Pojišťovací agenti a pojišťovací makléři jsou prostředníky mezi klientem a pojišťovací společností. Zástupci pojišťovny organizují předprodejní práce na uzavření smlouvy a doprovázejí pojištěné před podpisem pojistné smlouvy. Jaký je rozdíl mezi makléřem a agentem, zkusme to zjistit.
Legislativní rámec
Právní postavení pojišťovacích agentů a pojišťovacích makléřů je stanoveno v zákoně „O organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci“. Jsou účastníky pojistného vztahu. Agenti a makléři jsou také subjekty pojistného trhu, kteří se přímo podílejí na prodeji pojistných produktů zájemcům. Vzhledem k požadavkům zákona pojišťovny propagují své produkty přilákáním zprostředkovatelů: pojišťovacích agentů a pojišťovacích makléřů.
Kromě hlavního dokumentu upravujícího pojišťovací systém jsou jejich činnosti upraveny občanským zákoníkem, řadou federálních zákonů o akciových společnostech a společnostech s ručením omezeným, nařízením o vedení registru pojišťovacích makléřů a dalšími stanovami.
Funkce pojišťovacích zprostředkovatelů
Činnost pojišťovacích agentů a makléřů je vyjádřena v poskytování zprostředkovatelských služeb pojišťovnám a jejich klientům v následujících otázkách:
- získávání zákazníků pro pojistné smlouvy;
- uzavírání pojistných smluv;
- doprovod pojistných dokladů během jejich platnosti;
- změna stávajících smluv při změně materiálních podmínek;
- vypořádání plateb pojistného od provedení zákona do obdržení peněžní náhrady;
- poradenství při uzavírání pojistných smluv.
Zákaz činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů
Jednotlivci, kteří mají ve své životopise neomítaný záznam v trestním rejstříku, nejsou oprávněni vykonávat pojišťovací činnosti a jednat jako pojišťovací agent nebo makléř. Rovněž je zakázáno zprostředkovat odborníka, jehož trestní rejstřík nezanikl. Vůdci pojišťovacích společností, kteří tuto organizaci řídili za poslední tři roky před vyhlášením bankrotu společnosti, se také nemohou zapojit do zprostředkovatelských pojišťovacích činností. Stejná omezení platí pro zaměstnance pojišťoven, kteří pracují přímo s řídícími orgány organizace a jejími dceřinými společnostmi.
Pojišťovací agent, makléř pojišťovací společnosti, která není registrována v naší zemi, nemá právo uzavřít žádný smluvní vztah. Jedinou výjimkou z tohoto zákazu jsou smlouvy o zajištění.
Odpovědnost zprostředkovatelů pojištění
Agent a makléř pojišťovací společnosti jsou odpovědní za:
- selhání nebo špatný výkon jejich přímých funkcí;
- zveřejnění informací, které představují obchodní tajemství pojišťovny;
- přenos osobních údajů zákazníků;
- soulad informací poskytovaných pro provádění mediace.
Zprostředkovatelé pojištění mají při práci s pojistníky právo obdržet údaje o finanční situaci pojistitele, dostupnosti povolení k provádění pojišťovacích činností.
Pojišťovací agent - jednotlivec
Občan i právnická osoba mohou pracovat jako pojišťovací agent. Jednotlivcem může být individuální podnikatel, který pracuje na základě pracovní smlouvy nebo občanskoprávní dohody.
Sledování práce pojišťovacích agentů provádí pojišťovací organizace. Její zaměstnanci kontrolují zprávy agenta o práci provedené po dobu stanovenou v podepsané smlouvě. Pojišťovací agent je zpravidla jednou za dva až pět dní povinen hlásit se pojišťovně. Poskytuje kopie realizovaných pojistných smluv, předkládá prázdné formuláře k ověření, předkládá příspěvky obdržené od pojištěných.
Pojišťovací agent propaguje pojistné produkty z pojišťovací organizace pojistníkovi. Kromě toho informuje o kvalitě agenturních činností potenciální spotřebitele o typu pojištění, nákladech na pojistku, úrovni pojistné ochrany.
Pojišťovací agent - právnická osoba
Pojišťovacím agentem může být organizace nebo společnost. Jedná se zpravidla o společnost, která má z povahy své činnosti nepřímý vztah k pojišťovací činnosti. Mohou to být turistické organizace, prodejci automobilů, autoservisy, právnické firmy (notáři, odhadci, právníci).
Pojišťovací společnosti mohou být také právnické firmy, které jsou vytvořeny s cílem poskytovat pojišťovacím společnostem zprostředkovatelské služby (agenty).
