Der Erwerb von lang ersehnten Wohnungen mit Kreditmitteln schränkt die Eigentumsrechte des Eigentümers bis zur vollständigen Rückzahlung der Schulden ein. Deshalb fragen sich viele, ob es möglich ist, eine Hypothek für insolvent zu erklären. Trotz der Tatsache, dass die Aufrechterhaltung der Wohnung nach dem Konkurs sehr schwierig ist, gibt es immer noch bestimmte rechtliche Möglichkeiten, um Ihr Haus zu verteidigen.
Hauptbedingungen
Die Insolvenz von Privatpersonen und Hypotheken ist in letzter Zeit eng miteinander verbunden. Auf gesetzlicher Ebene wurde im Jahr 2015 das Recht jedes Bürgers, sich offiziell als Konkursschuldner anzuerkennen, sichergestellt. Es ist kein Zufall, dass Informationen darüber, wie ein Insolvenzantrag für eine Hypothek an eine Einzelperson gestellt werden kann, bis heute relevant sind.
Um das Insolvenzverfahren einzuleiten, muss der Zahler des Darlehens, das die Bank für den Erwerb von Wohnraum gewährt, eine Schuld von mindestens 500 Tausend Rubel haben. und mindestens drei Monate Laufzeitverzögerung. Diese Regeln gelten für die Insolvenz von Privatpersonen für Hypotheken und Verbraucherkredite.
Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass diese Methode zur Lösung finanzieller Probleme nur auf eine der bestehenden Schulden anwendbar ist. Lassen Sie uns diesen Punkt für diejenigen klarstellen, die daran interessiert sind, ob es möglich ist, gleichzeitig eine Hypothek und beispielsweise einen Autokredit in Konkurs zu bringen. Die Antwort auf diese Frage ist eindeutig: Nein, Sie können nur für eines der Darlehen Ihre eigene Insolvenz anmelden.
Höchstwahrscheinliche Folgen
Was passiert im Falle einer Insolvenz mit einer Hypothek mit der Wohnung? Der Schuldner, der den offiziellen Status einer zahlungsunfähigen Person erhalten hat, bietet zwei Möglichkeiten zur Lösung des Problems:
- eine Umstrukturierung des Darlehens zu erreichen, um loyalere Bedingungen für die Deckung der Schulden zu erhalten;
- stimmen dem Verfahren für den Verkauf von Immobilien zu, das die Schulden gegenüber dem Gläubiger deckt.
Die erste Option ist unter dem Gesichtspunkt des Schutzes von besichertem Wohnraum sicherer als die zweite, bei der ein hohes Risiko besteht, dass kein Eigentum mehr vorhanden ist. Gleichzeitig wird jedoch ein Teil der Hypothekenverpflichtungen des Schuldners ausgeglichen, und Zinsen, Geldbußen und Strafen werden nicht mehr erhoben.
Wie die gerichtliche Praxis gezeigt hat, ist es üblicher, das Vermögen eines Konkursverwalters zu verkaufen. Hypothekarisch belastete Immobilien werden schätzungsweise um etwa ein Drittel des ursprünglichen Marktwerts billiger, dann werden Wohnimmobilien zur öffentlichen Versteigerung angeboten. Das nach dem Verkauf verbleibende Geld wird dem Schuldner ausgehändigt. Reicht der Betrag aus dem Verkauf des Sicherungsgegenstands jedoch nicht aus, um das Darlehen zurückzuzahlen, werden die verbleibenden Mittel aus dem Gehalt des Konkursverwalters berechnet, bis die Schuld vollständig beglichen ist.
In welchen Fällen verbleibt die Immobilie beim Schuldner?
Bevor Sie sich erkundigen, ob es möglich ist, eine Hypothek für insolvent zu erklären, sollten Sie die Höhe der Schulden erneut berechnen. Beträgt sie weniger als 5% des Marktwertes von Immobilien, darf die Verzugszeit nicht länger als drei Monate sein, und die Bank kann keine Wohnung oder kein Haus auswählen.
