Vzájemné pojištění je formou ochrany, která je založena na zvláštní dohodě a je způsobena náhradou ztrát způsobených náhodnými okolnostmi. V tomto případě se provádí pomocí zvláštního měnového fondu, který se skládá z příspěvků účastníků procesu. Všichni pojistníci jsou členy vzájemné pojišťovací společnosti. Za provedení určitých akcí jsou odpovědní.
Základní pojmy
Vzájemné pojištění v Rusku je oblíbenou metodou vytváření nových produktů v této oblasti podnikání a má některé charakteristické rysy:
- Vytvoření sjednoceného pojišťovacího fondu, jednajícího ve formě společného vlastnictví každého člena.
- Kombinace finančních zdrojů hlavních účastníků procesu.
- Pojistníci mají stejná práva a povinnosti v procesu správy fondu.
- Žádný člen pojišťovny nemá právo spravovat fond samostatně.
- Každý pojistník odpovídá za závazky.
Funkce
Při vzájemném pojištění přebírá každá osoba odpovědnost za kombinaci svých vlastních zdrojů se zdroji ostatních, kteří mají stejné záměry ve vztahu k jejich majetkovým zájmům. Taková unie se provádí na základě dohody, že všichni tito občané se podílejí na vytvoření jediného fondu a zároveň si stanoví vlastní finance. Vlastnictví v průběhu času se stává společným vlastnickým právem, což dává každému pojistníkovi příležitost účastnit se pojistných produktů.
Odpovědnost, kterou v tomto případě nese za závazky, se však stává společnou s ostatními pojišťovnami. V případě vzájemného pojištění se tedy uplatňuje zásada, která se projevuje vzájemnými právy na finanční zdroje dostupné ve fondu.
Tento způsob pojištění je další funkcí. Spočívá ve skutečnosti, že stejná osoba může jednat jako kupující služby a vlastník fondu vytvořeného na základě vzájemné pojistné smlouvy. Tato vlastnost se projevuje tím, že vztahy mezi oběma stranami procesu mohou vzniknout určitým způsobem.
V případě použití tohoto typu pojištění se řízení provádí prostřednictvím rozhodnutí, která jsou učiněna na valné hromadě. Hlavní odpovědnost nese pojišťovací společnost.
V domácí praxi je tento druh služby neziskový, protože to všichni jeho účastníci neuskutečňují za účelem zisku, ale vytvářejí si vlastní pojistný produkt.
Vývoj v Rusku
Historie vývoje vzájemného pojištění v Rusku má několik období. V první fázi byla pozorována formace, ve druhé - likvidace všech organizací zapojených do těchto aktivit. Třetí období organizace vzájemných pojišťovacích společností se týkalo neoficiálního rozvoje těchto společností.
Dnes existují předpoklady pro vytvoření této služby ve smyslu všech právních norem. V Rusku tento druh pojištění zajišťují speciální organizace. V moderním světě je vzájemné pojištění pojištěním majetku a jiných majetkových zájmů členů tohoto typu sdružení.
Meziregionální společnost
Firemní nezisková organizace Interregional Consumer Mutual Insurance Society je dobrovolné sdružení fyzických a právnických osob. To se provádí za účelem ochrany na základě vzájemnosti majetkových zájmů. Tento proces se provádí prostřednictvím akumulace pojišťovacích fondů a veškeré společné a nerozdílné odpovědnosti dceřiných společností za závazky. Meziregionální vzájemná pojišťovna vykonává svou činnost na základě licence od centrální banky Ruské federace.
Co je zajištění?
Zajištění vzniklo již v 19. století v Německu. V polovině století se objevily první společnosti specializující se na tento typ činnosti: Kolín nad Rýnem, Švýcarsko, mnichovské zajišťovny a o něco později - ruština. Během tohoto období lidstvo přežilo světové války, katastrofy, velké katastrofy. Zajištění je způsob, jak zajistit finanční udržitelnost pojišťoven. Potvrdil potřebu a možnost rozvoje tohoto typu činnosti.
Vzájemné pojištění a zajištění jsou jednou z forem ochrany. Jedná se o systém specifických vztahů mezi pojišťovnami podle článku o výskytu nadměrných rizik. Když pojistí svá rizika, která přesahují jejich vlastní schopnosti, je v tomto případě část takového rizika převedena na jiného pojistitele, který se následně zavazuje plně uhradit část vzniklou v případě pojistné události. Operace, které se týkají přenosu rizika nebo jeho konkrétní části, se nazývají postoupení.
Společnosti zapojené do tohoto typu procesu se nazývají zajistitelé a zajistitelé. V takovém případě má každá zúčastněná organizace právo vykonávat pouze zajištění, aniž by prováděla operace přímého pojištění. Navíc bude mít status profesionální zajišťovny.
Společné pojištění jako samostatný typ služby
Jedná se o formu vzájemného pojištění. Rozumí se, že dva nebo více účastníků procesu, na základě společné dohody, současně přebírají poměrně velká rizika pro pojištění.
