Bankbescheinigung: Arten, Prozent

Bankeinlagen sind ein Instrument zur Erzielung eines kleinen, aber stabilen Einkommens. Der Zinssatz für sie deckt jedoch selten die reale Inflationsrate ab. Daher können Sie anstelle der üblichen Einzahlung eine Bankbescheinigung ausstellen. Die Zinsen fallen mit einem höheren Satz an und die Umlaufzeit kann sogar einen Tag betragen.

Definition

In ch. 44 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation wird gesagt, dass eine Bankbescheinigung die Zentralbank ist, die die Tatsache der Einzahlung auf das Konto und das Recht des Einlegers bestätigt, eine bestimmte Menge von Geldern nach der angegebenen Zeit zu erhalten. Das Dokument wird nur von einem Kreditinstitut ausgestellt. Die Umlaufreihenfolge der Zentralbank auf dem Markt wird durch das Schreiben der Bank von Russland Nr. 14-3-20 geregelt.

Die Zentralbank wird nur auf einem Formular mit einem hohen Schutzgrad ausgestellt. Es regelt die Bedingungen für die Verbreitung, Zahlung und Freigabe. Coupon-Zinsen werden in russischen Rubel zum festgelegten Satz gezahlt. Die Bank hat nicht das Recht, sie einseitig zu ändern. Die Zinsen werden zum Zeitpunkt der Rückzahlung des Wertes der Zentralbank gezahlt. Wird das Zertifikat vorzeitig vorgelegt, werden die Erträge zu den für Festgelder vorgesehenen Sätzen berechnet. Sie können die Gültigkeitsdauer eines Dokuments nicht verlängern.

Die Zinserträge aus solchen Wertpapieren sind höher als bei normalen Einlagen. Zertifikate nehmen jedoch nicht am Versicherungssystem teil. Im Falle einer Insolvenz eines Kreditinstituts können die Inhaber daher ihr Geld nicht erhalten.

Bankbescheinigung: Typen

Depotbestätigungen sind für juristische Personen bestimmt. Sie können bis zu einem Tag ausgestellt werden. Privatpersonen erhalten nur Sparbriefe, deren Vermarktungsdauer zwischen 3 Monaten und 3 Jahren liegen kann.

Inhaberbankzertifikate können Dritten vorgelegt werden. Rechte an diesen Wertpapieren werden ohne erneute Ausgabe übertragen. Dritte können Einkünfte aus einer persönlichen Bescheinigung nur erhalten, wenn ein Auftrag vorliegt. Alle Zahlungen für den Kauf und Verkauf von Wertpapieren erfolgen bargeldlos. Nach Ablauf der im Dokument angegebenen Frist wird das Zertifikat auf Anforderung zur Zentralbank. Das heißt, das Kreditinstitut muss den angegebenen Betrag auf Verlangen des Kunden bezahlen.

Voraussetzungen

Ein Bankzertifikat gilt als gültig, wenn folgende Daten vorliegen:

• Name des Dokuments;
• Anzahl, Serie;
• Eröffnungsdatum;
• Einzahlungsbetrag;
• Verpflichtung der Bank zur Rückzahlung des Betrags einschließlich Zinsen;
• Datum des Anspruchs;
• Zinssatz, auch bei vorzeitiger Vorlage;
• der fällige Betrag (in Zahlen und Worten);
• Bankkonto;
• Vollständiger Name der Einleger und seine Passdaten, Anhänge an die Bescheinigung zur Registrierung des Auftrags (für den registrierten Einleger);
• Unterschrift der Bankverantwortlichen.

Das Kreditinstitut kann zusätzliche Angaben machen.

Abtretung

Die Abtretung einer Forderung für ein eingetragenes Wertpapier erfolgt auf der Rückseite des Dokuments oder auf zusätzlichen Blättern. Die Vereinbarung wird von den alten und neuen Eigentümern, der zur Durchführung dieser Operationen befugten juristischen Person, unterzeichnet und versiegelt. Ein Bankkonto-Zertifikat kann nur vor dem Fälligkeitsdatum übertragen werden.

Einige Statistiken

Zertifikat, Bankdepot bieten die Möglichkeit, zusätzliches Einkommen zu erhalten. Obwohl die Zentralbank mehr Interesse weckt, schwankt ihre Nachfrage ständig. Die größte Nachfrage nach Zertifikaten wurde 2007 beobachtet, als 46,7% der nicht registrierten Wertpapiere für bis zu ein Jahr ausgegeben wurden. Nach der Finanzkrise ging die Nachfrage stark zurück. Im Jahr 2011 wurden Zertifikate im Wert von 11,5 Millionen Rubel verkauft, das sind 50% weniger als im Jahr 2007. In den Jahren 2014-2015 es gab einen starken Anstieg der Investitionen.Für ein Jahr verkauften die Banken der Zentralbank insgesamt 349,7 Millionen Rubel, von denen 78% Zertifikate mit einer Gültigkeitsdauer von mehr als einem Jahr waren.

