Für eine erfolgreiche Geschäftstätigkeit ist eine stabile finanzielle Unterstützung und eine ordnungsgemäße Verteilung der Mittel erforderlich. Wenn Sie das Unternehmensbudget für einen längeren Zeitraum planen, wird empfohlen, die ungefähre Höhe der jährlichen Ausgaben zu berechnen, damit Sie einen klaren Zeitplan für den Cash-Zyklus erstellen und Zahlungsverzögerungen vermeiden können. Um keine Zeit mit der Suche nach Finanzierungsquellen zu verschwenden, bieten Bankinstitute an, eine Kreditlinie zu eröffnen.
Allgemeines Konzept
Eine Kreditlinie ist eine Transaktion zwischen einer Bank und einem Kreditnehmer, nach der ein Kreditgeber zugestimmt hat, Kreditmittel in einem festen Betrag für einen bestimmten Zeitraum zu verwenden. Der Hauptvorteil der Eröffnung einer Kreditlinie ist die ständige finanzielle Unterstützung und der uneingeschränkte Zugang zu Bankguthaben innerhalb des Limits. Die Verwendung von Geld wird dem Kreditgeber durch eine obligatorische Provision vergütet, die der Kreditnehmer vertragsgemäß zahlt. Der Kreditrahmenvertrag ist gesetzlich registriert und ermöglicht es Ihnen, die Mittel während des vereinbarten Zeitraums ohne vorherige Verhandlungen wiederholt zu verwenden.
Differenz einer Kreditlinie aus einem Darlehen
Das Hauptunterscheidungsmerkmal einer Kreditlinie von einem Kredit ist die Fähigkeit, über Gelder zu verfügen. Das Darlehen wird dem Darlehensnehmer in einem festen Betrag und manchmal zu bestimmten Zwecken (Hypothek, Autokredit, Verbraucherkredit) gewährt. Ausgeliehene Mittel aus einem Darlehensvertrag können nur einmal verwendet werden. Danach muss die Schuld in dem zuvor vereinbarten und in den Dokumenten angegebenen Zeitraum an die Bank zurückgezahlt werden. Die im Rahmen eines Kreditrahmenvertrags von der Bank bereitgestellten Mittel können innerhalb des festgelegten Zeitraums in Tranchen (Teilen) verwendet werden. Die maximale Verwendungsdauer des Geldes und die Höhe des Kredits werden von der Bank festgelegt und hängen vom Einkommensniveau und den Kreditzielen des Kreditnehmers ab.
Sorten von Kreditlinien
Aufgrund der Art der Nutzung wird die Kreditlinie in zwei Hauptarten unterteilt. Betrachten wir sie genauer:
- Eine revolvierende Kreditlinie stellt Bargeld dar, dessen Obergrenze vom Kreditnehmer nach vollständiger Rückzahlung der Schulden der zuvor verwendeten Mittel wiederhergestellt werden kann. Gleichzeitig hat der Kunde nicht das Recht, den zugewiesenen Geldbetrag innerhalb einer Tranche zu überschreiten, und ist verpflichtet, die Emissionsbedingungen einzuhalten. Die Vertragsbedingungen implizieren jedoch die Möglichkeit für den Kreditnehmer, den günstigsten Zeitraum der Linie sowie Zwischenbedingungen für die Rückzahlung der Schulden zu wählen.
- Eine nicht revolvierende Kreditlinie sieht die Verwendung von Geldern nur innerhalb des festgelegten Emissionslimits vor, dh der Kreditnehmer ist nicht berechtigt, das Geld auch nach Rückzahlung der Schuld wieder zu verwenden. Solche Linien sind bei Unternehmern beliebt, deren Aktivitäten saisonabhängig sind und keine regelmäßigen Finanzinvestitionen erfordern.
Gültigkeitsdauer
Je nachdem, in welchem Zeitraum der Kreditnehmer die finanzielle Unterstützung der Bank in Anspruch nehmen möchte, werden die Kreditlinien unterteilt in:
- Kurzfristig. Solche Linien sind bis zu einem Jahr gültig und sollen in der Regel den mit den Produktionskosten verbundenen Bedarf ausgleichen.
- Mittelfristig.Offen für bis zu drei Jahre, um Produktionsausrüstung zu bezahlen und Kapitalinvestitionen zu finanzieren.
- Langfristig. Sie sind seit mehr als drei Jahren im Einsatz und dienen der großflächigen Finanzierung des Anlagevermögens, der Durchführung von großflächigen Bauprozessen des Unternehmens sowie dem Wiederaufbau der Produktion.
Öffnungsmechanismus
Die Eröffnung einer Kreditlinie erfolgt bei jedem Bankinstitut im Land und hat seine eigenen Nuancen. Die maximale Vertragslaufzeit beträgt in der Regel 2 Jahre, die Bank kann jedoch die Verwendungsdauer von Kreditmitteln individuell verlängern. In diesem Fall muss der Kreditnehmer eine liquide Sicherheit in Form von Immobilien hinterlegen. Voraussetzung für die Beantragung einer Kreditlinie ist die Verfügbarkeit eines Bankkontos, das Finanzierungsdienstleistungen erbringt. Dies ist erforderlich, um die Zahlungsfähigkeit des Kunden zu überprüfen und die Bewegung von Finanztransaktionen zu verfolgen.
