Bankversicherung: Verfahren und Definition

Russische Banken gehen auf zwei Arten mit Risiken um. Die erste besteht darin, interne Anweisungen für den Fall höherer Gewalt zu erstellen, und die zweite darin, Rückstellungen zu bilden. Beide Methoden führen jedoch nicht zu den gewünschten Ergebnissen. Daher begannen die Finanzinstitute, Bankguthaben und Vermögenswerte zu versichern, um einen tatsächlichen Verlustausgleich zu erhalten. Gleichzeitig werden Risiken in zwei Gruppen eingeteilt. Der erste betrifft absolut alle Organisationen, die auf dem Markt tätig sind, und der zweite betrifft nur Banken.

Zweck

Mit der Bankversicherung können Sie eine effektive Produktgruppe aufbauen, die darauf abzielt, die Beziehung zwischen Finanzinstitut und Verbrauchern zu stärken. Dies ist besonders wichtig für Kreditinstitute, die versuchen, zuverlässige Beziehungen zu Kunden aufzubauen, und für Kreditinstitute, die versuchen, das Produktvolumen zu erhöhen.

Spezies

Für alle Organisationen wird eine Versicherung verlangt:

1. Gebäude aus Naturkatastrophen, Bränden und anderen unvorhersehbaren Ereignissen.
2. Eigentum vor Verlust und Beschädigung.
3. Elektrische Ausrüstung und PC vor der Zerstörung von Informationen.
4. Geldmenge aus Diebstahl.
5. Transport vor Diebstahl und Unfall.
6. Das Leben der Mitarbeiter.

Das Bankversicherungssystem beinhaltet Schutz:

1. Beliebiges Eigentum der Bank.
2. Hardware und Software von Hacker-Betrug.
3. Versicherung von Bankkarten gegen die mit ihrer Verwendung verbundenen Risiken.
4. Kredite und Einlagen.

Arbeitsschema

Die Bankrisikoversicherung ist ein System der Interaktion zwischen Banken und einer Versicherungsgesellschaft (IC). Die rasante Entwicklung des Bankensystems ermöglicht es jedem Bürger, seinen Traum zu verwirklichen: eine Wohnung, ein Auto oder große Haushaltsgeräte zu kaufen. Durch die Unterzeichnung eines Darlehensvertrags erklärt sich der Kunde mit den Bedingungen des Darlehens einverstanden und hat kein Recht mehr, einen Versicherungspartner zu wählen.

Handelt es sich bei dem Pfandgegenstand um neues Eigentum, so stellen sich praktisch keine Fragen. Die Situation ist schlimmer, wenn der Kunde Eigentum verpfänden muss, das er bereits besitzt. Der Kunde muss den alten Vertrag kündigen und einen neuen mit dem IC-Partner der Bank ausarbeiten.

In seltenen Fällen kann ein Finanzinstitut einem Kunden Zugeständnisse machen und einen Bankversicherungsvertrag mit einem anderen Unternehmen abschließen. Und alles scheint gut zu sein: Die Bank und das IC erzielen ihren Gewinn, und der Kunde ist das gewünschte Objekt.

Aber nicht so einfach

Die Tatsache, dass SK eine Lizenz zur Ausübung von Marktaktivitäten erhalten hat, bedeutet nicht, dass sie Partner der Bank geworden ist. In diesem Fall bezieht sich die Akkreditierung auf den Prozess, durch den der IC die Bestätigung der Konformität der mit einem bestimmten Standard bereitgestellten Dienste erhält. In diesem Fall wird das Rating von der Bank vergeben, nicht vom Staat. Das ist das Problem. Es ist nicht nur nicht klar, wie dieser Prozess mit den der Bank zugewiesenen Funktionen übereinstimmt, sondern es ist auch nicht klar, nach welchen Kriterien die Auswahl getroffen wird.

Daher kooperieren Banken selten mit „ausländischen“ ICs. Meistens kommt es nicht einmal zur Unterzeichnung des Vertrages. Der Prozess endet bereits bei der Aushandlung von Tarifen und Tarifen. Durch die Vereinbarung einer Zusammenarbeit mit der IC Bank werden erstens die Konditionen festgelegt und zweitens nicht die "Miete", sondern eine volle Vermittlergebühr beansprucht. Dies ist darauf zurückzuführen, dass das Finanzinstitut im Kampf um die Wettbewerbsfähigkeit seiner Zinssätze weniger Gewinn erzielt. Das Hauptargument lautet wie folgt: Die Bank ist ein Vermittler bei der Gewinnung von IC-Kunden. Die Höhe der Provision sollte 15-30% der Prämie betragen, was von der Höhe des Darlehens abhängt.

