Leider ist die finanzielle Situation nicht immer stabil, und wenn Sie heute einen Kredit haben, können Sie morgen auf ernsthafte Schwierigkeiten stoßen. Damit der Kreditnehmer keinen Konkurs anmeldet, machen Bankenorganisationen meistens Zugeständnisse und strukturieren den Kredit um.
Was ist eine Kreditrestrukturierung, wie kann sie helfen? Dies wird in diesem Artikel erörtert.
Das Konzept
Unter der Umstrukturierung des Darlehens versteht sich die Änderung in einigen Absätzen des Darlehensvertrags in positiver Richtung für den Schuldner. Wenn sich der Kreditnehmer in einer schwierigen finanziellen Situation befindet, macht ihm die Bank Zugeständnisse und ändert die Zinssätze für das Darlehen oder die Laufzeit der Schulden.
Eine Überprüfung der Rückzahlung nach Fälligkeit ist nur möglich, wenn der Kreditnehmer einen offiziellen Antrag bei der Bank einreicht, in dem die aufgetretenen Probleme dokumentiert sind. Dies kann eine Verzögerung bei Löhnen, Gesundheitsproblemen und Behinderungen sein.
Die wichtigsten Arten der Kreditrestrukturierung
Es gibt verschiedene Regelungen zur Restrukturierung eines Kredits:
- Innerhalb von sechs Monaten können nur Zinsen zurückgezahlt werden, wobei die Hauptschuld eingefroren wird. Nach sechs Monaten muss der Kreditnehmer den Kapitalbetrag zusammen mit den Zinsen erneut zahlen.
- Die Bank kann Stabilisierungsmethoden für die Rückzahlung von Schulden anbieten.
- Die Bank kann differenzierte Methoden für die Rückzahlung eines Barkredits anbieten, dh, der Betrag der Hauptzahlungen ist mit jedem folgenden Monat geringer als im Vormonat.
- Für diejenigen, die ein Darlehen in Fremdwährung aufgenommen haben, kann eine Umstrukturierung in Rubel vorgenommen werden.
- Es liegt im Ermessen der Bank, die monatlichen Zahlungen für bis zu einem Jahr zu kürzen. Danach muss der Schuldner den verbleibenden ausstehenden Betrag bezahlen, da sonst Zinsen auf diesen aufgelaufen sein können.
- Auf Antrag des Darlehensnehmers kann die Darlehenslaufzeit verlängert werden, ihr Betrag erhöht sich jedoch.
- In seltenen Fällen (meist im Rahmen staatlicher Programme) werden die Zinssätze gesenkt.
Abhängig von der finanziellen Situation des Kreditnehmers wird ein Kredit umstrukturiert. Die Banken entscheiden unabhängig, in welcher Form die Durchführung besser ist.
Wer kann mit einer Schuldenprüfung rechnen?
Kunden, die bisher keine negative Bonität hatten und die monatliche Zahlungen regelmäßig zurückzahlten, sich aber unverschuldet in einer schwierigen Situation befanden, können auf Zugeständnisse der Bank zählen. Es ist unwahrscheinlich, dass diejenigen Kreditnehmer, die in der Vergangenheit negative Darlehenszahlungen geleistet haben, mit einer Überarbeitung des Darlehensvertrags rechnen.
Wenn der Kreditnehmer keine besonderen Einkommensprobleme hat und nur beschlossen hat, einen bestimmten Geldbetrag für seine eigenen Zwecke freizugeben, wird die Bank dies definitiv ablehnen. Versuchen Sie nicht, Kreditinstitute zu überlisten, da sich die Situation für den Schuldner sonst zu einer schlechten Seite entwickeln kann.
Banken achten daher sehr auf die finanzielle Reputation ihrer Kunden. Beispielsweise ist in der Sberbank eine Restrukturierung der Kredite in 90% der Fälle mit schwierigen Schuldnern möglich, jedoch müssen viele Dokumente gesammelt werden, um dies zu erreichen.
Wenn Restrukturierung nötig ist
In den meisten Fällen überprüfen Kunden Zahlungsbedingungen oder Zinssätze zu spät: Wenn das Hauptdarlehen bereits eine hohe Verschuldung aufweist, zuzüglich Zinsen und Strafen für verspätete Zahlungen. Wenn sich der Kreditnehmer bei auftretenden Problemen an die Bank wandte, konnte die Verschuldung reduziert werden.
Die Hauptregel für diejenigen, die einen Kredit beantragen, sollte daher sein, die Bank rechtzeitig anzusprechen, sobald finanzielle Schwierigkeiten auftreten. Beispielsweise wird auf Wunsch des Kreditnehmers eine Restrukturierung des Kredits bei der VTB Bank durchgeführt und innerhalb von zwei bis fünf Geschäftstagen geprüft.