Je-li spolu-pojištěno, je pojištěnému vystavena společná nebo samostatná pojistná smlouva na základě částí rizika přijatých pojistiteli. Odpovědné podíly jsou v tomto případě stanoveny v poměru k prémii, kterou obdrží. V praxi se spolupoistitel, který se účastní menší části, řídí podmínkami schválenými pojišťovnou, která má velký podíl. Při spolupoistění určitého předmětu firmy podepisují jedinou dohodu, která obsahuje podmínky určující práva a povinnosti všech účastníků tohoto procesu.
Pojistný bazén
Jedním z typů spolupoistění jsou pojišťovací pooly, které se v poslední době rozšířily. U tohoto typu spolupoistění nesou členové skupiny společnou odpovědnost za přijatá rizika. Pro správu fondu jeho účastníci vytvoří dočasnou kancelář, která je zástupcem fondu. Nepovažuje se za právnickou osobu. Kromě toho může správcovská společnost, která se k tomu speciálně zabývá, provozovat činnost tohoto druhu sdružení (pojišťovací makléři často jednají v této funkci).
Je důležité rozlišovat mezi soupojištění a duálním pojištěním, což je často známkou špatné víry pojištěného. V případě dvojitého pojištění je společná odpovědnost pojistitelů vyšší než pojistná hodnota a v případě pojistné události může dojít k bezdůvodnému obohacení.
Zajišťovací funkce
Jak ukazuje studie o všech oblastech zajištění, nemělo by se to posuzovat pouze z hlediska individuálních rizik. Rovněž je třeba vzít v úvahu další důvody, které vysvětlují důležitou roli zajištění jako způsobu zajištění finanční stability firmy.Organizace může například čelit riziku finančních nákladů nejen kvůli hrozbě poškození.
Opatrná pojišťovna bere v úvahu riziko ztrát z odpovědnosti, stejně jako velké množství ne příliš velkých rizik, s přihlédnutím k výskytu jednoho případu, například zemětřesení, povodně, hurikán a další nepředvídané okolnosti. Měla by také stanovit možnost, že do jednoho roku bude pojišťovna předložena s velkým počtem nároků, které přesahují průměrnou úroveň. Odpovědnost spojená s takovým případem může být převedena na jiné zajišťovatele.
Jak předvídat ztráty katastrof
Dalším rysem zajištění je schopnost předvídat všechny výše uvedené nehody. Potřeba zajištění je tedy často definována jako náhrada škody:
- jedno hlavní riziko;
- jednorázové riziko;
- kvůli výskytu jedné katastrofické situace.
Výhody
Výhodou zajištění je, že díky tomu je dosaženo stability výsledků činnosti organizace po mnoho let. Je to mimořádně důležitý faktor při zajišťování materiální stability pojišťoven.
Druhy zajistných smluv
Pro tyto smlouvy existují tři možnosti:
- Závazná zajistná smlouva, která zavazuje zajišťovatele k převodu určitých částí všech rizik, která se objevila v určitém čase, na jednotlivého zajišťovatele, který se zavazuje je přijmout.
- Nepovinné zajištění. Taková dohoda je uzavřena na dobrovolném základě: zajistitel je vyzván k převzetí pojištěných rizik, je však oprávněn takové závazky odmítnout.
- Nepovinné povinné zajištění, kdy zajistitel může převést rizika a musí je přijmout druhá strana.
Schémy účasti zajistitelů na zajišťovacích činnostech:
- Nepřiměřená je smlouva o životním pojištění, při níž účastnický podíl pokrývá ztráty zajistitele, které nepřesahují částku uvedenou v dohodě. Slouží k ochraně portfolia pojišťoven před největšími a nepředvídanými ztrátami. Zde existuje také smlouva o exekuci ztrát, ve které jsou zajistitelem kryty ztráty na stanovený limit, a pojistitelem takový limit překračuje.
- Proporcionální, ve kterém existuje mimořádné zajištění a zajištění kvót.
Existují volitelné zajistné smlouvy, které představují jednotlivou transakci týkající se jednoho rizika. Jeho charakteristickým rysem je skutečnost, že obě strany mají možnost individuálně posoudit riziko: postupujícímu při řešení problému a nabyvateli při rozhodování o přijetí rizika v určité výši.
Povinná zajistná smlouva, podle níž postupitel souhlasí s převodem některých akcií ve všech rizicích, pokud je jejich celková částka vyšší než vlastní předem určená účast pojistitele. Tato dohoda však ukládá zajišťovateli povinnost přijmout akcie takových rizik. Tento typ vztahu je pro předkladatele nejvýhodnější, protože všechna rizika jsou automaticky zajištěna.
Přechodný nebo nepovinný závazný typ dohody dává nabyvateli svobodu přijímat jakákoli rozhodnutí, včetně toho, v jaké výši a ve vztahu k jakým rizikům by měla být převedena na postupníka. Ten je povinen přijímat rizikové podíly za podmínek dohodnutých předem. Tato forma smlouvy může být pro zajišťovatele nebezpečná a nerentabilní, protože zajistitel může přenášet nejnebezpečnější rizika.
