Wie finde ich einen zuverlässigen Kreditnehmer oder nicht? Wird er in der Lage sein, den vollen Betrag der Schulden pünktlich und vollständig zu bezahlen? Worauf sollte man sich konzentrieren? Diese Fragen sind für viele Kreditexperten von Interesse. Und es ist kein Zufall: Wie verantwortungsbewusst der Kreditnehmer seine Schulden zahlt, hängt von den Löhnen und Gewinnen der Organisation ab, für die er arbeitet. Zur objektiven Beurteilung der Zahlungsfähigkeit und des guten Willens des Kreditnehmers wird eine Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers herangezogen. Mit anderen Worten, es handelt sich um eine mathematisch ausgedrückte Bewertung der Zahlungsfähigkeit.
Was ist eine Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers?
Aber woher wissen Sie, ob ein Unternehmen über eine ausreichend hohe Zahlungsfähigkeit verfügt? Zunächst lohnt es sich zu verstehen, warum das Kreditrating eines Kreditnehmers erforderlich ist und in welchen Fällen es verwendet wird. Das Rating ist ein mathematisch ausgedrückter Wert, der angibt, wie vertrauensvoll der Kreditnehmer zuvor mit Kreditinstituten zusammengearbeitet hat.
In der Regel wird ein Rating verwendet, um die Kreditwürdigkeit einer Organisation, seltener einer Einzelperson, zu beurteilen. Dies ist die Abschlussnote, die aus mehreren Faktoren besteht.
Welche Faktoren bestimmen das Rating des Kreditnehmers?
Um einem Kreditnehmer ein Kreditrating zuzuweisen, müssen mehrere Indikatoren analysiert werden. Nämlich:
- Überprüfen Sie die Finanzdokumentation des Unternehmens.
- Machen Sie eine Beurteilung der Eigenschaft, die in ihrem Eigentum ist.
- Berechnen Sie die Liquidität der Organisation.
- Berechne pRentabilität der Produkte.
- Analysieren Sie Ihre Erfahrungen mit dieser Organisation.
- Stellen Sie eine Anfrage an das Kreditbüro und analysieren Sie, wie das Unternehmen mit anderen Organisationen zusammengearbeitet hat.
Nach einer detaillierten Analyse muss dem Kreditnehmer ein bestimmter Status (eine bestimmte Klasse) zugewiesen werden. Insgesamt gibt es drei Klassen. Der erste ist der höchste. Die Bank hat keine Zweifel an der Zweckmäßigkeit der Kreditvergabe. Die zweite Klasse - es gibt keine einheitliche Antwort auf die Frage nach der Angemessenheit der Kreditvergabe. Es ist notwendig, alles genauer zu prüfen und zu einer bestimmten Meinung zu gelangen. Die dritte Klasse - Kreditvergabe ist nicht ratsam, da sie mit einem hohen Risiko verbunden ist.
Das heißt, erstklassige Kreditnehmer haben bessere Kreditbedingungen (niedrigerer Zinssatz, günstigere Vertragsbedingungen) als Kreditnehmer zweiter und dritter Klasse. Und für Kreditnehmer der zweiten Klasse sind die Vertragsbedingungen rentabler als für Kreditnehmer der dritten Klasse. Warum so?
Eine Bank ist eine kommerzielle Organisation. Und das Hauptziel seiner Aktivitäten ist Profit. Woraus besteht es? Von den verschiedenen Provisionen die Zinsen, die die Leute für die Verwendung eines Kredits bezahlt haben, und so weiter. Je mehr Menschen Kredite aufnehmen, desto mehr Zinsen zahlen sie. So geben sie das Geld an die Bank zurück, wo sie wieder in den Kreislauf eintreten dürfen – und die Bank macht einen Gewinn, der die Summe der gezahlten Zinsen ist. Die Bank steckt immer das gleiche Geld in einen Zyklus, um den maximalen Gewinn zu erzielen.
Wenn Sie also ein erstklassiger Kreditnehmer sind, haben Sie eine große Chance, einen Kredit aufzunehmen, da die Bank nur minimale Risiken aufweist. Die Bank ist sich fast zu 100% sicher, dass Sie das gesamte Geld zurückgeben und ihm einen Gewinn bringen werden. Wenn es kein solches Vertrauen gibt und Sie sich in der Vergangenheit als unzuverlässiger Kreditnehmer erwiesen haben, wird die Bank Angst haben, Ihnen Geld zu geben. Er kann sie verlieren, wenn Sie das Darlehen nicht rechtzeitig bezahlen.In diesem Fall wird die Bank viel Geld und Zeit aufwenden, um ihr Geld zurückzubekommen.