Beim Abschluss eines Kreditvertrages haben die Banken in der Regel eine bedingungspflichtige Versicherung beantragt. Wenn der Kreditnehmer gemäß den Bestimmungen der Versicherungspolice keine Zahlungen zurückzahlen kann und die Versicherungsgesellschaft dies tut, können Sie die Restrukturierung des Kredits ablehnen.
So erreichen Sie eine Kreditrestrukturierung
Sobald der Kreditnehmer also Probleme hat und die Wahrscheinlichkeit von verspäteten Zahlungen oder sogar die Gefahr eines Ausfalls des festgelegten Zeitplans erhöht, muss er sich mit einem Kontoauszug an den Bankmanager wenden. Und je früher er dies tut, desto besser wird es für beide Seiten sein.
Ein Kreditrestrukturierungsantrag muss zusammen mit Dokumenten eingereicht werden, die die Notwendigkeit dieses Verfahrens bestätigen. Bei der Entlassung kann es sich um eine Bescheinigung des Arbeitsamtes oder im Krankheitsfall um ein Arbeitsbuch handeln - eine Bescheinigung einer medizinischen Einrichtung.
Zusätzlich zum Antrag müssen Sie ein spezielles Formular ausfüllen.
Nachdem sich die Bank für den Schuldner entschieden hat, wird gemeinsam eine für den Schuldner geeignete Kreditrestrukturierungsoption gefunden.
Gute Bank
Wenn der Kreditnehmer bei der Bank Beschwerde einlegte, die Bußgelder und Strafen für die Nichtrückzahlung von Kreditzahlungen „vergeben“ kann, und eine Umstrukturierung des Kredits durchgeführt wird, hatte er großes Glück.
In der Regel schlägt die Bank in solchen Situationen den Abschluss eines neuen Vertrags und natürlich mit anderen Bedingungen vor. Der Kreditnehmer muss lediglich sicherstellen, dass der alte Kreditvertrag nicht mehr besteht. Andernfalls muss er zwei Kredite bezahlen. Wenn Sie einen neuen Kredit beantragen, fordern Sie am besten eine Bescheinigung an, aus der hervorgeht, dass bei einer Bankenorganisation keine Schulden bestehen.
Die Umstrukturierung von Fremdwährungskrediten wird am häufigsten von Kreditinstituten durchgeführt, da es für sie rentabler ist, alles in einen Rubelkredit umzuwandeln und nicht von Wechselkursänderungen abhängig zu sein. In letzter Zeit hat es große Relevanz gewonnen.
Bad Bank
Banken streben nicht immer eine Revision eines Kreditvertrags an, und es kann keine Rede davon sein, dass Schulden „vergeben“ werden. Manchmal ist es für sie einfacher, Inkassobüros mit problematischen Kunden in Verbindung zu bringen oder vor Gericht zu gehen. Dies ist aber im schlimmsten Fall.
In den meisten Fällen bieten Banken, die keine Kompromisse eingehen, einem insolventen Kunden den Abschluss eines neuen Kreditvertrags an. Darin gibt der Gläubiger die Höhe der Hauptschuld sowie die aufgelaufenen Bußgelder und Strafen an. Solche Verträge werden in der Regel über einen längeren Zeitraum abgeschlossen, jedoch mit einem geringeren monatlichen Pflichtbetrag.
Es ist klar, dass solche Bedingungen für Kreditnehmer, die sich bereits in einer schwierigen finanziellen Situation befinden, nicht vorteilhaft sind, aber es wird möglich sein, die Entscheidung der Bank nur vor Gericht anzufechten.
Beratung für Kreditnehmer
Wenn Sie keine Maßnahmen ergreifen, sondern nur die erforderlichen monatlichen Darlehenszahlungen nicht leisten, erhalten Sie nach einer Weile eine Mahnung per SMS. Nach einiger Zeit werden Anrufe von den Bankleitern getätigt, und Inkassobüros werden sich später darum kümmern Vorladung.
Um dies zu verhindern, müssen Sie rechtzeitig geeignete Maßnahmen ergreifen, damit Sie nicht für insolvent erklärt werden. Schließlich sind die Banken selbst nicht rentabel, überfällige Kredite in der Bilanz zu haben. Im Laufe der Zeit wird die Bank selbst anbieten, die Vertragsbedingungen zu überprüfen. Beispielsweise wird eine Restrukturierung eines Kredits bei der Sberbank nur selten auf Kundenwunsch durchgeführt. Die Bank macht häufig Zugeständnisse, um sich bald an sie zu wenden und empfiehlt diese Organisation als zuverlässig und in der Lage, auch in schwierigen finanziellen Situationen zu helfen.
