Die Finanzlage in Osteuropa, insbesondere in der Ukraine und in Russland, hat sich in den letzten zwei Jahren stark verschlechtert. Solche Umstände wirken sich unmittelbar auf die Fähigkeit der Menschen aus, Kredite zurückzuzahlen. Banken treffen häufig Kunden, die Probleme haben, monatliche Zahlungen zu leisten. Die Umstrukturierung von Darlehensverbindlichkeiten, für die der Kunde einen Antrag stellt, ist eine Chance, die finanzielle Situation in der Familie zu retten.
Was ist ein Kreditratenplan?
Die Restrukturierung ist ein Verfahren, bei dem die Bank die Darlehensbedingungen (Darlehenslaufzeit, Zinssatz, monatliche Gebühr, monatlicher Zahlungsbetrag) überarbeitet. Unter welchen Umständen ist eine Restrukturierung der Darlehensschuld möglich?
Die wirtschaftliche Situation führt zu einer Verschlechterung des Lebens der Menschen. Zunehmend kommt es zu Lohnausfällen, die Arbeitslosenquote in weiten Gebieten nimmt stark zu. Eine Restrukturierung der Kreditverschuldung ist, wie von kompetenten Fachleuten betont, nur möglich, wenn eine tatsächliche Verschlechterung des Lebensstandards des Kreditnehmers vorliegt, die dokumentiert werden kann.
Dieser Vorgang ist natürlich unangenehm. Aus diesem Grund sollte eine Person bereits bei der Beantragung eines Kredits von einem Spezialisten im Detail erfahren, unter welchen Bedingungen eine Restrukturierung der Kreditverbindlichkeiten in dieser Organisation möglich ist.
Wie kann man die Bank von finanziellen Schwierigkeiten überzeugen?
Um eine Stundung oder Restrukturierung des Darlehens zu erhalten, muss man hart arbeiten. Eine Bank ist eine Organisation, die kein Wort braucht. Der Kunde muss also Nachweise erbringen. Warum? Denn Fälle von Kundenmissbrauch, bei denen die Möglichkeit besteht, die monatliche Darlehenszahlung zu reduzieren, sind häufiger geworden. Die Umschuldung der Bank steht nur Menschen zur Verfügung, die sich in einer wirklich schwierigen Lebenssituation befinden.
Der Kreditnehmer muss sich an die Bankfiliale wenden und dort einen Antrag auf Umschuldung stellen. Dieses Dokument sollte im Namen des Leiters der Abteilung erstellt werden. In einigen Fällen wird der Antrag von der Zentralstelle des Finanzinstituts geprüft, wenn die Restrukturierung der Darlehensschuld in einem bestimmten Fall zweifelhaft ist. In diesem Fall wird der Leiter der Bank zum Adressaten.
Nachweis der Kundeninsolvenz
Welche Unterlagen muss der Kunde mit der Bewerbung einreichen? Es hängt alles von der Situation ab, die sich bei einer Person in der Familie entwickelt hat. Beispielsweise wurden ein Kreditnehmer oder nahe Verwandte ins Krankenhaus eingeliefert. In diesem Fall wird eine Bescheinigung der medizinischen Einrichtung mit einer Diagnose und einem für die Behandlung erforderlichen Richtbetrag vorgelegt. In einer instabilen Arbeitssituation bringt eine Person eine Bescheinigung mit, in der die Dynamik eines Einkommensrückgangs deutlich nachvollzogen wird.
Am häufigsten treten Probleme bei der Auszahlung eines Kredits an Personen auf, die plötzlich ihren Arbeitsplatz verloren haben. Es ist unmöglich, eine solche Situation vorherzusagen. Eine Person hat einen gut bezahlten Job, so dass sie ihm leicht erlauben kann, ein Auto auf Kredit zu nehmen. Für mehrere Monate werden Beiträge gezahlt, eine Umschuldung des Darlehens ist nicht erforderlich. Doch plötzlich verschlechtert sich die Lebenssituation zusehends, ein Mensch verliert seinen Arbeitsplatz ... Der einzige Ausweg aus dieser Situation ist die Umschuldung.
Wer kann sich nicht umstrukturieren lassen?
Bei der Prüfung der Dokumente eines Kunden, der eine Umschuldung benötigt, kann der Sicherheitsdienst der Bank immer diejenigen identifizieren, die auf dieses Verfahren wirklich verzichten können.Tatsache ist, dass es häufig Situationen gibt, in denen ein Kunde eine Restrukturierung vornehmen möchte, ohne besondere finanzielle Schwierigkeiten zu haben.