Bankversicherung ist also wirklich ein Instrument der Interaktion zwischen Finanzinstituten und Versicherungsunternehmen. Dies ist jedoch nicht immer vorteilhaft für den Kunden.

Die vorteile

Versicherungen erleichtern das Risikomanagement, sofern es keine noch größeren Risiken gibt, die den wirtschaftlichen Effekt auf Null reduzieren.

Konflikte mit Kunden beeinträchtigen die Reputation des Finanzinstituts. Das Vorhandensein der Police ermöglicht es der Bank, diese Probleme auf den Versicherer zu übertragen.

Risiken, die unerwartet auftreten, sind abgesichert. Die Bank erhält damit ihre Leistungen. Beispielsweise muss er keine Rückstellungen für mögliche Verluste mehr bilden. Die Wahrscheinlichkeit einer falschen Risikobewertung wird verringert.

Die Bankkreditversicherung bringt zusätzliche Einnahmen aus dem Verkauf eines neuen Produkts. Die Prämie kann bis zu 50% der monatlichen Zahlung betragen. Mit zunehmendem Angebot steigt die Nachfrage nach dem Produkt, das Image der Institution und der Kundenstamm. Letztendlich reduziert die Interaktion der Bank mit Großbritannien die Geschäftskosten. Der Versicherer erhält ähnliche Leistungen. Er hat die Geschäftskosten gesenkt, den Kundenstamm vergrößert und die Prämien erhöht. Kunden erhalten Zugang zu mehr Versicherungsprodukten, die zu wettbewerbsfähigen Preisen erhältlich sind.

Umfassender Schutz

Das Wachstum der Risiken im Segment monetäre Beziehungen stimuliert eine Zunahme des Interesses von Finanzinstituten an Versicherungen. Banken versichern heute mehr Sachrisiken: Geldautomaten, Geldversorgung, Waren und Materialien. Vor allem in Zeiten der Finanzkrise kann Personalbetrug jedoch schwerwiegende Folgen haben. Aus diesem Grund steigen die Banken schrittweise auf eine Vollkaskoversicherung (Banker's Blanket Bond) um.

Freiwillig oder gewaltsam?

Im Westen gilt die Nutzung von BBB durch Banken als prestigeträchtig und obligatorisch. In den USA beispielsweise hat die FDIC (Deposit Insurance Corporation) alle Banken, die mit Einzelpersonen zusammenarbeiten, verpflichtet, solche Vereinbarungen zu treffen. In der Ukraine war der erste Entdecker die FUIB, die 2002 die BBB im IC „ICCA“ ausstellte. In Russland wurde dieses Produkt erstmals 1997 von IC Ingosstrakh auf den Markt gebracht. Zunächst wird BBB von Banken ausgeführt, die Tochtergesellschaften westlicher Finanzinstitute sind.

Die BBB Bank Versicherung beinhaltet:

• Schutz der Vermögenswerte vor unehrlichen Handlungen des Personals.
• Kompensation von Risiken, die mit einem Computersystem verbunden sind.
• Kostenersatz in Höhe der Forderung gegen den Geschäftsführer.

Es ist billiger, eine BBB-Police zu kaufen, als für jedes der möglichen Risiken einen eigenen Versicherungsvertrag abzuschließen. Darüber hinaus sind Wirtschaftsverbrechen komplex, und es ist schwierig, die Ursache für den Verlust zu bestimmen: illegale Handlungen oder Mitarbeiterfehler.

Die Popularität dieses Produktes ist nicht unbegründet. Banken erleiden Verluste durch die Beseitigung von Raubüberfällen, Diebstählen und Fälschungen von Dokumenten. Laut Statistik werden 40% der Straftaten von gewöhnlichen Arbeitnehmern begangen, 30% von Führungskräften, 15% von ehemaligen Arbeitnehmern. Der durchschnittliche Raub wird auf 1,9 Tausend US-Dollar geschätzt, in 82% der Fälle werden die Täter strafrechtlich verfolgt. Wenn der Diebstahl mithilfe von Software begangen wurde, beträgt die durchschnittliche Produktionsmenge 250.000 USD, und nur in 2% der Fälle werden Kriminelle gefasst.