Zusätzlich zu der Tatsache, dass die Bank keine Zinsen von Ihnen erhält und ihr Geld verliert, friert sie auch den Betrag ein, den Sie auf dem Konto schulden. Er wird sie nicht im Kreis laufen lassen, was bedeutet, dass er keinen Gewinn von ihr erhalten wird. Aus diesem Grund zögern Banken, Kreditnehmern mit zweifelhafter Bonität Geld zu geben.
Wer vergibt eine Bewertung auf dem Territorium der Russischen Föderation?
Ratingagenturen sind in der Russischen Föderation tätig. Es gibt zwei davon: "ACRA" und "Expert RA". Sie arbeiten auf nationaler Ebene, haben Niederlassungen in unserem Land und haben die Akkreditierung bestanden. Ratingagenturen bestimmen Maß für die Kreditwürdigkeit einer Privatperson oder Organisation. Wir weisen darauf hin, dass die Zahlungsfähigkeit von Unternehmen häufig bewertet wird.
Welche anderen Methoden zur Bestimmung der Bonität eines Kreditnehmers gibt es?
Wie bereits erwähnt, ist eine Bonitätseinstufung erforderlich, um die finanziellen Aktivitäten einer Organisation oder Einzelperson zu analysieren und zu bewerten. Auf der Grundlage dieser Analyse wird eine Entscheidung über die Möglichkeit der Kreditvergabe getroffen.
Wenn das Rating hoch ist, ist die Wahrscheinlichkeit einer Kreditvergabe hoch. Umgekehrt.
Um ein Rating zu vergeben, müssen Sie folgende Faktoren analysieren:
- Erwartete Einnahmen.
- Geplante Ausgaben.
- Gesamtschuldendeckungsgrad.
- Flüssiger Wert.
- Die Möglichkeit oder Unmöglichkeit eines Konkurses.
Auf der Grundlage dieser Daten wird dem Kreditnehmer ein Rating zugewiesen: von höchster bis inakzeptabel. Und bereits aufgrund dieses Ratings entscheidet die Bank über die Kreditvergabe an diesen Kreditnehmer.
Bonitätsmatrix - was ist das?
Nach den jüngsten Änderungen ist es zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers erforderlich, nicht nur dessen Rating zu bestimmen, sondern auch die Ausfallwahrscheinlichkeit damit zu vergleichen. Dies nennt man die Matrix der Bonitätsänderungen des Kreditnehmers. Sie bewertet die Zahlungsfähigkeit genauer. Außerdem können Sie die mit der Zusammenarbeit mit dem Kreditnehmer verbundenen Risiken wirklich einschätzen und nachvollziehen, wie vorteilhaft es ist, ihm einen Kreditdienst anzubieten, wie rentabel und angemessen er ist.
Beachten Sie:
Um ein Darlehen zu günstigen Konditionen zu erhalten, müssen Sie:
- dVerpflichtungen aus anderen Vereinbarungen nach Treu und Glauben erfüllen;
- überMachen Sie sich mit allen Angeboten der Bank vertraut, bevor Sie einen Antrag einreichen, um die günstigsten Konditionen zu wählen.
- hmit Partnerorganisationen zusammenarbeiten;
- undeine positive Bonitätshistorie markieren.
Es ist wichtig zu verstehen, dass der gesamte Kreditverlauf im Kreditbüro gespeichert ist. In der Geschäftsstelle gibt die Bank Auskunft darüber, wie Sie den Kredit nach Treu und Glauben bezahlt haben. Und hier wenden sich die Banken, um herauszufinden, wie eine Privatperson oder Organisation zuvor mit anderen Banken zusammengearbeitet hat. Es versteht sich, dass es in unserem Land derzeit mehrere solcher Büros gibt. Und es ist wichtig, absolut alle Kredite pünktlich zu bezahlen, um Ihren Ruf nicht zu verderben und gegebenenfalls Geld zu günstigen Konditionen zu leihen.
Fazit
Erinnern Sie sich an die wichtigsten Punkte:
- zuDas Kreditnehmerrating ist ein wichtiger Indikator für die Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers.
- hJe höher das Rating, desto besser sind die Darlehensbedingungen.
- nNeben dem Rating ist ein wichtiger Bonitätsindikator der Standardindikator für dieses Rating.
Schützen Sie Ihre Kredit-Historie ab dem ersten Kredit! Es ist sehr wichtig.