Große Bankinstitute sind bereit, Unternehmen mit hohem Bargeldumsatz und einwandfreiem Ruf eine stabile Entwicklung zu ermöglichen. Privatpersonen haben aber auch die Möglichkeit, finanzielle Unterstützung von der Bank zu erhalten, indem sie ihre finanzielle Lebensfähigkeit nachweisen. Wenn der Kunde alle Anforderungen und Bedingungen des Kreditgebers erfüllt, ist die Eröffnung einer Kreditlinie durchaus möglich. Wenn Sie beispielsweise für eine Ausbildung oder eine Hochzeit bezahlen müssen, eignet sich eine ähnliche Art der Kreditvergabe als zusätzliche Finanzierung.
Der Bank vorzulegende Unterlagen
Das Paket mit Dokumenten zur Eröffnung einer Kreditlinie kann je nach Wahl des Bankinstituts variieren, das Hauptpaket muss jedoch unbedingt die folgenden Papiere enthalten:
- Kreditnehmerpass;
- TIN des Firmengründers;
- Auszug aus dem Register;
- Kopie der Charta des Unternehmens;
- Kopie der Satzung;
- Kopie der Bilanz des letzten Jahres;
- Kopie des Saldos für den letzten Berichtstag des laufenden Jahres;
- Eigentumsurkunden (für Sicherheiten);
- Bescheinigung der Buchhaltung über die Guthaben auf dem Hauptkonto;
- Bescheinigung über den finanziellen Umsatz des Unternehmens;
- eine Bescheinigung über das Fehlen von Krediten bei anderen Banken mit offenen Konten;
- Projekt Businessplan, Machbarkeitsstudie für ein Darlehen.
Darüber hinaus kann die Bank vom Kunden individuell weitere Unterlagen verlangen. Die Mitarbeiter der Kreditabteilung sind berechtigt, die Bonität des Kunden zu überprüfen und festzustellen, ob der Kreditnehmer über gültige Kreditkarten verfügt. Die Hotline des Credit History Bureau bietet vollständige Informationen über den Kreditnehmer, so dass es unwahrscheinlich ist, dass frühere Kreditausfälle ausgeblendet werden.
Das Verfahren zur Registrierung des Vertrages
Wenn alle von der Bank angeforderten Dokumente abgeholt wurden, muss ein Antragsformular in der Bankfiliale ausgefüllt und dem Hauptpaket beigefügt werden. Danach beschließt der Kreditgeber, ein Darlehen zu vergeben. Wenn die Antwort ja ist, kann der Kreditnehmer eine Vereinbarung unterzeichnen und einen Kredit erhalten. Eine Kreditlinie steht ab dem Zeitpunkt des Abschlusses der Transaktion zur Verfügung. Der Vertrag muss legalisiert sein und alle Rechte des Kunden und die Anforderungen des Gläubigers detailliert beschreiben. Es wird daher empfohlen, vor der Unterzeichnung alle Punkte sorgfältig durchzulesen, um verschiedene Arten von Bußgeldern und zusätzlichen Gebühren zu vermeiden.
Bedingungen für die Rückzahlung der Schulden
Kreditzahlungen erfolgen gemäß den Bedingungen des ausgearbeiteten und unterzeichneten Kreditvertrags und hängen von der Art der Kreditlinie ab.
- Nicht revolvierende Kreditlinie. Jede Tranche dieser Art hat einen eigenen Tilgungsplan, der keine Annuitätenzahlungen vorsieht. Bei Schwierigkeiten mit der Auszahlung der vorherigen Tranche hat die Bank das Recht, das Limit der Kreditlinie selbständig herabzusetzen oder die Kreditlinie des Kreditnehmers vollständig zu streichen.Der Zinssatz für das Darlehen wird nur auf das verbrauchte Bargeld angerechnet, der nicht verbrauchte Teil der Finanzierung ist nicht verzinslich. Wenn der Kreditnehmer das Geld aus irgendeinem Grund nicht verwendet, kann die Bank vom Kunden eine zusätzliche Gebühr verlangen.
- Revolvierende Kreditlinie. Es gibt zwei Möglichkeiten, Schulden für diesen Typ zu bezahlen. Die erste Methode wird von Banken sehr selten angewendet, da für jede Tranche Zahlungen nach einem eigenen Zeitplan vorgenommen werden und für die gesamte Nutzungsdauer möglicherweise mehrere Dutzend verwendet werden. Die zweite Methode sieht einen Zeitplan für die Reduzierung der Verschuldung einer Kreditlinie vor, der im Darlehensvertrag angegeben werden muss. Die Darlehensschuld sollte den von der Bank für einen bestimmten Zeitraum festgelegten Höchstbetrag nicht überschreiten. Wird die Höhe der ausstehenden Tranchen innerhalb des festgelegten Limits überschritten, ist der Kreditnehmer verpflichtet, einen Teil der Schulden zu bezahlen. Der Kunde ist verpflichtet, die Hauptzinsen des Darlehens unabhängig von der Saisonalität des Unternehmens monatlich zurückzuzahlen.
Was ist die Schwierigkeit, richtig zu bezahlen?
In der Regel wird den Managern großer Unternehmen eine Bankkreditlinie eingeräumt, deren Tätigkeit nicht auf eine Transaktion beschränkt ist. Die Gründer sind ständig damit beschäftigt, neue Verträge zu unterzeichnen, Verhandlungen zu führen und Papierkram zu erledigen. Übermäßige Arbeitsbelastung ermöglicht es Ihnen nicht, die Zahlungsbedingungen und -termine für alle Vereinbarungen zu kontrollieren, was zu Verzögerungen führen kann, gefolgt von einer Geldstrafe und Zinsen. Wir möchten Sie daran erinnern, dass die Verantwortung für die rechtzeitige Rückzahlung von Kreditverbindlichkeiten beim Kreditnehmer liegt. Wählen Sie daher ein Kreditprogramm und einen Zahlungsplan sorgfältig aus.
