Pojistné portfolio je součet všech pojistných smluv uzavřených mezi pojišťovnou (pojišťovnou) a jejími klienty (pojistníky). Jeho účinnost je posuzována pomocí takových parametrů, jako je ziskovost, úroveň a typ rizika, ziskovost.
Co je to?
Portfolio pojištění není jediný dokument nebo seznam dokumentů. Ve skutečnosti se jedná o základnu všech pojištěných osob konkrétní pojišťovny, kteří zakoupili pojistné smlouvy, a proto mají právo požadovat od nich náhradu v případě pojistných událostí. Pro každého klienta je otevřen osobní účet, na kterém jsou zaznamenány všechny informace shromážděné před a po uzavření smlouvy. Na základě těchto údajů se vypočítá úroveň rizika u uzavřené smlouvy a výše povinných plateb (příspěvků).
Jak hodnotit
Čím více smluv se pojistiteli podařilo uzavřít z hlediska objemu a výše peněžních příspěvků, tím vyšší byla stabilita pojistného portfolia. Toto pravidlo platí pro všechny společnosti, bez ohledu na specifika pojištěných předmětů. Čím více kontraktů je však do portfolia zahrnuto, tím obtížnější je posoudit úroveň rizika a ziskovosti. U některých společností dosahuje objem uzavřených smluv několik set tisíc a dokonce milionů. Chcete-li urychlit proces hodnocení ziskovosti portfolia, použijte speciální metody a techniky pro hodnocení rizika a ziskovosti:
- Homogenní objekty jsou považovány za jeden. Například, pokud 2–3 nebo více občanů pojistilo své domovy umístěné na stejné ulici v případě povodně nebo požáru. Tyto předměty by měly být považovány za jeden, protože v případě přírodní katastrofy je pravděpodobné, že utrpí všichni pojištěni.
- Náklady na pojistku, jakož i výše pojistného, by se měly vypočítat na základě fyzického stavu předmětu pojištění.
- Statistiky se berou v úvahu pro zemi, pro určitý region, pro rozsah činnosti / použití pojištěného předmětu.
Všechny politiky jsou klasifikovány podle stupně pravděpodobnosti výskytu a velikosti plateb. V pojišťovnictví je obvyklé rozdělit riziko na specifické, vysoké, střední a nízké. Po prvním posouzení předmětu pojištění a uzavření smlouvy je tedy zařazena do určité kategorie podle stupně rizika a teprve poté vyhodnotí celé portfolio.
Druhy pojistných portfolií
Všechna portfolia pojišťoven jsou klasifikována podle oblasti činnosti, například pojištění vozidel, bydlení a životní pojištění, a podle stupně rizika. Rozlišují se následující typy:
- Klasické pojistné portfolio. Zahrnuje ty typy pojišťovacích předmětů, které se používají již dlouhou dobu. To zahrnuje smlouvy o povinném a dobrovolném pojištění majetku. Riziko je střední, ziskovost je nízká, i když stabilní. Aby bylo možné využívat tento typ pojištění, musí mít společnost velkou rezervu finanční síly.
- Specializované portfolio pojištění. Jedná se o takový druh pojištění, pokud je předmětem oblasti činnosti a položky, jejichž použití má vysoce specializovaný účel. Například pojištění prostoru, pojištění měnových a devizových rizik, zdravotní pojištění. Riziko takových zařízení je specifické, ziskovost je vysoká. Právnické osoby s nezbytným schváleným kapitálem, které mají státní oprávnění k výkonu tohoto druhu činnosti, jsou oprávněny k těmto druhům pojištění.
- Kombinované portfolio pojištění.Kombinuje prvky klasického a specializovaného typu pojištění. Tento přístup snižuje riziko, ale snižuje se také ziskovost.
Kromě výše uvedeného existuje další speciální typ portfolia - vyvážené pojistné portfolio. Jeho rysem je, že všechny objekty jsou homogenní, pokud jde o ziskovost, a ne ve stupni rizika - i náklady na každou politiku zahrnutou v portfoliu jsou stejné.
Kdo by měl provádět hodnocení a klasifikaci rizik
Analýza a výpočet rizik a jejich klasifikace, a to i podle druhu pojistného portfolia, by měl provádět specialista ve společnosti, který se v profesionálním prostředí nazývá upisovatel, a proces analýzy, hodnocení a výpočtu se nazývá upisování. Upisování zpravidla provádí samostatný odborník, který neprodává politiky, ale provádí výhradně analytické práce.
Jak vypočítat ziskovost portfolia
Při tvorbě pojistného portfolia musí pojistitel počítat nejen míru ziskovosti a míru rizika, ale také ziskovost. Pokud tyto výpočty neprovedete, pak existuje velké riziko, že finanční prostředky nebudou vypočítány, což může vést k bankrotu. Ziskovost pojistného portfolia se vypočítá podle vzorce:
R = D / V
Kde D je zisk společnosti, V je velikost portfolia pojištění.
Ukazatel ziskovosti ukazuje, jaká je ziskovost pojišťovny pro každou uzavřenou pojistnou smlouvu. Měl by rozlišovat mezi ziskovostí v peněžním vyjádření a v absolutním vyjádření - v procentech. V absolutním vyjádření se odhaduje růst ziskovosti, což má v této oblasti zvláštní význam.
Pojišťovací společnosti pro úpadek
Pojistná činnost vyžaduje, aby byl podnikatel při vývoji a provádění obchodní strategie opatrnější. Protože se nejedná pouze o jednu z nejziskovějších, ale také o jednu z nejrizikovějších činností, mnoho z nich bez výpočtu své síly zkrachuje. Nejčastější příčinou bankrotu je pokus podnikatelů o výpis na pojistném trhu. Pojistníci však mohou být klidní, protože v souladu s ruským právem (článek 960 občanského zákoníku Ruské federace) po bankrotu je pojistné portfolio převedeno na jinou společnost nebo převedeno do státu za účelem dočasné správy.