Anforderungen

Eine Vollkaskoversicherung kann bei weitem von jedem Finanzinstitut ausgestellt werden. Eine der Bedingungen für die Teilnahme am Programm ist die Beurteilung des Sicherheitssystems durch einen Besichtiger, eine internationale Prüfungsgesellschaft oder einen Rückversicherer. Nicht jede Bank ist bereit, ihre internen Informationen zur Bewertung zu öffnen. Daher beschäftigen sich die meisten Finanzinstitute mit der Sachschadenversicherung.

Ein weiteres Hindernis ist der hohe Selbstbehalt. Die Zahlung für die Versicherung beträgt 2,5-5% der Versicherungssumme, die mehrere Millionen Dollar erreichen kann. Zum Beispiel hat die Alfa-Bank eine Vereinbarung getroffen, in der die Deckungssumme 80 Millionen US-Dollar beträgt. Nicht jedes Finanzinstitut kann sich solche Kosten leisten. Das Franchise ist auch sehr hoch. Eine Versicherung deckt keine geringfügigen Schäden, die beispielsweise durch geringfügigen Diebstahl verursacht werden. Verluste in Höhe von 50-100 Tausend US-Dollar sind entschädigungspflichtig.Um eine Entschädigung für gestohlenes Bargeld zu erhalten, ist es daher rentabler, einen Vertrag über die Geldversicherung abzuschließen und gleichzeitig einen Vertrag über die Sachversicherung gegen Handlungen Dritter abzuschließen.

Geld am Morgen - Stühle am Abend

Nicht jedes Vereinigte Königreich ist bereit, Banken ein solches Produkt anzubieten. BBB ist eine Einzelversicherung. Die Entwicklung des Programms erfolgt nach einer eingehenden Untersuchung der internen Verfahren, der Berichterstattung und des Sicherheitssystems der Bank. Der Preis des Produkts sollte die Kosten des Unternehmens decken, die mit der Bildung von Rückstellungen, Risikorückversicherung und Vermessungsdienstleistungen verbunden sind. Es wird schwierig zu sagen sein, ob es für die Bank akzeptabel sein wird.

Ein wesentlicher Bestandteil der BBB ist die Rückversicherung. In der Russischen Föderation können Versicherungsgesellschaften nicht alle Risiken aus solchen Vereinbarungen auf Kosten ihrer eigenen Rückstellungen decken. Universalunternehmen erleichtern daher den Eintritt in den internationalen Markt. Die meisten Rückversicherungsrisiken russischer Versicherer werden von Unternehmen wie Lloyd's, ACE European Group, Aspen Insurance usw. übernommen.

Von großer Bedeutung ist die Qualifikation der Mitarbeiter des Unternehmens, die Vermittler zwischen Finanzinstitut und Rückversicherer sind. Unabhängig davon, welches Unternehmen sich zur Bereitstellung von BBB verpflichtet, erfolgt der Großteil der Arbeit über internationale Makler. Vertrauen, Professionalität und Effizienz sind daher Schlüsselfaktoren bei der Auswahl eines Versicherers.

Bankversicherung in Russland

In der Russischen Föderation sind derzeit bestimmte Risiken versichert. Die beliebtesten Arten sind Kreditversicherungen und Plastikkarten. Ein Merkmal des inländischen Systems ist die Veränderung der Kosten für verschiedene Risiken. Insbesondere Transaktionen mit einem hohen Anteil des menschlichen Faktors (z. B. ATM-Richtlinien, Geldmenge) werden teurer bewertet, und „gewöhnliche“ Risiken (z. B. Eigentumsschutz) sind im Preis erheblich gesunken.

Frühere Wirtschaftskrisen wirkten sich doppelt auf den Markt aus. Zum einen ging das Marktvolumen deutlich zurück, zum anderen begannen die Banken, die Bankenversicherung als Instrument zum Schutz vor höherer Gewalt wahrzunehmen. Dies deutet darauf hin, dass sich dieses Segment in Russland im Entwicklungsstadium befindet, in Europa jedoch weit mehr als nur im Bankgeschäft.

Kreditversicherung

Hierbei handelt es sich um eine Bankrisikoversicherung im Zusammenhang mit der Bereitstellung eines Kredits. Diese Richtung hat mehrere Unterarten.