Die vorteile

Das Zertifikat (Bankdepot) weist die Merkmale eines konventionellen Depots und von Wertpapieren auf. Der Zinssatz wird während der Ausführung des Dokuments festgelegt und die Einnahmen werden zum Zeitpunkt seiner Rückzahlung gezahlt. Ein Zertifikat kann wie die Zentralbank an Dritte übertragen, vererbt oder als Pfand hinterlassen werden. In den letzten beiden Fällen kann die Übertragung von Anspruchsrechten schwierig sein. Nach Ablauf des Dokuments muss neu ausgestellt werden. Daher muss das Testament geändert werden, da sich die Einzelheiten der Zentralbank ändern werden.

Für Touristen kann eine Bankbescheinigung Barschecks ersetzen. Um auf Reisen im ganzen Land keine Rechnungen mit sich zu führen, können Sie eine Bescheinigung ausstellen. Es kann in jeder Filiale der ausstellenden Bank verkauft werden. Wenn das Dokument nicht abgelaufen ist, wird die Berechnung der Einnahmen nur für die tatsächliche Anzahl der Tage der Nutzung der Zentralbank zum "Bedarfssatz" durchgeführt. Ein weiterer Nachteil ist, dass nicht alle Banken über ein ausgebautes Filialnetz im ganzen Land verfügen. Und nicht jede Filiale derselben Bank kann ein solches Dokument erhalten.

Ein registriertes Zertifikat kann schnell wiederhergestellt werden, wenn es verloren geht oder gestohlen wird. Zu diesem Zweck haben die Banken ein Verfahren zur Ausstellung eines Duplikats entwickelt. Dritte können im Rahmen eines solchen Zertifikats keine Auszahlungen vornehmen.

Nachteile

Eine Bankgeldbescheinigung ist nicht im Einlagensicherungssystem enthalten. Das heißt, im Falle einer Insolvenz eines Finanzinstituts erhalten Inhaber von Wertpapieren vom Versicherer keine Entschädigung.

Zinserträge werden wie eine regelmäßige Einlage mit 35% besteuert. Wenn die Zentralbank eine Ertragsabgrenzung mit einem Satz von 11% und einen Refinanzierungssatz von 9% vorsieht, unterliegt der mit einem Satz von 1,5% berechnete Betrag der Besteuerung. Heutzutage legen Banken Renditen über dem Refinanzierungssatz nur für langfristige Zertifikate für einen großen Teil der Anlagen fest. Wenn Sie also drei Jahre lang ein Bankzertifikat der Sberbank ausgestellt haben, können Sie bis zu 10% pro Jahr erhalten. Je größer der Betrag, desto höher die Rate.

Persönliche Zertifikate unterliegen der Einkommenssteuer, wenn das Dokument den Eigentümer gewechselt hat, dh im Falle der Erbschaft, Schenkung oder Übertragung von Wertpapieren an eine andere Person. In diesem Fall ist der Steuerberater der Einkommensempfänger. Sie können die Zahlung von Einnahmen vermeiden, indem Sie eine Zahlung an den Federal Tax Service übermitteln, die die Kosten für den Kauf eines Wertpapiers bestätigt. Inhaberzertifikate unterliegen keiner Steuer. Dies erklärt die hohe Nachfrage nach ihnen.

Behandlungsbedingungen

Ein Kreditinstitut darf Zertifikate erst nach Registrierung der Emissionsbedingungen in der Zweigstelle der Bank von Russland platzieren. Zertifikatsinhaber können sowohl Gebietsansässige als auch Gebietsfremde sein. Dazu genügt es, Bargeld auf das Konto einzuzahlen.

Ein Nichtbankzertifikat ist die Zentralbank, die nicht den Namen des Eigentümers angibt. Wer das Dokument mitbringt, muss dem Inhaber eine Gebühr zahlen.

In den 30er Jahren in Europa war der Markt für Sparzertifikate sehr reichhaltig. Dokumente wurden ständig übertragen, präsentiert und verkauft. Im Rahmen der Bekämpfung der Geldwäsche wurden jedoch die Emissions- und Auszahlungsbedingungen verschärft. In den 70er Jahren wurden Inhaberzertifikate zu einer Seltenheit. In der Ukraine wurde zum Beispiel ab dem 1. Dezember 2014 die Emission solcher Wertpapiere vollständig eingestellt. Zuvor verkaufte Wertpapiere wurden durch Überweisung von Sachmitteln auf das Konto des Inhabers zurückgezahlt. Nur registrierte Zertifikate, die in nationalen und ausländischen Währungen mit einer Laufzeit von mehr als 6 Monaten ausgegeben wurden, blieben im Umlauf.

Marktbedingungen für 2017

Heute kann ein Bankzertifikat für Firmenkunden bei Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank und Otkritie FC ausgestellt werden. Die Zinsvergütung ist abhängig von der Laufzeit und Höhe der Einlage. Beispielsweise bietet Otkrytie FC seinen Kunden ein Zertifikat für drei Monate an, das ein Einkommen von 8,95% vorsieht.Prominvestbank zahlt eine ähnliche Gebühr, wenn der Betrag bis zu 1 Million Rubel platziert wird.