Zum Beispiel hat eine Person Geld, das sich für Investitionen in die Geschäftsentwicklung oder den Erwerb von Immobilien eignet. Bei der Berechnung des Saldos stellt sich heraus, dass der Gewinn aus dem Projekt erst nach wenigen Monaten eingeht. Der Kunde beschließt, sich zwecks Aufschiebung seiner Darlehensverpflichtungen an die Bank zu wenden. Beachten Sie, dass die Bank die eingereichten Dokumente sehr sorgfältig prüft, um Zahlungsvorteile oder Urlaubstage zu erhalten. Wenn ein solcher Fall erkannt wird, wird dies abgelehnt.
Kunden mit einer schlechten Bonität können sich auch nicht auf Umstrukturierungen verlassen. Der schlechte Ruf einer Person in einer Bank kann nur mit Verzögerungen in Verbindung gebracht werden, die er zuvor bei diesem Kredit hatte. Warum so? Eine Bank wird niemals einen Kredit an einen Kunden vergeben, der eine schlechte Bonität bei früheren Krediten aufweist.
Restrukturierung von Kreditschulden: Prozessschritte
Ich möchte gleich betonen, dass die Bank entscheidet, nicht immer schnell bevorzugte Zahlungsbedingungen für einen Kredit bereitzustellen. Deshalb ist es unmöglich, die Benachrichtigung der Bank über die schwierige finanzielle Situation in der Familie zu verzögern. Außerdem kann der Kunde, wenn er keinen Termin mit dem Bankdirektor vereinbaren möchte, einen Brief zur Umschuldung versenden, in dem auch alle wichtigen Unterlagen beigefügt sind.
Nachdem der Kunde die Einrichtung über die Situation informiert hat, werden die Dokumente vom Sicherheitsdienst geprüft. Ohne die Zustimmung des Sicherheitsrates kann es auch für die gewissenhafteste Person keine positive Antwort geben, weil die Bank ihr Geld problemlos zurückgeben und damit Geld verdienen will. Nach der Genehmigung des Sicherheitsdienstes wird die Entscheidung von einem befugten Mitarbeiter oder Vorstand der Bank getroffen. Die Überprüfung der Dokumente dauert einige Zeit (in der Regel ein bis zwei Wochen). Im Falle einer negativen Antwort sendet die Bank einen offiziellen Brief an den Kreditnehmer, in dem die Gründe für die Ablehnung klar angegeben sind.
Wenn die Antwort Ja lautet, ruft der Vertreter des Finanzinstituts den Kunden zurück und vereinbart einen Termin. Die Bank und der Kunde vereinbaren die Konditionen und unterzeichnen eine Umschuldungsvereinbarung. Das Abkommen tritt unmittelbar nach seiner Unterzeichnung in Kraft. Wenn der Manager den Kunden telefonisch kontaktiert, kann er zusätzliche Dokumente anfordern, die dem Kreditgeschäft hinzugefügt werden müssen.
Zusätzliche Dokumente für die Restrukturierung von Darlehensschulden
Sie haben der Bank ein vollständiges Paket mit Dokumenten zur Verfügung gestellt, und der Manager bittet Sie, weitere Papiere mitzubringen? Verzweifle nicht! In einer solchen Situation ist eine positive Lösung Ihrer Frage durch die Gläubiger fast garantiert. Daher kann die Bank zusätzlich Folgendes verlangen:
- eine Bescheinigung des Wohnorts des Kreditnehmers über die Zusammensetzung der Familie;
- Kopien aller Seiten des Reisepasses (ein Dokument, das den Reisepass ersetzt) des Kreditnehmers und aller Familienmitglieder;
- eine Fotokopie des Arbeitsbuchs des Kunden (vollständig);
- Die ursprüngliche Darlehensvereinbarung, die dem Kunden bei der Beantragung eines Darlehens ausgestellt wurde.
Diese Dokumente werden von der Bank benötigt, um absolut auf Ihre Zuverlässigkeit als Kunde vertrauen zu können, der das Darlehen zurückzahlen möchte.
Darlehensverlängerung
Die Praxis der Umschuldung in der Bank ist weit verbreitet, daher wurden im Laufe der Jahre ihrer Einführung viele Möglichkeiten zur Lösung von Kundenproblemen entwickelt. Wir betrachten im Detail die wichtigsten.
Die Verlängerung des Darlehensvertrags (die Rückzahlungsfrist wird länger) ist ein sehr bequemer Weg. Dabei wird die Restschuld berücksichtigt, die zum Zeitpunkt des Hilfeantrags des Kunden festgestellt wurde. Bei dieser Methode beträgt die maximale Verlängerungsfrist laut Gesetz 10 Jahre.
Kundennutzen:
- Rettung in Krisenzeiten;
- monatliche Zahlungen werden viel weniger;
- Möglichkeit bleibt vorzeitige Rückzahlung des Darlehens.