Wie kann man eine Hypothek insolvent erklären und bei der Wohnung bleiben, wenn minderjährige Kinder darin registriert sind? Einige Bürger denken fälschlicherweise, dass diese Tatsache eine Garantie für die Unverletzlichkeit des Hauses ist.Eigentlich ist diese Tatsache kein Hindernis für Banken, aber die Chancen des insolventen Eigentümers, Quadratmeter einzusparen, werden sich erheblich erhöhen, wenn Vormundschafts- und Treuhandagenturen beteiligt sind.
Neuberechnung der Hypothekenschulden
Eine Umstrukturierung kann den Zinssatz erheblich senken und die Laufzeit der Hypothek erhöhen. Ist es möglich, Insolvenz anzumelden und auf den Verkauf von besichertem Wohneigentum zu verzichten? Dies ist nur bei einer Neuberechnung der Schulden möglich. Diese Operation wird durchgeführt, um die Zahlungsfähigkeit des Schuldners gegenüber den Gläubigern wiederherzustellen, ohne auf den Verkauf von Immobilien zurückzugreifen. Dieses Szenario kann eintreten, wenn die Person, gegen die das Insolvenzverfahren eingeleitet wurde, offiziell angestellt ist und ein stabiles Monatsgehalt von mindestens 20.000 Rubel erhält.
In Fällen, in denen die Verbindlichkeiten gegenüber Kreditinstituten den Wert von Immobiliensicherheiten um ein Vielfaches übersteigen, ist der Verkauf von Immobilien bei Versteigerungen eine unangemessene Entscheidung. Bei einer hohen Verschuldung wird häufig eine Restrukturierung durchgeführt.
Vorteile der Restrukturierung
Was passiert, wenn Sie mit einer Hypothek bankrott gehen und Ihre Schulden restrukturieren? Einerseits hat der Schuldner gute Aussichten:
- Es gibt viele Möglichkeiten, mit Kreditmitteln gekaufte Wohnungen in ihrem Eigentum zu behalten.
- Überarbeitung der Kreditbedingungen, um dem Schuldner im Gegensatz zum langwierigen und bürokratischen Umstrukturierungsverfahren einer Person, die keinen Insolvenzstatus hat, ein bequemeres Vergleichsschema zu bieten;
- die Möglichkeit, Rechtsstreitigkeiten mit Banken vor Gericht zu vermeiden und den Status eines verantwortlichen und anständigen Kreditnehmers bei rechtzeitiger Behandlung aufrechtzuerhalten;
- Zins- und Verzugszinsen werden ausgesetzt.
Auf der anderen Seite kann eine komfortablere Zahlungsweise eine unglaubliche Menge an Zinsen verursachen, die die Beteiligung an der Hypothek in eine endlose Knechtschaft verwandeln. Dem Schuldner muss klar sein, ob er die neuen Termine sparsam einhalten kann. Andernfalls ist eine Umschuldung sinnlos und kostspielig.
Verkauf von Grundpfandrechten
Die Wahrscheinlichkeit, dass die Wohnung letztendlich versteigert wird, ist hoch, aber es kann auch ein Ausweg aus dieser Situation sein. Wie können Sie eine Hypothek für insolvent erklären, bei der Wohnung bleiben und sie zum Verkauf anbieten?
Die Sache ist, dass Sicherheiten als problematisch angesehen werden und daher in der Regel billiger als der durchschnittliche Marktwert verkauft werden. In diesem Fall ist es dem tatsächlichen Besitzer nicht untersagt, zu bieten. So kann der Schuldner oder einer seiner Familienangehörigen eine Wohnung zu einem Schnäppchenpreis kaufen. Darüber hinaus kann sich der Konkursprozess selbst über ein Jahr hinziehen - in dieser Zeit lohnt es sich, den richtigen Betrag zu beschaffen und Wohnraum zu sparen, der völlig frei von Kreditverpflichtungen ist.