Pojišťovací makléř
Zprostředkovatelskou činnost jako pojišťovací makléř může provádět fyzická nebo právnická osoba. Chcete-li to provést, musíte dokončit povinný postup registrace. Pokud společnost působí jako pojišťovací makléř, pak je povinné uvést tento druh činnosti ve své chartě nebo regulaci. Pokud se jednotlivec rozhodne zapojit se do pojišťovací činnosti zprostředkovatele, musí být zaregistrován jako podnikatelský subjekt s uvedením makléřské činnosti v registračních dokumentech.
Pro zákonné provádění pojišťovacích operací musí být pojišťovací makléř zapsán do registru pojišťovacích makléřů. Musí si zajistit občanskoprávní odpovědnost za případné ztráty vyplývající z jeho činnosti. Pojišťovna uzavírá smluvní vztah s pojišťovacím makléřem a určuje druhy pojistných produktů pro jeho realizaci, výši makléřského poplatku za provedenou práci, postup převodu poplatků za prodané pojistné smlouvy.
Obecné parametry mediace
Srovnávací charakteristika pojišťovacích agentů a pojišťovacích makléřů nám umožňuje dospět k závěru, že jednotlivci i právnické osoby mohou jednat jako prostředníci. Agent i makléř spolupracují s pojišťovnami, uzavírají s nimi smluvní vztah. Tito zprostředkovatelé pracují s potenciálními pojišťovnami, kteří uzavírají pojistné smlouvy. Pojišťovací makléři a pojišťovací agenti nemají zákonné právo mluvit a zaznamenávat se jako příjemci.
Zprostředkovatelé pojištění neodpovídají za finanční výsledky pojišťovny. Rovněž se nemohou podílet na stanovení výše pojistného plnění při výskytu pojistné události. Na základě výsledků provedené práce dostávají pojišťovací makléři a pojišťovací agenti odměnu agentovi, která se počítá v určitém procentu z přijatého pojistného.
Rozdíl mezi pojišťovacím makléřem a pojišťovacím agentem
Hlavní nesoulad mezi činnostmi těchto zprostředkovatelů pojištění spočívá v tom, že agent jedná pouze jménem pojišťovací společnosti a makléř může zastupovat zájmy pojistitele i pojištěného. Agent podává zprávu o své práci pouze pojišťovně. Za kvalitní plnění smluvních závazků odpovídá zprostředkovatel pojištěnému i pojišťovně.
Obyčejní občané i právnické firmy se mohou zapojit do zprostředkování pojištění.Rozdíl mezi pojišťovacím agentem a pojišťovacím zprostředkovatelem je v tom, že zprostředkování je možné pouze s povolením pro tento druh činnosti. Proto ve většině případů právní makléři pracují jako pojišťovací makléři.
Činnost pojišťovacích agentů se zpravidla omezuje na spolupráci s jednou pojišťovnou. Existují situace, kdy pojišťovací organizace při uzavírání smlouvy o zastoupení zavazuje agenta nepracovat v zájmu ostatních pojišťoven. Ve většině případů to platí pro práci na základě pracovních dohod. Pojišťovací makléř ve svém majetku má neomezené právo pracovat s jakýmkoli počtem pojišťovacích organizací.
Kromě spolupráce s klienty a pojišťovacími společnostmi může pojišťovací makléř poskytovat právní služby kupujícím pojistných produktů. Zprostředkovatel tedy při výskytu pojistné události organizuje shromažďování dokladů potvrzujících skutečnost události a výši vzniklých škod. Makléř může být také prostředníkem mezi pojištěným a pojišťovnou k řešení problémů souvisejících s výplatou pojistného.
Organizace pojišťovacích zprostředkovatelů
Kontrolu práce pojišťovacích agentů a pojišťovacích makléřů provádí pojišťovna a organizace dozoru nad pojišťovnictvím definovaná zákonem. Pojistitelé organizují účetnictví zprostředkovatelů pojištění, se kterými podepsali smluvní dohody. Tyto registry jsou obvykle zveřejněny na oficiálních internetových stránkách, aby potenciální pojišťovny mohly ověřit informace o zprostředkovateli.
Pojišťovací agenti nejsou zaměstnanci na plný úvazek pojišťovacích organizací. Pro práci s pojišťovacími agenty v kancelářích pojišťoven byla vypracována ustanovení o postupu jejich práce, vypořádání s nimi, odpovědnosti za porušení předpisů, lhůt pro předkládání zpráv o provedené práci.
Dnes se pojišťovací společnosti snaží snížit náklady na placení pojišťovacích makléřů a pojišťovacích agentů. Za tímto účelem přímý prodej a získání pojistné smlouvy přes internet získávají stále větší obrat. Přímý prodej je spojen s návštěvou potenciálního klienta přímo v kanceláři pojistitele a nákupem nezbytného pojistného dokladu od vedoucího. Nárůst prodeje online je způsoben neochotou pojistníků ztratit čas při návštěvě pojišťoven. V této situaci jsou pojišťovací agenti a makléři povinni hledat nové metody a přístupy k přilákání zákazníků a ke zvýšení objemu přijatého pojistného.