Nach Angaben der Bank of Russia wurden im 1. Quartal 2017 mehr als 1.200 Zertifikate ausgestellt. Die Zentralbank ist mit einer Laufzeit von bis zu einem Jahr sehr gefragt.

Die Ausgabe von Sparbriefen ist ebenfalls leicht reduziert. Russen bevorzugen langfristige Zertifikate.

Laufzeit

Ein Wertpapier wird zwischen drei Monaten und drei Jahren am Markt gehandelt. In diesem Fall ist die Erweiterung nicht vorgesehen. Bei der Ausstellung von Zertifikaten erwägen die Banken unverzüglich die Möglichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung. In diesem Fall erhält der Inhaber einen Nennwert unter Berücksichtigung von Zinsen zu einem reduzierten Satz. In der Praxis lösen Sberbank, UBRD, Bars, Finservice und Expobank solche Zertifikate zu einem Satz von 0,01% ein. „CentroCredit“ zahlt eine Vergütung im Bereich von 3,5 bis 6%, abhängig von der ursprünglichen Laufzeit der Investition. Intechbank wendet den Satz an, der auf dem Nennwert der Zentralbank basiert: bis zu 4,99 Millionen Rubel. - 3%, mehr als - 5%.

Freigabe

Nicht alle Filialen einer großen Bank können ein Zertifikat ausstellen. Daher müssen Sie zunächst auf der Website des Kreditinstituts die Adresse der gewünschten Filiale klären. Ein Zertifikatsinhaber kann ein Bürger sein, der älter als 14 Jahre ist. Ausländer können bei der Zentralbank nur Geldbeträge von einem Kartenkonto auf eine Kaution überweisen. Für die Registrierung benötigen Sie einen Reisepass und einen zweiten Ausweis.

Das Zertifikat besteht aus einem Formular und einem Buchrücken. Die erste wird dem Kunden ausgestellt, die zweite verbleibt beim Kreditinstitut. Sie können in einen beliebigen Betrag innerhalb des angegebenen Bereichs investieren. Bei Verlust des Dokuments sollten Sie das Kreditinstitut unverzüglich benachrichtigen. Das Wiederherstellen von Rechten an einem unbenannten Zertifikat ist nur durch das Gericht möglich. Die Identifizierung des Inhabers eines eingetragenen Wertpapiers ist viel einfacher. Im Falle einer Beschädigung des Formulars können die Beträge erst nach Prüfung abgehoben werden.

Marktangebote

Die Sberbank war eine der ersten, die Zertifikate ausgestellt hat. Seit Februar 2016 wurde die Emission der Zentralbank für Unternehmen vorübergehend eingestellt. Heute bietet die Bank ihren Kunden nur Inhaberzertifikate an. Die Mindestanlagesumme beträgt 10 Tausend Rubel, die Mindestanlagesumme weniger als 50 Tausend Rubel. für irgendeinen zeitraum macht das keinen sinn. Kuponzinsen werden mit 0,01% berechnet. Haben eine Anzahlung von mindestens 51 Tausend Rubel ausgestellt. Bei einer Laufzeit von 3 Monaten können Sie ein Einkommen von 5,5% pro Jahr erzielen. Beim Kauf eines Zertifikats für 36 Monate wird die Gebühr mit einem Satz von 5,35% jährlich berechnet. Der maximale Investitionsbetrag ist nicht begrenzt.

Eine andere Landesbank, die VTB, und alle ihre strukturellen Abteilungen haben keine Zertifikate für Einzelpersonen in der Produktlinie. Kreditinstitute stellen jedoch Zertifikate für Firmenkunden mittlerer und großer Unternehmen aus und akzeptieren diese zur Speicherung.

Rentabilität

Zertifikate werden zu einem höheren Zinssatz als reguläre Einlagen eingelöst. Jedes Kreditinstitut legt den vertraglichen Zinssatz unabhängig fest und legt ihn fest. Die Banken sind nicht berechtigt, diese während der Laufzeit des Dokuments zu ändern.

Sie können die Höhe der Rückgabe des Zertifikats selbst berechnen. Verwenden Sie dazu einfach die folgenden Formeln.

1. Einkommen = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, wobei:

• C1 sind die Endkosten.
• С0 - Anschaffungskosten.
• N ist die Anzahl der Tage (Monate) in einem Jahr.
• T - Anzahl der Tage (Monate), an denen das Zertifikat im Besitz ist.

2. Marktpreis = NA + NAP, wobei:

• NS - der Nennbetrag.
• NAP - kumulierte Zinserträge.

3. Marktpreis = NS x PD x (D: 365 x 100), wobei:

• PD - Zinserträge.
• D - die Anzahl der verbleibenden Tage bis zur Fälligkeit der Zentralbank.

So können Sie die Rendite eines Zertifikats unabhängig voneinander berechnen.