So erklären Sie sich für eine Hypothek bankrott
Bevor Sie mit der behördlichen Anerkennung der Insolvenz fortfahren, sollten Sie sich mit dem Insolvenzrecht vertraut machen oder sich an einen qualifizierten Anwalt wenden. Es gibt mehrere Phasen des Konkursverfahrens mit einer Hypothek. Was passiert mit Immobilien?
Vor der Beantwortung dieser Frage ist es notwendig, die Situation mit der Schuld sorgfältig zu analysieren und die Angemessenheit zu bestimmen, die Tatsache des Ruins zu erkennen. Hierfür ist ein auf Kredit- und Insolvenzangelegenheiten spezialisierter Anwalt erforderlich. Er wird dabei helfen, einen groben Aktionsplan zu erstellen und über die Konsequenzen der Anerkennung der Insolvenz einer Person bei Vorliegen eines Hypothekenvertrags zu sprechen.
Welche Unterlagen werden benötigt
Nun besteht kein Zweifel mehr, ob eine Insolvenz einer Person mit einer Hypothek möglich ist.Ein Bürger kann jedoch nicht nur deshalb als zahlungsunfähig angesehen werden, weil er sich selbst so nennt. Nur die Justiz hat die Befugnis, legitime Entscheidungen zur Anerkennung des Konkurses von Einzelpersonen zu treffen. Was in Zukunft mit der Wohnung und der Hypothek passieren wird, bestimmt auch die Gerechtigkeit.
Der erste Schritt in diesem Prozess wird die Sammlung der relevanten Dokumentation sein. Wie Sie einen Anspruch geltend machen, erfahren Sie im nächsten Abschnitt des Artikels. Zusätzlich zur Klage benötigen Sie eine Hypothekenvereinbarung und einen Zahlungsplan sowie die wichtigsten Dokumente (Originale und Kopien bereitstellen):
- Reisepass
- SNILS;
- TIN;
- Heiratsurkunde;
- Geburtsurkunde eines Kindes;
- Arbeitsbuch;
- Gewinn- und Verlustrechnung in Form von 2-Personen-Einkommensteuer;
- Informationen zum Objekt von Rosreestr.
Die Liste der Dokumente kann von Fall zu Fall variieren, was von der Höhe der Schulden und den Vertragsbedingungen abhängt. Sie können mit einem Rechtsberater klären, welche Dokumente dem Anspruch beigefügt werden müssen.
Wie man eine Erklärung abgibt
Der Antrag richtet sich nach dem gleichen Plan wie jede Zivilklage. Ganz oben, in der oberen rechten Ecke, ist der Name des Gerichts und seine Anschrift angegeben. Dann sollten die Einzelheiten des Klägers im Detail beschrieben werden, einschließlich des vollständigen Namens, des Geburtsdatums, des Wohnorts, der Serien- und Passnummer, der TIN und des SNILS.
Im Inhalt der Klageschrift ist zu erläutern, warum ein Insolvenzverfahren für eine Hypothek erforderlich wurde, was der Antragsteller tun wird, wenn er Insolvenz anmeldet, wie er die Schuld abzahlen will. Die Liste der Kreditinstitute und die Höhe der Schulden sind ebenfalls angegeben. In einer Erklärung werden die Kläger normalerweise gebeten, einen Finanzmanager zu benennen, in dem die Höhe der Gebühr angegeben ist, die auf das Bankkonto des Gerichts überwiesen wird.
Am Ende werden alle angehängten Dokumente und das Datum des Antrags notiert. Anschließend wird die Unterschrift des Klägers mit einer Niederschrift versehen. Zusätzlich zu dem Paket von Papieren, die dem Gericht zusammen mit dem Antrag vorgelegt werden, ist es erforderlich, eine Quittung über die Zahlung der staatlichen Abgabe in Höhe von 300 Rubel vorzulegen. Die Tatsache, dass ein Anspruch eingereicht wurde, wird im entsprechenden Journal festgehalten. Ab dem Zeitpunkt, an dem der Antrag zur Prüfung eingereicht wird, hat das Gericht 90 Tage Zeit.