Kreditrückzahlungsversicherung. Eine solche Politik war in den 90er Jahren in Russland sehr beliebt. Die Versicherung ist für die Dauer des Darlehensvertrags abgeschlossen. Wird das Darlehen nicht zurückgezahlt, zahlt SK der Bank 90% (abhängig vom Selbstbehalt) des geschuldeten Betrags. Aber nach einer Gesetzesänderung im Jahr 1996 wurde diese Art von Politik verboten. Die Nichtrückzahlung eines Darlehens ist keine Grundlage für die Beantragung einer Police.

Die Bankversicherung bei Rückzahlung des Kredits ist sowohl für einzelne Transaktionen als auch für das gesamte Kreditportfolio abgeschlossen. Der Betrag wird auf der Grundlage der Gesamtverschuldung einschließlich Zinsen ermittelt. Das Haftungslimit des Versicherers reicht von 50-90%.

Hypothekenversicherung für den Kreditnehmer.

Die Versicherung eines Sicherungsgegenstandes wird im Falle seiner Zerstörung oder Beschädigung ausgestellt. Alle mit dem Kauf der Police verbundenen Kosten trägt der Kreditnehmer. Die Sberbank bietet eine solche Bankversicherung auf drei Arten an:

1. Der Begünstigte wird zum Gläubiger. Er zahlt die Prämie. Alle Kosten sind jedoch in den Kosten des Darlehens enthalten.
2. Begünstigter ist der Darlehensnehmer. Damit die Bank die Kontrolle über den Zahlungsvorgang nicht verliert, ist sie verpflichtet, alle Versicherungsprämien über ein bestimmtes Konto zu zahlen.
3. Der Versicherungsnehmer ist der Kreditnehmer, der Begünstigte die Bank. Dieses traditionelle Schema wird am häufigsten von Banken in der Russischen Föderation angewendet.

Exportversicherung. Die Notwendigkeit dieser Politik entsteht, wenn ein Einwohner eine Vereinbarung mit einem Nicht-Einwohner über den Export (Import) von Waren abschließt. Eine gebietsfremde Person erstellt in Großbritannien eine Versicherungspolice, um das Risiko einer Kundeninsolvenz abzuschätzen.In der Weltpraxis unterliegen solche Transaktionen der Versicherungspflicht. Die Credit Insurance Corporation bewertet die Zahlungsfähigkeit eines Ausländers anhand der Informationen einer Ratingagentur.

Bankeinlagenversicherung

CER ist ein staatlicher Geldschutzmechanismus. Im Kern geht es darum, im Falle eines Lizenzentzugs bei einer Bank Zahlungen aus einem Spezialfonds an Kunden zu leisten. Die Einlagensicherung verhindert die Panik der Anleger, sichert die Systemstabilität und senkt die Kosten für die Überwindung der Auswirkungen der Krise.

CERs sind in 104 Ländern tätig. In den GUS-Ländern gilt dies nur für Einlagen von Privatpersonen und beispielsweise in Kanada für Einlagen nur von Gebietsansässigen. Im Allgemeinen ist der Wert von CERs gesunken, da Staaten es vorziehen, Finanzinstitute zu sanieren, anstatt sie zu beseitigen.

In der Russischen Föderation wird die Bankeinlagenversicherung auf der Grundlage desselben Bundesgesetzes Nr. 177 abgeschlossen. Die Richtlinie gilt für Fonds von Privatpersonen und Privatpersonen (seit 2014), die auf Konten von in der Russischen Föderation registrierten Finanzinstituten geführt werden. Folgendes unterliegt dem Ausschluss:

• Fonds von Anwälten, Notaren, wenn das Konto für berufliche Tätigkeiten eröffnet wurde;
• unbenannte Beiträge;
• an Trust übertragene Gelder;
• Einlagen in Auslandsfilialen von Banken;
• Überweisungen ohne Kontoeröffnung;
• Kassen für die obligatorische Krankenversicherung;
• elektronische Werkzeuge.

Im Rahmen dieses Gesetzes sind auch von Privatpersonen eröffnete Bankkarten (außer Kreditkarten) versichert.

Am 04.10.17 nahmen 803 Einrichtungen am CER-Programm in der Russischen Föderation teil. Die maximale Entschädigung, die Kunden im Falle eines Lizenzentzugs von der Bank von der DIA erhalten können, beträgt 100% des Einzahlungsbetrags, jedoch nicht mehr als 1,4 Millionen Rubel. Die Versicherung von Bankeinlagen in Fremdwährung erstreckt sich auf den Betrag, der zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls zum Leitzins der Zentralbank neu berechnet wurde. Wenn ein Einleger ein Darlehen und eine Einlage bei einer Bank hat, reduziert sich die Höhe der Entschädigung um die Höhe der Gegenforderungen.

