojištění majetku podniků přebírá SOGAZ jako jedna z předních pojišťovacích společností odpovědnost za takové pojistné události:
- požární události (náhlé vznícení, oheň, vystavení vysoké teplotě);
- úder blesku;
- exploze
- přírodní události a kataklyzmy (bouře, tornádo, krupobití, bahno, zemětřesení, hurikán, pokles, povodeň);
- havárie letadel, vrtulníků a jiných létajících předmětů;
- havárie s vodou, vytápěním a jinými systémy, které zajišťují výrobní cyklus;
- protiprávní jednání neoprávněných osob.
Další rizika v pojištění majetku
Pojišťovací společnosti mohou nabídnout za poplatek označení rizika „rozbití skla“ ve smlouvě.Toto riziko je navíc k všeobecně přijímaným rizikům, v případě kterých je zajištěno pojištění. Tato možnost je relevantní pro majitele obchodů, kde jsou velká venkovní vitríny a vitráže. Podniky, jejichž práce jsou spojeny s přijetím a dodáním zboží, mohou pojistit majetek proti poškození nebo zničení v důsledku nakládky nebo vykládky.
Výjimky z pravidel pojištění majetku
Bez ohledu na společnost existuje seznam rizik, v důsledku čehož pojišťovna nebude odpovědná a vyplatí náhradu. Mezi takové události patří jakékoli vojenské události nebo populární nepokoje. V případě radiační infekce nebo jaderné stávky pojistitel rovněž odmítá povinnost platit pojištění. Teroristické události, sabotáže nebo stávky, které vedou k poruše nebo jinému poškození pojištěného majetku, se vztahují také na rizika, za která pojistitelé neodpovídají za své závazky.
Je třeba poznamenat, že špatné zacházení s předměty pojištění, které vedlo k jeho poškození nebo zničení, není pojistnou událostí. Podobně má pojišťovna právo odmítnout platit pojistné odškodnění, pokud byl majetek poškozen nebo zničen v důsledku úmyslného protiprávního jednání pojištěného.
Pojištění majetku Franchise
Pojišťovna může na základě současných pravidel pojištění majetku podniků a organizací navrhnout, aby v pojistné smlouvě byla stanovena částka, za kterou nebude odpovědná. Tato velikost se nazývá franšíza. Může to být:
- podmíněné - použije se, pokud výše ztráty není více než odpočitatelná;
- bezpodmínečně - platí pro jakoukoli škodu.
Pojistitel tedy za podmíněného odpočitatelného platí pojistné plnění pouze tehdy, je-li vzniklá škoda vyšší než odpočitatelná částka. Při použití bezpodmínečného odpočitatelného odečte pojišťovna odpočitatelnou částku od této částky bez ohledu na výši vzniklé náhrady.
Sazba pojištění a pojistné platby
Výše vzniklého pojistného závisí na druhu pojištěného majetku, seznamu pojistných událostí, pojistném období, četnosti plateb, historii pojištění. Každá pojišťovna má individuální přístup k podnikovým klientům, takže výše tarifů může být v rozmezí od 0,05% do 5% z pojistné částky, v závislosti na mnoha rizikových faktorech.
Vypočítaná pojistná platba se zpravidla převádí na bankovní účet pojišťovny jedním převodem. Současně existují případy, kdy je v rámci smlouvy o pojištění majetku podniku rozděleno pojistné na několik částí a je pevně stanoveno pro každé období platnosti smlouvy. Pokud tedy pravidelné platby nejsou obdrženy na účet pojistitele ve lhůtě stanovené dokumentem, může být smlouva předčasně ukončena.
Doba trvání smlouvy a podmínky jejího ukončení
Podle pravidel pojištění majetku podniků a organizací ručí odpovědnost pojišťovny od data uzavření smlouvy, ale ne dříve, než pojistné platby dorazily na její běžný účet. Hlavní podmínkou pro zahájení platnosti pojistného dokladu je tedy přijetí celé nebo první části pojistného na bankovní účet pojistitele v souladu s uzavřenou smlouvou.
Smlouva zaniká následkem:
- uplynutí doby, na kterou byl uzavřen;
- nezaplacení další části pojistného;
- platba celé částky pojištění;
- likvidace pojišťovny;
- rozhodnutí pojistníků;
- úplné zničení předmětu pojištění.
Smlouva o pojištění majetku podniku umožní majiteli mít jistotu v budoucnu a postarat se o rozvoj výrobních kapacit bez obav z možných následků nehod a přírodních katastrof.