Bankvorteil:
- Aufrechterhaltung eines guten Rufs der Bank vor einem Kunden, der vorübergehende Schwierigkeiten hat;
- Die Bank hat die Garantie, ihr Geld zurückzugeben.
- Die Zinsen für das Darlehen werden letztendlich höher sein als ursprünglich erwartet.
Kann ich meine Abrechnungsregeln ändern?
Eine Änderung der Methode zur Berechnung der monatlichen Zahlung ist ebenfalls eine echte Umstrukturierungsmethode. In der Kreditvergabepraxis werden zwei Hauptmethoden angewendet:
- von größer zu kleiner;
- Annuität (gleiche Raten während der gesamten Laufzeit der Kreditrückzahlung).
Wenn die Restrukturierung der Kreditschuld in den ersten Monaten oder Jahren nach Erhalt eines Kredits erforderlich ist, ist es sinnvoll, die Zahlungsweise der Rentenbeiträge zu ändern. Dies führt zu einer Verringerung des Betrags der monatlichen Darlehenszahlung. Diese Option garantiert auch eine für beide Seiten vorteilhafte Zusammenarbeit zwischen der Bank und dem Kunden.
Andere Möglichkeiten, Probleme mit der Bank zu lösen
- Senkung des Zinssatzes für das Darlehen. Diese Option wird selten verwendet. Die Vorteile für den Kunden liegen auf der Hand, da der Kredit schneller zurückgezahlt wird. Die Bank macht solche Zugeständnisse, weil sie die Notlage des Kunden versteht. Darüber hinaus sind sich die Manager einer Finanzorganisation bewusst, dass es bei einem Problemkredit nicht darum geht, so viel zu verdienen, wie nur das von der Bank investierte Geld zurückzugeben.
- "Credit Holidays" - eine Methode zur Restrukturierung von Darlehensschulden, bei der der Kunde die Darlehensstelle mehrere Monate lang nicht zurückzahlt. Gleichzeitig befreit die Bank den Kunden nicht von der monatlichen Zinszahlung für die Nutzung. Eine solche Verzögerung ist nur dann von Vorteil, wenn der Kunde zu 100% sicher ist, dass sich seine finanzielle Situation in den nächsten Monaten stabilisiert. Nach dem Ende des Krediturlaubs sind mehrere mögliche Szenarien möglich:
- Aufschlüsselung der Schulden für einen bestimmten Zeitraum mit Zahlung der Beiträge auf Rentenbasis;
- manchmal wird eine Methode angewendet, bei der der Zinssatz nach Verlängerung des Zahlungsaufschubs der Kreditstelle ansteigt.
- Wechsel der Leihwährung. Unter den Bedingungen moderner Wechselkursschwankungen kann diese Methode für den Kunden nur dann von Vorteil sein, wenn der Kredit von einer Fremdwährung in Rubel überführt wird. Die Option, eine Währung von Rubel in Dollar umzurechnen, ist nicht geeignet, da es für den Kunden noch schwieriger sein kann, wenn der Rubel weiter fällt.
Der Kunde unterzeichnet mit der Bank einen Umschuldungsvertrag.
Welche Restrukturierungsmethode ist rentabler?
Bei der Auswahl eines Kreditinstituts sollte der Kunde den Manager konsultieren, wie die Bank Probleme mit Verzögerungen bei der Kreditauszahlung löst. Es ist besser, die Institution zu wählen, bei der Sie die Option der Umschuldung wählen können.
Versuchen wir zu analysieren. Jede der Methoden ist auf ihre Weise interessant. Es ist immer eine Entscheidung wert, die spezifischen Umstände der Familie zu kennen. Erfahrungsgemäß ist die Ausweitung der Kreditverbindlichkeiten die beste Methode zur Restrukturierung der Kreditverbindlichkeiten. Wir fügen hinzu, dass Sie sich davor hüten sollten, die Darlehenswährung zu ersetzen.
Folgen des Kreditausfalls
Wenn ein Kunde Probleme mit der Zahlung eines Kredits hat, ist es besser, diese Probleme friedlich mit der Bank zu lösen. Umschuldung von Krediten ist der beste Weg, um finanzielle Probleme zu lösen. Bei längerer Verzögerung wird zunächst der Sicherheitsdienst der Bank in den Kredit einbezogen. Die Mitarbeiter werden versuchen, die Schulden zurückzuzahlen, da die Hauptaufgabe der Vertreter der Bank darin besteht, die Interessen des Unternehmens zu wahren.
Wenn der Kunde das Darlehen nicht weiter zurückzahlt, überweist die Bank die Angelegenheit an das Inkassounternehmen. Sammler haben weit mehr Rechte als Mitarbeiter eines Finanzinstituts. Diese Unternehmen wenden bei ihrer Arbeit keineswegs die saubersten Methoden an, deshalb ist es besser, mit der Bank zusammenzuarbeiten.