Bankkarten

Laut Nilson Report wurden im Jahr 2017 20,56 Milliarden Karten ausgegeben. In der Russischen Föderation gab es ab 2013 0,85 Karten pro Bürger und bis 2017 - 1,98. Gleichzeitig belegt die Russische Föderation einen der letzten Plätze bei der Bewertung des Bargeldverbrauchs. Mehr als 20% der Operationen werden ohne Bankkarten ausgeführt. Das ist nicht überraschend. Laut Statistik akzeptieren ungefähr 30% der PIs keine Karten zur Zahlung. Dies deutet nach Ansicht von Experten auf eine geringe wirtschaftliche Entwicklung des Landes hin.

Solche niedrigen Indikatoren lassen sich nicht nur durch die Mentalität und den Konservatismus der Russen erklären, sondern auch durch die wichtigen Angelegenheiten der Master Bank, der Investbank usw. Ein weiteres Problem ist die unterentwickelte Infrastruktur. In Stockholm beispielsweise akzeptieren einige Institute kein Bargeld für Waren und Dienstleistungen. Eine ähnliche Maßnahme könnte in Moskau mit St. Petersburg funktionieren und in kleinen Städten einen Zusammenbruch verursachen.

Eine der Lösungen für das Problem besteht darin, die Kontosicherheit zu erhöhen. Zu diesem Zweck werden Chips in die Karten integriert. Die Änderungen des Bundesgesetzes über das nationale Zahlungsverkehrssystem haben einen wichtigen Beitrag geleistet. Jetzt sind die Banken verpflichtet, die Kunden über alle Vorgänge auf dem Konto und die Kunden über illegale Vorgänge innerhalb von 24 Stunden ab dem Zeitpunkt der Belastung zu informieren.

Das Risikomanagement kann durch den Abschluss einer Bankkartenversicherung verbessert werden. Die Sberbank zahlt beispielsweise eine Entschädigung für Kunden, die nach dem Abheben von Geld an einem Geldautomaten oder bei Kartenverlust Phishing, Scrimming oder Diebstahl erlebt haben. Die besten Servicetarife werden jedoch bislang nur für Co-Branded-Karten angeboten.

Ausgabepreis

Laut Angaben der Zentralbank wurden im Jahr 2015 1,58 Milliarden Rubel illegal vom Konto der Russen abgeschrieben. Obwohl in der Russischen Föderation das Gesetz in Kraft ist, wonach Banken gestohlene Gelder vom Konto zurückzahlen müssen, war tatsächlich nur die Hälfte der Anträge der Opfer zufrieden. Trotzdem bieten Banken Menschen aktiv an, Karten zu versichern.

Vostochny Express bietet seinen Kunden eine Richtlinie an, nach der sie Zahlungen für eine rechtswidrige Operation erhalten können, die weltweit begangen wurde. Eine ähnliche Politik der Promsvyazbank gilt nur für den Internetbetrieb. Von den zehn größten Instituten in der Russischen Föderation bieten Sberbank, Alfa-Bank, VTB24 und Home Credit Versicherungsdienstleistungen an. Je nach den Bedingungen des ausgewählten Pakets reichen die Beiträge von 720 Rubel. bis zu 6 Tausend Rubel und die Höhe der Zahlung - 20-350 Tausend Rubel. Um eine Entschädigung zu erhalten, muss der Kunde der Bank rechtzeitig (12-24 Stunden) den Diebstahl von Geldern melden und eine Erklärung der Strafverfolgungsbehörden vorlegen.

Die Bank verpflichtet sich, den Betrag innerhalb von 3-10 Tagen ab dem Datum der Unterzeichnung zurückzugeben
Versicherungsgesetz. Dieses Dokument wird 7-10 Tage nach Eingang aller Dokumente beim Versicherer erstellt. Wenn die Polizei Ermittlungen einleitet, wird die Zahlungsfrist verschoben. Laut Gesetz muss die Bank jedoch innerhalb von 30 Tagen über eine Entschädigung für Gelder entscheiden.

So können Versicherungsnehmer in drei Fällen Zahlungen von der Bank erhalten: Diebstahl von Geldern mit einer Karte, gefälschter Plastik und Diebstahl an einem Geldautomaten. In allen anderen Fällen hat der Kunde die Verluste auf eigene Kosten zu ersetzen.