Gericht und bieten
In der ersten gerichtlichen Anhörung verkündet der Richter die Entscheidung über die Ernennung eines Finanzmanagers und das Verfahren für die Neuberechnung der Schulden. Der Schuldner erstellt einen Zahlungsplan, der vom Manager unterzeichnet wird. Dieses Dokument wird an die Gläubigerversammlung gesendet, die es entweder genehmigt oder ablehnt. Wenn die Kreditgeber immer noch nicht zustimmen können, wird das Gericht den Plan durch eine vorsätzliche Entscheidung genehmigen.
Wenn der Konkurs die Schulden infolge der Umschuldung nicht beglichen hat, ist der Verkauf von Immobiliensicherheiten ein unvermeidlicher Weg, um den Konflikt zwischen dem Schuldner und den Bankenorganisationen zu lösen. Dies ist der letzte Ausweg, der zum Letzten zurückgegriffen wird. Wenn der Erlös aus dem Verkauf von Hypothekenhäusern nicht ausreicht, um die Schulden zu begleichen, wird der Restbetrag aus dem offiziellen Einkommen eines als bankrott anerkannten Bürgers berechnet.
Wenn der Konkurs einer der Ehegatten ist
Wenn das Eigentum, das als Pfandgegenstand fungiert, dem Ehegatten oder Ehegatten einer als zahlungsunfähig erklärten Person gehört, muss sich das Familienpaar keine Gedanken darüber machen, was mit der Wohnung geschehen wird. Ein Konkurs mit einer Hypothek eines Ehemanns oder einer Ehefrau stellt nur dann eine Bedrohung dar, wenn die Wohnung nicht im gemeinsamen Eigentum eingetragen ist. Andernfalls wird es berücksichtigt und in die Insolvenzmasse des Insolvenzverwalters einbezogen, Schulden abzuzahlen. Diese Entscheidung kann nicht in Bezug auf persönliches Eigentum getroffen werden, insbesondere nicht im Rahmen eines Schenkungsvertrags oder als Erbschaft.
Insolvenz eines Ehepaares und Mutterschaftskapital
In der Rechtsprechung gibt es viele Fälle, in denen beide Ehegatten für bankrott erklärt wurden.Wenn sie Hypothekenimmobilien besitzen, unabhängig davon, ob sie beide Miteigentümer sind, kann eine rechtliche Entscheidung getroffen werden, um die Immobilie zur Auktion zu stellen. Und obwohl der Verkauf von Eigentum nicht der Zustimmung des zweiten Ehepartners bedarf, wird ihm die Hälfte des Erlöses gesetzlich abgetreten. Der zweite Teil geht an den Gläubiger.
Wird die Ehe zum Zeitpunkt des Verfahrens über die Anerkennung des zahlungsunfähigen Ehemanns oder der zahlungsunfähigen Ehefrau beendet, wird das gemeinsam erworbene Vermögen einschließlich Hypothekenwohnungen verkauft. Bei Überschuss nach Begleichung der Schulden wird er an den ehemaligen Ehegatten eines bankrotten Bürgers zurückgegeben.
Es ist nicht von Konzessionen die Rede, auch wenn Wohnraum auf Kosten des Mutterschaftskapitals gekauft wurde. Kreditgeber haben das primäre Recht, geliehenes Geld zu erhalten. Was die Verpflichtung zur Zuteilung von Anteilen an Minderjährige in einer Wohnung anbelangt, für deren Erwerb nach dem Gesetz das Mutterschaftskapital verwendet wurde, so kann sie erst nach vollständiger Rückzahlung der Schulden erfüllt werden.